Основными причинами недостатков в управлении кредитными иногда рисками могут уделить быть нерегулярность и иногда неколлегиальность процесса риск-менеджмента, отсутствие единой методологии быть оценки кредитных рисков, единого включить стандарта управления зарубежных кредитными рисками и системного подхода.

Очевидно, что повышение эффективности управления кредитными рисками в целом, должно осуществляться комплексно, т.е. форм исходя из в основе его построения принципа единства, может быть обеспечено путем совершенствования каждого элемента, входящего в состав системы управления кредитными рисками. В качестве объекта управления в системе управления кредитными рисками коммерческого банка выступают сами кредитные риски. И применительно к ним, в контексте оптимизации управления ими удобнее рассмотреть развитие абсолютно новых форм кредитования в зависимости от потребностей заемщик рынка банковских услуг, что предполагает создание продуктов-новинок.[13]

На основании данных выводов необходимо определить меры, которые позволят изменить сложившиеся тенденции в лучшую для банка сторону. Такие мероприятия должны привести к:

---

• 
  повышению доли кредитного портфеля физических лиц;
  
• 
  повышению кредитного качества выдаваемых ссуд;
  
• 
  уменьшению просроченной ссудной задолженности;
  
• 
  уменьшению величины резервов на возможные потери по ссудам и повышению платежеспособности клиентов;
  
• 
  повышению качества кредитного портфеля;
  
• 
  уменьшению коэффициента проблемности и уменьшению проблемных кредитов;
  
• 
  увеличению прибыли коммерческого банка.
  

Рассмотрим основные мероприятия по управлению кредитным риском. Управление кредитным риском через мониторинг, внедрения программного обеспечения, а также включения службы риск менеджмента, позволит повысить процент возвратности кредитов. Просроченная задолженность свидетельствует об уровне кредитного риска. В последнее время в России, наблюдается тенденция снижения просроченной ссудной задолженности. На основании этого, многие экономисты настаивают на появлении специальной базы данных, в которой будут указаны недобросовестные заемщики. Также, они настаивают на том, чтобы различные кредитные организации, и, в особенности банки, пересмотрели свои отношения к процедуре кредитования, а также стали предъявлять более жесткие требования к заёмщикам. Так или иначе, но иногда все же случаются и срывы, поэтому в данной сфере деятельности необходимо принять 45 вышеперечисленные меры и построить комплексную систему риск-менеджмента.

Для того чтобы оптимизировать кредитный процесс, нужно понимать, на какие цели запрашивается кредит и в связи с чем возникла потребность в получении кредита. Обязательно должны быть обоснованы такие пункты, как: причины возникновения потребности клиента в кредите, цель кредита, сумма и срок кредитования.

Для того чтобы оценить возможности клиента в обслуживании кредита, необходимо проводить качественный анализ источников погашения кредита и сначала выстроить схему погашения так, чтобы клиент имел возможность осуществлять погашение кредита должным образом. Для выполнения этой задачи, необходимо проанализировать контрактную базу, прогноз денежных средств, предоставленный заемщиком, кредитный портфель.

---

Для того чтобы оптимизировать кредитный процесс, нужно понимать, на какие цели запрашивается кредит и в связи с чем возникла потребность в получении кредита. Обязательно должны быть обоснованы такие пункты, как: причины возникновения потребности клиента в кредите, цель кредита, сумма и срок кредитования.

Для того чтобы оценить возможности клиента в обслуживании кредита, необходимо проводить качественный анализ источников погашения кредита и сначала выстроить схему погашения так, чтобы клиент имел возможность осуществлять погашение кредита должным образом. Для выполнения этой задачи, необходимо проанализировать контрактную базу, прогноз денежных средств, предоставленный заемщиком, кредитный портфель.

Существует несколько этапов управления кредитным риском.

Первый этап заключается в текущем мониторинге кредитного портфеля, который позволит оценить текущую кредитоспособность, финансовое состояние заёмщика, а также исполнение заемщиком своих обязательств. К текущем мониторингу так же относится составление отчетности по текущей задолженности, определение проблемных мер и снижение проблемных кредитов. Данный этап позволит выявить факторы опасности, которые будут говорить о снижение качества портфеля. К таким опасностям относятся: несвоевременное погашение залога или ухудшения финансового состояния заёмщика.

Что касается коммерческого банка ПАО «Сбербанк России», то платежи по основному долгу задолженности списываются автоматически согласно графику платежей. В то время, если клиент не внес оплату денежных средств, то, следовательно, списания не происходит. Даже если клиент кладет денежные средства на карту, то денежные средства не списываются. В данном случае возникает задолженность, о которой клиент не знает. Для того чтобы избежать увеличения ссудной задолженности в данном случае, необходимо предупреждений данной ситуации с помощью напоминай клиенту о внесений платежа. Способ напоминания может быть любой, в зависимости от желания клиента. Таким способом может быть, как телефонный звонок, так и напоминание с помощью сообщения. Учитывая невнимательность или забывчивость заёмщика, данный способ поможет снизить долю ссудной задолженности.

