Файл: Виды кредитных операций и кредитов на примере оценки кредитоспособности заемщика сбербанком РФ (Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика с позиции коммерческого банка).pdf

«Доп.офис №8047/0603 Сбербанка России» г. Новосибирска входит в состав «Сибирского банка» с центральным офисом в г. Новосибирске, который обслуживает население и бизнес на территории пяти субъектов Российской Федерации: Республики Алтай, Алтайского края и Новосибирской, Томской, Кемеровской областей [32].

«Доп.офис №8047/0603 Сбербанка России» г. Новосибирска предлагает следующие виды кредитования малого бизнеса [23]:

1. «Бизнес-Доверие» кредит.

Цель кредита: не устанавливаются, подтверждение использования не требуется.

Сумма кредита: до 3 млн. рублей. Срок кредита:

• от 3 до 12 месяцев – Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 6 месяцев;
• от 3 до 36 месяцев – прочие Заемщики.

Процентная ставка: порядок определения процентных ставок устанавливается решениями Комитета Сбербанка по управлению активами и пассивами.

1. «Бизнес-Инвест» кредит.

Цель кредита:

• вклад во внеоборотные активы, которые применяются/ будут применять в текущей хозяйственной деятельности Заемщика;
• погашение текущей задолженности Заемщика перед прочими банками;
• досрочное погашение задолженности Заемщика перед лизинговыми компаниями по договорам лизинга в полном объеме и платы за досрочное погашение лизинговых обязательств;
• приобретение нетелей для Заемщиков реализовывающих сельскохозяйственную деятельность.

Сумма кредита:

• от 150 000 рублей - для сельхозпроизводителей;
• от 3 млн. руб. - при погашении кредитов перед другими банками. Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита:

- от 1 месяца до 36 месяцев Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев;

• от 1 до 60 месяцев – для остальных Заемщиков;
• от 1 месяца до 84 месяцев для Заемщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность;
• от 1 месяца до 120 месяцев – при одновременном выполнение следующих условий:
• 100%-ое покрытие обязательств залогом объектов недвижимости;
• срок ведения хозяйственной деятельности не менее 18 месяцев;
• внешняя кредитная история Заемщика хорошая/средняя/отсутствует.

Процентная ставка: от 14,82% в рублях.

1. «Бизнес-оборот» кредит.

Цель кредита:

• пополнение оборотных средств для производства, торговли, услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и т.д.;
• для участия в тендерах формирование гарантийного взноса, связанных с осуществлением финансово-хозяйственной деятельности;
• проведение сезонно-полевых работ под залог будущего урожая сельскохозяйственных культур;
• приобретения векселей Сбербанка с целью последующего использования этих векселей Заемщиком при расчете с контрагентами.

---

Сумма кредита:

• 20 млн. руб. - при предоставлении кредитов с целью формирования гарантийного взноса для участия в тендерах без оформления имущественного обеспечения.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита:

• от 1 месяца до 18 месяцев - Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев;
• от 1 до 36 месяцев – для остальных Заемщиков;
• от 1 месяца до 3 месяцев – тендерный кредит. Процентная ставка: от 14,80 % в рублях.

1. «Бизнес-авто» кредит.

Цель кредита:

• приобретения у Продавца ТС для использования в текущей хозяйственной деятельности Заемщика и страхование данного ТС;
• приобретения у Продавца по согласованию с Банком ТС, находящегося в залоге у Банка, для использования в текущей хозяйственной деятельности Заемщика и страхование данного ТС.

Сумма кредита:

- от 150 000 рублей – Заемщики, осуществляющие сельскохозяйственную деятельность;

- от 500 000 рублей – прочие Заемщики.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита:

- от 1 месяца до 36 месяцев - Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев;

- от 1 до 60 месяцев – для остальных Заемщиков;

- от 1 месяца до 84 месяцев – для Заемщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность.

Процентная ставка: от 14,55 % в рублях.

1. «ГосЗаказ» кредит.

Цель кредита:

• для финансирования расходов для исполнения договоров пополнение оборотных средств, заключенных в соответствии с Федеральным законом № 223-ФЗ/30, № 44-ФЗ/44;
• для рефинансирования расходов по выполненным договорам пополнение оборотных средств, заключенных в соответствии с Федеральным законом № 223-ФЗ/30, № 44-ФЗ/44.

Сумма кредита:

- от 150 000 рублей – Заемщики, осуществляющие сельскохозяйственную деятельность;

- от 500 000 рублей – прочие Заемщики.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика. Суммарная ссудная задолженность Заемщика по продукту, не может превышать 90 млн. руб.

Срок кредита:

- от 1 месяца до 18 месяцев Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев;

- от 1 до 24 месяцев – для остальных Заемщиков;

Процентная ставка: порядок определения процентных ставок устанавливается решениями Комитета Сбербанка по управлению активами и пассивами.

1. «Бизнес-актив» кредит.

Цель кредита:

- приобретение нового оборудования для использования в текущей деятельности, его страхование и осуществление монтажных и пуско- наладочных работ;

---

- приобретение оборудования бывшего в употреблении для использования в текущей хозяйственной деятельности, его страхование и осуществлении монтажных и пуско-наладочных работ.

Сумма кредита:

- от 150 000 рублей – Заемщики, осуществляющие

сельскохозяйственную деятельность;

- от 300 000 рублей – для остальных Заемщиков.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита:

- от 1 месяца до 36 месяцев - Заемщики, выполняющие хозяйственную деятельность меньше 12 месяцев;

- от 1 до 60 месяцев – для остальных Заемщиков;

- от 1 месяца до 84 месяцев для Заемщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность.

Процентная ставка: от 14,97%.

1. «Бизнес-недвижимость» кредит.

Цель кредита:

- приобретение объектов коммерческой/жилой недвижимости и земельного участка, где она размещена, для применения в текущей хозяйственной деятельности Заемщика. Платеж продавцу стоимости объекта недвижимости, купленного на основании ст. 159 ФЗ 11.

Сумма кредита:

- от 150 000 рублей – Заемщики, осуществляющие сельскохозяйственную деятельность;

- от 500 000 рублей – для остальных Заемщиков.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита:

- от 1 месяца до 120 месяцев.

Процентная ставка: от 14,74%.

8. «Бизнес-рента» кредит.

Цель кредита: любые бизнес-цели для осуществления текущей хозяйственной деятельности, в т.ч.:

• погашение текущей задолженности Заемщика перед иными банками и платы за досрочный возврат кредита по кредитам, представленным на цели пополнения оборотных средств, и по кредитам, предоставленным на цели вложения во внеоборотные активы;
• досрочное погашение задолженности Заемщика перед лизинговыми компаниями по договорам лизинга в полном объеме и платы за досрочное погашение лизинговых обязательств.

Сумма кредита:

• от 500 000 рублей – для остальных Заемщиков;
• от 3 млн. руб. - при погашении текущей задолженности перед другими банками.

Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика.

Срок кредита: от 1 месяца до 120 месяцев. Процентная ставка: от 14,97%.

1. «Бизнес-Овердрафт» кредит.

Цель кредита: исполнение распоряжений Заемщика платежных поручений, платежных требований, требующих акцепта плательщика, аккредитивов, чеков на получение наличных средств при отсутствии или недостаточности средств на Счете.

Сумма кредита:

• от 100 тыс. рублей – Заемщики, осуществляющие сельскохозяйственную деятельность;
• от 300 000 рублей – для остальных Заемщиков. Максимальная сумма лимита – 17 млн. руб.

---

Срок кредита: до 12 месяцев. Процентная ставка: от 12,97%.

