Файл: Глобализация мировой экономики в первую очередь отразилась на деятельности коммерческих банков, которые являются кровеносной системой при осуществлении расчетных операций между другими экономическими субъектами.doc

- у банков появилась возможность увеличивать число клиентов и расширять свою сбытовую сеть путем установления банкоматов и РОS-терминалов;

- сократились банковские издержки.

В соответствии с современным уровнем развития технологий система ДБО включает в себя следующие элементы: терминальный, телефонный, РС–банкинг, интернет–, мобильный банкинг, и продолжает совершенствоваться и расширяться.

В настоящее время в отечественной банковской системе наиболее распространены три вида систем дистанционного банковского обслуживания:

1) традиционные системы «клиент-банк»;

2) системы «телебанк»;

3) интернет-банкинг⁶.

Как было отмечено, банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях.

Также следует отметить, что в зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы оффлайн⁷.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк».

Электронная коммерция - это осуществление продаж товаров и услуг, через интернет⁸. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. Данный вид электронных услуг банки предоставляют, как своим клиентам – физическим лицам, так и электронным магазинам, осуществляющим продажу товаров и услуг через интернет. Однако данный вид электронных услуг пока еще недостаточно востребован нашими соотечественниками, но данные опросов и объемы совершаемых покупок свидетельствуют о высоком потенциале данного сегмента.

---

1.2. Роль электронных банковских услуг в системе экономической безопасности банка

Большое число авторов считают экономическую безопасность самым важнейшим элементом национальной безопасности, а финансовую неотъемлемой частью экономической безопасности.

Под финансовой безопасностью понимается состояние экономической системы (финансов, финансовых инструментов) организации, которое обеспечивает нормальное функционирование ее деятельности, отстаивание интересов, а также гармоничное развитие.

Оценка экономической безопасности банка должна проводиться комплексно и удовлетворять определенным критериям. Безопасность электронных услуг необходимо рассматривать как элемент комплексной системы показателей экономической безопасности⁹.

Надежность банка отражает его устойчивость – такое финансовое состояние (то есть адекватные этому состоянию фактические экономические показатели деятельности), при котором хозяйственная деятельность обеспечивает в нормальных условиях выполнение всех его обязательств перед работниками, другими банками, клиентами (организациям и физическими лицами), государством благодаря достаточным доходам и соответствию доходов и расходов¹⁰.

Обеспечение устойчивого функционирования банка требует реализации комплекса специальных мер экономической безопасности и средств защиты, основанных на внутри банковской стратегии и политике безопасности, анализе рисков, угроз, возможных для данного банка в конкретный период¹¹.

Проявление выделенных и возможных других угроз безопасности будет отражаться на финансовом состоянии банка, характеризуемом фактически достигаемыми значениями комплекса показателей финансовой деятельности. Анализ и мониторинг этих показателей, сопоставление их фактического уровня с соответствующими пороговыми значениями (индикаторами), минимально допустимыми по соображениям безопасности, позволит своевременно различать и локализовывать «явные» и «симптоматические» признаки грядущего кризиса¹².

Особого внимания заслуживают информационные ресурсы, объединяющие в себе информацию с ограниченным доступом, информацию, составляющую коммерческую тайну,

---

иную конфиденциальную информацию, предоставленную в виде документов и массивов независимо от формы и вида их представления, а также новейшие технологии, используемые банком¹³.

К угрозам следует относить и риски, которые влекут негативные последствия. Следует выделять два основных вида угроз: внутренние и внешние. Все угрозы безопасности могут быть прогнозируемыми и вероятностными. Кроме того, классифицировать угрозы следует в зависимости от сферы возникновения и по субъектам, действиями которых причиняется ущерб финансовой системе.

Для обеспечения финансовой безопасности следует учитывать влияние ряда факторов, как внутренних, так и внешних, они оказывают влияние в равной степени. К внутренним можно отнести факторы, прямо зависящие от банка (уровень квалификации сотрудников, качество системы внутреннего контроля); а к внешним, наоборот, не зависящие от него (действующее законодательство, платежеспособность и надежность партнеров и контрагентов).

Если потребителям нужно узнать курс доллара или проценты по вкладам, большинство людей зайдут в интернет и наберут в поиске необходимый вопрос, чем пойдут в банковское отделение. Все это показывает, что многие банки устарели, предлагая только живое общение с клиентами и не давая им выбора. Объемы деятельности таких банков, скорее всего, в ближайшем будущем существенно сократятся, если они не пересмотрят политику своего развития.

Сегодня появляются новые игроки, завоевывающие право на обслуживание клиентов с помощью новых революционных технологий, нарушающих границы традиционных банкинга и системы платежей.

