Файл: Курсовая работа по дисциплине Организация деятельности Центрального Банка на тему Перспективы развития платежной системы Банка России.docx
Добавлен: 11.01.2024
Просмотров: 116
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
К компетенции ЦБ РФ, можно отнести управление рисками платежных систем. ЦБ РФ осуществляет постоянный мониторинг риска ликвидности, кредитного и системного рисков в платежной системе. Воплощает в действительность регулирование ликвидности ее участников, на основе функции заемщика конечной инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны ЦБ заключается в [8]:
– использование превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в трудном положении;
– мониторинге деятельности кредитных организаций в сфере реализации расчетов;
– разработке правовых норм, снабжающих регулирование расчетов между экономическими агентами;
– организации и осуществлении надлежащих форм предохранения каналов передачи информации с платежными инструкциями и вращающихся платежных инструментов.
Рассматривая классификацию платежных систем можно отметить, что по иерархии различают централизованные системы в которых каждая группа участников низшего уровня определяет отношения с одним из участников высшего уровня. Участники высшего уровня подчиняются единому центру и воплощаются независимо от остальных. К централизованной системе относится система расчетов ЦБ РФ, к децентрализованной можно отнести систему межбанковских расчетов при помощи установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, межфилиальную систему расчетов. По возникающим условиям приема участников можно классифицировать системы на системы с равными требованиями и доступом для всех участников. И системы где установлены ограничения.
Далее рассмотрим организацию и виды межбанковских расчетов в РФ.
1.3 Организация и виды межбанковских расчетов в РФ
Расчёты производятся не только между лицами физическими и юридическими, но и между банками и кредитными организациями. В расчётах напрямую принимает участие Центральный банк Российской Федерации. Он регулирует и контролирует все наличные и безналичные расчёты, финансовые операции между банками занимают большое место в денежном обращении. Межбанковские операции осуществляются тогда, когда участники финансовых отношений обслуживаются разными банками, а также при расчётах между банками и банковскими организациями, при кредитовании одного банка другим. Расчёты между банками осуществляются по двум принципам: межбанковские расчёты без участия Центрального банка РФ; межбанковские расчёты через связанную систему корреспондентских счетов с участием Центрального банка РФ.
Порядок расчётов определяется самими участвующими банками. Прямые межбанковские расчёты выгоднее по сравнению с посредническими (с участием Центрального банка РФ), потому что такие расчёты осуществляются быстрее. К тому же развитие подобного вида расчётов сделает банковские и коммерческие организации самостоятельней, а финансовые операции качественней и дешевле. Как известно, время для финансовых учреждений – это деньги. В России большее предпочтение отдаётся второму принципу осуществления наличных и безналичных расчётов между банками [5].
Отношения между коммерческими банками существуют по их обоюдному желанию. А вот отношения между упомянутыми коммерческими банками и Центральным банком Российской Федерации устанавливаются в обязательном порядке. При проведении всех межбанковских финансовых операций каждый банк создаёт свой корреспондентский счёт с ЦБ РФ. По функциям подобный счёт можно сравнить с расчётным счётом любой организации.
Основой межбанковских расчетов лежит следующая система – Клиентами банка (корреспонденты) могут быть другие банки (респонденты), для которых предусмотрен специальный вид банковского счета – корреспондентский. Учет средств на этом счете ведется обоими банками (зеркальный учет): корреспондент на пассивном счете учитывает свои денежные обязательства перед респондентом, а респондент на активном счете учитывает свои денежные требования по обязательствам банка корреспондента. Если денежные средства в безналичном виде поступают на корреспондентский счет банка, это значит, что они учитываются: как актив банка – на корреспондентском счете в банке и как пассив банка – на счете клиента. Если перевод денег осуществляется по платежному поручению клиента банка с его счета на банковский счет другого клиента в этом же банке, изменяются только остатки на двух счетах, а остаток корреспондентского счета не изменяется. Однако, если плательщик и получатель средств являются клиентами разных банков, ситуация иная. Если банк плательщика и банк получателя средств являются клиентами третьего банка: Уменьшается остаток банковского счета плательщика и остаток корреспондентского счета банка плательщика в третьем банке. Увеличивается остаток банковского счета получателя средств и остаток корреспондентского счета банка получателя средств в третьем банке. В соответствии с требованиями банковского законодательства все российские кредитные организации в обязательном порядке открывают корреспондентские счета в валюте РФ в Банке России (точнее, в расчетно-кассовых центрах Банка России), а также (при необходимости) иные счета: В валюте РФ и в иностранной валюте в российских банках. В иностранной валюте в иностранных банках. Чем больше у банка счетов, тем легче банку найти оптимальный маршрут при переводе денежных средств. Но одновременно увеличиваются риски и издержки банка [13]:
– риск дефолта одного или нескольких банков-корреспондентов;
– комиссия банков-корреспондентов за предоставление информации по счету;
– оплата труда работников банка по обработке информации по счетам.
