3.  Отраслевая характеристика страхового рынка РФ означает, что наши страховщики поставляют на рынок страховые продукты в товарной форме (страховые товары) всех отраслей страхования – имущественного, личного, гражданской ответственности, или по другой классификации – продукты отраслей: страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни.

4.  Территориальная организация страхового рынка РФ означает, что во всех субъектах РФ имеются региональные страховые рынки. На них работают местные страховые фирмы и филиалы фирм из других регионов.

Совокупность региональных рынков образует национальный страховой рынок России, на котором пока преобладают 20 крупнейших страховщиков.

 

Вопрос 5. Государственное регулирование страхового рынка в РФ.

 

Как и в других развитых странах, в РФ общая система регулирования страхового рынка складывается из саморегулирования (так называемая невидимая рука рынка) и государственного регулирования.

1.  Необходимость регулирования вообще, государственного в частности, вызывается тем, что на страховом рынке реализуются генеральная и локальная цели страхования. Противоречие в их реализации есть главная макроэкономическая причина государственного регулирования.

Эта причина (противоположность экономических интересов страхователей – защита и страховщиков – прибыль) порождает серию микроэкономических причин:

1)       интересы страховщика могут оказаться для него приоритетными по сравнению с интересами страхователей;

2)       во имя своих интересов страховщики могут превращать страховые денежные фонды (резервы) в средство извлечения прибыли за счет махинаций со страховыми компенсациями;

3)       в этом же направлении страховщик может инвестиционную прибыль, полученную в результате инвестирования временно свободных (от компенсаций) страховых фондов, использовать в интересах учредителей фирмы;

4)       страховщики под разными предлогами могут отказываться от страхования коммерчески невыгодных клиентов, объектов, рисков и т.д.;

5)       страховщики игнорируют даже государственные акты по созданию системы открытой информации о своей деятельности.

 

2.  Суть государственного регулирования страхования, в том числе страхового рынка в РФ, в том, чтобы сбалансировать достижение базисных целей страхования

---

.

Нормативы этого регулирования утверждены Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 29.11.07 №287-ФЗ, гл. IV. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела).

 

Контрольные вопросы:

1.       Назвать основные характеристики некоммерческого типа страхования в Европе.

2.       Каковы главные экономические признаки коммерческого страхования в Европе?

3.       Каковы этапы становления некоммерческого страхования в Руси?

4.       Охарактеризовать этапы становления коммерческого страхования в России (до 1922г.).

5.       В чем заключается сущность страхового рынка РФ?

6.       Какова связь сущности страхового рынка РФ с его содержанием?

7.       Почему без участников страхового рынка нельзя определить его сущность и содержание?

8.       Какие цели влекут участников страхования на страховой рынок?

9.       Назовите объекты, которые можно защитить, купив соответствующие товары на страховом рынке.

10.  Посредством чего можно защитить имущество, личность людей, гражданскую ответственность?

11.  Назовите слагаемые страхового рынка РФ.

12.  Чем вызвана необходимость государственного регулирования страхового рынка РФ?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Главы 10-15.

2.  www.allinsurance.ru.

3.  http://www.ins-com.ru/ - страховые компании.

4.  http://www.strahovka.ru/ – центр страховой информации.

 

Тема 4. Классификация страхования в РФ (некоторые основные подходы)

 

Цель изучения:

Темы состоит в том, чтобы донести до студентов простую в принципе истину, которая весьма сложной является для страхования. Думается, каждому понятно, что в любой деятельности, неупорядоченной по определенной системе, достичь положительных результатов невозможно. Одним из способов упорядочения любой деятельности является ее классификация.

Применительно к страховой деятельности, несмотря на ее многотысячелетнюю историю, проблема классификации окончательно не решена ни в теории, ни в законодательстве.

Вместе с тем классификация страхования имеет непосредственный выход на его практику – на планирование (на основе прогноза), функционирование и отчетность.

 

Задачи:

·     выяснить критерии классификации страхования по его содержанию

---

;

·     выяснить критерии классификации страхования по его формам.

 

Вопросы темы:

1.  Классификация страхования по содержанию.

2.  Классификация страхования по формам.

 

Теоретический материал

 

Вопрос 1. Классификация страхования по содержанию.

 

Этот вопрос отражает тот факт, что содержание страхования складывается из трех уровней:

·     видов страхований – первый уровень;

·     совокупностей однозначных видов, называемых подотраслями страхования, – средний уровень;

·     совокупностей однородных подотраслей, называемых отраслями страхования, – высший уровень, обобщающий предыдущие уровни.

 

Вид страхования не просто первичный, т.е. исходный уровень содержательной деятельности в страховании. Он есть основная системная (т.е. системообразующая) единица, которая дает всему страхованию качественную определенность через его объекты на весь период существования вида. Например, качественно различны условия страхования дома из кирпича и деревянного от огня. Написав «от огня», мы ввели причину рисков повреждения или утраты этих объектов. Поскольку подверженность огню деревянного и кирпичного дома различная, постольку и цена страхования (тарифы и взносы) будут различными.

Иными словами, вид страхования – это однозначные объекты, которые надо защитить от строго определенных рисков и их причин на основе совпадающих условий, в т.ч. тарифных (ценовых) условий.

