ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3444
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
для реализации целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнение договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. 03.07.2016 №231-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)», в котором также регулируются условия договора, права и обязанности заемщика, проценты по договору, уступка прав и другие важные нормы для ознакомления потребителей.
Еще один неотъемлемый для рассмотрения нормативно-правовой акт – это Федеральный закон от 10.07.2002 №86 (с изм., и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – ФЗ №86 «О ЦБ РФ»), в котором определен правовой статус, цели деятельности, полномочия и функции единого и независимого субъекта банковской системы РФ – Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 56 Банком России является орган банковского надзора и регулирования, осуществляется надзор за соблюдением кредитными организациями и
банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
Банк России имеет право устанавливать обязательные нормативы для выполнения кредитными организациями, например, относительно рисков по выданным кредитам. Источник правового регулирования нормативно-правовые акты Центрального банка России. Согласно ст. 7 ФЗ № 86 Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления,
всех юридический и физический лиц.
Еще одним нормативно-правовым актом регулирующий кредитные отношения является Федеральный закон 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016
№362-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (в последующем – ФЗ № 395- 1 «О банках и банковской деятельности»). В законе говорится о банковской системе, банковских операциях, порядок регистрации кредитных организаций и многие другие существенные нормы, связанные с деятельностью кредитных организаций. Плюс ко всему в законе есть положение и требование к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществление защиты интересов клиентов и кредитных организаций.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016 №231 - ФЗ) «О кредитных историях» (далее – ФЗ № 218 «О кредитных историях») целью создания законодателем этого нормативно-правого акта было повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременность исполнения заемщиков по исполнению своих обязанностей. Этот закон был создан в связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства
по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, поэтому необходимо контролировать осуществление кредитования.
Существует ряд других федеральных законов, которые регулируют взаимоотношения,
возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят отсылочный характер, например, федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016 №492-ФЗ) «Об исполнительном производстве», федеральных закон от 02.07.2010 № 151- ФЗ (ред. от 01.05.2017 №92-ФЗ) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральных закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и иные.
Важную роль играет Закон Российской Федерации от 17.02.1992 № 2300- 1 (ред. от 03.07.2016 №265-ФЗ) «О защите прав потребителей» (далее – ФЗ № 2300-1 «О защите п.п.»). Федеральным законом от 26.01.1996 № 15 (ред. 09. 04. 2009 №56-ФЗ) «О введение в действие части второй ГК РФ» ст. 9 установлено, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, который использует приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары, работы или услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленные потребителю Законом № 2300-1 «О защите п. п.» и иными правовыми актами.
Если законодателем четко урегулировано отношение Закона № 2300-1 «О защите п. п.» в отношении потребительского кредита, то в научном мире применение Закона остается дискуссионным и на сегодняшний момент. А.А. Вишневский утверждает, что распространение действия Закона №2300-1 «О защите п. п.» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивных характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту
потребительских сделок купли-продажи.
Судебная практика сложилась в пользу применения Закона № 2300-1 «О
защите п. п.», так Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2016
№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» 24 абз. 3 предусмотрено, что правами, предоставленными потребителю Законом № 2300-1 и ФЗ от. 26.01.1996 № 15 (ред. 09.04. 2009) «О введение в действие части второй ГК РФ» есть расшифровка финансовой услуги, что говорит о регулировании отношений, связанных с потребительскими кредитами.
Итак, финансовая услуга это оказываемая физическому лицу услуга, предоставляемая привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов)), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов, обслуживание банковских карт и т.п.
Среди источников правового регулирования института потребительского кредитования важно отметить постановления Пленума Верховного Суда РФ на разъяснения которого нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Например, Постановление ПВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Постановление ПВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса российской Федерации»
и другие.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Кредит – это совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением временно свободных материальных, природных, денежных и др. ресурсов от их собственников к нуждающимся в ресурсах субъектам на условиях срочности,
возвратности и платности.
Кредит, который имеет потребительное назначение и направленный на удовлетворение текущих потребностей населения, называется потребительским. Отличительной особенностью потребительского кредита является его «потребительское» а не «инвестиционное» предназначение.
Существует большое количество норм регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, которые позволяют четко уяснить суть данного договора.
Мы рассмотрели теоретические аспекты выбранной проблемы. Перейдем к анализу организации потребительского кредитования в дополнительном офисе 7003/440 Сбербанка России.
Уральский Банк Сбербанка России был реорганизован на базе четырех территориальных банков (Екатеринбургского, Башкирского, Челябинского, Курганского) 4 ноября 2000 года на основании постановления правления Сберегательного банка РФ № 236. Головной офис Уральского Банка Сбербанка России располагается в г. Екатеринбурге. В составе аппарата территориального банка насчитывается 29 подразделений – управлений и самостоятельных отделов.