Предоставляет Банк также всевозможные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие Банку определенный доход. Многообразие банковских услуг возрастает за последние годы, и тем самым это становится важным источником банковской прибыли.

В процессе кредитования банк контролирует возврат по предоставленным ссудам. Для кредитования выбираются организации способные вести эффективную хозяйственно-финансовую деятельность с необходимым уровнем имущества и рентабельности. В залог ссуд приобретается имущество организаций, а в необходимых случаях – гарантии сторонних предприятий и банков в сумме предоставленных средств. В целях программы контроля каждые три месяца Сбербанк проводит систематическую проверку дел заемщиков, над возвратом предоставленных им суд. Проверка заемщиков может состоять в повторном анализе финансовых отчетов, посещении организации заемщика, проверке документации и т.д.

2.2 Алгоритм оценки кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка РФ

В процессе принятия решения о кредитовании в соответствии с высокими кредитными рисками Сбербанк, выдвигает повышенные требования к финансовой устойчивости заемщиков, к анализу прогнозов движения денежных средств, качеству и ликвидности обеспечения.

Оценка кредитоспособности и тем самым - принятие положительного решения о предоставлении займов юридическим лицам обладает кое-какими особенностями. В случае, если клиент не имеет собственных средств, банк рискует обратно не получить выданную ссуду.

Любой банк применяет свою методику оценки кредитоспособности предприятия – заемщика.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства с учетом данных управленческой отчетности включает в себя следующие аспекты [24]:

1. анализ количественных показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщика на основании форм баланса, отчета о прибылях и убытках и прогноза движения денежных средств;
2. анализ финансовых коэффициентов;
3. оценка кредитоспособности заемщика.

На основании финансового анализа Кредитный инспектор делает выводы относительно кредитоспособности Клиента, которые находят отражение в Заключении на Кредитный комитет.

---

В Сбербанке применяется метод оценки кредитоспособности заемщика с помощью системы финансовых коэффициентов, рассчитанных по балансовым формам [23]:

1. коэффициенты текущей ликвидности;
2. коэффициенты наличия собственных средств
3. коэффициенты рентабельности.

Большое количество коэффициентов данного метода дают возможность проанализировать происходящее состояние дел заемщика с помощью сравнения их с нормативными критериями. Рассчитав данные коэффициенты в динамике можно дать комплексное отображение состояния дел заемщика, но так как при оценке кредитоспособности рассчитывает обращение надлежащих показателей в будущее, то необходимо данный метод оценки дополнить прогнозными оценками специалистов.

Данный метод банка направлен на рассмотрение только лишь финансового результата, ибо в результате необходим реальный возврат кредита.

3. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика

Принятый в «Доп.офис №8047/0603 Сбербанка России» г. Новосибирска метод оценки кредитоспособности заемщиков соответствует стандартным подходам относительно области кредитования в различных российских банках.

Основным плюсом описанной методики оценки кредитоспособности является присутствие разработанных формул и поправочных коэффициентов, которые облегчают работу кредитных специалистов и дающих наглядное понятие о кредитоспособности возможного заемщика.

В существующую в «Доп.офис №8047/0603 Сбербанка России» г. Новосибирска систему, возможно, внедрить дополнительную методику за счет расширенного метода рейтинговой оценки, разработанной д.э.н. Е.Б. Герасимовой [3], при использовании которой банк сумеет добиться особенно точных результатов и защитить себя от сомнительных кредитов.

Данная методика учитывает: маркетинговые направления, ликвидность залога, кредитный риск, кадровый потенциал компании, связанный с порядком оплаты с помощью кредитных средств расчетно-платежных документов и с формами расчета, и прочие новейшие аспекты деятельности. Все это направлено на то, что кредитные специалисты обычно не уделяют достаточного внимания.

Кроме тех данных, которые включены в отчетном балансе и сведениях о соблюдении платежной дисциплины, дополнительные будут служить основным каналом информации о кредитной способности заемщика.

---