Рисунок 2 - Стратегии развития Сбербанка до 2020 г. ³¹Лучший клиентский опыт и экосистемы. Клиентская база, отношения с клиентами, данные и знания о них являются основой успешности бизнеса и конкурентным преимуществом Сбербанка. Цель Сбербанка - обеспечить возможности для экономии времени и денег клиента в финансовой и других сферах его жизни.Технологическое лидерство. Для реализации планов по усовершенствованию клиентского предложения Сбербанк должен завершить масштабную технологическую трансформацию по 5-ти основным аспектам: обеспечение надежности и эффективности, создание новой платформы для банка и экосистемы, обеспечение безопасности данных и систем, развитие организации на основе данных алгоритмов (data-driven) и усиление инфраструктуры инноваций.Люди нового качества в эффективных командах. Сотрудники Сбербанка к 2020 г. должны обладать следующими компетенциями:

• 
  решение проблем и системное мышление;
  
• 
  управление результатом и ответственность;
  
• 
  инновационность;
  
• 
  клиентоцентричность;
  
• 
  развитие команд и сотрудничество;
  
• 
  управление собой.
  

Сбербанк запустил Академию технологий и данных в Корпоративном университете, чтобы обеспечить сотрудников дефицитными на рынке навыками (управление масштабными преобразованиями, Agile, DevOps, работа с данными). В данном университете руководителей ³⁰ и сотрудников обучат новым для них навыкам: сотрудники бизнес -блоков получат навыки в ИТ, а их коллеги из ИТ обучатся бизнес -знаниям.Таким образом, конкурентоспособным и лидирующим коммерческим банком на территории Российской Федерации является ПАО «Сбербанк России».2.2 Особенности процентной политики ПАО Сбербанк по кредитным операциямСбербанк - один из самых крупных и надежных российских банков, который проводит кредитование физических лиц на максимально выгодных условиях. По сравнению с другими банками, в Сбербанке всегда приемлемые процентные ставки.Кредитование физических лиц является одной из основных и прибыльных форм кредитования. Широкое распространение данная операция получила благодаря своему экономическому предназначению. Кредитование физических лиц способствует развитию рыночных отношений: у населения появляется возможность восполнить недостающие денежные средства для приобретения чего - либо. Таким образом, более четверти кредитов в общей структуре кредитного портфеля приходится на объём кредитования физических лиц.

---

Однако популярность данной операции зависит от ряда факторов. Одним из таких факторов является процентная ставка по кредитам, ведь именно её значение определяет привлекательность кредитования: чем меньше процентная ставка, тем привлекательнее кредит.Величина процентной ставки определяется с учётом особенностей заёмщика (возраст, место работы, уровень дохода, и т.п.), прибыльности банка, экономических факторов, а также действующей ставки рефинансирования.Следовательно, процентная ставка по кредиту складывается из множества факторов.Процентная политика Сбербанка направлена на индивидуальность каждого клиента. В каждом конкретном случае осуществляется персональный расчет кредитной ставки. На ее размер могут повлиять:

1. 
   платежеспособность - наличие постоянного источника дохода, которого будет достаточно для внесения регулярных платежей;
   
2. 
   репутация - отсутствие плохой кредитной истории;
   
3. 
   повышение степени доверия - наличие у заемщика залогового имущества или средств на депозитном счете.
   

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предлагаемые кредитными организациям физическим лицам, представлены в таблице 5 ³¹.Таблица 5 - Средневзвешенные процентные ставки, предлагаемые кредитнымиорганизациями физическим лицам, по РФ за 2018 г. (% годовых) ³³

