Добавлен: 05.12.2023
Просмотров: 270
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Организация микрофинансовой деятельности в ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
Отчетность микрофинансовых организаций
Финансовый анализ деятельности ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
Оценка кредитоспособности потенциальных клиентов и анализ структуры портфеля микрозаймов
Мероприятия по повышению качества финансового состояния и улучшению финансовых результатов
специально для микрофинансовых организаций, учитывает специфику бизнеса. Надежное и современное IT-сопровождение – одна из составляющих успеха МФО.
В ООО МКК «МикроЗайм ДВ» применяется «ArchiCredit» ‒ программа учета нового поколения для микрофинансовых и кредитных организаций. Программа для МФО обеспечивает полную автоматизацию и учет в организации: учет всех заемщиков и заявок на займы; гибкая настройка программ кредитования любой сложности; выдача и расчет займов; полная отчетность; множество дополнительных функций и сервисов.
Проведем анализ заемщиков и потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ», которые пользуются и могли бы воспользоваться услугами микрофинансирования в рассматриваемой организации.
Наиболее важными факторами, определяющими готовность населения воспользоваться услугами микрофинансовой организации, являются социально - экономическая структура населения и территориальная удаленность мест его постоянного проживания от крупных населенных пунктов.
Первый фактор связан с финансово-экономическими возможностями и потребностями потенциальных клиентов, второй фактор – с барьерами транспортной доступности. Вторая проблема существенна, в частности, к центрам районов большинства сел, поездки их жителей в более крупные населенные пункты автотранспортом затруднительны.
Целесообразно выделить следующие основные группы потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ»:
Все перечисленные категории потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ» представлены в процентном соотношении на рисунке 4.
Сельское население
Малообеспеченное население Люди пенсионного возраста
Люди со среднем уровнем
достатка
Рисунок 4 – Структура заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ» Перечисленные целевые группы заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
предъявляют спрос, прежде всего, на небольшие по своим объемам финансовые услуги – в основном отвечающие определению микрофинансовых.
В целом успех ООО МКК «МикроЗайм ДВ» зависит от двух основных факторов: дисциплинированности заемщиков и оптимальной технологии процесса предоставления и сопровождения займов, которые выражаются в соблюдении четырех основных принципов по реализации микрофинансовой деятельности (таблица 15).
Таблица 15 – Принципы, применяемые для оценки кредитоспособности заемщика в ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
Потребительские микрозаймы ООО МКК «МикроЗайм ДВ» предназначены для лиц или групп лиц, заинтересованных в удовлетворении базовых потребностей, таких, как медицинское обслуживание, жильё, образование и т.д. Эти займы не предназначены для получения прибыли. Потребительские займы выдаются гражданам для оплаты потребительских товаров (транспортных средств, бытовой техники и пр.) или социальных услуг, таких, как здравоохранение, образование и т.д.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» выдает микрозаймы без залога, без поручителей, а только принимая во внимание кредитную историю заемщика. Однако заемщик, в области кредитного поведения, должен понимать, что полная стоимость микрозайма не ограничивается годовым процентом и включает в себя все платежи и комиссии микрофинансовой организации за выдачу и обслуживание займа, а также штрафы и пени за просрочку платежей и нарушение условий договора. Если заемщик этого не понимает, то, ориентируясь только на размер годовой ставки, он может принять неверное решение, не учитывающее полную стоимость микрозайма.
Чтобы продолжать стабильно работать, микрофинансовая организация должна следить за качеством портфеля займов, поэтому проведем анализ динамики числа и сумм микрозаймов в ООО МКК «МикроЗайм ДВ» (таблица 16).
Таблица 16 –Анализ динамики микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
Помимо мониторинга каждого из своих заёмщиков, любая МФО должна отслеживать весь свой портфель займов в целом, чтобы иметь представление о рисках и контролировать их, вносить необходимые изменения в кредитную политику, изменять действующие нормативы в зависимости от состояния портфеля и экономической ситуации. Выживание организаций, работающих с денежными средствами, зависит от их способности возвращать выданные займы. Многие микрофинансовые организации оказываются на грани банкротства из-за не возвратов со стороны заёмщиков. Страдают настоящие и будущие заёмщики, а
также те, кто предоставил МФО свои деньги для выдачи займов, то есть вкладчики и учредители.
Исходя из приведенных данных можно сказать, что ООО МКК «МикроЗайм ДВ» выдает большое количество микрозаймов с небольшой доходностью, это приводит к необходимости обрабатывать большое число мелких платежей. Также большое количество операций приводит к высоким расходам, связанным с мониторингом и обслуживанием микрозаймов.
Число погашенных микрозаймов на протяжении всего рассматриваемого периода растет, что свидетельствует о платежеспособности заемщиков и успешной кредитной политики в организации.
Количество действующих договоров микрозаймов на конец отчетного периода в ООО МКК «МикроЗайм ДВ» также увеличивается, что показывает обязательства, которые не были погашены на конец отчетного периода.
Средний размер микрозайма не превышает 10 000 руб., что подтверждает финансовую несостоятельность заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ».
Таким образом, как уже отмечено
ранее, процент по займу в МФО значительно выше, чем у банков. Это связано с рисками, на которые идут микрофинансовые организации. Процесс получения кредита в банке гораздо более долгий и трудоемкий, требующий большого пакета документов. Микрокредитные организации вынуждены выдавать деньги по более высоким ставкам именно из-за большого процента невыплаченных займов.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» предпочитает работать с клиентами, кредитная история которых не содержит никаких просрочек. Еще одним значимым фактором является высокая стоимость обслуживания клиента. Относительные затраты на предоставление небольших займов на короткий срок будут всегда выше, чем затраты на крупное кредитование.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» сможет привлечь широкий круг потенциальных заемщиков, тем самым увеличивая потенциальный размер дохода, если сможет наладить эффективный порядок взаимодействия с заемщиками как в части оценки уровня их риска, так и возврата просроченных микрозаймов.
В ООО МКК «МикроЗайм ДВ» применяется «ArchiCredit» ‒ программа учета нового поколения для микрофинансовых и кредитных организаций. Программа для МФО обеспечивает полную автоматизацию и учет в организации: учет всех заемщиков и заявок на займы; гибкая настройка программ кредитования любой сложности; выдача и расчет займов; полная отчетность; множество дополнительных функций и сервисов.
Проведем анализ заемщиков и потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ», которые пользуются и могли бы воспользоваться услугами микрофинансирования в рассматриваемой организации.
Наиболее важными факторами, определяющими готовность населения воспользоваться услугами микрофинансовой организации, являются социально - экономическая структура населения и территориальная удаленность мест его постоянного проживания от крупных населенных пунктов.
Первый фактор связан с финансово-экономическими возможностями и потребностями потенциальных клиентов, второй фактор – с барьерами транспортной доступности. Вторая проблема существенна, в частности, к центрам районов большинства сел, поездки их жителей в более крупные населенные пункты автотранспортом затруднительны.
Целесообразно выделить следующие основные группы потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ»:
-
Сельское население составляет 20% портфеля микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ». Именно в сельской местности особенно остро стоят проблемы низкого уровня жизни и безработицы. В то же время в сельской местности отсутствует полноценная финансовая инфраструктура, что вынуждает данный слой населения искать источники самофинансирования. -
Малообеспеченное население составляет 30% портфеля микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ». Эта группа населения не рассматривается традиционными кредиторами (банками) как «привлекательные заемщики» ввиду низкого доверия, отсутствия коммерческих возможностей, постоянной работы или залогового обеспечения, а также высоких транзакционных издержек при проведении операций небольшого размера. Поэтому данный рынок открыт для микрофинансовой деятельности в силу фактического отсутствия конкуренции со стороны других кредитных организаций. -
Люди пенсионного возраста составляют 40% портфеля микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ». Пенсионный возраст часто становится серьезным препятствием для получения кредита. Банки ставят возрастные ограничения и сокращают сроки кредитования, а страховые компании предлагают максимальные тарифы, поэтому люди пенсионного возраста являются постоянными клиентами микрофинансовых организаций. -
Люди со среднем уровнем достатка составляют 10 % портфеля микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ». Данная категория населения, как видно из процентного соотношения, обращается в микрофинансовые организации крайне редко, как правило, по причине форс-мажорных жизненных обстоятельств или отсутствия большого количества времени для получения банковского кредита.
Все перечисленные категории потенциальных заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ» представлены в процентном соотношении на рисунке 4.
Сельское население Малообеспеченное население Люди пенсионного возраста Люди со среднем уровнемдостатка
Рисунок 4 – Структура заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ» Перечисленные целевые группы заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
предъявляют спрос, прежде всего, на небольшие по своим объемам финансовые услуги – в основном отвечающие определению микрофинансовых.
В целом успех ООО МКК «МикроЗайм ДВ» зависит от двух основных факторов: дисциплинированности заемщиков и оптимальной технологии процесса предоставления и сопровождения займов, которые выражаются в соблюдении четырех основных принципов по реализации микрофинансовой деятельности (таблица 15).
