В соответствии с кредитной политикой в банке действует серьезная система контроля, мониторинга и управления рисками, об свидетельствуют достаточно высокие качества ссудного портфеля. Так удельный вес просроченной ссудной задолженности стабилен уже несколько лет на показателе 0,7% с учетом существенного роста выданных кредитов. Удельный вес потерь по кредитованию за последние два года сократился почти на 0,5%, что говорит о положительном факторе. Саму динамике качества розничного ссудного портфеля банка «ВТБ» по виду классифицированных ссуд можно представить в виде следующей диаграммы – рисунок 2.3.



2016г. 2017г.

Рисунок 2.3 - Структура кредитного портфеля банка по виду классифицированных ссуд ПАО «ВТБ» в 2016-2017гг., в %
В силу того, что банк всегда идет на уступки клиентам большая часть кредитов организациям имеет нестандартную спецификацию, то есть при обращении в банк предприятие выбирает подходящий кредитный продукт, но в процессе расчета графика погашения кредита выясняется, что сумма ежемесячного платежа с учетом процентов и комиссионных сборов велика – кредитное учреждение всегда может увеличить срок кредитования, или, например, уменьшит кредитный процент в силу залога или поручительства.

В итоге любое расхождение с первоначальными условиями выбранного кредитного продукта делает кредит нестандартным и таких кредитов банк предоставляет больше 80% от всех ссуд, тогда как стандартные кредиты (без изменения каких-либо условий политики кредитного тарифа) составили от 5 до 8% от всех кредитов. К сомнительным кредитам относятся кредиты, по которым имеются недоплаты или небольшие просрочки. Доля таких кредитов довольна существенна и составляет в среднем 5%. Если просрочки по кредитным платежам – частое явление, такие кредиты классифицируются как проблемные. Ссуды с определением как «проблемные» не превышают 2 % от всего кредитования. Еще ниже показатель безнадежных кредитов, к таким относятся остаточные сумы по кредиту, которые в силу различных обстоятельств уже не погасятся клиентом и в дальнейшем списываются как убытки банка. Таким образом, низкий показатель проблемных и сомнительных кредитов говорит о том, что благодаря гибкой системе кредитования банка «ВТБ», кредитное учреждение всегда найдет подходящие условия по кредиту, которые устроят заемщика и позволят минимизировать риски просрочек и неуплат.

---

Можно смело утверждать, что банковские кредиты малому бизнесу являются одним из эффективных инструментов формирования прибыльного бизнеса. Заемные средства дают возможность обладателям небольших фирм оперативно реагировать на изменения обстоятельств в экономических ситуациях. Кредиты малому бизнесу дают возможность расширить производственный или товарный сегмент, при необходимости осуществить внедрение инновационных технологий, усовершенствовать оборудование и рабочие места. Привлекательные условия кредитования, которые предлагает ПАО «ВТБ» отличаются широким спектром программ, позволяющих привлечь максимальное количество клиентов малого предпринимательства.

В нашей стране вклад малых предприятий в общий объем ВВП составляет всего чуть выше 15%, что существенно меньше, чем в других развитых государствах, а так как малые предприятия определяются почти во всех отраслях экономики и импортозамещение развивается с их подачи, то было бы выгодно разработать кредитную линию со сниженной годовой процентной ставкой в 11%. Тем самым увеличится число желающих построить свой бизнес в этой сфере, что выгодно для внутреннего производства страны, а с ростом бизнеса по производству импортозамещающего товара увеличится спрос на кредиты ПАО «ВТБ».

Как было показано ранее, процент проблемных ссуд по кредитованию юридических лиц в ПАО «ВТБ» составляет 7-8% от общего числа займов, выданных на расширение предпринимательства, но его можно еще снизить. Для этой цели необходимо усилить отдел, производящий рассмотрение кредитной заявки и проверяющий платежеспособность клиента. Для осуществления данной задачи необходимо ввести следующие изменения в отделе кредитования юридических лиц:

- для ускорения андеррайтинга привлечь дополнительных специалистов;

- усовершенствовать автоматизированные системы проверки клиентов, где предусматривается обновление программного обеспечения, которое поможет в анализе предъявленной финансовой отчетности;

- усовершенствование единой клиентской базы с ежедневным обновлением положения заемщика, так если предприниматель имеет кредит в ПАО «ВТБ» и по нему допущена просрочка одного дня – это может свидетельствовать о нестабильном финансовом положении и об отсутствии выплаты последнего кредита;

---

- для кредитования сомнительных бизнесменов ввести повышенные кредитные ставки или организовать страхование кредита, что частично покроет долю невыплаты безнадежных ссуд;

- смягчить требования к постоянным заемщикам. Смягчение таких требований даст гарантию того, что заемщик не уйдет на обслуживание в другое кредитное учреждение, а наличие постоянных добросовестных клиентов – залог дальнейшего процветания в отношениях надежности;

- обновить рекламные ресурсы, в этой области провести агитации с помощью презентаций банковских продуктов и услуг, осуществить размещение яркой и креативной рекламной информации.


Проанализировав сущность рынка кредитов в Кежемском районе, рассмотрев условия их предоставления и исследовав проблемные вопросы в системе ипотечного кредитования, были предложены следующие мероприятия по усовершенствованию системы:

1) снижение годовой процентной ставки в отдельной отраслевой принадлежности, а именно ввести кредитную линию по поддержки развития предпринимательства, занимающегося производством импортозаменяющих товаров. Процентная ставка данной линии должна по максимуму быть снижена - до 11% гдовых.

2) упрощение оформления кредита путем создания специального отдела по работе с жилищными кредитами;

3) проведение мероприятий по рекламе новых услуг Кежемского отделения коммерческого банка.
Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2016 год упал на 3%, до 5,3 трлн рублей, а размер кредитного портфеля – на 9% до минимального с 2013 года уровня в 4,5 трлн рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ-30, когда остальные участники сокращали кре- дитование из-за высоких рисков. На протяжении 2016 года доля просроченной задолжен- ности в портфеле держалась на уровне рекордных 14–15%. В 2017 году, по базовому про- гнозу RAEX (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5% благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики. Сокращение объема выданных кредитов МСБ в 2016 году замедлилось, показав сниже- ние на 3% против 28% по итогам 2015 года. Удержать рынок от еще большего падения позво- лило наращивание кредитных выдач банками из топ-30 по активам. Снижение процентных ставок способствовало росту спроса на заемные ресурсы со стороны предпринимателей: число заявок на кредит увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с данными за 2015 год. Однако финансовое положение МСБ не улучшилось, и банки по-прежнему консервативны: количество фактически за- ключенных кредитных договоров сократилось на 2%. В результате по итогам года портфель креди- тов МСБ показал сильнейшее за три года снижение – на 9%, до 4,5 трлн рублей. Кроме того, столь негативная динамика обусловлена краткосрочной структурой кредитования, а также сокращением и переоценкой объема валютных ссуд.

---

андеррайтинг

---

Приложение Б




Приложение Б

Структура кредитного портфеля по кредитам малому бизнесу ПАО «ВТБ» на 2015 и 2017гг.

Показатели кредитования	Годы		Изменения, +/-	Темп роста, %
	2015	2017	2015/2017	2015/2017
Количество выданных кредитов на срок до 1 года, ед.	39 924	115 596	75 672	289,54
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	29,9	36,5	6,6	122,07
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	13 746 829	49 555 163	35 808 334	360,48
Количество выданных кредитов на срок до 3 лет, ед.	37 654	63 657	26 003	169,05
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	28,2	20,1	-8,1	71,27
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	12 965 237	27 289 281	14 324 044	210,48
Количество выданных кредитов на срок до 5 лет, ед.	16 290	38 638	22 348	237,18
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	12,2	12,2	-	-
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	5 609 074	16 563 643	10 954 569	295,30
Количество выданных кредитов на срок до 10 лет, ед.	19 762	39 271	19 509	198,71
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	14,8	12,4	-2,4	83,78
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	6 804 450	16 835 178	10 030 728	247,41
Количество выданных кредитов на срок свыше 10 лет, ед.	19 895	59 540	39 645	299,27
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	14,9	18,8	3,9	126,17
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	6 850 427	25 524 303	18 673 876	372,59
Сумма выданных кредитов, физическим лицам, тыс. руб.	45 976 017	135 767 569	89 791 552	295,30
Уд. вес в кредитовании, %	100,00	100,00	-	-

---

Смотрите также файлы

• Практическая работа 2 Характеристика коллектива 10 класса.docx

• Доклад Создание информационной системы управления школой.doc

• Стиль и мастерство молодого педагога Мастеркласс по теме.pptx

• Библиография.docx

• Служба медиации в образовательном пространстве.docx