Уральский банк ПАО «Сбербанк России» функционирует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан, являясь региональным
Еще один неотъемлемый для рассмотрения нормативно-правовой акт – это Федеральный закон от 10.07.2002 №86 (с изм., и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – ФЗ №86 «О ЦБ РФ»), в котором определен правовой статус, цели деятельности, полномочия и функции единого и независимого субъекта банковской системы РФ – Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 56 Банком России является орган банковского надзора и регулирования, осуществляется надзор за соблюдением кредитными организациями и
банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
Банк России имеет право устанавливать обязательные нормативы для выполнения кредитными организациями, например, относительно рисков по выданным кредитам. Источник правового регулирования нормативно-правовые акты Центрального банка России. Согласно ст. 7 ФЗ № 86 Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления,
всех юридический и физический лиц.
Еще одним нормативно-правовым актом регулирующий кредитные отношения является Федеральный закон 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016
№362-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (в последующем – ФЗ № 395- 1 «О банках и банковской деятельности»). В законе говорится о банковской системе, банковских операциях, порядок регистрации кредитных организаций и многие другие существенные нормы, связанные с деятельностью кредитных организаций. Плюс ко всему в законе есть положение и требование к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществление защиты интересов клиентов и кредитных организаций.
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016 №231 - ФЗ) «О кредитных историях» (далее – ФЗ № 218 «О кредитных историях») целью создания законодателем этого нормативно-правого акта было повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременность исполнения заемщиков по исполнению своих обязанностей. Этот закон был создан в связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства
по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, поэтому необходимо контролировать осуществление кредитования.
Существует ряд других федеральных законов, которые регулируют взаимоотношения,
возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят отсылочный характер, например, федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016 №492-ФЗ) «Об исполнительном производстве», федеральных закон от 02.07.2010 № 151- ФЗ (ред. от 01.05.2017 №92-ФЗ) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральных закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и иные.
Важную роль играет Закон Российской Федерации от 17.02.1992 № 2300- 1 (ред. от 03.07.2016 №265-ФЗ) «О защите прав потребителей» (далее – ФЗ № 2300-1 «О защите п.п.»). Федеральным законом от 26.01.1996 № 15 (ред. 09. 04. 2009 №56-ФЗ) «О введение в действие части второй ГК РФ» ст. 9 установлено, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, который использует приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары, работы или услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленные потребителю Законом № 2300-1 «О защите п. п.» и иными правовыми актами.
Если законодателем четко урегулировано отношение Закона № 2300-1 «О защите п. п.» в отношении потребительского кредита, то в научном мире применение Закона остается дискуссионным и на сегодняшний момент. А.А. Вишневский утверждает, что распространение действия Закона №2300-1 «О защите п. п.» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивных характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту
потребительских сделок купли-продажи.
Судебная практика сложилась в пользу применения Закона № 2300-1 «О
защите п. п.», так Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2016
№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» 24 абз. 3 предусмотрено, что правами, предоставленными потребителю Законом № 2300-1 и ФЗ от. 26.01.1996 № 15 (ред. 09.04. 2009) «О введение в действие части второй ГК РФ» есть расшифровка финансовой услуги, что говорит о регулировании отношений, связанных с потребительскими кредитами.
Итак, финансовая услуга это оказываемая физическому лицу услуга, предоставляемая привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов)), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов, обслуживание банковских карт и т.п.
Среди источников правового регулирования института потребительского кредитования важно отметить постановления Пленума Верховного Суда РФ на разъяснения которого нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Например, Постановление ПВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Постановление ПВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса российской Федерации»
и другие.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Кредит – это совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением временно свободных материальных, природных, денежных и др. ресурсов от их собственников к нуждающимся в ресурсах субъектам на условиях срочности,
возвратности и платности.
Кредит, который имеет потребительное назначение и направленный на удовлетворение текущих потребностей населения, называется потребительским. Отличительной особенностью потребительского кредита является его «потребительское» а не «инвестиционное» предназначение.
Существует большое количество норм регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, которые позволяют четко уяснить суть данного договора.
Мы рассмотрели теоретические аспекты выбранной проблемы. Перейдем к анализу организации потребительского кредитования в дополнительном офисе 7003/440 Сбербанка России.
-
АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ДО 7003/440 СБЕРБАНКА РОССИИ
-
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ДО 7003/440 СБЕРБАНКА РОССИИ
Уральский Банк Сбербанка России был реорганизован на базе четырех территориальных банков (Екатеринбургского, Башкирского, Челябинского, Курганского) 4 ноября 2000 года на основании постановления правления Сберегательного банка РФ № 236. Головной офис Уральского Банка Сбербанка России располагается в г. Екатеринбурге. В составе аппарата территориального банка насчитывается 29 подразделений – управлений и самостоятельных отделов.
Уральский банк ПАО «Сбербанк России» функционирует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан, являясь региональным