Также существует еще один этап, который заключается в способе устранения задолженности, если по каким-то причинам заемщику не удается выполнить своих обязательств. В данном случае следует выявить причины неспособности клиента производить платежи, а также порекомендовать заемщику способы устранения ссудной задолженности. В противном случае есть возможность о реструктуризации кредита, который позволит заключить новый договор, на новых условиях. В таком случае необходим особый контроль за выполнением своих обязательств заемщиком.

---

Следующим мероприятием является пересмотр системы страхования ссуд, расширяя возможности выплаты страховых случаев, в результате данное мероприятие повысит привлекательность страхового пакета. Учитывая тот факт, что страховые компании выплачивают ссудную задолженность только по двум причинам: летальный исход либо потеря трудоспособности. Исходя из этого, необходимо расширить спектр предлагаемых услуг, то есть предлагать производить выплаты ссудной задолженности в связи с возникновением потери работы. Притом выплаты могут быть, как частичные, так и выплачиваться полностью. Как вариант, можно сделать списание стоимость страховой премии не единовременно, а частями.

В случае наступления предприятия банкротства, следует страховать кредиты в случае его наступления. Это позволит снизить степень риска невозврата по корпоративным клиентам. Следует обучить персонал таким образом, чтобы клиент видел выгоду в самом страховании.

Диверсификация розничного кредитного портфеля на предоставление малых сумм большему числу заемщиков позволит развить кредитование у физических лиц на собственные нужды. В связи со снижением платежеспособности заемщиков, увеличения процентной ставки, увеличилась задолженность в области потребительского кредитования.

Чтобы уменьшить общий риск за одно событие нужно диверсифицировать портфель корпоративных клиентов, путем выдачи кредитов малым и средним бизнесам, тем самым увеличивая их долю в общем кредитном портфеле. Тем более нужно учесть тот факт, что доля объема кредитного портфеля юридических лиц от совокупного объема составляет около 70%. Данный факт означает, что при возникновении задолженности резко возрастет задолженность на одного заемщика или целую группу заемщиков. Для того чтобы этого избежать необходимо начать активное кредитование малого среднего бизнеса. Это позволит снизить концентрацию риска путем увеличения количества заемщиков.

Следует ввести ограничения на выдачу крупных сумм на большой срок и сфокусироваться на выдаче мелких кредитов через лимитирование доли кредитов. В результате проведение данного мероприятия позволит снизить потери, так как возвратить мелкие суммы легче, чем большие, а также стоить учесть тот факт, что краткосрочные кредиты менее подвержены кредитным риску.

Одним из основных действий по усовершенствованию системы управления кредитным риском является мотивирования банком своих специалистов по оценке рисков, для того, чтобы они разрабатывали новые методики для анализа кредитного риска.

---

Одной из основных задач сотрудников кредитного отдела является наблюдение за кредитом. Необходимо на постоянной основе устраивать такие меры, как: проведении аттестации риск-менеджеров на знание положений нормативной базы банка, соответствующего законодательства, а также его правильного применения; стимулировать риск-менеджеров принимать активное участие в профессиональных конференциях и семинарах; мотивировать риск-менеджеров разрабатывать и апробировать новые методики по анализу риска, а также, иметь мотивацию к повышению своей квалификации.

Для того чтобы точно оценить риск банка, при кредитовании отдельного заемщика, необходимо иметь качественную информацию, на основании которой дана данная оценка. Банку необходимо организовывать и обеспечивать себя необходимой информацией, ее обновлением, а также, хранением при максимальной доступности. Источниками данной достоверной информации будут являться проведённые банком различные теоретические и практические исследования, полученные своевременные и квалифицированные консультации.

Важной частью кредитной политики коммерческого банка является управление кредитными рисками, именно поэтому необходим подбор профессиональных и высококвалифицированных специалистов в кредитный отдел. Применение таких мер, в значительной степени сократит кредитный риск.

Итак, для минимизации кредитного риска ПАО «Сбербанк России» необходимо применять следующие методы управления риском:

• 
  разграничивать полномочия принятия кредитного решения в зависимости от размера кредита и величины потенциального риска;
  
• 
  организовать в структуре менеджмент и работу с проблемными кредитами;
  
• 
  установить защитную конверсию условий долга, которая будет предусмотрена в договоре (например, улучшение информационного обеспечения, рост залогов, штрафы, пени, неустойки, увеличение процентов и т.д.);
  
• 
  организовать деятельность внутренних специальных организационных структур (отделы кредитоспособности, службы безопасности и т.д.);
  
• 
  диверсифицировать кредитный портфель в направлении комплекса качественных характеристик кредита в целях уменьшения концентрации риска;
  
• 
  создать альтернативные денежные потоки в виде гарантий, поручительств, залогов, страховок, а также, создания резерва против рисков;
  
• 
  страховать кредитные риски.
  

---

Смотрите также файлы

• Обоснование проекта открытия аптечной организации.docx

• Вариант 1 Часть 1 Кто из ученых считал движущей силой эволюции стремление к совершенству и утверждал наследование благоприобретенных признаков.docx

• Практическая работа к теме Тема занятия День земли Класс спо.docx

• Химия, биология.docx

• Российский государственный социальный университет Рубежный контроль 5 по дисциплине Социальная психология.docx