Файл: Глобализация мировой экономики в первую очередь отразилась на деятельности коммерческих банков, которые являются кровеносной системой при осуществлении расчетных операций между другими экономическими субъектами.doc
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.02.2024
Просмотров: 136
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
1.1. Понятие и сущность электронных банковских услуг
1.2. Роль электронных банковских услуг в системе экономической безопасности банка
2.3. Организационная система безопасности Банка ВТБ
3.1.Перспективы развития электронных банковских услуг ВТБ (ПАО)
21.
Критериальной оценкой безопасности банковского сектора являются:
– состояние ресурсного потенциала;
– уровень эффективности использования имеющихся у банка ресурсов;
– возможность развития;
– уровень конкурентоспособности;
– возможность противостояния внешним и внутренним угрозам22.
Используемые банковские технологии – это индивидуальное «ноу-хау» банка, направленное на то, чтобы в быстро меняющейся внешней среде сегодня предлагать клиентам уровень обслуживания, соответствующий их потребностям, на основе достижений науки и техники. Банковские технологии и их развитие являются одним из основных факторов поддержания общей конкурентоспособности кредитного учреждения, и, по мере того как банковская система становится более интегрированной, конкуренция ухудшается, а инвестиционная привлекательность банковского бизнеса возрастает, ее значение только увеличится.
Способы и методы обработки данных в современном коммерческом банке очень тесно объединены с практикой оказания банковских услуг клиентам и является основой технологии обслуживания своих клиентов. Передовые информационные технологии и электронные средства обработки информации активно содействуют появлению принципиально новых банковских услуг, новейших возможностей методов и способов обслуживания банковских клиентов23.
Необходимый уровень экономической безопасности достигается, при осуществлении текущей и долгосрочной деятельности коммерческого банка в совокупности, если данная кредитная организация имеет способность разрабатывать новые продукты и обновлять свое оборудование, то есть ее эксплуатация стабильна24.
В связи с этим коммерческому банку необходимо обладать определенным уровнем финансовых ресурсов, количество которых напрямую влияет на эффективность выполнения внутренних и внешних обязательств. Необходимо уделять внимание рациональному распределению и эффективному управлению собственным и привлеченным капиталом, так как уменьшение быстро ликвидной части капитала в значительной мере ухудшает платежеспособность банка, равно как и способствует снижению или полному отсутствию прибыли.
Вывод:
Банковские электронные услуги – это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющий потребности клиентов с помощью современных информационных технологий.
Использование интернет-технологий и возможностей сотовой связи представляет собой наиболее приоритетное направление деятельности в банковском бизнесе, так как помимо значительного снижения себестоимости выполнения банковских операций (в условиях ЭБ) они дают возможность получить конкурентные преимущества перед кредитными организациями, ориентирующимися на традиционный банкинг (обслуживание клиентов через офисы).
Учитывая активное использование нашими соотечественниками интернет-технологий и сотовой связи (для общения и передачи различной информации), можно с большой долей вероятности предположить, что технологии дистанционного банковского обслуживания (включая системы ЭБ) будут самыми востребованными банковскими услугами.
Предыдущий вывод свидетельствует о том, что коммерческие банки будут вынуждены конкурировать с различными предприятиями, осуществляющими аналогичные услуги, по причине постоянного снижения комиссии за осуществление транзакций.
Регулирующим органам необходимо в кратчайшее время принять необходимые нормативные и законодательные акты в сфере защиты дистанционных банковских услуг, а также организовать эффективный надзор за безопасным применением систем ЭБ.
Для обеспечения экономической безопасности коммерческому банку необходимо уделять должное внимание поддержанию финансовой стабильности. Опираясь на то, что финансовая устойчивость коммерческого банка является сложной экономической категорией, которую составляет множество различных факторов, следовательно, следует вести контроль за рядом показателей, которые характеризуют стабильность и приближение таковых к критическим значениям, во избежание кризисных ситуаций в системе финансового менеджмента, а также финансовой устойчивости кредитных организаций.
Таким образом, развитие электронных банковских услуг увеличивает количество рисков и усложняет систему управления банковскими рисками. Особого внимания требует технико-технологическая составляющая многих источников банковских рисков.
Система мер, которые необходимо принять кредитной организации с целью защиты от перечисленных угроз, должна быть прозрачной, кроме того:
- внедрение механизмов безопасности не должно нарушать нормальную работу всей системы;
- задержки в процессе передачи данных, внедренные программным обеспечением и инструментами технической безопасности, должны быть минимальными;
- надежность передачи данных не должна уменьшаться;
- при этом сами инструменты безопасности должны быть защищены от несанкционированного доступа;
- необходима разработка средств и технологий защиты компьютерных сетей (защитные экраны, эшелонированная защита и т. д.).
Наиболее технологичными способами защиты базы данных являются: резервное копирование, которое защищает данные и программы от ошибок, порчи и удаления во время различных сбоев, возникающих в системе или сети; обеспечение конфиденциальности с использованием различных технических и математических методов, в частности криптографии; регистрация абонентов (пользователей), которые имеют право доступа к определенным программам и данным, что позволяет их аутентифицировать.
Разработка стандартов, которые направлены на защиту данных в РФ возложены на Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте Российской Федерации (ФАПСИ) и другие уполномоченные органы. В частности, Государственная техническая комиссия России издала руководящий документ «Защита от несанкционированного доступа к информации»25.
Несмотря на неоспоримые преимущества электронного банкинга, любые технологические нововведения повышают и усложняют банковские риски, а, следовательно, снижают надежность и устойчивость коммерческих банков. Необходимо предъявлять серьезные требования к проверке новых технологий для обеспечения гарантий соблюдения правил выполнения банковских операций, бухгалтерского учета, сохранения банковской тайны и активов клиентов, а также высокого качества работы.
Под экономической безопасностью банка следует понимать состояние защищённости его жизненно важных интересов от внутренних и внешних угроз, достигаемое путём реализации определённой системы мер экономического, организационного и технического характера. Экономическая безопасность банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе её обеспечения достигается безопасность и от тех угроз, на устранение которых направлена деятельность информационной и «вещественной» безопасности. Наиболее эффективное достижение экономической происходит при создании специализированной службы.
Сущность экономической безопасности в банковской системе состоит в обеспечении состояния наилучшего использования ее ресурсов по предотвращению угроз коммерческим банкам и созданию условий стабильного, эффективного функционирования и максимизации прибыли.
Уровень экономической безопасности банковской деятельности определяется тем, насколько эффективно подразделениям и службам банков удается предотвращать угрозы и устранять ущерб от негативного воздействия на банковскую систему. Источниками таких воздействий являются сознательные или неосознанные действия конкретных людей, а также банков - конкурентов, органов государственной власти, международных организаций.
Главная цель обеспечения безопасности банковской деятельности заключается в достижении устойчивого и максимально эффективного функционирования коммерческих банков на данный момент времени и с учетом перспективной динамики развития, что достигается при решении следующих задач по обеспечению безопасности банковской деятельности:
- достижение достаточной финансовой устойчивости, конкурентоспособности и независимости коммерческого банка;
- защита законных прав и интересов банка и его сотрудников;
- формирование и поддержание высокого технического и технологического потенциала, противодействие техническому проникновению в преступных целях;
- своевременная и полная гражданско-правовая и уголовно-правовая защита всех видов банковской деятельности;
- защита информационной среды коммерческих банков и сведений, составляющих банковскую тайну;
- сохранность материальных ценностей;
- защита сотрудников банка от насильственных посягательств, формирование условий для их безопасной работы;
- контроль за эффективностью функционирования системы безопасности и ее техническое оснащение.
Основными составляющими обеспечения экономической безопасности банковской деятельности являются:
- финансовая;
- техническая;
- правовая;
- информационно-технологическая;
- социально-психологическая;
- организационная.
Наиболее важной и сложной является проблема обеспечения финансовой составляющей безопасности коммерческого банка, т.к. в устойчивом, эффективно работающем банке имеются достаточные средства для решения задач по защите информации, охране сотрудников банка, привлечению во все структуры высококвалифицированных специалистов.
С другой стороны, финансовая составляющая - это результирующая всех других составляющих, ее высокий уровень предопределяется успешностью действий по другим составляющим.
Сущность финансовой составляющей безопасности банковской деятельности состоит в обеспечении организационно-управленческих, режимных, технических и профилактических мер, гарантирующих качественную защиту прав и интересов коммерческого банка, рост уставного капитала, повышение ликвидности активов, обеспечение возвратности кредитов, сохранность финансовых и материальных ценностей.
Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием сотрудников банка и без их участия. Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка.
В банке ВТБ экономическую безопасность осуществляет управление обеспечение безопасности, который подразделяется на несколько отделов:
Критериальной оценкой безопасности банковского сектора являются:
– состояние ресурсного потенциала;
– уровень эффективности использования имеющихся у банка ресурсов;
– возможность развития;
– уровень конкурентоспособности;
– возможность противостояния внешним и внутренним угрозам22.
Используемые банковские технологии – это индивидуальное «ноу-хау» банка, направленное на то, чтобы в быстро меняющейся внешней среде сегодня предлагать клиентам уровень обслуживания, соответствующий их потребностям, на основе достижений науки и техники. Банковские технологии и их развитие являются одним из основных факторов поддержания общей конкурентоспособности кредитного учреждения, и, по мере того как банковская система становится более интегрированной, конкуренция ухудшается, а инвестиционная привлекательность банковского бизнеса возрастает, ее значение только увеличится.
Способы и методы обработки данных в современном коммерческом банке очень тесно объединены с практикой оказания банковских услуг клиентам и является основой технологии обслуживания своих клиентов. Передовые информационные технологии и электронные средства обработки информации активно содействуют появлению принципиально новых банковских услуг, новейших возможностей методов и способов обслуживания банковских клиентов23.
Необходимый уровень экономической безопасности достигается, при осуществлении текущей и долгосрочной деятельности коммерческого банка в совокупности, если данная кредитная организация имеет способность разрабатывать новые продукты и обновлять свое оборудование, то есть ее эксплуатация стабильна24.
В связи с этим коммерческому банку необходимо обладать определенным уровнем финансовых ресурсов, количество которых напрямую влияет на эффективность выполнения внутренних и внешних обязательств. Необходимо уделять внимание рациональному распределению и эффективному управлению собственным и привлеченным капиталом, так как уменьшение быстро ликвидной части капитала в значительной мере ухудшает платежеспособность банка, равно как и способствует снижению или полному отсутствию прибыли.
Вывод:
Банковские электронные услуги – это новый технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющий потребности клиентов с помощью современных информационных технологий.
Использование интернет-технологий и возможностей сотовой связи представляет собой наиболее приоритетное направление деятельности в банковском бизнесе, так как помимо значительного снижения себестоимости выполнения банковских операций (в условиях ЭБ) они дают возможность получить конкурентные преимущества перед кредитными организациями, ориентирующимися на традиционный банкинг (обслуживание клиентов через офисы).
Учитывая активное использование нашими соотечественниками интернет-технологий и сотовой связи (для общения и передачи различной информации), можно с большой долей вероятности предположить, что технологии дистанционного банковского обслуживания (включая системы ЭБ) будут самыми востребованными банковскими услугами.
Предыдущий вывод свидетельствует о том, что коммерческие банки будут вынуждены конкурировать с различными предприятиями, осуществляющими аналогичные услуги, по причине постоянного снижения комиссии за осуществление транзакций.
Регулирующим органам необходимо в кратчайшее время принять необходимые нормативные и законодательные акты в сфере защиты дистанционных банковских услуг, а также организовать эффективный надзор за безопасным применением систем ЭБ.
Для обеспечения экономической безопасности коммерческому банку необходимо уделять должное внимание поддержанию финансовой стабильности. Опираясь на то, что финансовая устойчивость коммерческого банка является сложной экономической категорией, которую составляет множество различных факторов, следовательно, следует вести контроль за рядом показателей, которые характеризуют стабильность и приближение таковых к критическим значениям, во избежание кризисных ситуаций в системе финансового менеджмента, а также финансовой устойчивости кредитных организаций.
Таким образом, развитие электронных банковских услуг увеличивает количество рисков и усложняет систему управления банковскими рисками. Особого внимания требует технико-технологическая составляющая многих источников банковских рисков.
Система мер, которые необходимо принять кредитной организации с целью защиты от перечисленных угроз, должна быть прозрачной, кроме того:
- внедрение механизмов безопасности не должно нарушать нормальную работу всей системы;
- задержки в процессе передачи данных, внедренные программным обеспечением и инструментами технической безопасности, должны быть минимальными;
- надежность передачи данных не должна уменьшаться;
- при этом сами инструменты безопасности должны быть защищены от несанкционированного доступа;
- необходима разработка средств и технологий защиты компьютерных сетей (защитные экраны, эшелонированная защита и т. д.).