Месяц	до 30 дней, включая «до востребования»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	от 1 года до 3 лет	свыше 3 лет
Январь	17,30	16,62	21,13	19,01	15,91	12,99
Февраль	16,93	16,19	19,66	18,33	16,14	12,91
Март	14,84	15,70	18,23	17,45	15,58	12,93
Апрель	15,74	15,97	18,03	16,03	15,60	12,80
Май	15,35	16,98	19,57	17,73	15,72	12,70
Июнь	15,29	15,57	18,31	17,78	15,63	12,50
Июль	12,68	15,78	17,04	17,23	15,39	12,47
Август	13,28	15,04	18,71	17,75	15,33	12,41
Сентябрь	13,97	14,10	18,54	17,57	15,01	12,04
Октябрь	12,59	14,64	19,02	18,02	15,21	12,05
Ноябрь	13,08	15,26	17,49	17,95	14,89	11,97
Декабрь	13,91	12,00	18,43	18,32	14,97	12,08

---

Анализ данных таблицы о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациям физическим лицам, позволяет сделать вывод о том, что наибольшие процентные ставки в период с января по декабрь 2018 года наблюдаются по кредитам сроком от 91 до 180 дней. Самая высокая процентная ставка по этим кредитам составила 21,13 % в январе, самая низкая - 17,04 % в июле. Такие высокие процентные ставки не выгодны физическим лицам, поэтому кредит сроком от 91 до 180 дней будет менее привлекателен. С другой стороны, такой вид кредита обладает спросом, поэтому может быть такие высокие проценты.Для рассмотрения динамики средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациям физическим лицам, необходимо построить график. ³² ♦ до 30 дней, включая «до востребования»

И от 31 до 90 дней

А от 91 до 180 дней

)( от 181 дня до 1 года

)К от 1 года до 3 лет
> свыше 3 лет
Рисунок 3 - Динамика средневзвешенных процентных ставок, предлагаемых
кредитными организациям физическим лицам, по РФ за 2018г.³³Процентная ставка по кредитам сроком от 91 до 180 дней принимала скачкообразные значения.Более «плавные» значения принимала процентная ставка по кредитам сроком от 1 года до 3 лет и по кредитам сроком свыше 3 лет. «Плавные» изменения процентной ставки имеют немаловажное значение при выборе кредита, ведь именно «стабильные» процентные ставки предпочитают заёмщики.Наименьшие процентные ставки в период с января по декабрь 2018 года наблюдаются по кредитам сроком свыше 3 лет. Самая низкая процентная ставка по этим кредитам составила 11,97 % в ноябре, самая высокая - 12,99 % в январе. Кредиты сроком свыше 3 лет наиболее привлекательны для физических лиц, так как их процентные ставки выгоднее остальных.Таким образом, проведя анализ графика динамики средневзвешенных процентных ставок по кредитам в целом по Российской Федерации за период январь - декабрь в 2018 г., было выявлено, что по срокам кредитования процентные ставки принимают различные значения. Наибольшие процентные ставки наблюдаются по кредитам сроком от 91 до 180 дней, наименьшие - по кредитам сроком свыше 3 лет.

---

Рассмотрим топ 10 банков с минимальными процентными ставками попотребительским кредитам в России.Рисунок 4 - Минимальные процентные ставки по потребительским кредитам в России в 2019 г. ( % годовых) ³⁴Банком с самой минимальной ставкой от 8,9 % считается Совкомбанк. Сбербанк занимает 6 место со ставкой от 11,9 %. Топ 10 по минимальным процентным ставкам по потребительским кредитам закрывает Тинькофф Банк.Необходимо обратить внимание на процентные ставки и механизмы формирования используемые «Сбербанком России». В 2018 году объем выданных банком потребительских кредитов составил 1 570 млрд. руб. и на 62 % превысил результат 2017 года. В 2018 г. более трети потребительских кредитов было выдано в удаленных каналах без визита клиента в офис банка.На сегодняшний момент Сбербанк предлагает три кредитные программы для физических лиц:

1. 
   Кредит на любые цели по условиям которого заемщик может взять в банке сумму до 5 млн. рублей. Минимальная сумма кредита - 30 тыс. рублей. Ставка начинается с 11,9 %.
   
2. 
   Кредит с поручителем для молодежи и пенсионеров. По данной программе банк может выдать ссуду в размере от 30 тыс. руб. до 3 млн. рублей со ставкой от 11,9 %.
   
3. 
   Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство (ЛПХ), без залога имущества и страховки. В соответствии с условиями данной программы владельцы ЛПХ имеют возможность воспользоваться кредитными средствами банка в сумме до 1,5 млн руб. Ставка по данному виду кредита составляет 17 %. В целях упрощения подтверждения дохода владельцев ЛПХ Сбербанк при кредитовании данной категории заемщиков осуществляет
   

учет их доходов от ведения подсобного хозяйства в качестве основного. При этом в целях повышения доступности кредитных ресурсов банк может дополнительно принимать иные виды доходов данной категории заемщиков.Чтобы рассчитать процентные ставки по кредитам от Сбербанка для физических лиц, достаточно воспользоваться онлайн-калькулятором. Данный сервис доступен в разделах сайта Сбербанка ³⁵.Чтобы получить более точную информацию о размере процентной ставки, необходимо заполнить расширенный опрос и указать сумму регулярных денежных поступлений, общий доход на семью и ее размер.

---

После заполнения анкеты, система выдаст данные о возможной сумме займа, ставке по кредиту, а также о величине переплат. Таким образом, можно узнать, какова вероятность того, что банк примет вашу заявку и одобрит выдачу займа. Если запрашиваемая сумма кредита будет несоразмерна с общим уровнем дохода, система предложит другую сумму займа ³⁶Для многих граждан ипотека продолжает оставаться единственным способом решения жилищной проблемы. Существует несколько видов кредитов на новое и готовое жилье, для разных категорий заемщиков:

1. 
   Новостройка. Ипотека выдается на покупку квартиры в строящемся либо в новом
   

доме от застройщика со ставкой от 8,2 %. Первоначальный платеж составляет 15%стоимости покупки. Срок данного кредита может составить 30 лет. В качестве созаемщиков можно привлекать физических лиц (не более 3 человек), чей совокупный доход участвует в расчете максимальной суммы займа. Обязательно: супруг(а) выступает в роли созаемщика независимо от возраста и платежеспособности. Это правило не действует, если по брачному договору собственность разделена .

2. 
   Приобретение готового жилья. По этой программе можно купить жилье на вторичном рынке. По данному виду ипотеки ставка составляет 9,6 %. Важно знать, что условия по ипотеке в Сбербанке на покупку подержанной недвижимости имеют ряд дополнительных требований к объекту. Банк тщательно проверяет документы, контролируя легитимность сделки. Выдается ипотека на комнату или квартиру после оценки помещения независимыми экспертами.
   

Банк может отказать в кредите, если жилье не отвечает определенным нормам, не пригодно для проживания. В рамках государственной поддержки особых категорий заемщиков, Сбербанк выдает ипотеку молодым семьям под льготный процент.

3. 
   Загородная недвижимость. Желающим купить или построить дачу в 2019 году. Потребуется собственный капитал в размере 25% стоимости покупки. Условия ипотечного договора позволяют оформить кредит на срок до 30 лет со ставкой от 10,5 %. Минимальная сумма кредита 300 тысяч рублей. Выдается ссуда под залог приобретаемой недвижимости или под поручительство физических лиц.
   
4. 
   Строительство дома. Не все банки выдают кредиты на строительство частных домов. Такой вариант кредитования Сбербанк предлагает с первоначальным взносом от 25%, займ выдается на срок от 1 года до 30 лет со ставкой от 11 %.
   

---

Смотрите также файлы

• В предмет семейного права не входят.docx

• Протокол 1, от 27 08. 2022г. Силлабус (Syllabus) по дисциплине Технология лекарственных форм (tlf3303).docx

• Гонки за будущим образование как индустрия возможностей.pdf

• Синдром Морганьи Aдамса Cтокса.docx

• Затраты на качество.docx