Файл: Совершенствование системы банковских карт российских банков (на примере пао Сбербанк России).pdf

29 8) положение о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью;
9) политика управления рисками;
10) дивидендная политика.
Кроме того, Сбербанк разрабатывает и утверждает Стратегию развития. Основные цели и задачи ПАО «Сбербанк России», предусмотренные данной стратегией представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1- Цели и задачи ПАО «Сбербанка России» до 2018 года
Финансовые результаты
Положение на российском рынке
Операции на зарубежных рынках
Качественные показатели развития
1 2
3 4
Увеличение объёма чистой прибыли в 2,5-
3 раза по сравнению
Сохранение достигнутого положения на рынке страны и достижение более высоких результатов
Достижение более высоких показателей чистой прибыли, обеспеченной международным бизнесом, до 5-7 %
Поддержание качества обслуживания клиентов на высоком уровне, удержание первых позиций по объему клиентской базы, использование передовых методов борьбы с рисками
Достижение показателя отношения операционных расходов к доходу в 40%
Сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц
Расширение деятельности в Китае и Индии
Корпоративная культура, ориентирована на повышение производительности и совершенствование кадрового персонала;
Повышение числа высококвалифицированных сотрудников
Рентабельность капитала не ниже 20%
Сохранение доли в активах российской банковской системы на уровне
25-30%
Целевая доля на приоритетных рынках стран СНГ – не менее
5 %
Поддержание общественного имиджа
Реализация Стратегии развития позволяет банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов [38].
Безусловно, что величина оказываемых банковских услуг и объем клиентской базы Сбербанка, характеризуют его как ведущий банк страны, но также банк зарекомендовал себя высокими финансовыми показателями

30 деятельности основанных на международных стандартах финансовой отчетности.
В настоящее время ПАО «Сбербанк России» занимает ведущее место в банковском секторе. Количественные показатели этого превосходства по состоянию на 01.01.2017 года проиллюстрированы на рисунке 2.2.
Источником данных является информация, представленная на официальном сайте ПАО «Сбербанк России».
Рисунок 2.2 – Доля рынка ПАО «Сбербанк России» в российском банковском секторе
В частности, рисунок 2.2 демонстрирует, помимо прочего, что 38,7% населения России кредитуется именно в ПАО «Сбербанк России». Кроме того, следует отметить, что рост банкротств среди российских банков привел к изменению поведения клиентов, которые больше стали обращать внимание на надежность банка при размещении средств.
В результате позиции банка в привлечении средств значительно укрепились: на 01.01.2017 года доля банка на рынке средств частных клиентов выросла с 45,1% до 46,0%. За счет заработанной прибыли ПАО
«Сбербанк России», хотя и не участвовал в программе рекапитализации за счет государства, сумел нарастить свою долю в капитале банковской
28,7%
29,7%
46,0%
38,7%
32,2%
0,0%
10,0%
20,0%
30,0%
40,0%
50,0%
Активы
Капитал
Вклады населения
Кредиты, ввыданные физическим лицам
Кредиты, выданные юридическим лицам
Удельный вес в банковской системе РФ

31 системы с 28,7% до 29,7%. Следовательно, ПАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции по большинству показателей.
ПАО «Сбербанк России» имеет одни из самых высоких рейтингов среди российских частных банков. Банку присвоен кредитный рейтинг ведущих международных рейтинговых агентств: Moody's, Fitch (таблица 2.3).
Таблица 2.3 – Рейтинг ПАО «Сбербанк России» по итогам 2016 года
Рейтинговое агентство
Долгосрочный рейтинг
Прогноз
1 2
3
Moody’s
Baa1
Негативный
Fitch Ratings
BBB
Негативный
Таким образом, являясь универсальным, ПАО «Сбербанк России» осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Кроме того, банк характеризуется стабильным финансовым состоянием. На основании представленной характеристики и изложенного анализа показателей деятельности ПАО
«Сбербанк России», можно сделать вывод, что банк является высоко ликвидным, что заключается в возможности и способности банка выполнять свои обязательства перед клиентами и различными контрагентами.
Для того чтобы составить мнение об эффективности работы банка, необходимо провести анализ его основных финансовых показателей на основе данных годового отчета за 2016 год. Анализ представлен в
Приложении Б.
Из представленных данных видно, что имущество банка в 2015 году по сравнению с 2014 годом увеличилось на 2134 млрд. руб. или на 8%, а в 2016 году уменьшилось на 1966 млрд. руб. или на 7%. За три года имущество ПАО
«Сбербанк России» увеличилось на 168 млрд. руб. или в 1 %.

32
Собственный капитал ПАО «Сбербанк России» в течение анализируемого периода также имел положительную динамику: в 2015 году прирост составил 355 млрд. руб. или 18%, а в 2016 году – 447 млрд. руб. или
19%. Прирост собственного капитала банка за три года составил 802 млрд. руб. или 40%.
Обязательства банка в 2015 году по сравнению с 2014 годом увеличились на 1779 млрд. руб. или 8%, а в 2016 году по сравнению с 2015 годом уменьшились на 2413 млрд. руб. или на 10%. За анализируемый период (2014-2016 гг.) обязательства ПАО «Сбербанк России» сократились на 634 млрд. руб. или на 3%.
Динамика процентных доходов ПАО «Сбербанк России» в течение трех анализируемых лет была положительной: в 2015 году прирост составил
442 млрд. руб. или 24%, в 2016 году – 119 млрд. руб. или 5%, общий прирост за три года 561 млрд. руб. или 31%.
Процентные расходы в 2015 году выросли на 468 млрд. руб. или на
60%, в 2016 году они уменьшились на 266 млрд. руб. или 21%. За три года общий прирост процентных расходов составил 202 млрд. руб. или 26%.
В 2014 году прибыль банка составила 290 млрд. руб., в 2015 году она уменьшилась на 67 млрд. руб. или на 23% и составила 223 млрд. руб., а в
2016 году прибыль ПАО «Сбербанк России» составила 542 млрд. руб., что на
319 млрд. руб. или в 2,4 раза больше чем в 2015 году.
Норма прибыли банка, рассчитанная как отношение чистой прибыли к собственному капиталу в 2014 году составляла 14%, в 2015 году – 9%, а в
2016 году – 19%. То есть за три года норма прибыли ПАО «Сбербанк
России» выросла на 5%, что указывает на повышение эффективности использования собственного капитала банка в данный период.
Рентабельность активов и пассивных операций в 2016 году также приняли положительную динамику, рентабельность активов за три года увеличилась на 1% и составила в 2016 году 2,1%, а рентабельность пассивов выросла на 1,2%, ее значение в 2016 году 2,4%.

33
Таким образом, анализ основных финансовых показателей ПАО
«Сбербанк России» выявил, что эффективность деятельности банка повысилась – прибыль за три года увеличилась в 1,9 раза, показатели рентабельности имели положительную динамику.
2.2 Анализ структуры и динамики операций с использованием банковских карт
С каждым днем набирает популярность использование банковских карт. Карты принимают практически везде: магазины продуктовые и бытовые, парикмахерские, салоны красоты, гостиницы, развлекательные комплексы, аптеки, больницы и многие другие заведения. Одно из ведущих позиций среди банков по выпуску банковских карт заслуживает ПАО
«Сбербанк России». Перечень банковских карт ПАО «Сбербанк России» многочисленны и разнообразны.
Банковские карты предлагаются на выбор с удобной для клиента платежной системой: Visa International и MasterCard International.
Большое количество выпускаемых карт ПАО «Сбербанк России» очень похожи между собой по функциям и параметрам, что как кажется, на первый взгляд не имеют никаких отличий. С одной стороны, так и есть, ведь любая банковская карта предназначена для перечисления и зачисления денежных средств, а также их хранения, обналичивания и оплаты различных услуг.
Однако, в зависимости от рода деятельности, образа жизни, статуса и потребностей клиента банковские карты подразделяются на несколько видов.
Благодаря такому разнообразию видов банковских карт ПАО
«Сбербанк России» каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.
Если сравнить дебетовые банковские карты ПАО «Сбербанк России» и
ВТБ 24, можно увидеть их различие в том, что карты Сбербанка

