Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 171
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
руб.
Лидером на рынке кредитования является ПАО Сбербанк. Это банк, услугами которого пользуются более 1 млн предпринимателей и более 135 млн физических в 22 странах мира (филиалы в Великобритании, Центральной и Восточной Европе, СНГ, США).
Объем кредитов физическим лицам Сбербанка на 1января 2020 года превысил 6169,5 млрд. руб
Таблица 7.
Объемы кредитования физических лиц за 2018-2019 гг.
Объем выдачи потребительского кредитования увеличился в связи с восстановлением потребительского спроса, а также из-за планомерного снижения ставок до 12,9% с 1 октября 2018 года.
Изучив рынок отечественного кредитования, можно сделать вывод, что среди
всех крупных банков РФ по потребительскому кредитованию ПАО Сбербанк занимает первое место, при этом увеличив в 2019 году показатель на 25,28%. по сравнению с 2018 годом.
Таблица 8.
Кредитные продукты ПАО Сбербанк
Лидерство банка на российском рынке свидетельствует о его стабильности, а также о выгодности со стороны потенциальных заемщиков.
Таблица 9
Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк» за 2018-2020 гг.
Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк изменился на 1,4 трлн. руб. за период с 2018 по 2020 год, а темпы роста составили 133%. Потребительские ссуды составили соответственно 36,1, 34,1 и 30,4% в общей структуре кредитного портфеля банка.
Количество потребительских кредитов в 2019 году увеличилось на 14,4%, по сравнению с 2018 годом. Это связано с тем, что в течение года ПАО «Сбербанк» реализовал маркетинговые программы-акции и 3 раза снижал ставки по потребительским кредитам, привлекая новых клиентов-заемщиков.
В структуре кредитов физических лиц преобладают жилищные кредиты 52,6% в 2018 году, 47,1% 2017 году и 46,4% в 2016 году. Их доля увеличилась на 28% в 2018 году и 60,3% в 2017 году.
Сегодня банковские продукты ПАО Сбербанк могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты. Благодаря постоянному развитию института и современным технологиям, все они будут более эффективными и выгодными.
2.3 Направления совершенствования кредитования населения в банке
Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов.
Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.
Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.
Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:
анализа платежеспособности заемщика;
оценки обеспечения: анализа платежеспособности поручителей; оценки заложенного имущества.
В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов ПАО «СБЕРБАНК»:
1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.
2. Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:
а) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;
б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.
Анализ практики кредитования ПАО «СБЕРБАНК» различных сфер жизнедеятельности показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.
Так, в банке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.
Для ПАО «СБЕРБАНК» необходимо также:
кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности.
Важно помнить, что финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей:
- во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребителя;
- во-вторых возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.
Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.
Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.
Лидером на рынке кредитования является ПАО Сбербанк. Это банк, услугами которого пользуются более 1 млн предпринимателей и более 135 млн физических в 22 странах мира (филиалы в Великобритании, Центральной и Восточной Европе, СНГ, США).
Объем кредитов физическим лицам Сбербанка на 1января 2020 года превысил 6169,5 млрд. руб
Таблица 7.
Объемы кредитования физических лиц за 2018-2019 гг.
| № | Наименование банка | Сумма млрд. руб. на 01.01.2018 | Сумма млрд. руб. на 01.01.2019 | Изменение, в % |
| 1 | ПАО Сбербанк | 4924,5 | 6169,6 | 25,3 |
| 2 | ПАО ВТБ | 262,2 | 2572,8 | 881,4 |
| 3 | АО Газпромбанк | 364,3 | 480,5 | 31,9 |
| 4 | ПАО Альфа-Банк | 291,4 | 454,4 | 55,9 |
| 5 | АО Россельхозбанк | 359,9 | 421,8 | 17,2 |
| 6 | ПАО Почта Банк | 200,1 | 304,5 | 52,1 |
| 7 | АО Райффайзенбанк | 220,4 | 268,7 | 21,9 |
| 8 | АО Тинькофф | 154 | 223,4 | 45,1 |
| 9 | ПАО Совкомбанк | 134,2 | 201,7 | 50,3 |
| 10 | ООО Хоум Кредит Банк | 177,4 | 201,4 | 13,5 |
Объем выдачи потребительского кредитования увеличился в связи с восстановлением потребительского спроса, а также из-за планомерного снижения ставок до 12,9% с 1 октября 2018 года.
Изучив рынок отечественного кредитования, можно сделать вывод, что среди
всех крупных банков РФ по потребительскому кредитованию ПАО Сбербанк занимает первое место, при этом увеличив в 2019 году показатель на 25,28%. по сравнению с 2018 годом.
Таблица 8.
Кредитные продукты ПАО Сбербанк
| Потребность | Вид кредита | Ставка, % |
| Жилищный кредит | Приобретение строящегося жилья | От 6,5% |
| Приобретение готового жилья | От 8,5% | |
| Ипотека с господдержкой для семей с детьми | От 5% | |
| Строительство жилого дома | От 9,7% | |
| Загородная недвижимость | От 9,2% | |
| Потребительский кредит | Кредит на любые цели | От 11,9% |
| Кредит с поручителем | От 11,9% | |
| Рефинансирование кредитов | От 11,9-16,9% | |
| Для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство | 17% | |
| Автокредит | Автокредит | От 13-16% |
| Образовательный кредит | Кредит на образование с господдержкой | 8,79% |
Лидерство банка на российском рынке свидетельствует о его стабильности, а также о выгодности со стороны потенциальных заемщиков.
Таблица 9
Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк» за 2018-2020 гг.
| Показатель | 01.01. 2018 | 01.01.2019 | 01.01.2020 | Темп роста, % | |||
| млрд. руб. | уд. вес, % | млрд. руб. | уд. вес, % | млрд. руб. | уд. вес, % | 2020/2018 | |
| Всего кредиты физических лиц, из них: | 4325,4 | 100,0 | 4488,5 | 100,0 | 5752,7 | 100,0 | 133,00 |
| Потребительские и прочие ссуды | 1561,5 | 36,1 | 1530,6 | 34,1 | 1750,3 | 30,4 | 112,09 |
| Овердрафты, кредитные карты | 696,4 | 16,1 | 597,0 | 13,3 | 686,4 | 12,0 | 98,56 |
| Автокредиты | 30,3 | 0,7 | 71,8 | 1,6 | 123,4 | 2,1 | 407,26 |
| Ипотечные кредиты | 2037,3 | 47,1 | 2361,0 | 52,6 | 3192,6 | 55,5 | 156,71 |
Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк изменился на 1,4 трлн. руб. за период с 2018 по 2020 год, а темпы роста составили 133%. Потребительские ссуды составили соответственно 36,1, 34,1 и 30,4% в общей структуре кредитного портфеля банка.
Количество потребительских кредитов в 2019 году увеличилось на 14,4%, по сравнению с 2018 годом. Это связано с тем, что в течение года ПАО «Сбербанк» реализовал маркетинговые программы-акции и 3 раза снижал ставки по потребительским кредитам, привлекая новых клиентов-заемщиков.
В структуре кредитов физических лиц преобладают жилищные кредиты 52,6% в 2018 году, 47,1% 2017 году и 46,4% в 2016 году. Их доля увеличилась на 28% в 2018 году и 60,3% в 2017 году.
Сегодня банковские продукты ПАО Сбербанк могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты. Благодаря постоянному развитию института и современным технологиям, все они будут более эффективными и выгодными.
2.3 Направления совершенствования кредитования населения в банке
Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов.
Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.
Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.
Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:
анализа платежеспособности заемщика;
оценки обеспечения: анализа платежеспособности поручителей; оценки заложенного имущества.
В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов ПАО «СБЕРБАНК»:
1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.
2. Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:
а) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;
б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.
Анализ практики кредитования ПАО «СБЕРБАНК» различных сфер жизнедеятельности показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.
Так, в банке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.
Для ПАО «СБЕРБАНК» необходимо также:
кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков);
рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения конкурентоспособности банка.
После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности.
Важно помнить, что финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими рисками, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.
Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей:
- во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребителя;
- во-вторых возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.
Кредитная политика коммерческого банка формирует основные направления кредитной деятельности. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов: подача кредитной заявки будущим заемщиком и предоставление необходимой документации, рассмотрение кредитной заявки, принятие решение о выдаче кредита, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, погашение кредита. В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность, срочность кредитования, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд.
Используются такие методы кредитования, как: кредитный договор, открытие линии кредитования (возобновляемой, невозобновляемой, рамочной), а также овердрафтное кредитование.