o  в других случаях, предусмотренных договором страхования.

 

Обязанности страхователя:

·     представить страховщику заявление на страхование (2 экземпляра) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования;

·     уплатить страховой взнос в размере, сроки и порядке, указанные в договоре страхования;

·     немедленно извещать страховщика о наступлении страхового случая и принимать меры к спасению имущества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленно сообщать милиции о факте умышленных действий третьих лиц;

·     немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

·     передавать страховщику все имеющиеся материалы и документы для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя.

 

Права страхователя:

·     требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

·     требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

·     требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

 

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.

 

Порядок и условия выплаты страхового возмещения.

На основе законодательства РФ в договорах страхования предусматриваются следующие процедуры по порядку и условиям выплаты страхового возмещения:

·     определение оснований для выплаты страховых возмещений;

·     определение оснований и методики исчисления величины страхового возмещения.

 

Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются следующими документами:

---

·     заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

·     перечнем утраченного или поврежденного имущества;

·     страховым актом об утрате или повреждении имущества.

 

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в присутствии страхователя в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

 

Основания и методика исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:

·     представленные страхователем;

·     установленные страховщиком.

 

При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на ряде принципов.

Первый принцип. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн. руб. Имущество а) погибло полностью. Следовательно ущерб составит 100 млн. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40%. Следовательно, ущерб составит 40 млн. руб.

Вместе с тем страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводил работыпо спасению имущества и приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом сказанного и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула.

 

---

 

где

У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов;

Д - действительная стоимость имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования;

И - сумма физического износа имущества на день заключения договора страхования;

С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т. п.);

О - стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

 

Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула

 



 

где

У - общая сумма ущерба при гибели или повреждении оборотных производственных фондов;

Д - действительная стоимость имущества на момент страхового случая;

О - стоимость оставшегося и пригодного для использования имущества;

С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок.

 

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения; оно является частью суммы или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована и за которую страхователь уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50% страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение его вразмере лишь 50% от факта.

При системе первого риска страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества - 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., ущерб от страхового случая составил 70 млн. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. - второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

---

При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:

·     рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, производится экспертная оценка);

·     физический износ имущества;

·     стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая^[16].

 

При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те жеметодика и формулы, что и для основных производственных фондов.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик может выплатить страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в «Правах страховщика».

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его) если:

---

·     лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

·     в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

 

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%.

 

Условия прекращения договора страхования. Особые условия.

Согласно правилам страхования имущества предприятий, граждан, отражающим положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.

Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами отношения всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Действие этого принципа характеризуется понятиями "срок страхования" и "действие страхования".

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.

Действие страхования означает, чтов страховом отношениии договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается;

·     либо одновременно с окончанием срока страхования;

·     либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.

 

Процедуры прекращения страхования.

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx