Для отдельных категорий заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства Российской Федерации, значения (Дч2), (t1) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Можно отметить что методы оценки кредитоспособности заемщиков различны и зачастую применяются в совокупности. Однако все банки стремятся снизить кредитный риск банков при кредитовании физических лиц.

«Правила кредитования физических лиц ОАО «ОТП Банка» и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом ОАО «ОТП Банка» по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами ОАО «ОТП Банка».

Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами ОАО «ОТП Банка» в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений ОАО «ОТП Банка»:

• 
  на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление листа визуальной оценки клиента и документов, сканирование документов и ввод данных анкеты-заявления в программу обработки, оформление кредитных документов;
  
• 
  на сотрудника управления обработки кредитных заявок - оценка благонадежности, сбор информации по заемщику, проверка данных в информационных источниках, предоставление решения;
  
• 
  на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
  

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

---

• 
  по месту регистрации заемщика;
  
• 
  по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
  

Кредитование заемщика производится на основе:

• 
  кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
  
• 
  договора об открытии не возобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий.
  

Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает [15, C.177]:

• 
  поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
  
• 
  поручительства юридических лиц;
  
• 
  залог недвижимого имущества;
  
• 
  залог транспортных средств и иного имущества;
  
• 
  залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
  
• 
  залог ценных бумаг ОАО «ОТП Банка» и государственных ценных бумаг;
  
• 
  залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
  
• 
  гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
  

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

---

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора заемщиком вида кредита.

По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы). По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой организации); зачисления на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.
2.3 АНАЛИЗ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

ОАО «ОТП Банк» планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:

---

• 
  cоблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;
  
• 
  увеличить эффективность организации кредитного процесса в банке;
  
• 
  сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;
  
• 
  осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах);
  
• 
  способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости;
  
• 
  развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов банка;
  
• 
  использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;
  
• 
  предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;
  
• 
  допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
  

Процентная политика банка в процессе кредитования - это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.

Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для физических лиц устанавливаются ОАО «ОТП Банк». Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков индивидуально. На ставки прямое воздействие оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговой политики. Сейчас кредитование физических лиц по потребительским кредитам Уралтрансбанка России производиться от 15,5 до 23,5 % годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.

Стратегия ОАО «ОТП Банка» в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:

• 
  понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента;
  
• 
  привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования;
  
• 
  развитие долгосрочных отношений с клиентами;
  
• 
  развитие и совершенствование видов кредита;
  
• 
  индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика;
  
• 
  рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
  

---

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения. На рисунке 2 представим динамику выданных кредитов Уральского банка ОАО «ОТП Банк» в разбивке по группам клиентов.[38]

российский банк потребительский кредит

---

Смотрите также файлы

• Отчет о прохождении учебной практики пм 03 Инженернотехнические средства защиты информации Студента.docx

• Салют Победы.docx

• Разночинец. Чиновник. Либерал. Юрист. Народник. Коллежский асессор. Славянофил. Монарх. Солдат. Президент. Духовенство. Казачество. Купечество. Мещанин. Жандарм. Губернатор. Земство. Бедняки.docx

• Устройство для удаления металлических предметов и каротажного кабеля с забоя скважины.docx

• Пп обр.docx