Например, PayPal - один из самых крупных финансовых институтов в мире появился, чтобы заполнить пробел в платежных технологиях. Существует уже 12 лет, но многие банки все еще считают эту систему «новым» игроком отрасли и не уделяют ей должного внимания, предполагая, что и без этого можно спокойно обойтись. К чему же может привести такое безразличное отношение ко всему новому?

Например, Square - компания, основанная знаменитым создателем Twitter Джеком Дорси, которая два года назад была стартапом, принесла доход в размере 4 млн. долларов и показала банкам, что можно обойтись и без кассовых аппаратов и даже без карточек.¹⁴

Данный пример говорит, о том, что те, банки которые будут «идти в ногу со временем» останутся на плаву и будут развиваться и занимать первые места в списке самых популярных банков

---

¹⁵, по мнению Banki.ru.

Одним из более ярких примеров быстрого развития банка в эпоху технологического прорыва, является Тинькофф Банк. Он не только полностью отказался от стандартного обслуживания клиентов путем живого общения, но и превзошёл многие банки по техническому оснащению.

Подтвердим данные слова клиентским рейтингом банков, который рассчитывается на основе количества и качества отзывов, а также активности представителей банков при решении проблем пользователей (рис.1)¹⁶.



Рисунок 1 - Клиентский рейтинг российских банков
На основании рисунка 1, мы видим, что Тинькофф непосредственно контактирует и общается со своими клиентами, решает их проблемы, не имея при этом отделений в отличие от многих других банков в этом рейтинге.

Одним из таких ярких примеров противоположного отношения к внедрению технологий является Сбербанк России, занимающий первые строчки в большинстве рейтингов, в таких как: по популярности, по надежности, по активам, по доходам и т.д. Сбербанк занимает в данном рейтинге 36 место и из 7000 отзывов, имеет 0 ответов на них¹⁷.

Все это говорит о том, что в настоящее время, наличие огромного количества офисов не означает, быстрое решение возникающих проблем у клиента, а вот находящееся под рукой мобильное приложение, которое незамедлительно даст ответ на любой вопрос, не выходя из дома, выигрывает в данной схватке.

Эволюция банка, превращая его в своего рода гигантский финансовый центр со многими видами денежных операций, может произойти только в связи с появлением новых инструментов, которые могут лучше удовлетворять потребности хозяйствующих субъектов.

Похоже, что в скором времени будут изменения в модели развития банков. Поэтому необходимо стандартизировать банковскую систему и разработать единую доминирующую модель, которая часто связана с созданием:

1) банка, который стремится захватить наиболее прибыльные сегменты банковского рынка и оптимизировать его размер. Характерным явлением в этой связи является слияние, поглощение, образование «мега-банков»;

2) универсальный банк, который диверсифицирует свои продукты и услуги;

3) мульти-специализированный банк;

4) банк, который занимается индустриализацией своих технологий;

---

5) виртуальный банк;

6) микро-банки;

7) аналитический банк, ориентированный на удовлетворение потребностей своих клиентов, устойчивое развитие¹⁸.

Существует много определений понятия «банковская технология». Часто банковские технологии означают автоматизацию отдельных бизнес-процессов, которые, по сути, являются лишь частью общего процесса. Наиболее полным является определение банковской технологии как системы, созданной банком для производства и доставки банковского продукта целевой аудитории для удовлетворения ее потребностей. В соответствии с ГОСТ Р 8.561-95 (п.3.1) банковская технология - это упорядоченный набор функционально и информационных взаимосвязанных операций, действий, работы и процедур, которые предоставляются с необходимыми ресурсами (финансовыми, материальными, техническими, временными, информационными, программными, математическими, кадровыми и т. д.) техническими и человеко-механическими системами и нацелены на достижение эффективности банковских операций.

Традиционная концепция «банковского дела» постепенно превращается в концепцию «банковской технологии». Это связано с тем, что сегодня практические способы оказания банковских услуг и технических средств их реализации становятся приоритетными¹⁹.

Сфера банковских технологий включает в себя автоматизацию и информационные системы, работу с современными платежными системами, реализацию межотраслевого сотрудничества, технологий управления и системы безопасности, телекоммуникаций и многое другое, без которых банковская система сегодня невозможна²⁰.

В настоящее время, без банковских технологий, невозможно решить какие-либо задачи, связанные с управлением банком, поскольку требования к скорости принятия решений за последние несколько лет резко изменились, объем транзакций и информации, используемой в банковской сфере, вырос. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов, внешних и внутренних для банковского характера.

Любая технология может быть успешно использована в системе безналичных платежей, т. е. приносить реальную прибыль банку только тогда, когда она не противоречит внешней среде

---