Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 460
Скачиваний: 3
ресурсы в операции с ценными бумагами, что может свидетельствовать о том, что он особо внимательно реагирует на развитие рынка ценных бумаг в России. Вложения в ценные бумаги в течение года увеличивались в основном за счет роста вложений в государственные облигации РФ и облигации корпоративных эмитентов с рейтингом инвестиционного уровня. В результате портфель ценных бумаг за 3 года увеличился на 40,19% до 2,9 трлн. руб. за счет приобретения облигаций РФ и субфедеральных облигаций.
За анализируемый период средства корпоративных клиентов увеличились на 29,25% и составили 6,98 трлн. руб. Средства физических лиц выросли на 13,88% до 13,04 трлн. руб. в основном за счет средств на счетах банковских карт. В целом за год привлеченные средства клиентов возросли на 12,7% до 20,02 трлн. руб. и составляют 89% обязательств банка.
Что касается вложений банка в развитие своей материально-технической базы (основные средства, нематериальные активы и материальные запасы), то эти вложения уменьшились на 0,7 %. Снижение объема денежных средств произошло в основном в январе и связано со снижением спроса на наличные средства ввиду снижения волатильности курса рубля. Основным источником фондирования активных операций остаются средства клиентов.
Проведем анализ изменения доходов и расходов банка по анализируемым периодам аналогично анализу баланса.
Таблица 6
Анализ динамики показателей отчета о финансовых результатахПАО«Сбербанк»(смлн.руб.)
| Показатели | 2018 | 2019 | 2020 | Изменение |
| Чистый процентный доход | 1 126 344 | 1 213 022 | 1 253 613 | 11,3 |
| Чистый комиссионный доход | 315 498 | 354 873 | 429 083 | 36,00% |
| Чистый доход от валютной переоценки и торговых операций | -19 183 | 65 571 | 100 186 | 522,26% |
| Операционные доходы до совокупных резервов | 1 401 343 | 1 673 136 | 1 838 046 | 31,16% |
| Расходы по совокупным резервам | -253 787 | -287 444 | -267 390 | -5.36% |
| Операционные расходы | -526 052 | -537 762 | -568 353 | 8,04% |
| Прибыль до налога на прибыль | 621 505 | 847 931 | 1 002 302 | 61,26% |
| Чистая прибыль | 498 289 | 674 115 | 811 104 | 62,78% |
| Совокупный финансовый результат | 558 507 | 684 524 | 735 364 | 31,67% |
руб.
Главными драйверами роста данного показателя на протяжении рассматриваемого периода были снижение процентных ставок по привлеченным средствам клиентов и рост розничного кредитного портфеля.
Чистый комиссионный доход увеличился на 36% до 429 млрд. руб. Основными драйверами роста были операции с банковскими картами (+25,4%), расчетные операции (+23,1%) и банковское страхование (+22,7%). В сентябре 2020 года банк отразил разовые расходы по программам лояльности, что замедлило рост чистого комиссионного дохода. Для устранения волатильности с 2019 года банк планирует перейти на метод начисления расходов по программам лояльности.
Операционный доход до резервов увеличился на 31,16%, что значительно на 23,12 п.п. – превышает темп роста операционных расходов. На протяжении 3 лет банк выравнивал начисление операционных расходов в сторону более равномерного учета по месяцам. По этой причине расходы декабря 2019 года оказались ниже расходов декабря 2018 года. В целом по итогам рассматриваемого периода темп роста операционных расходов составил 8,04%, что ниже годового темпа инфляции (2,5%).
Расходы на совокупные резервы в 2020 году составили 267 млрд. руб., что на 6,98% меньше расходов прошлого года. Созданные на 1 января 2021 года резервы превышают просроченную задолженность в 2,6 раза.
Прибыль до уплаты налога на прибыль за 2020 год составила 1 трлн. руб., чистая прибыль составила 811 млрд. руб.
Таким образом, по итогам 3 лет банк показал
рекордные выдачи кредитов, которые привели к росту портфеля выше рынка, а также существенный рост комиссионных доходов. Кроме того, банк повысил эффективность, достигнув цели по сдерживанию темпа роста операционных расходов ниже уровня инфляции. В результате рентабельность активов увеличилась до 3,1%, а рентабельность капитала до 21,9%.
Получение прибыли – основная цель любой коммерческой организации, в том числе и Сбербанка. При осуществлении деятельности банк руководствуется
2.2 Анализ состояния и динамики кредитования физических лиц в банке
Банки играют важнейшую роль и являются главным элементом банковской сис- темы в нынешней в экономике Российской Федерации.
Одной из самых доходных статей банковского актива является кредитование физических лиц.
Гениальным открытием для человечества стало изобретение кредита. Благодаря кредиту заемщики в короткие сроки могут получить дополнительное финансирование на развитие и восстановление деятельности, закрыть свои пробелы в хозяйствен- ной деятельности. Кредит стал опорой со- временной мировой экономики.
Кредитуется не только крупный средний бизнес, но и малый и микро бизнес, государства, правительства и отдельные граждане.
Кредит стал более приемлемым для большинства граждан нашей страны. Си- туаций и поводов, которые заставляют людей брать кредиты, существует множество. Банк с наиболее идеальными и под- ходящими условиями найдется для каждо- го клиента.
Объемы потребительского кредитова- ния в Российской Федерации за 2015- 2020 гг. представлены на рисунке 2.1
Рис. 2.1. Объёмы потребительского кредитования в РФ в 2015-2020 гг., тыс.