 

Пример:

1)       объекты – все деревянные дома,

2)       риски – предполагаемые повреждения или утрата по причине огня,

3)       совпадающие условия страхования, например, тариф – 2% от страховой суммы деревянного дома.

 

Исходными и исторически первым вид стал потому, что его появление было связано с такими объектами (однозначными), как

·     конкретные товары,

·     средства транспорта (вьючные животные, корабли).

 

Критерием видовой классификации явился спрос покупателей страховых товаров, т.е. потребность страхователей в страховой защите, обеспеченная деньгами. Другой стороной этого критерия логически явилось предложение страховщика. Только соответствие предложения конкретному

---

 спросу страхователя дает видовой объект в страховании.

Подотрасли страхования, как показано, производны от видового многообразия объектов. Это совпадающие качественно совокупности: деревянных домов, кирпичных домов, легковых автомобилей, грузовых автомобилей и т.д.

В настоящее время в России законодательство не фиксирует подотраслевой уровень классификации страхования по содержанию. Это не значит, что подотрасли отсутствуют. В страховой и учебной практике они учитываются. Отразим сказанное в таблице 1.

 

Таблица 1.

 

Собственные критерии подотраслевой классификации

 

Критерии подотраслевой классификации для страхования
имущественного (И.С.)	личного (Л.С.)	гражданской ответственности (С.Г.О.)
1)     различия объектов И.С. по сферам непользования 2)     различия в защите объектов И.С. в зависимости от рода опасностей 3)     различия объектов И.С. в зависимости от их принадлежности к: ·    видам собственности, ·    субъектам, связанным с видами собственности	1)   возможность денежного выражения различных сторон личности людей (объектов Л.С.), связанная с возможностью определения денежных затрат на страхование для поддержания жизни, трудоспособности людей и на случай их смерти	1)   различия гражданской ответственности субъектов в зависимости от их ·     имущественного или ·     социального положения в обществе

 

На основании этих критериев можно назвать соответствующие подотрасли страхования в таблице 2.

 

Таблица 2.

 

Подотрасли страхования (однородные совокупности видов страхования) с учетом критериев из табл. 1

 

Подотрасли И.С. в зависимости от сферы использования объектов	Подотрасли Л.С. в зависимости от возможности денежного выражения стоимости объектов	Подотрасли С.Г.О. в зависимости от имущественного или социального положения субъектов в обществе
1)   страхование средств наземного транспорта (за исключением ж.-д. транспорта); 2)   страхование средств ж.-д. транспорта; 3)   страхование средств воздушного транспорта; 4)   страхование средств водного транспорта; 5)   страхование грузов; 6)   страхование производства с.-х. продуктов; 7)   страхование имущества юр. лиц (за исключением транспортных средств и с.-х. страхования); 8)   страхование имущества граждан (за исключением транспортных средств); 9)   страхование финансов	1)   страхование жизни; 2)   страхование трудоспособности людей от ·     несчастных случаев и ·     болезней; 3)   страхование здоровья (медицинское)	А. Страхование ГО владельцев: 1)  средств воздушного транспорта; 2)  автотранспортных средств; 3)  средств водного транспорта; 4)  средств ж.-д. транспорта; Б. Страхование ГО: 5)    организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 6)    за причинение вреда из-за недостатков товаров, работ, услуг; 7)    за причинение вреда третьим лицам; 8)    за неисполнение обязательств по договору; 9)    лиц отдельных профессий

---

 

Если посмотреть ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (редакции после 2007г.), то обнаружим, что в И.С., Л.С. и С.Г.О. под названием «виды страхования» смешаны и виды, и подотрасли (например, такой «вид», как «сельскохозяйственное страхование» см. подпункт 12 пункт 1 статьи 32.9. Классификация видов страхования).

Отрасли страхования, как выше сказано, есть уровень содержательной классификации, максимально обобщающий, т.е. объединяющий в себе и виды, и подотрасли.

На основе критерия – различий в объектах страхования – можно обнаружить три отрасли страхования:

1)       имущественного (И.С.);

2)       личного (Л.С.);

3)       гражданской ответственности (С.Г.О.).

 

В первой редакции Закона РФ «О страховании» (от 27.11.1992 №4015-1) в ст. 4 эти отрасли были отражены и определены на основе различий в объектах страхования: Статья 4. Объекты страхования.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

·     связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

·     связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

·     связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

 

Начиная с 2003г., редакция статьи 4. Объекты страхования отменила эту классификацию, включив страхование ответственности (гражданской) в качестве подотрасли в имущественное страхование. Это внесло путаницу в содержательную классификацию, т.к. объекты имущественного страхования и С.Г.О. принципиально не совпадают:

в первом случае – это имущество, во втором – юридическое отношение, т.е. обязательственное правоотношение в области гражданского права.

Во второй половине XX в. в Европе страны-участницы ЕС и ВТО сформировали второй способ классификации страхования по содержанию на основании критерия функциональных различий.

Как отмечалось в теме 2, страхование (сущность его) реализуется, в частности, через сберегательную и накопительную функции.

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx