Файл: 1 Понятие и роль банков в кредитовании субъектов предпринимательской деятельности.docx
Добавлен: 12.12.2023
Просмотров: 147
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
4. Кредитование происходит за счет привлеченных во вклады и на банковские счета денежные эквиваленты юридических и физических лиц.
5. Юридической формой кредита выступает кредитный договор, заключающийся в письменной форме.
6. В банковском кредитовании наличествуют личные и публичные интересы, что указывает кредитным организациям на необходимость специальных резервных фондов, контролируемых экономическими нормативами.
7. Кредит дается при непременном соблюдении поставленных принципов - возвратности, срочности и платности.
По данным Росстата за шесть последних лет, доля предпринимателей, берущих кредиты, упала на 7% - это минимум за всю историю наблюдений (рисунок 1.2).
Рисунок 1.2 – Объемы выданных кредитов за 6 последних лет в России
Причина снижения кредитов объясняется тем, что большинство банков сократило выдачу кредитов на 21%. Объем выдачи кредитов падал и в 2015 году - на 28% по сравнению с 2014г. И такое явление как активизация крупных банков, которые пытались нарастить выдачу кредитов на 18%, не смогло значительно повлиять на падение объема кредитования. За 2017г. объем кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, сократился до 5,3 трлн рублей.
На сегодняшний день уровень ставок для малого и среднего бизнеса остается очень высоким. По данным Банка России, с среднем, за 2017 год они составили 13,2% годовых по кредитам на срок свыше 1 года и 10% годовых - на срок до 1 года. Банковские процентные ставки по предоставлению кредитных средств являются важным элементом конкурентной политики любого банка. В прошлом году это стало особо актуально по причине постоянного изменения величины ключевой ставки ЦБ РФ за последние два года (рисунок 1.3).
Рисунок 1.3 – Величина ключевой ставки по кредитам малому и среднему бизнесу
С каждым годом рынок меняется, и он не обладает достаточным капиталом как инвестиционным, так и оборотным, поэтому на сегодняшний день банки ведут ожесточенную борьбу за доступ к новым рынкам капитала. Бесспорно, взаимодействие с коммерческими банками играет немаловажную роль в масштабах хозяйственных отношений зоны предпринимательства, так как играя существенным фактором его устойчивости в нынешней модели рыночного хозяйства. В формировании и развитии предпринимательства коммерческие банки занимают ведущие позиции среди других финансовых компаний. Формы взаимодействия банков и предпринимательской деятельности интенсивно развиваются. Регулирование таких связей совершенствуется самими банками с целью умножения их эффективности. Согласно данным Росстата, максимальная доля банковских кредитов в общих инвестициях - 11,8% - была десять лет назад, после чего с каждым годом она неуклонно снижается, и в 2017 году не превысила 7,9%. Почти половина всех инвестиций в основной капитал (45,4%) приходится на собственные средства предприятий2.
Сейчас становится все более актуальным вопрос комплексного финансирования инновационной сферы с дроблением предполагаемых источников финансирования на каждом периоде инновационного процесса. В силу чего возникает нужда в анализе мнений сравнительно роли банков в развитии инновационной деятельности, которая в ответ содействует экономическому росту рынка.
Важнейшие проблемы, которые стоят на пути развития тесного сотрудничества кредитных компаний и предпринимательства делятся на две группы:
1. Нежелание банков кредитовать малый бизнес;
2. Отказ предпринимателей от кредитования в банках.
Существенный риск для банка при кредитовании предпринимательства - это финансовый риск, который характеризуется ухудшением финансового положения клиентов во время обслуживания кредита и проблемами в своевременном погашении.
Таким образом банковское кредитование представляет собой банковскую операцию кредитной организации, которая заключается в размещении привлеченных во вклады и на банковские счета денежных средств клиентов от своего имени и за свой счет на условиях добровольности, возвратности, платности и срочности согласно кредитному договору, который заключается между кредитной организацией и заемщиком. Сами банки являются важнейшим институтом развития предпринимательской деятельности, потому что аккумулируют значительные объемы временно свободных денежных средств и адресуют их в экономику, расширяя инвестиционные потенциалы предпринимателей. Однако многое зависит от самого предпринимателя ведь мало взять кредит, - нужно максимально эффективно его применить, для того чтобы вернуть долг банку и увеличить доходность личной деятельности. Банковская система осуществляет массу немаловажных для экономики функций. Существенная роль банковской системы заключается в снабжении стабильного экономического роста, в расширении потенциалов компаний по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и увеличении сбережений предпринимателей. Без мощной банковской системы экономическая система страны не добьется успешного развития в перспективе.
-
Виды банковского кредитования
Банк, являясь коммерческой кредитной организацией, выдает ссуды, кредиты и займы на определенный срок и за назначенное вознаграждение в виде процентов. Сегодня и кредитным учреждениям живется нелегко. За прошедшие несколько лет правительством было отозвано много лицензий в деятельности данной структуры. Только за 2016 год Федерации отозвал лицензии у 103 кредитных организаций, также у 14 организаций лицензии были аннулированы. Главной причиной отзыва лицензий является нарушение банковского законодательства, в том числе нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона РФ № 115-ФЗ, а также отсутствие возможности удовлетворить требования кредиторов, значительная недостоверность отчетности и проблемы, связанные с размером собственных средств и капитала.
В течение 2018г. банки должны будут принять решение - либо увеличить капитал до 1 млрд рублей и работать по универсальной лицензии, либо перейти на базовую лицензию, которая предусматривает минимальный размер капитала - 300 млн рублей. Переходный период будет завершен к 1 января 2019 года.
Существуют следующие виды банков:
- коммерческие банки, которые занимаются депозитами и кредитами;
- инвестиционные банки, связывающие свою деятельность с инвестициями и вкладами;
- государственные банки, занимающиеся государственным регулированием и денежным оборотом;
- Центробанк, контролирующий и регулирующий денежные обороты над всеми финансовыми учреждениями.
Согласно банковскому информационно-аналитическому порталу России по размеру имеющихся в наличии у банков собственных средств лидирует ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ» и АО «Банк ГПБ» (рисунок 1.4).
Рисунок 1.4 – Крупнейшие банки России по размеру собственного капитала
Среди всех крупнейших банков нет цельного разделения кредитов на установленные его виды, но выделяют следующие признаки классификации кредитования:
1. Субъект кредитования – это физические и юридические лица. Чаще всего, 68,7 % от суммы всех кредитов приходится на долю с участием юридических лиц, около 20 % выдается физическим лицам и примерно 12 % приходится на кредитование банков.
2. Срок кредитования.
3. Размер кредита.
4. Назначение кредита. Данный признак классифицирует кредиты на следующие виды:
- потребительские,
- автокредиты,
- инвестиционные,
- ипотечные,
- торговые,
- промышленные,
- сельскохозяйственные;
- по наличию обеспечения;
- по размеру;
- по способу погашения;
- по виду процентных ставок.
В зависимости от области применения, выделяют кредиты для обеспечения основного или оборотного капитала. Кредитование оборотного капитала разделяются на ссуды в сфере обращения и производства. Для российской экономики наиболее характерны кредиты в сфере обращения.
Таким образом различают следующие виды классификаций кредита юридическим лицам:
1. По срокам:
- краткосрочные - до 1 года;
- среднесрочные - от 1 до 5 лет;
- долгосрочные - свыше 5 лет;
2. В зависимости от цели кредита:
- кредит на развитие предпринимательства - на пополнение оборотных средств. Банковский процент кредитной ставки зависит от сроков и размеров кредита, лимит кредитования определяется по отношению к настоящему обороту организации;
- кредит на покупку основных средств, где роль залога играют товары в обороте, оборудование, недвижимость и другие материальные ценности в том числе приобретаемые на кредитные средства;
- коммерческая ипотека. Данный кредит предусматривается для покупки нежилых помещений: склада или офиса где залогом будет являться данная коммерческая недвижимость;
3. По способу предоставления кредита. Кредиты данной классификации могут быть:
- разовым кредитом, где зачисление всей суммы кредита происходит полностью на расчетный счет заемщика единожды и возможность возобновления лимита не предусматривается;
- кредитной линией, где предоставляется заемщику кредит в течение некоторого времени в пределах согласованного лимита;
- овердрафт или другими словами кредит на операционные расходы, который предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах.
Из всех видов кредитов для развития предпринимательства наиболее популярными видами кредитов являются срочный кредит, кредит в форме овердрафта и кредитные линии.
Срочный кредит характеризует вид банковского кредита, предоставляющийся компании-заемщику на назначенный срок с целью финансирования первоочередных нужд, которые имеют прямое отношение к развитию предпринимательства. Максимальная сумма кредита, на которую может располагать заемщик, применивший сервис срочного кредитования, назначается с учетом потребностей клиента, а потребности такие, определяются на базе оценки кредитоспособности и правоспособности заемщика и его кредитной истории в банке. Сейчас срочный кредит превратился в наиболее распространенную систему кредитования бизнесменов, в силу того, что с его помощью компании получают возможность удовлетворить значительную долю своих финансовых нужд.
Овердрафт в виде краткосрочного кредита для предпринимательства предоставляется по схеме списания денежных средств со счета сверх остатка в целях срочного удовлетворения срочных краткосрочных потребностей клиента в таких средствах. Смысл овердрафта заключается в организации траты большего количества денег компанией, чем у нее имеется на счету, позволяя не обращать внимания на разрывы во времени. Но рассчитывать на возможность овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные предприниматели, которые зарекомендовали себя в банке только с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может реализовываться в любой валюте по выбору компании-заемщика.
Кредитной линией характеризуется обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность с заемщиком о выдаче предприятию кредитов в необходимом размере и в течение оговоренного времени. Объем таких денежных средств именуется лимитом кредитования, предоставляется такая линия обычно на один год. Комиссионные за данное обязательство не берутся, но юридическое лицо обязано поддерживать некоторый депозит и резерв (в размере обговоренных процентов от суммы кредитной линии). Кредитная линия так же может быть предоставлена банком в любой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования обусловливается с учетом потребностей клиента и на базе оценки его кредитоспособности и правоспособности.
Сейчас кредиты банковской системы России претерпевают изменения, где стремительно растет количество кредитных предложений, и их условия удивляют своим многообразием. За последние несколько лет в обороте кредитования лидируют автокредиту и ипотечные кредиты в общем они составляют больше половины всех кредитов - 63% (рисунок 1.5).
Рисунок 1.5 – Статистика выдачи кредитов на конец 2017г.
Пользование заемными средствами с целью улучшения бизнеса составляет всего 14%, что свидетельствует о плохом развитии данного направления среди банковских услуг. Условия кредитования предпринимательства очень строги и юридические лица просто не в силах удовлетворить все требования кредитных организаций, поэтому получают отказ.
Разнообразие кредитов для нужд предпринимательства очень велико, но подобрать на самом деле выгодную ссуду бизнесменам часто получается только после продолжительной беготни по разным структурам. Сравнивая кредитования бизнеса в других странах мира с развитой экономикой, можно смело сказать, что наша страна значительно отстает в этом вопросе, но за последние пять лет минимальная процентная ставка по предпринимательским кредитам снизилась с 16% до 10% (рисунок 1.6).