Наличие счетов приводит к необходимости осуществлять повседневное управление остатками на корреспондентских счетах банка. Прежде всего, денежных средств на счетах должно хватать для осуществления текущих платежей, поэтому банки должны проводить ежедневную работу по прогнозированию остатков и своевременному подкреплению корреспондентских счетов. Кроме того, необходимо контролировать, чтобы остатки на корреспондентских счетах не превышали лимиты, установленные банком для каждого счета. Наконец, необходимо постоянно отслеживать финансовое состояние банков-корреспондентов и корректировать лимиты по счетам по мере изменения уровня риска.
Таким образом, платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях Платежная система Банка России обеспечивает [15]:
– зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;
– возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом;
– реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;
– расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий. Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Наиболее распространено пользовательское деление платежных систем на межбанковские, карточные, переводов без открытия счета, электронных денег.
2 Анализ платежной системы России на современном этапе
2.1 Оценка платежной системы России в 2014-2016 гг.
В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд. руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной [21].
В современном мире использование пластиковых карт приобретает все больший размах. В некоторых западных странах, например, в Нидерландах и Швеции, расплатиться наличными становится проблемой, трудно произвести оплату наличными в Сингапуре, Франции, Канаде, Бельгии и многих других странах мира.
Россия, несмотря на быстрое развитие банковского сектора в этом вопросе пока отстает на несколько лет по оценкам специалистов. К 2016 году количество банковских пластиковых карт в России составило 249 миллионов штук. Рассмотрим рисунок 1.
За последние несколько лет происходит снижение прироста банковских пластиковых карт, что связано в первую очередь с некоторым насыщением рынка. На сегодняшний день на каждого россиянина приходится по 1,67 банковской карты.
Одной из самых распространённых операций по пластиковой банковской карте в России является снятие наличных денег, она составляет 51% от всех остальных операций. Использовать банковскую карту как средство безналичного платежа предпочитают всего 16% россиян. При этом следует отметить, что по сравнению с 2013 годом количество использующих пластик для безналичных расчетов увеличилось более чем 3 раза. В 2013 году таковых было всего 5 процентов.
Рисунок 1. Количество пластиковых карт в России и динамика их изменения
Для сравнения в Великобритании банковскую карту для безналичных расчетов используют более 44% держателей банковских карт [20].
В период с 2014 г. и по настоящее время российская экономика подвергается воздействию ряда агрессивных внешних факторов, связанных с усилением геополитической напряженности, ухудшением внешнеторговых условий, а также введением зарубежными странами экономических санкций, ограничивающих доступ российским банкам к международному рынку.
Помимо правительств зарубежных стран, санкции были введены и финансовыми организациями. Так, начиная с 2014г. VISA и MasterCard отказывают в обслуживании банковским организациям, финансовым организациям и физическим лицам. Кроме того данные санкции вводились на территории отдельных субъектов РФ.
Как сообщает Российское Информационное Агентство, международные платежные системы VISA и MasterCard 21 марта без предварительного уведомления прекратило обслуживание и предоставление услуг по проведению платежных операций для клиентов банков «Россия», Собинбанк, Инвесткапиталбанк и СМП Банка [21].
Тем не менее, в настоящий момент, не смотря на кризисную ситуацию, VISA и MasterCard продолжают занимать лидирующие позиции на российском рынке. По данным ЦБ РФ, в период с 2010 по 2014 гг. количество выпущенных пластиковых карт в РФ возросло более чем в три раза (с 10 до 31,8 млн. шт.). А их доля в общем мировом объеме банковских карт выросло с 7,3% до 14%. В настоящий момент из общего количества пластиковых карт активированы более 50% [21].
В настоящее время российский рынок банковских карт и платежных систем, в общем виде, мало чем отличается от общемирового. Он поделен мировыми гигантами VISA и MasterCard. Разница заключается в процентном соотношении. Большая часть банковских карт на территории РФ эмитируется на базе двух всемирных платежных систем: VISA и MasterCard (более 80%). В остальные 20 % входят менее известные международные, иностранные и локальные платежные системы: American Express, UnionPay, JCB, Dinners Club, Золотая Корона, Про100 и т.д. [21].
Но данная ситуация уже меняется. Основной причиной этому событию является созданная национальная платежная система «МИР».
Платежная система «МИР» – это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам системы в целях установления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников [22].