Таблица 15 – Принципы, применяемые для оценки кредитоспособности заемщика в ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
| Название принципа | Применение |
| Принцип добросовестности | У менеджера по займам не должно быть ни малейших сомнений относительно добропорядочности заемщика, а также в отношении надежности финансируемой сделки. При встрече с заявителем менеджер по займам должен оценить его характер, кредитную историю, частоту и размеры займов и сбережений, репутацию. |
| Принцип независимости | Никто не должен оказывать воздействие на менеджера по займам: рекомендации должны даваться исходя из его суждений и проведенного им анализа согласно принципам и нормам работы МФО. Менеджер по займам должен проводить анализ без постороннего вмешательства. |
| Принцип целесообразности | Существует прямая зависимость между потребностью заемщика и типом предоставляемого финансирования, поэтому приобретение товаров долгого пользования не должно финансироваться при помощи краткосрочных займов. |
| Принцип объективности | Сталкиваясь с давлением со стороны заемщика, желающего быстрее получить займ, менеджер по займам не должен жертвовать ни одним из компонентов анализа, не завершив оценку. |
Потребительские микрозаймы ООО МКК «МикроЗайм ДВ» предназначены для лиц или групп лиц, заинтересованных в удовлетворении базовых потребностей, таких, как медицинское обслуживание, жильё, образование и т.д. Эти займы не предназначены для получения прибыли. Потребительские займы выдаются гражданам для оплаты потребительских товаров (транспортных средств, бытовой техники и пр.) или социальных услуг, таких, как здравоохранение, образование и т.д.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» выдает микрозаймы без залога, без поручителей, а только принимая во внимание кредитную историю заемщика. Однако заемщик, в области кредитного поведения, должен понимать, что полная стоимость микрозайма не ограничивается годовым процентом и включает в себя все платежи и комиссии микрофинансовой организации за выдачу и обслуживание займа, а также штрафы и пени за просрочку платежей и нарушение условий договора. Если заемщик этого не понимает, то, ориентируясь только на размер годовой ставки, он может принять неверное решение, не учитывающее полную стоимость микрозайма.
Чтобы продолжать стабильно работать, микрофинансовая организация должна следить за качеством портфеля займов, поэтому проведем анализ динамики числа и сумм микрозаймов в ООО МКК «МикроЗайм ДВ» (таблица 16).
Таблица 16 –Анализ динамики микрозаймов ООО МКК «МикроЗайм ДВ»
| Показатель | На 31.12.2016 | На 31.12.2017 | На 31.12.2018 | Изменение | |
| 2017 год | 2018 год | ||||
| Выдано микрозаймов, в тыс. руб. | 8 040 | 9 145 | 7 190 | 1 105 | - 1955 |
| Выдано микрозаймов, в шт. | 984 | 1 156 | 940 | 172 | - 216 |
| Погашено микрозаймов, в тыс. руб. | 10 573 | 11 945 | 11 547 | 1 372 | - 398 |
| Погашено микрозаймов, в шт. | 365 | 390 | 483 | 25 | 93 |
| Количество действующих договоров микрозаймов на конец отчетного периода, в шт. | 272 | 355 | 350 | 83 | - 5 |
| Средний размер выданных микрозаймов, тыс. руб. | 8,1 | 7,9 | 7,6 | - 0,2 | - 0,3 |
Помимо мониторинга каждого из своих заёмщиков, любая МФО должна отслеживать весь свой портфель займов в целом, чтобы иметь представление о рисках и контролировать их, вносить необходимые изменения в кредитную политику, изменять действующие нормативы в зависимости от состояния портфеля и экономической ситуации. Выживание организаций, работающих с денежными средствами, зависит от их способности возвращать выданные займы. Многие микрофинансовые организации оказываются на грани банкротства из-за не возвратов со стороны заёмщиков. Страдают настоящие и будущие заёмщики, а
также те, кто предоставил МФО свои деньги для выдачи займов, то есть вкладчики и учредители.
Исходя из приведенных данных можно сказать, что ООО МКК «МикроЗайм ДВ» выдает большое количество микрозаймов с небольшой доходностью, это приводит к необходимости обрабатывать большое число мелких платежей. Также большое количество операций приводит к высоким расходам, связанным с мониторингом и обслуживанием микрозаймов.
Число погашенных микрозаймов на протяжении всего рассматриваемого периода растет, что свидетельствует о платежеспособности заемщиков и успешной кредитной политики в организации.
Количество действующих договоров микрозаймов на конец отчетного периода в ООО МКК «МикроЗайм ДВ» также увеличивается, что показывает обязательства, которые не были погашены на конец отчетного периода.
Средний размер микрозайма не превышает 10 000 руб., что подтверждает финансовую несостоятельность заемщиков ООО МКК «МикроЗайм ДВ».
Таким образом, как уже отмечено
ранее, процент по займу в МФО значительно выше, чем у банков. Это связано с рисками, на которые идут микрофинансовые организации. Процесс получения кредита в банке гораздо более долгий и трудоемкий, требующий большого пакета документов. Микрокредитные организации вынуждены выдавать деньги по более высоким ставкам именно из-за большого процента невыплаченных займов.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» предпочитает работать с клиентами, кредитная история которых не содержит никаких просрочек. Еще одним значимым фактором является высокая стоимость обслуживания клиента. Относительные затраты на предоставление небольших займов на короткий срок будут всегда выше, чем затраты на крупное кредитование.
ООО МКК «МикроЗайм ДВ» сможет привлечь широкий круг потенциальных заемщиков, тем самым увеличивая потенциальный размер дохода, если сможет наладить эффективный порядок взаимодействия с заемщиками как в части оценки уровня их риска, так и возврата просроченных микрозаймов.
- 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10