34 предоставляются на 3 года обслуживания, а ВТБ 24 на 2 года. Плюсом карт
ПАО «Сбербанк России» является то, что Visa Classic представлена в различных формах («Аэрофлот», «МТС», «Подари жизнь», «Золотая маска»).
Сходство у карт заключается, в годовом обслуживании, как у карт Visa Gold так и Visa Classic и составляет соответственно 3000 и 750 рублей.
Банковские карты Visa Gold или Gold MasterCard, это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж.
Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу.
Банковская карта, как Visa «Аэрофлот», представленная в двух вариантах – Gold и Classic. Эта банковская карта ПАО «Сбербанк России» помимо основных функций, присущих картам Gold и Classic, позволяет накапливать мили и получать в подарок премиальные полеты от
«Аэрофлота» по программе «Аэрофлот-Бонус». Первые мили начисляются мгновенно при открытии карты, последующие – при оплате с помощью карты товаров и услуг в торговых точках, а также при перелетах регулярными рейсами «Аэрофлота».
Банковские карты Standard MasterCard «МТС» и Gold MasterCard
«МТС» ПАО «Сбербанк России» оформляются абонентам ОАО «МТС». При оформлении карты ее держатель, автоматически регистрируется в программе
«МТС Бонус», реализуемой ОАО «МТС».
Первая платежная банковская карта
Сбербанка
России с благотворительной программой, является VISA Gold «Подари жизнь» и VISA
CLASSIC «Подари жизнь». Суть этой карты заключается в том, что каждый раз рассчитываясь по ней, держатель карты помогает детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями.

35
Для клиентов ПАО «Сбербанк России» у кого работа связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами, подойдет пластиковым картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard. На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, количество банкоматов и сервисных точек, принимающих к обслуживанию эти карты составляет более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру. Карта выдается, физическим лицам, резидентам РФ, имеющим документы, удостоверяющие личность, достигшим 18-го возраста и имеющим регистрацию и прописку на территории обслуживания территориального банка.
Карта Visa Classic «Золотая маска», выпускаемая ПАО «Сбербанк
России», помимо основных функций карты Visa Classic, предоставляет скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс. рублей в год, участие в различных розыгрышах.
Наиболее распространенным видом карт является,
Сбербанк-Maestro и
Сбербанк-Visa Electron, так как наиболее дешевый тариф у этого вида карт
300 рублей [31].
Именно благодаря своей распространенности в качестве средства получения заработной платы эти карты получили статус зарплатных карт
ПАО «Сбербанк России». Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (для учащихся, студентов средних специальных или высших учебных заведений и аспирантов) и
«Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты). Карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более
463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру).
Для того чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В

36 стоимость карточки, по-видимому, будет включена и плата за годовое обслуживание.
Также ПАО «Сбербанк России» выпускает карты вида: Visa Electron
Momentum и Maestro Momentum. Данные карты предназначены для клиентов, которые впервые обратились в отделение Сбербанка, но хотят стать клиентом. Карты действуют без комиссии только на территории области, за пределами пользователю необходимо будет оплачивать комиссию за совершенные операции. Обслуживание данных карт отсутствует, за исключением дополнительных услуг необходимых клиенту по желанию.
Кроме дебетовых карт ПАО «Сбербанк России» выпускает кредитные карты, которые представлены в таблице 2.5.
Таблица 2.5 – Основные виды кредитных карт ПАО «Сбербанк России»
Наименование
Кредитный лимит
Процентная ставка
Годовое обслуживание
Visa Classic/
MasterCard Standard до 600 тыс. руб. от 25,9%* до 33,9%
От 0 до 750 руб. в год
Молодежные карты
Visa и MasterCard до 200 тыс. руб.
33,9%
750 рублей
Visa/MasterCard
Gold до 600 тыс. руб. от 25,9%* до 33,9% от 0 до 3 000 рублей в год
Кредитные карты мгновенной выдачи
Visa и MasterCard
«Momentum» до 120 тыс. руб.
25,9%
0 рублей
Как видно из таблицы 2.5 ПАО «Сбербанк России» выпускает карты, которые сопоставимы потребностям наших клиентов. Льготный период у всех карт, выпускаемых Сбербанком составляет 50 календарных дней с даты отчета. Конечно, данный льготный период не достаточно велик, так как другие банки, например, как Альфа-Банк предлагает карту с 100 дневным льготным периодом, что для многих покажется выгоднее. Однако годовое обслуживание карт у Альфа-Банка стоит дороже. Так у карт Visa Classic/
MasterCard Standard годовое обслуживание составляет 1290 рублей;
Visa/MasterCard Gold – 3490 рублей. Также у карт Сбербанка существуют ряд привилегий к каждой карте. Также к постоянным клиентам Сбербанк

37 предлагает абсолютно бесплатные в обслуживании кредитные карты в виде предодобренного предложения.
Российские банки продолжают наращивать количество платежных карт, активно внедряя их в зарплатные проекты и в потребительское кредитование. Одним из самых крупнейших банков по количеству банковских карт в обращении является ПАО «Сбербанк России» рисунок 2.4.
Рисунок 2.4 – Крупнейшие банки по количеству банковских карт в обращении, млн.шт.
По количеству банковских карт в обращении на 1 января 2016 года
ПАО «Сбербанк России» прочно удерживает верхнюю строчку рэйтинга, обгоняя ближайшего «конкурента» по этому показателю – «ВТБ 24» почти в
7 раз. Количество банковских карт в обращении у «ВТБ 24» составляет чуть менее 7,2 млн. штук, что, впрочем, соответствует второму месту. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк», аналогичный показатель которого составляет почти 7,1 млн. штук, увеличившись за истекший год на 19,74 % [30].
Количество эметированных банковских карт неуклонно растет, что говорит о том, что большинсво людей предпочитают использовать банковские карты в различных целях (таблица 2.6).
31,2 12,6 7,1 39,8 17,8 8,9 51,4 34,5 10,3 0
10 20 30 40 50 60
ПАО Сбербанк
России
ПАО ВТБ24
ПАО Альа-Банк
Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2014
Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2015 года
Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2016 года

38
Таблица 2.6 - Количство эмитированных банковских карт за период с 2014 года по 2016 год
Количество карт эмитированных, шт.
Темп роста, %
2014 год
2015 год
2016 год
2016 год к 2014 году
Отд. № 6991/0639 СБ РФ
813273 918953 1047837 128,8% по Сбербанку в целом
5915957 7173704 11277962 190,6%
Видим, что количество карт выпущеных ПАО «Сбербанк России» с каждым годом увеличиваеться в 2015 году в сравнении с 2014 годом увеличилось на 1257747 шт, а в 2016 году в сравнении с 2015 годом на
4104258 шт.Темп прироста количества эмитированных карт в 2016 г. по сравнению с 2014 составил 90,6 %.
Увеличение эмитированных банковских карт, наблюдаеться и в отделении № 6991/0639 ПАО «Сбербанк России», в 2015 году по сравнению с 2014 годом количество карт увеличилось на 105680 шт., в 2016 году по сравнению с 2015 годом на 128884 шт., темп прироста составил 28,8 %.
Рисунок 2.5 – Количество эмитированных банковских карт в отделении № 6991/0639 за период 2014-2016 гг.
Отделение № 6991/0639 ПАО «Сбербанк России» предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе).
Объем эмиссии карт отделения №6991/0639 ПАО «Сбербанк России» за период с 2014 года по 2016 год представлен в таблице 2.7.
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2014 2015 2016 457062 563806 657919 167337 225574 274946 813273 918953 1047837
Visa
MasterCard
Объем эмиссии