12.  Какими видами прибыли оперируют страховщики?

13.  Есть ли особенности в исчислении рентабельности в страховании?

14.  Как связана вещная и психологическая полезность страхового товара со страховыми резервами?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 20, 21.

2.  www.allinsurance.ru.

3.  www.finart.ru.

4.  http://www.insur-info.ru.

5.  http://www.ins.org.ru/catalog.

 

---

Тема 7. Общие основы имущественного страхования в РФ

 

Цель изучения темы:

Состоит в том, чтобы студенты поняли: каким образом общетеоретические положения предыдущих тем дисциплины реализуются страховщиками РФ на практике.

 

Задачи:

·     понять какие условия страхования содержатся в специальном рабочем документе страховщика – правилах страхования имущества, которые имеют видовые назначения.

 

Например:

·     правила добровольного страхования строений (квартир), принадлежащтх гражданам;

·     правила добровольного страхования домашнего и /или другого имущества, принадлежащего гражданам;

·     правила добровольного страхования имущества предприятий (организаций, учреждений) всех организационно – правовых форм;

·     а также усвоить, что из этих правил будущий страхователь может выбрать те условия, которые его устраивают; отказаться от тех, которые его не устраивают, для включения в договор страхования согласованных сторонами условий. Все это можно сделать в рамках, соответствующих законодательству.

 

Эта практическая операция по согласованию условий, вписываемых в договор страхования, подтверждает положение, содержащееся в теме 5 о том, что договор страхования имеет приоритет перед правилами.

 

Вопросы темы:

1.  Основные условия правил имущественного страхования (на примере – преимущественно домашнего имущества).

2.  Процедуры, связанные с договорами имущественного страхования.

 

Теоретический материал

 

Предварим первый вопрос по теме общим вступлением – характеристикой отраслей страхования РФ.

Будем исходить из того, что на основании различий в объектах страхования в нем обособлены три отрасли:

·     имущественное страхование – отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

·     личное страхование – отрасль, объектами защиты которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

---

·     страхование гражданской ответственности – отрасль, объектами которой являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные только с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, за счет средств страховщика.

 

Эти определения носят довольно общий характер и для потенциального страхователя могут оказаться непонятными. Правила страхования призваны конкретизировать положения законодательных актов, сделать их по возможности понятными всем.

Правила всех страховщиков должны строиться по общей логике. В них обязательно должны быть разделы (см. тему 4):

·     общие положения;

·     субъекты страхования;

·     объекты страхования;

·     страховая ответственность страховщика (страховое покрытие);

·     страховые риски, страховой случай;

·     страховая сумма;

·     страховая премия (страховой взнос);

·     все процедуры (юридические, организационные и экономические); связанные с договором страхования.

 

Различия между правилами отдельных страховщиков, безусловно, есть, но не в части логики их построения.

Различия между правилами страхования могут быть порождены многообразными причинами, например, условиями, в которых осуществляется страховая деятельность, местом страховщика на рынке (в конкурентной борьбе), квалификационным потенциалом страховщика и т.д.

 

Вопрос 1. Основные условия правил имущественного страхования (на примере – преимущественно домашнего имущества).

 

1.Конкретизация имущественного страхования через правила, разрабатываемые страховщиками.

1)Субъекты имущественного страхования.

Обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой законный интерес в этом договоре. В данном разделе правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил.

 

2)Объекты имущественно страхования.

Это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные в владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.

 

Имущество предприятий

---

 в правилах может быть разграничено по группам:

·     основные производственные фонды;

·     оборотные производственные фонды;

·     объекты незавершенного производства и капитального строительства.

 

Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т.д., которые в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и.т.д.

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины здания и т.п.), а так же оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

В этом разделе правил могут содержаться оговорки (ограничения, исключения), указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:

·     имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

·     драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

·     изделия из драгоценных металлов;

·     драгоценные камни и изделия из них;

·     ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

·     рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

·     произведения искусства, коллекции;

·     растения;

·     иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

 

Домашнее имущество.

Обычно на страхование принимают принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

1)       домашней обстановки;

2)       обихода;

3)       удобства;

4)       личного потребления;

5)       подсобного хозяйства;

6)       элементы отделки и оборудования квартиры и др.

 

В договоре страхования имущество группируется, например, на:

·     мебель, ковры, книги;

·     одежду, обувь, посуду;

·     электробытовые приборы;

·     теле-видео-аудио-радиотехнику, фототехнику;

·     элементы отделки и оборудования квартиры.

 

Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:

·     изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

---

·     коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

·     предметы религиозного культа;

·     запасные части к транспортным средствам;

·     домашнее имущество:

o  находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

o  находящиеся на балконах и лоджиях.

 

Не страхуются такие объекты, как:

·     ценные бумаги;

·     денежные знаки;

·     рукописи, слайды, фотоснимки;

·     продукты питания и некоторые другие.

 

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение ( адрес) указано в договоре страхования; а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным являются также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.

 

3)Предмет страхования.

Предметом страхования в некоторых правилах считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

 

4)Страховая ответственность.

Страховая ответственность, или страховое покрытие, – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по ущербу, нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинами, оговоренными в условиях страхования. Основа страховой ответственности – это объем, который определяется перечнем:

·     страховых случаев,

·     причин и обстоятельств, их вызывающих, записанными в правилах страхования и в договоре страхования.

 

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относятся повреждение или утрата застрахованного имущества.

Повреждением случаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества признается в двух случаях, как:

·     гибель полная;

·     пропажа имущества.

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx