Файл: Курсовая работа по дисциплине Организация деятельности Центрального Банка на тему Перспективы развития платежной системы Банка России.docx
Добавлен: 11.01.2024
Просмотров: 115
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Формы и характер применения таких стандартов в НПС будут базироваться на действующем законодательстве о НПС и мировом опыте применения международных стандартов. Правовые основы наблюдения в НПС. Федеральный закон от 29.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» включает целый ряд норм, соответствующих международным стандартам и лучшей мировой практике в сфере платежных систем, а также отражающих первостепенную роль Банка России как регулятора и органа надзора/наблюдения в НПС. Полномочия Банка России давать санкцию в рамках наблюдения в НПС гибко применять лучший международный опыт, учитывая как текущие практические задачи, так и перспективы развития. К числу таких полномочий можно, в частности, отнести право Банка России [1]:
– определять порядок реализации наблюдения в НПС (ст. 35.111);
– оценивать информацию о платежных услугах и услугах платежной инфраструктуры (ст. 35.3, 35.4);
– выпускать назначения Банка России по применению стандартов или лучшей мировой и отечественной практики, а также назначать степень соответствия (т. е. оценку) наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения этим рекомендациям (ст. 35.5);
– реализовывать оценку в соответствии с методиками, изданными в официальном издании Банка России (ст. 35.6).
Присутствие вышеуказанных полномочий дает Банку России потенциал, анализируя международную практику и соотнося ее с текущими задачами в национальной платежной системе, использовать наиболее эффективные решения в организации Банком России наблюдения. Согласно Закону о НПС (ст. 31.5) наблюдению подлежит деятельность следующих институтов:
– наблюдаемых организаций, к числу которых относятся операторы по переводу денежных средств (операторы ПДС), операторы платежных систем (операторы ПС) операторы услуг платежной инфраструктуры (операторы УПИ); ими могут быть как кредитные организации, так и организации, таковыми не являющиеся;
– других субъектов НПС, не являющихся кредитными организациями, включая банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой службы при оказании ими платежных услуг.
Вместе с тем наблюдение призвано снабдить развитие платежных систем и платежных инфраструктур, являющихся согласно Закону о НПС объектами наблюдения, тем самым имеется в виду взаимосвязанная деятельность наблюдаемых организаций. В целом основная цель деятельности по наблюдению - совершенствование услуг, оказываемых субъектами НПС. Необходимо в связи с этим отметить, что деятельность платежных агентов и органов федеральной почтовой службы регулируется иными законами Российской Федерации, но согласно Закону о НПС Банк России может осуществлять наблюдение за ними.
3 Совершенствование платежной системы России
3.1 Основные проблемы платежной системы России
В платежных и расчетных системах управление расчетным риском – значимый элемент всей системы управления рисками. Одним из методов управления расчетным риском является формирование защитного механизма, представляющее собой предварительное депонирование средств в виде гарантийного фонда и страховых депозитов для выполнения расчетных обязательств.
Гарантийные фонды могут быть использованы исключительно для урегулирования ситуаций несостоятельности клиринговых участников. Для обеспечения гарантий по выполнению банком своих обязательств перед членами платежной системы на основе платежных карт банком в платежной системе размещается страховой депозит. В докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов неоднократно подчеркивалось, что снижения рисков не удается добиться без дополнительных затрат, поэтому приходится разрешать фундаментальное противоречие между рисками и издержками.
Недостаточная правовая база регулирования взаимодействия участников платежной системы и особенности электронных форм расчетов создают условия для возникновения и развития криминальных рисков, тем более, что наряду с развитием платежной инфраструктуры банковской системы активно развивается платежная инфраструктура небанковских организаций. Банки не могут осуществлять должный контроль из-за анонимности регистрации, конфиденциальности и многовариантности пользования услугами платежных систем через Интернет. Специалисты безопасности финансовых операций ООО «Доктор Веб» оценивают ежемесячный ущерб от атак на дистанционное банковское обслуживание в России в 450-500 млн. руб.
Считается, что это лишь видимая часть убытков, денег, уходящих в тень. Разрабатываемые в настоящее время нормативно-правовые акты существенно расширяют масштабы регулирования и надзора национальной платежной системы. Однако с развитием платежной системы появляются новые источники банковских рисков, поэтому организация платежных систем, управление и определение методов контроля за рисками в расчетно-операционной среде требуют дальнейшего развития и методологического обеспечения.
3.2 Перспективы развития платежных систем
Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных настоящей Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.
Развитие платежной системы Банка России будет осуществляться в два этапа.
На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов. При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее - федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе, с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.
Система БЭСП в течение первого этапа будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России.
Кроме того, в системе БЭСП будет реализован механизм консолидации ликвидности для группы участников (создание пулов ликвидности для кредитных организаций, имеющих филиалы, Федерального казначейства и его территориальных органов), обеспечивающий проведение платежей каждого из участников группы исходя из общего объема средств участников системы БЭСП, объединенных в группу, что снизит потребность в ликвидности за счет снижения риска ее неоптимального распределения и уменьшит издержки за счет сокращения межфилиальных расчетов, тем самым, создав возможность перехода на работу с единого банковского счета участника в Банке России. Федеральному казначейству в системе БЭСП будет предоставлен сервис по осуществлению мониторинга и управления расчетными операциями Федерального казначейства и его территориальных органов – участников системы БЭСП.
Участники платежной системы Банка России смогут сконцентрировать свою ликвидность для работы в системе БЭСП и использовать часть ликвидности, при необходимости, для проведения взаимозачета встречных платежей в федеральной компоненте.
Это позволит участникам платежной системы и Банку России эффективно организовать свою деятельность по проведению срочных и несрочных платежей, соответственно, через систему БЭСП и федеральную компоненту.
Реализация первого этапа позволит участникам финансовых рынков и операторам частных розничных платежных систем снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России (для финансовых рынков – с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»), зарубежным банкам (CLS-банк, Euroclear) и российским кредитным организациям – осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT, Банку России – реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации.
В ходе первого этапа будут централизованы функции оперативного управления (управление расчетами, участием, регламентом) системой БЭСП и федеральной компонентой в уполномоченном подразделении Банка России, а также внедрен единый регламент функционирования как системы БЭСП, так и федеральной компоненты. Для целей мониторинга и наблюдения за платежной системой Банка России будет создана централизованная информационно-аналитическая система платежной системы Банка России (далее - ИАС ПС), позволяющая получать всю необходимую информацию об участниках и событиях, происходящих в платежной системе Банка России, в том числе, в режиме реального времени. Структурным подразделениям Банка России и клиентам (Федеральному казначейству и его территориальным органам, кредитным организациям) информация из ИАС ПС будет предоставляться в относящейся к ним части.
Будет внедрен единый клиентский интерфейс, обеспечивающий доступ участника к сервисам системы БЭСП, федеральной компоненты и ИАС ПС.
На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России. Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего – кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.
Доступ участников к Системе Расчетов будет обеспечен путем обмена электронными сообщениями. В отдельных случаях, установленных Банком России, будет возможен ввод платежной информации с расчетных документов на бумажном носителе. Система Расчетов будет использовать все функциональные интерфейсы, ранее разработанные для системы БЭСП и федеральной компоненты, а также будет дополнена интерфейсом с системой бухгалтерского учета Банка России для передачи необходимой информации об операциях, проведенных в ней.
В Системе Расчетов с использованием сервиса для срочных платежей участникам будет предоставлена возможность проводить платежи по их усмотрению. С использованием сервиса для несрочных платежей будут проводиться платежи, не отнесенные к срочным платежам. Предоставляемые сервисы для срочных и несрочных платежей будут равно доступны для участников системы независимо от их местонахождения. Участники Системы Расчетов для проведения срочных и несрочных платежей вне зависимости от используемых сервисов будут использовать единый клиентский интерфейс. В Системе Расчетов будет предусмотрена возможность использования электронных сообщений, содержащих информацию о платежах, направляемых как индивидуально, так и в составе пакетов. Условия доступа участников к сервисам и порядок их использования будут регулироваться нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых между Банком России и участниками.
В Системе Расчетов расчеты по срочным платежам будут осуществляться на валовой основе в режиме реального времени индивидуально по каждому платежу с учетом его приоритета в соответствии с регламентом платежной системы Банка России. Расчеты по несрочным платежам будут осуществляться также на валовой основе, в том числе, одновременно по нескольким платежам с использованием механизма взаимозачета встречных платежей в установленное регламентом время, при этом расчеты по несрочным платежам будут осуществляться без задержки расчетов по срочным платежам.
Срочные платежи в Системе Расчетов будут считаться безотзывными с момента списания денежных средств с банковского счета участника-плательщика, несрочные платежи – с момента начала процедуры расчета по множеству накопленных к моменту расчета платежей участников. Платежи будут считаться окончательными с момента зачисления средств по ним на банковские счета участников-получателей. Банк России будет подтверждать окончательность и безотзывность платежа соответствующими электронными сообщениями, направляемыми участникам.