Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc

Рейтинг регионов ЮФО по динамике реальных доходов населения

Субъект ЮФО	Реальные денежные доходы населения 2017 к 2016, в %	Среднедушевые денежные доходы населения в рублях в месяц
Республика Крым	108,1	23529
г. Севастополь	104,2	33566
Республика Адыгея	103,1	26810
Республика Калмыкия	103,0	17421
Ростовская область	98,1	29802
Волгоградская область	94,0	21528
Краснодарский край	98,3	38672
Астраханская область	91,2	20685

Рост реальных доходов населения наблюдается в Республике Крым и г. Севастополь. Республика Калмыкия также находится в этой группе, однако среднедушевой доход в республике в 2019 г. был самым низким в ЮФО - 17421 руб. в месяц.



Рис. 1.6 – Структура денежных доходов населения РФ по источникам поступлений, %

Анализ структуры денежных доходов населения РФ показывает, что более 60% в ней составляет оплата труда, около 20% - социальные выплаты. Высокая доля заработной платы и социальных выплат в структуре денежных доходов населения свидетельствует об отсутствии альтернативных источников доходов, слабой инвестиционной активности, зачастую обусловленной низким уровнем

---

финансовой грамотности⁵. В условиях снижения реальных доходов населения, уровень закредитованности растет. Подешевевший кредит стал одним из основных источников реализации отложенного спроса на дорогостоящие покупки. Смягчение требований банков и всевозможные программы поддержки, например, по ипотеке или льготному автокредитованию, сделали этот источник еще привлекательнее. В свою очередь, возросшая активность на рынке кредитования приводит к росту задолженности по кредитам.

Таблица 4

Рейтинг регионов ЮФО по доле просроченных населением кредитов

Регион	Доля просроченной задолженности перед банками, %	Задолженность по кредитам на душу населения, тыс. руб.
Республика Калмыкия	8,25	74,3
Астраханская область	9,27	66,5
Волгоградская область	9,45	54,8
Ростовская область	9,73	63,6
Республика Адыгея	9,96	57,7
Краснодарский край	10,19	61,6
Россия	7,9	73,4

Данные таблицы 4 свидетельствуют, что из регионов ЮФО самая высокая доля просроченной задолженности перед банками в Краснодарском крае (10,19%). Самая высокая задолженность на душу населения наблюдается в Республике Калмыкия (74,3

---

тыс. рублей на душу населения). В Южном Федеральном округе только два региона имеют долговую нагрузку от 30 до 45%

- это Ростовская область (32,4) и Адыгея (42,1). Наибольшая долговая нагрузка в





⁵ Учурова Е.О. Уровень финансовой грамотности населения, как один из факторов решения проблемы закредитованности в Республике Калмыкия / Закредитованность населения регионов Российской Федерации: Материалы Международной научно-практической конференции. Элиста. 2017, с. 30-33.

Астраханской области (97,4), Республике Калмыкия (75,2) и в Волгоградской области (88,9).

Таким образом, высокая закредитованность населения регионов Южного федерального округа, говорит о слабой финансовой грамотности населения и низком уровне информированности граждан о своих правах как потребителей финансовых услуг, включая кредитные продукты. Возможности населения по осознанному и ответственному принятию собственных финансовых решений в вопросах кредитования объясняются и отсутствием у населения необходимых минимальных знаний, которые позволяют ориентироваться в сложных вопросах современного финансового рынка кредитования.

Большое значение повышения финансовой грамотности населения объясняется тем, что финансовое образование позволяет смягчать удары будущих кризисов, дает возможность более эффективно использовать финансовые продукты и

---

услуги, помогает осознать важность создания собственной подушки финансовой безопасности. Национальные программы и стратегии повышения финансовой грамотности стимулируют предпринимательство, создание новых рабочих мест, направлены на развитие благополучия домохозяйств, что в целом оказывает положительный эффект на развитие экономики.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации, активы которого составляют одну четверть банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 28,7% на 1 января 2019 г.

Сбербанк основан в 1841 году и на сегодняшний день это современный универсальный банк, который удовлетворяет потребностям различных групп клиентов, предлагая широкий спектр банковских услуг. Сбербанк – ключевой кредитор в экономике страны и наиболее крупный игрок на рынке вкладов. Так, по данным на 1 ноября 2018 г., кредитный портфель банка содержит в себе около трети от всех выданных в России кредитов (30% – корпоративные кредиты и 33% – розничные), а доля вкладов на рынке России составила 49%.

Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк России (Банк России). Он владеет голосующими акциями в размере 60,3% и долей 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами являются юридические и физические лица. Высокую долю в структуре капитала составляют иностранные инвесторы, что говорят об инвестиционной привлекательности. Проведем

---

анализ финансовых результатов деятельности банка, основываясь на данных баланса банка, отраженного в приложении Б, а также отчета о финансовых результатах.

Наиболее значительную долю в активах банка составили по результатам 2018 года:

Ссудная задолженность (74.2%), в т.ч.

• 
  Кредиты и прочие размещенные средства (74.0%)
  
• 
  Кредиты юр. лицам и индивидуальным предпринимателям (44.3%)
  
• 
  свыше 1 года (37.9%)
  
• 
  Кредиты физ. лицам (22.1%)
  

Наиболее значительную долю в пассивах банка составили: Привлечённые средства (79.1%), в т.ч.

• 
  Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями (72.3%)
  
• 
  Средства юр. лиц (25.8%)
  
• 
  Вклады физ. лиц (43.5%)
  
• 
  Срочные депозиты физ. лиц (34.6%)
  
• 
  от 181 дня до 1 года (20.1%)
  

Активы, приносящие прямой доход (89.0%)

Обязательства, генерирующие процентные выплаты (79.5%)

Таблица 5.

Основные показатели баланса

Показатели баланса (млн. руб.)	2018	2019	2020	Изменение
Активы	21 721 078	23 158 920	25 275 161	16,36%
Кредиты юридическим лицам	11 333 111	11 990 850	13 570 882	19,75%
Кредиты физическим лицам	4 336 951	4 925 136	6 170 154	42,27%
Резервы на возможные потери по кредитам клиентам	1 008 628	1 060 750	1 207 102	19,68%
Вложения в ценные бумаги	2 063 840	2 527 263	2 893 278	40,19%
Средства физических лиц	11 449 809	12 124 796	13 038 995	13,88%
Средства юридических лиц	5 401 777	5 642 671	6 981 622	29,25%
Собственные средства	2 828 921	3 359 148	3 826 067	35,25%

---