Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

СИБАЙСКИЙ ИНСТИТУТ (ФИЛИАЛ) БАШГУ

Факультет экономики и права

Кафедра экономики и менеджмента

Курсовая работа

по дисциплине «Банковское дело»

на тему «Кредитование населения (на примере ПАО « Сбербанк России»)



СИБАЙ 2021
СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………...	3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ………………………………………………….........	5
1.1 Понятие кредита и их сущность……………………………………………………..	5
1.2 Основные этапы кредитования населения………………………………………….	7
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования населения…………………	10
1.4 Анализ кредитования населения в Российской Федерации………………………	13
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)…………………..	22
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка…………………………...	22
2.2 Анализ состояния и динамики кредитования физических лиц в банке…………..	26
2.3 Направления совершенствования кредитования населения в банке……...............	30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………….	32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………….	34
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………………….	37

---

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. На современном этапе развития банковской системы Российской Федерации кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Для российской экономики кредитование населения, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития (стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, уменьшением доходности традиционных банковских услуг), так и агрессивной политикой на российском рынке потребительских кредитов зарубежных коммерческих банков, что привело, в свою очередь, к активизации деятельности российских банков на этом сегменте банковского рынка услуг.

Цель исследования – проанализировать особенности и состояние кредитования населения в ПАО «Сбербанк России» и разработать мероприятия по его совершенствованию.

Для поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность и значение кредитования населения в современных экономических условиях;

- рассмотреть особенности процесса кредитования населения;

- изучить нормативно-правовое регулирование кредитования населения;

- дать анализ кредитования населения в Российской Федерации;

- представить общую характеристику ПАО «Сбербанк России»;

- осуществить анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России»;

- рассмотреть направления по совершенствованию кредитования населения в банке.

Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».

Предметом исследования являются особенности кредитования населения в ПАО «Сбербанк России».

Информационную базу составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы научных конференций и семинаров, изучена общая и специальная литература отечественных и зарубежных авторов Л.С. Александровой, Н.Е. Бровкиной, Е.Р. Ворониной, И.Г. Давыденко, И.А. Ефремовой, М.А. Калистратова, А.К. Моисеева, Г.А. Порошина, И.Н. Третьяковой и пр. в сфере управления кредитными операциями коммерческих банков, а также отчетность банка.

---

Методологическую основу исследования образуют принципы диалектики и законы логики, а также положения системного и комплексного подхода в решении поставленных задач. Важным аспектом представленного исследования является применение таких общенаучных методов как группировка, сравнение, анализ, синтез, а также статистических методов обработки информации.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования результатов исследования в совершенствовании процесса кредитования населения в ПАО «Сбербанк России».

Структура курсовой работы. Курсовая работы состоит из введения, двух глав, заключения, список использованных источников и приложений.


ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1. 
   Понятие кредита и их сущность
   

Кредит [kredo] - доверяю. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности.¹

Кредит - это форма движения ссудного капитала, предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве.

---

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
1.2 Основные этапы кредитования населения

---

Процесс кредитования, в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них: составление кредитной заявки, анализ кредитоспособности возможного заемщика, оформление кредита, контроль над выполнением условий кредитного договора и погашение кредита.

На этапе составления кредитной заявки сначала изучаются возможности предоставления кредита. Происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо²:

- установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой банка;

- определить цель;

- выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;

- осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;

- обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;

- дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;

- проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Когда все документы потенциальным клиентом предоставлены кредитному специалисту, пришло время заводить заявку на кредит, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение.

До составления условий кредитования и заключения кредитного договора, банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства.

В отличие от нее кредитоспособность - это способность и готовность лада своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком плане.

---