Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc

Ведение банком кредитной деятельности является одним из базовых критериев, поскольку основной целью деятельности банка является получение максимально возможной прибыли, важно уделять значительное внимание осуществлению своих операций при минимально возможных рисках. Кредитный риск вероятность невыполнения обязательств по погашению основного долга и процентов, возникающая в результате нарушения целостности движения стоимости ссуды, обусловленной влиянием различных рискообразующих факторов.

ПАО Сбербанк регулярно совершенствует условия кредитования, стремится сделать их более простыми, прозрачными и доступными.

Можно выделить ряд проблем, сдерживающих развитие рынка потребительского кредитования:

1) низкая платежеспособность населения;

2) высокая конкуренция между банками;

3) отсутствие полной прозрачности доходов населения;

4) рост доли невозврата кредитов.

Для стабильности и дальнейшего развития потребительского кредитования в Сбербанке необходимо:

1) изучить возможность создания эффективной инфраструктуры;

2) снизить ставки по кредитам, размер которых будет ежемесячно пересматриваться и непосредственно будет связан с ключевой ставкой;

3) активно использовать маркетинговые инструменты для того, чтобы уменьшить расходы банка на рынке кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Консультант Плюс [сайт]. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения 10.11.2021)
   
2. 
   Федеральный закон от 21.12.2013 n 353-фз (ред. От 02.07.2021)"О потребительском кредите (займе)" (с изм. И доп., вступ. В силу с 22.08.2021)
   
3. 
   Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» № 395–1 от 02.12.1990. – (ред. с изм. и доп., вступ. в силу с 18.10.2021)
   
4. 
   Федеральный закон «Об ипотеке» № 102–ФЗ от 16.07.1998. – ред. от 03.07.2016.
   
5. 
   Федеральный закон «О защите прав потребителей» № 2300–1 от 07.02.1992.– (ред. от подготовлена на основе изменений, внесенных Федеральными законами от 31.07.2020 N 290-ФЗ, от 11.06.2021 N 170-ФЗ, вступающих в силу с 01.07.2021).
   
6. 
   Федеральный закон «О кредитных историях» № 218–ФЗ от 30.12.2004. – ред. от 03.07.2016.
   
7. 
   Федеральный закон «О ломбардах» № 196–ФЗ от 19.07.2007. – ред. от 13.07.2015.
   
8. 
   Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151–ФЗ от 02.07.2010. – ред. от 03.07.2016.
   
9. 
   Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161–ФЗ от 27.06.2011. – ред. от 03.07.2016.
   
10. 
    Федеральный закон «О персональных данных» № 152–ФЗ от 27.07.2006. – ред. от 22.02.2017.
    
11. 
    Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86–ФЗ от 10.07.2002. – (ред. с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2021).
    
12. 
    Инструкция Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» № 153–И от 30.05.2014. – ред. от 14.11.2016.
    
13. 
    Положение ЦБ РФ «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 262–П от 19.08.2004. – ред. от 21.01.2014.
    
14. 
    Положение ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383–П от 19.06.2012. – ред. от 06.11.2015.
    
15. 
    Положение ЦБ РФ «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004. – ред. от 14.11.2016.
    
16. 
    Информационное письмо ЦБ РФ «О памятке заемщика по потребительскому кредиту» № 52–Т от 05.05.2008.
    
17. 
    Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2019. - 546 c.
    
18. 
    Виноходова, А. Ф. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / А.Ф. Виноходова, И.Н. Васильева, А.А. Черникова. - М.: ТНТ, 2020. - 512 c.
    
19. 
    Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 800 c.
    
20. 
    Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2020. - 528 c.
    
21. 
    Кузнецова, Р. Г. Отдельные виды обязательств. Договоры в финансово-банковской сфере. Учебное пособие / Р.Г. Кузнецова, Н.Г. Маркалова, Т.А. Потапенкова. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2020. - 128 c.
    
22. 
    Лаврушин, О.И. Организация деятельности центрального банка / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2020. - 239 c.
    
23. 
    Моисеев, С. Р. Финансовая статистика: денежная и банковская. Учебник / С.Р. Моисеев, М.В. Ключников, Е.А. Пищулин. - М.: КноРус, 2019. - 208 c.
    
24. 
    Тавасиев, А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров: для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям / А. М. Тавасиев. – Москва: Юрайт, 2016. – 647 с.
    
25. 
    Тавасиев, А.М. Банковское кредитование: учебник: для студентов / А. М. Тавасиев, Т. Ю. Мазурина, В. П. Бычков. – 2–е изд., переработанное. – Москва: Инфра–М, 2019. – 364 с.
    

---

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк» за 2018-2020 гг., млн. руб.

Наименование статьи	2018	2019	2020	Структура, %	Динамика,%
Активы
Денежные средства	614 848	621 719	621 267	2,46	+1,1	-0,1
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	967 162	747 906	948 109	3,75	-22,7	+26,8
в т.ч.Обязательные резервы	154 714	158 658	186 367	0,74	+2,6	+17,5
Средства в кредитных организациях	347 943	299 995	369 513	1,46	-13,8	+23,2
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	141 343	91 469	174 624	0,69	-35,3	+90,9
Чистая ссудная задолженность	16 221 622	17 466 111	18 926 841	74,89	+7,7	+8,4
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	2 269 613	2 517 865	2 759 876	10,93	+10,9	+9,6
в т.ч. инвестиции в дочерние и зависимые организации	691 906	664 465	714 149	2,83	-3,9	+7,5
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	455 961	645 442	680 479	2,,69	+41,6	+5,4
Требование по текущему налогу на прибыль	8 124	373	6 194	0,02	-95,4	+1560
Отложенный налоговый актив	0	21 311	28 111	0,11	+100	+31,9
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	469 121	483 556	483 466	1,91	+3,1	-0,01
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи	8 077	11 365	11 232	0,04	+40,7	-1,2
Прочие активы	217 264	251 808	265 449	1,05	+15,9	5,4
Всего активов	21 721 078	23 158 920	25 275 161	100	+6,7	+9,1

---

Наименование статьи	01.01.2019	01.01.2020	01.01.2021	Структура, %	Динамика,%
Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	581 160	591 164	581 363	2,69	+1,72	-1,7
Средства кредитных организаций	364 500	464 300	401 870	1,85	+27,4	-12,8
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	16 881 989	17 742 620	19 485 957	90,04	+5,1	+9,8
в т.ч. вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей	10 937 747	11 777 377	11 966 180	55,29	+7,7	+1,6
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	107 587	82 401	110 576	0,51	-20,6	+34,2
Выпущенные долговые обязательства	610 932	575 341	575 145	2,66	-5,8	-0,03
Обязательство по текущему налогу на прибыль	5 772	11 241	0	0	+94,8	-100
Отложенное налоговое обязательство	17 878	0	0	0	-100	0
Прочие обязательства	280 194	270 018	398 401	1,84	-3,6	+47,6
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	42 146	62 687	88 137	0,41	+48,7	+40,6
Всего обязательств	18 892 158	19 799 772	21 641 449	100	+4,8	+9,3

---

---