Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 441
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная история.На этом этапе кредитования банку предстоит выяснить:- серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера. Особенно это касается новых клиентов;- обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика;- соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля, а именно приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам.Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте. Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. Проверка платежеспособности заемщика — это основной этап любой проверки, в ходе которой банк определяет, хватит ли потенциальному клиенту денег для того, чтобы платить по кредиту. Кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента.Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В нем отражается: цель, срок, размер, процентная ставка, порядок погашения суммы основного долга и процентов не нему. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, ответственность за нарушения обязательств по срокам осуществления платежей, за нарушения договора, и другие существенные условия договора.На стадии контроля над выполнением условий кредитного договора и погашения кредита осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования населенияПеречислим положения, на которых основывается законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)3: – Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ;– федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. 2.07.2014); – федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»; – федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России); – федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях»; − федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 30.03.2016) «Об исполнительном производстве»; − федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; − федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О кредитных кооперации»; − Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»; – федеральный закон от 19 июля 2007года № 196-ФЗ «О ломбардах».Таким образом, мы можем сказать, что правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не ограничиваются только нормами федеральных законов.Основными нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность в части потребительского кредитования, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О потребительском кредите (займе)» , другие федеральных законы и нормативные документы Банка России, разработанные на основании Гражданского Кодекса РФ. Данные нормативно-правовые акты и составляют законодательную основу потребительского кредитования в России.Гражданский кодекс Российской Федерации содержит основные нормы, регулирующие документальное обеспечение потребительского кредитования. Именно Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
4.Федеральный Закон № 395–1 «О банках и банковской деятельности» является главным федеральным законом о банках и банковской деятельности. Данный нормативно-правовой акт определяет такие понятия как кредитная организация, банк, небанковская кредитная организация, виды банковских операций и устанавливает порядок деятельности кредитной организации (учредительные документы, уставный капитал, порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций). Кроме того, описывает общие принципы обеспечения стабильности банковской системы, межбанковских отношений и обслуживания клиентов, в том числе правила установления процентных ставок по кредитам. Согласно данному федеральному закону, процентные ставки по кредиту, равно как и срок действия кредитного договора, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами и не могут быть изменены в одностороннем порядке5.Федеральный Закон № 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет права и обязанности Банка России, включая основные инструменты и методы денежно-кредитной политики и нормы банковского регулирования и банковского надзора6.Федеральный Закон № 161–ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы7.Существует множество нормативно-правовых актов, взаимодополняющих друг друга. Некоторые вопросы сферы потребительского кредитования требуют более глубокого юридического подкрепления, чтобы в случае возникновения спорных ситуаций можно было руководствоваться действующим законодательством, а не действовать по аналогии. Среди таких можно выделить вопросы залоговых отношений, отношений по договору поручительства; вопрос о правомерности применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа. Тем не менее, принятые поправки к действующему законодательству и дальнейшее совершенствование нормативно-правового обеспечения потребительского кредитования РФ способны сделать финансово-кредитный сектор экономики более открытым и доступным для понимания и, соответственно, более привлекательным для субъектов потребительского кредитования.
1.4 Анализ кредитования населения в Российской ФедерацииКоличество заемщиков, имеющих задолженность более 10 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, составило на 1 сентября 2019 г. 39,5 млн человек, увеличившись с 2015 г. на 6,6 млн человек. Текущее количество заемщиков – около 54% от занятого населения и 36%1 от числа избирателей. Сопоставимые данные по другим странам отсутствуют, однако на основании имеющейся информации можно сделать вывод, что охват кредитованием в России существенно ниже, чем в странах, где имели место кризисы, вызванные закредитованностью населения. В США, например, доля домохозяйств, имеющих кредиты, составила в 2018 г. 78%. В Корее число заемщиков превышает количество резидентов старше 18 лет (за счет граждан, работающих за рубежом, но имеющих кредиты).Анализ динамики задолженности по кредитам физических лиц показал,что объемкредитнойзадолженности населениявпериодс 01.01.2009г. по01.01.2018г.выросболеечемв4раза.. Максимальное значение просроченной задолженностипокредитамнаселениязафиксировано01.01.2016года,поитогам2015года,чтоподтверждает взаимосвязь экономических кризисов и негативного кредитногоповедениянаселения вРФ(рисунок1.1).
Рис. 1.1 – Динамика задолженности по кредитам, предоставленным физическимлицам вРоссийской Федерациив2009-2018гг.Анализструктурызадолженностивразрезевалютпоказал,чтонаибольшую долю занимают кредиты населения в национальной валюте, наначало2018г.,ихудельныйвесдостигмаксимумазапоследниедесятьлет.Стоиттакжеотметитьсокращающуюсядолюкредитоввиностраннойвалютеидрагоценных металлах, удельный вес которых сократился на 12,4 п.п. Данныепроцессы связаны с удорожанием бивалютной корзины
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования населенияПеречислим положения, на которых основывается законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)3: – Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ;– федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. 2.07.2014); – федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»; – федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России); – федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях»; − федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 30.03.2016) «Об исполнительном производстве»; − федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; − федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О кредитных кооперации»; − Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей»; – федеральный закон от 19 июля 2007года № 196-ФЗ «О ломбардах».Таким образом, мы можем сказать, что правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), не ограничиваются только нормами федеральных законов.Основными нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность в части потребительского кредитования, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О потребительском кредите (займе)» , другие федеральных законы и нормативные документы Банка России, разработанные на основании Гражданского Кодекса РФ. Данные нормативно-правовые акты и составляют законодательную основу потребительского кредитования в России.Гражданский кодекс Российской Федерации содержит основные нормы, регулирующие документальное обеспечение потребительского кредитования. Именно Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее
4.Федеральный Закон № 395–1 «О банках и банковской деятельности» является главным федеральным законом о банках и банковской деятельности. Данный нормативно-правовой акт определяет такие понятия как кредитная организация, банк, небанковская кредитная организация, виды банковских операций и устанавливает порядок деятельности кредитной организации (учредительные документы, уставный капитал, порядок регистрации и лицензирования кредитных организаций). Кроме того, описывает общие принципы обеспечения стабильности банковской системы, межбанковских отношений и обслуживания клиентов, в том числе правила установления процентных ставок по кредитам. Согласно данному федеральному закону, процентные ставки по кредиту, равно как и срок действия кредитного договора, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами и не могут быть изменены в одностороннем порядке5.Федеральный Закон № 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет права и обязанности Банка России, включая основные инструменты и методы денежно-кредитной политики и нормы банковского регулирования и банковского надзора6.Федеральный Закон № 161–ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы7.Существует множество нормативно-правовых актов, взаимодополняющих друг друга. Некоторые вопросы сферы потребительского кредитования требуют более глубокого юридического подкрепления, чтобы в случае возникновения спорных ситуаций можно было руководствоваться действующим законодательством, а не действовать по аналогии. Среди таких можно выделить вопросы залоговых отношений, отношений по договору поручительства; вопрос о правомерности применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа. Тем не менее, принятые поправки к действующему законодательству и дальнейшее совершенствование нормативно-правового обеспечения потребительского кредитования РФ способны сделать финансово-кредитный сектор экономики более открытым и доступным для понимания и, соответственно, более привлекательным для субъектов потребительского кредитования.
1.4 Анализ кредитования населения в Российской ФедерацииКоличество заемщиков, имеющих задолженность более 10 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, составило на 1 сентября 2019 г. 39,5 млн человек, увеличившись с 2015 г. на 6,6 млн человек. Текущее количество заемщиков – около 54% от занятого населения и 36%1 от числа избирателей. Сопоставимые данные по другим странам отсутствуют, однако на основании имеющейся информации можно сделать вывод, что охват кредитованием в России существенно ниже, чем в странах, где имели место кризисы, вызванные закредитованностью населения. В США, например, доля домохозяйств, имеющих кредиты, составила в 2018 г. 78%. В Корее число заемщиков превышает количество резидентов старше 18 лет (за счет граждан, работающих за рубежом, но имеющих кредиты).Анализ динамики задолженности по кредитам физических лиц показал,что объемкредитнойзадолженности населениявпериодс 01.01.2009г. по01.01.2018г.выросболеечемв4раза.. Максимальное значение просроченной задолженностипокредитамнаселениязафиксировано01.01.2016года,поитогам2015года,чтоподтверждает взаимосвязь экономических кризисов и негативного кредитногоповедениянаселения вРФ(рисунок1.1).
Рис. 1.1 – Динамика задолженности по кредитам, предоставленным физическимлицам вРоссийской Федерациив2009-2018гг.Анализструктурызадолженностивразрезевалютпоказал,чтонаибольшую долю занимают кредиты населения в национальной валюте, наначало2018г.,ихудельныйвесдостигмаксимумазапоследниедесятьлет.Стоиттакжеотметитьсокращающуюсядолюкредитоввиностраннойвалютеидрагоценных металлах, удельный вес которых сократился на 12,4 п.п. Данныепроцессы связаны с удорожанием бивалютной корзины
, так, на начало 2009г. стоимость корзины составляла 29,63 руб., тогда как на начало 2018г. стоимость корзины составила уже 61,34 руб.
В новых экономических условиях резкий рост количества кредитных продуктов и услуг на отечественном финансовом рынке, изменение моделей финансового поведения людей порождает большие социальные проблемы. Данные тенденции раскрывают новые аспекты изучения финансового поведения населения в нашей стране.
В условиях постоянного расширения спектра кредитных услуг население нашей страны использует кредиты, не просчитывая свои доходы, не понимая какие риски, возникают при возникновении просроченных долгов, что приводит к множеству социальных и экономических проблем. Кредиты по-прежнему остаются одними из самых сложных для понимания финансовых инструментов, а многие россияне не вполне осознают риски невозврата кредита, что создает угрозу для их собственного материального благосостояния.
Анализ структуры использования денежных доходов населением России по показателю «Товары и услуги» свидетельствует о том, что в 2017 г. населением направлено 76% всех доходов на приобретение товаров и услуг, что приближено к уровню 2012 и 2013 гг. В период с 2014 по 2015 гг. в связи с финансовым кризисом данный показатель находился на уровне 75,0% (рисунок1. 2).
Рис. 1.2–Удельный весденежныхдоходов,направленныхнаселениемРФна
приобретениетоваровиуслуг,%[6]
Данные статистики свидетельствуют о том, что в России населению в большинстве своем не удается откладывать часть своего дохода в силу их небольшой величины. В