Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин и обстоятельств. В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное отсутствие, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах и договоре страхования; во-вторых, эти случаи явились, следствием только страховых причин, т.е. таких причин и обстоятельств, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Например, в условиях страхования по жилому дому записана страховая защита от повреждения и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если этот дом поврежден либо полностью погиб вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если этот же дом поврежден либо погиб полностью вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями договора страхования, является страховой причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причинных событий, включенных в правила и договор имущественного страхования:

1)       стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.д^[8];

2)       производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т.д.;

3)       кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.

 

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

---

Некоторые правила, страховым случаем называют недостачу объекта страхования в виде изъятия отдельных элементов объекта по причинам:

1)       разбоя, грабежа, кражи домашнего имущества;

2)       разбоя, грабежа, кражи отдельных элементов строения (квартиры).

 

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который готов взять на себя на основе данных конкретных правил; если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретных страхователем.

Оговорки (ограничения, исключения). С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события^[9] – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введения чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы. Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

·     умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

·     естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании – самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;

·     обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;

·     обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

 

Все исключения из объема страховой ответственности – это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не возмещаются страховщиком в соответствии с условиями правил и договора страхования.

 

5)Страхования стоимость (оценка) и страховая сумма.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ №4015-1 страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

---

В правилах страхования имущества предприятий российские страховщики иногда отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью: стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной (балансовой) стоимости; более одного года эксплуатации – в размере остаточной стоимости с учетом физического износа^[10]. Если в состав имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной балансовой стоимости (т. е. вся стоимость списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная.

 

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций: товарно-материальных ценностей собственного производства – издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей – стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов незавершенного строительства определяется фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм, расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества определяется, во-первых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

В правилах страхования домашнего имущества также могут иметься таблицы его физического износа.

Страховая сумма. Согласно ст. 10, п.1 Закона РФ №4015-1 страховой суммой считается определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Это определение, принципиально верное, не отражает количественной связи страховой суммы со страховой стоимостью. Дело в том, что у одного страхователя имеются деньги, чтобы платить страховые взносы с полной страховой стоимости объекта, а другого есть деньги и желание платить взносы только с 50% страховой стоимости объекта.

С учетом этих реалий:

Страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

---

Страховая сумма согласно правилам и закону может соответствовать полной действительной стоимости объекта или части ее (в нашем примере 50%), но она не может превышатьстраховую стоимость.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.

 

---

6)Система страхового обеспечения.

В правилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.

Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой и фактическим убытком^[11].

В правилах имущественного страхования могут быть использованы три метода возмещения убытков:

1)       по системе пропорциональногообеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

2)       по системе обеспечения первого рискавсе убытки не выше страховой суммы возмещаются, а все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд. руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд. руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. – 5 млрд. руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный), потому и невозмещаемый,

3)       по системе предельного обеспечения (ответственности)^[12].

 

Третий метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

 

Вопрос 2. Процедуры, связанные с договорами имущественного страхования.

 

Процедуры, связанные с договором страхования.

Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст. 929, 934, 942).

Основные процедуры – это:

·     оформление заявления на страхование;

·     заключение договора страхования;

·     согласование обязанностей и прав сторон;

·     выплата страхового возмещения;

·     прекращение договора страхования;

·     определение особых условий страхования.

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx