Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc

настоящее время актуальными остаются проблемы имущественного расслоения населения, экономического неравенства, выражающегося в разрыве по уровню доходов между разными слоями населения страны.

Таблица 1

---

Объем и состав денежных накоплений населения Российской Федерации

Год	Всего накоплений, млрд. руб.	В том числе
		Остатки вкладов		Остатки наличных		Ценные бумаги
		млрд. руб.	% к общему накоплению	млрд. руб.	% к общему накоплению	млрд. руб.	% к общему накоплению
2018	24125,8	16347,0	67,7	4265,2	17,7	3513,5	15,5
2019	25970,3	17578,6	67,7	4209,8	16,2	4181,9	16,1
2020	29489,1	19688,8	66,8	5038,5	17,1	4761,8	16,1

Запериодс2018по2020гг.можнонаблюдатьувеличениеданногопоказателя. Если в среднем по стране накопления населения и среднедушевыеденежныедоходывозрастают,топорегионамстраныкартинанеоднородна.Таблица2

Характеристики регионов России по уровню бедности

Регион	Тип региона	Общее направление динамики бедности	Доля населения со среднедушевыми доходами ниже прожиточного минимума, %
г. Москва	«Лидер»	Стабильный уровень бедности	9,0
Московская область	Относительно развитый регион	Стабильный уровень бедности	8,2
Самарская область	Относительное развитие или опережающие по доходу	Рост бедности	15,4
Астраханская область	«Середина»	Рост бедности	16,3
Республика Калмыкия	Отстающие	Снижение бедности	31,2
Республика Алтай	Отстающие	Рост бедности	26,8

---

В таблице 2 приведена характеристика регионов России по показателям:реальные доходы населения данного региона, уровень безработицы и уровеньпотребительскойактивностиГородМоскваотноситсяктипурегиона«Лидер»,таккакуровеньбедностиздесьнеувеличивается,адолянаселениясдоходомнижепрожиточногоминимума составляет всего 9,0%. Московская область считается относительноразвитымрегионом потемже причинам,чтои Москва.РеспубликаКалмыкияиРеспубликаАлтайотносятсякотстающимрегионамсвысокойдолейнаселениясосреднедушевымдоходомнижепрожиточного минимума⁴.Стимулированиюкнакоплениюнаселениемденежныхсредствспособствует эффективная политика коммерческих банков. Кроме приемлемогоуровняпроцентныхставок,банкидолжныгарантироватьсохранностьсбереженийнаселения.Важнаярольвформированиидейственногомеханизма
⁴МукановаВ.К.Актуальностьобщественныхблагкакпризнаковустойчивостисельскихтерриторий/Международныйсельскохозяйственныйжурнал. 2015.№1,с.37-39.перевода сбережений в инвестиции принадлежит государству и его институтам,приэтомглавныминститутоминвестиционнойинфраструктурыврегионахРоссииостается банковская система.Рис.1.3–Объемкредитов,

---

выданныхнаселениюРФ,трлн.руб.Анализпоказывает,чтов2017г.общаясуммакредитов,выданныхнаселению, составила 6,4 трлн. руб., что соответствует уровню 2013-2014 гг.Таким образом, кредитование физических лиц в номинальном выражении ужедостиглодокризисногоуровня,однакосучетоминфляциивреальномвыражениивосстановления пока ненаблюдается.Назаемщиковтрехключевыхрегионов(Москва,Санкт-ПетербургиМосковскаяобласть)приходится2/3объемавалютныхкредитов.СамаявысокаякредитнаяактивностьужителейЦентральногофедеральногоокруга-32%объемакредитовврубляхв2017г.втомчисле15%кредитовполученожителямиг.Москвы.СредифедеральныхокруговсвысокойкредитнойактивностьювыделяютсяСеверо-Западный,Центральный,УральскийиДальневосточныйфедеральныеокруга. Здесьдолякредитовв1,2-1,3 разавышедолинаселения.Меньше всего кредитов в расчете на одного жителя было предоставленозаемщикамСеверокавказскогофедерального округа.Уровеньзадолженностинаселенияпокредитамвомногомзависитотреальныхрасполагаемыхденежныхдоходовнаселения.В2017г.реальныерасполагаемыеденежныедоходынаселениясократилисьпосравнениюс2016г.на 1,3%, при этом реальная начисленная заработная плата и реальный размерназначенныхпенсий возросли на4,3%и 1,5%соответственно.

---

Рис. 1.4 – Динамика изменения номинальной и реальной заработной платыза2018-2020гг.Рис. 1.5 – Удельный вес населения с денежными доходами ниже прожиточногоминимумапо общейчисленностинаселения)РФ(в%)В2017г.долянаселениясденежнымидоходаминижевеличиныпрожиточногоминимумасоставила13,8%,чтонижеуровня2018-2019гг.,однако выше уровня,наблюдавшегося впериод2015-2017гг.Реальные денежные доходынаселенияв 2019г. выросли тольков 22субъектах РФ. Из них наиболее существенный рост зафиксирован в РеспубликеКрым(+8,1%).Поданнымтаблицы6проведеманализреальныхденежныхдоходовнаселенияисреднедушевыхденежныхдоходовпорегионамюжногоФедеральногоокруга за 2019г.Таблица3

---