Файл: Курсовая работа по дисциплине Организация деятельности Центрального Банка на тему Перспективы развития платежной системы Банка России.docx
Добавлен: 11.01.2024
Просмотров: 114
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Таблица 1 – Соотношение понятий системы безналичных расчетов и платежной системы
| Элемент системы | Прежнее значение | Изменение значения |
| Субъекты | Коммерческие, расчетные и центральные банки | Коммерческие, расчетные и центральные банки специализированные компании, например, процессинговая или автоматизации |
| Формы расчетов | Способ подачи распоряжения о проведении платежа, определяемый видом расчетного документа | Снижение значимости различий в видах расчетных документов, за счет стандартизации реквизитов на основе платежного поручения |
| Способы платежа | Порядок списания и зачисления денег по счетам участников расчетов | Единообразное проведение платежа по счетам клиентов простым переводом денег: акцент на проведение платежа по межбанковским корреспондентским счетам в соответствии с методом перевода денег. |
| Инструменты расчетов | Предмет процедур передачи участниками расчетов, например, расчетный документ. | Файл с единообразными реквизитами платежа. |
| Документооборот | Процедура передачи участниками расчетов инструмента расчетов, например, расчетного документа. | Электронный файловый обмен единообразными реквизитами платежа. |
Деньги в системе безналичных расчетов реализовывают функцию средства платежа. Банки сконцентрировались только на умножении результативности денежных расчетов и самоустранились от контроля за надлежащими товарными потоками.
Систему безналичных расчетов можно отметить как свод правил и учреждений, создающих устройство безналичных расчетов и снабжающих их проведение. Платежная система является сводом правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий. В качестве элементов системы безналичных расчетов выделяют [8]:
– принципы и формы расчетов,
– способы платежа,
– инструменты расчетов и документооборот.
Форма расчетов обусловливает способ подачи в банк распоряжения в виде расчетного документа о проведении платежа, и вид расчетного документа является центральным признаком конфигурации расчетов. Порядок списания и зачисления денег по счетам участников расчетов является центральной характеристикой способа платежа. Инструментом платежа правильно считать предмет, передаваемый участниками расчетов в процессе проведения платежа, например, наличные, вексель или расчетный документ. Процедура передачи инструмента платежа его субъектами в процессе проведения платежа устанавливается документооборотом.
Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что и были до применения электронных систем безналичных расчетов. Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, являются оптовыми и электронными: оптовые (внутренние и международные) – обычно электронные; розничные – малые, дорогостоящие, нередко с использованием бумажных носителей. И оптовые, и розничные платежи могут осуществляться обоими способами: брутто и нетто. Однако, как правило, оптовые расчеты осуществляются валовым (брутто) способом, розничные – посредством клиринга (нетто).
Приведенная классификация элементов платежной системы по своему составу и содержанию небесспорна, так как понятийный аппарат в данной области окончательно не сформировался. Что касается понятия «безналичные расчеты», то в отечественных и зарубежных источниках выделяются два связанных с ним понятия [7]:
1. Собственно расчеты – как «обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств» и «процесс урегулирования взаимных расчетных претензий»;
2. Платеж – как «безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов» и «акт, которым хозяйствующий субъект освобождается от долга».
В переходных условиях России на пути к становлению цивилизованного рынка, по сути, заново происходит становление платежной системы как важнейшей составной части рыночных отношений. Серьезным препятствием для этого стал глубокий экономический кризис, одним из проявлений которого явился платежный кризис.
Далее рассмотрим наиболее важные элементы платежной системы применительно к внутригосударственным безналичным расчетам в России. Хотя в мировой практике формы международных и внутренних расчетов тесно взаимосвязаны, они в значительной степени унифицированы и базируются на единых принципах.
1.2 Классификация платежных систем и их эффективность
Платежные системы представляют собой замену расчетов наличной валютой которые осуществляются на внутренних и международных платежах. Таким образом, они являются основным элементом обслуживания банков и других финансовых институтов. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT [10].
Обширными конфигурациями платежных систем, включающих физическую и электронную инфраструктуру, можно считать проведение финансовых транзакций, используя банкоматы, платежные киоски, терминалы. Так же формами платежных систем являются карты с денежной стоимостью, проведение транзакций на валютном рынке, рынке фьючерсов, деривативов и опционов. Отдельные платежные системы содержат кредитные устройства, но их следует рассматривать исключительно помимо аспекта платежных систем.
Электронные платежные системы представляют собой вид платежных систем, обеспечивающих реализацию транзакций через сети интернет или платежные чипы.
Результативностью платежной системы можно считать своевременную и безопасную передачу и учет платежных ресурсов, которые выделяются для проведения платежей. При действенной работе платежной системы значительно сокращаются операционные издержки. Возникает потенциал для оптимального управления ликвидностью в банках и предприятиях.
Всевозможные проблемы, непредвиденные задержки в проведении платежей значительно сокращают уровень доверия к самой системе. Эти моменты приводят к росту риска и таким образом увеличение уровня затрат участников платежной системы и в итоге – кризису системы.
Ярким примером можно считать кризисы 1994 и 1998 годах в Российской Федерации, когда неплатежи клиентов тянули за собой неплатежи коммерческих банков. Перечислим важные задачи платежной системы [11]:
– непрерывность, неопасность и действенность функционирования;
– надежность и крепость, снимающие риск и отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;
– результативность, снабжающая стремительный, бережливый и правильный выход потока операций;
– правильный подход, например запрос участия в платежной системе лиц, отвечающих нужным квалификационным мерам.
Самой существенной функцией платежной системы обнаруживается снабжение динамики и устойчивости оборота. Присутствие результативной системы является залогом осуществления постоянного мониторинга денежно-кредитной сферы. Она помогает кредитным
организациям динамично управлять ликвидностью, что понижает потребность в больших резервах. В связи с этим делается проще процесс составления денежно-кредитной программы, а так же убыстряется реализация операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы можно отнести:
– институты, дающие услуги по исполнению денежных переводов и погашению долговых обязательств;
– финансовые инструменты и коммуникационные системы, осуществляющие перевод денежных средств между экономическими агентами;
– контрактные соглашения, регулирующие распорядок безналичных расчетов.
Элементы платежной системы очень тесно взаимосвязаны между собой. Это взаимодействие происходит по обусловленным правилам, которые фиксированы в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Деятельность платежной системы в РФ создана на основании соответствующих правовых актах, которые фиксируют правила ее функционирования. Правила являются едиными для любой системы и определяют свод процедур, без которых не будет функционировать платежная система и осуществляться переводы денежных средств. К процедурам платежной системы можно отнести назначенные конфигурации проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, многообразные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения). Главными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, клиринговые и расчетные центры. Все они являются институтами, осуществляющими услуги по переводу денежных средств, погашению долговых обязательств. Снабжение непрерывности расчетов поручается главным образом Центральному банку государства. Деятельность платежной системы объединена с осуществлением главной цели ЦБ РФ – снабжение стабильности банковской системы. В данном случае ЦБ РФ выступает в роли [8]:
– пользователя платежной системы, то есть реализовывать свои личные операции;
– участника платежной системы, то есть производить или давать платежи от имени своих клиентов;
– лица, дающего платежные услуги;
– защитника государственных интересов, то есть воплощать в действительность функцию «регулировщика» платежной системы, исполняя надзор за ее участниками и определяя общие правила их работы.