Наиболее технологичными способами защиты базы данных являются: резервное копирование, которое защищает данные и программы от ошибок, порчи и удаления во время различных сбоев, возникающих в системе или сети; обеспечение конфиденциальности с использованием различных технических и математических методов, в частности криптографии; регистрация абонентов (пользователей), которые имеют право доступа к определенным программам и данным, что позволяет их аутентифицировать.
Разработка стандартов, которые направлены на защиту данных в РФ возложены на Федеральное агентство правительственной связи и информации при Президенте Российской Федерации (ФАПСИ) и другие уполномоченные органы. В частности, Государственная техническая комиссия России издала руководящий документ «Защита от несанкционированного доступа к информации»25.
Несмотря на неоспоримые преимущества электронного банкинга, любые технологические нововведения повышают и усложняют банковские риски, а, следовательно, снижают надежность и устойчивость коммерческих банков. Необходимо предъявлять серьезные требования к проверке новых технологий для обеспечения гарантий соблюдения правил выполнения банковских операций, бухгалтерского учета, сохранения банковской тайны и активов клиентов, а также высокого качества работы.
2.3. Организационная система безопасности Банка ВТБ
Под экономической безопасностью банка следует понимать состояние защищённости его жизненно важных интересов от внутренних и внешних угроз, достигаемое путём реализации определённой системы мер экономического, организационного и технического характера. Экономическая безопасность банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе её обеспечения достигается безопасность и от тех угроз, на устранение которых направлена деятельность информационной и «вещественной» безопасности. Наиболее эффективное достижение экономической происходит при создании специализированной службы.
Сущность экономической безопасности в банковской системе состоит в обеспечении состояния наилучшего использования ее ресурсов по предотвращению угроз коммерческим банкам и созданию условий стабильного, эффективного функционирования и максимизации прибыли.
Уровень экономической безопасности банковской деятельности определяется тем, насколько эффективно подразделениям и службам банков удается предотвращать угрозы и устранять ущерб от негативного воздействия на банковскую систему. Источниками таких воздействий являются сознательные или неосознанные действия конкретных людей, а также банков - конкурентов, органов государственной власти, международных организаций.
Главная цель обеспечения безопасности банковской деятельности заключается в достижении устойчивого и максимально эффективного функционирования коммерческих банков на данный момент времени и с учетом перспективной динамики развития, что достигается при решении следующих задач по обеспечению безопасности банковской деятельности:
- достижение достаточной финансовой устойчивости, конкурентоспособности и независимости коммерческого банка;
- защита законных прав и интересов банка и его сотрудников;
- формирование и поддержание высокого технического и технологического потенциала, противодействие техническому проникновению в преступных целях;
- своевременная и полная гражданско-правовая и уголовно-правовая защита всех видов банковской деятельности;
- защита информационной среды коммерческих банков и сведений, составляющих банковскую тайну;
- сохранность материальных ценностей;
- защита сотрудников банка от насильственных посягательств, формирование условий для их безопасной работы;
- контроль за эффективностью функционирования системы безопасности и ее техническое оснащение.
Основными составляющими обеспечения экономической безопасности банковской деятельности являются:
- финансовая;
- техническая;
- правовая;
- информационно-технологическая;
- социально-психологическая;
- организационная.
Наиболее важной и сложной является проблема обеспечения финансовой составляющей безопасности коммерческого банка, т.к. в устойчивом, эффективно работающем банке имеются достаточные средства для решения задач по защите информации, охране сотрудников банка, привлечению во все структуры высококвалифицированных специалистов.
С другой стороны, финансовая составляющая - это результирующая всех других составляющих, ее высокий уровень предопределяется успешностью действий по другим составляющим.
Сущность финансовой составляющей безопасности банковской деятельности состоит в обеспечении организационно-управленческих, режимных, технических и профилактических мер, гарантирующих качественную защиту прав и интересов коммерческого банка, рост уставного капитала, повышение ликвидности активов, обеспечение возвратности кредитов, сохранность финансовых и материальных ценностей.
Все виды мошенничества в сфере кредитования условно можно разделить на две группы: с участием сотрудников банка и без их участия. Мошеннические действия, совершаемые с участием сотрудников банков, как правило, характеризуются сложностью и изощренностью используемых схем, разнообразием применяемых приемов и способов. В большинстве кредитных организаций существуют структуры, внутренние положения, процедуры, направленные на предотвращение, выявление, расследование, сдерживание мошеннических действий со стороны служащих банка.
В банке ВТБ экономическую безопасность осуществляет управление обеспечение безопасности, который подразделяется на несколько отделов: