При подаче заявки на эту ссуду у заемщика могут запросить дополнительные документы. Особенность ипотечного кредита на период строительства объекта предполагает передачу в залог прав на земельный участок или иного жилого помещения.

5. 
   Военная ипотека. Участникам государственной программы НИС, банк предоставляет варианты ипотечного кредитования покупки нового и готового жилья. Военнослужащие могут купить квартиру, дом, таунхаус, передав банку жилищный сертификат. Расчеты по кредиту будет проводить Росвоенипотека. Но сумма государственной субсидии ограничена, и если ее не хватит на покупку выбранного объекта, участник оплатит разницу собственными средствами.
   

Первый взнос составляет не менее 20 % от стоимости покупки, кредит выдается на срок до 20 лет. Ставка по военной ипотек начинается с 9,5 %.

К особенностям данного кредита относится оформление залога в пользу банка и Росвоенипотеки. Так как государство субсидирует покупку жилья, недвижимость будет находиться в «двойном» залоге до момента полного погашения кредитных обязательств.

6. 
   Ипотека с материнским капиталом. Оформляя договоры на новостройку, готовое жилье или военную ипотеку, заемщики могут использовать средства материнского сертификата. По правилам, эти деньги могут быть направлены на первый взнос либо на погашение нового или уже имеющегося ипотечного договора.
   

Кроме стандартного перечня документов для ипотеки в Сбербанке от заемщика потребуется представить свидетельство о составе семьи, копию сертификата и справку из ПФР об остатке средств.

Жилье, приобретаемое с участием средств материнского капитала, должно быть оформлено в долевую собственность на всех членов семьи,

Особенностью ипотечного кредита в Сбербанке с семейным сертификатом является длительный период расчетов с банком: после оформления ссуды, Пенсионный Фонд проверяет документы и перечисляет требуемую сумму банку. Эта операция может занять до 6 месяцев

7. 
   Ипотека на гараж и машино-место. Довольно новая программа Сбербанка. Она запущена в июле 2018 года. Кредит предоставляется на покупку готового или строящегося гаража (или машино-места) или на индивидуальное строительство гаража, а также приобретение/строительство гаража с одновременным приобретением земельного участка, на котором он находится или будет построен. Данный вид кредита можно получить на следующих условиях:
   

---

---

• 
  первый взнос от 25%;
  
• 
  ставка - от 11,0 %;
  
• 
  срок до тридцати лет;
  
• 
  возможность оформить без залога под поручительство при размере займа до 1,5 млн. руб.;
  
• 
  валюта — рубли.
  

А также стоит отметить, что в 2019 году Сбербанк внес следующие изменения в условия предоставления ипотеки:

• 
  проценты стали выше. В среднем тарифы повысились на 1 пункт;
  
• 
  за электронную регистрацию сделки в Россреестре заемщик получает скидку в размере 0,1% годовых от базовой ставки;
  
• 
  решение по ипотечному кредиту действует в течение 90 дней. За это время клиент может выбрать объект недвижимости и оформить сделку;
  
• 
  увеличен размер ипотеки для военнослужащих до 2,502 млн. рублей;
  
• 
  кредитная карта. При взятии жилищной ссуды можно оформить кредитку с одобренным лимитом до 200 тысяч рублей;
  
• 
  скидка 0,3% для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка;
  
• 
  специальные тарифы на новостройки. Акция от отдельных застройщиков под пониженную процентную ставку.
  
• 
  запущена ипотека с господдержкой для семей с детьми в Сбербанке под 6% годовых.
  

Таким образом, можно сказать, что объём кредитования физических лиц зависит от того, какие значения принимают процентные ставки по кредитам. Невыгодные условия кредитования «отталкивают» потенциальных заёмщиков.

3 Совершенствование организации и проведения процентной политики

3.1 Мероприятия по совершенствованию процентной политики

На современном этапе развития экономики России кредитные и депозитные отношения между банками и экономическими субъектами имеют весьма актуальное значение. Они осуществляются на платной основе путем установления депозитного и ссудного процента, уровень которого определяется в соответствии с процентной политикой коммерческого банка. Процентная политика является одной из ключевых составляющих элементов управления банковской деятельностью.

Деятельность банков в России осуществляется в условиях углубления рыночных отношений в экономике в целом и в банковской сфере в частности и обострением конкуренции на финансовом рынке. Одним из инструментов усиления рыночных позиций коммерческих банков на рынке является проведение эффективной процентной политики. Она выступает не только важной составляющей инструментов денежно-кредитного регулирования, а также при этом получает приоритет как финансовый способ управления кредитными и ресурсными отношениями коммерческого банка ³⁷.

---

Коммерческие банки являются активными участниками всех сегментов финансового рынка, поэтому в своей процентной политике не могут абстрагироваться от экономических процессов, происходящих на каждом из составляющих этого рынка. На рынке кредитных ресурсов банк должен предложить вкладчикам процент, обеспечивающий возможность приносить владельцам свободных средств доход не ниже, чем другие формы инвестиций и вложений. При выработке процентной политики банком ориентиром является средняя норма прибыли. Повышение уровня доходности операций банков на отдельных сегментах рынка, как правило, приводит к соответствующему повышению процентов по депозитам и кредитам банка ³⁸.

Банк обязан вести жесткую борьбу за вкладчика, которого потерять легко в настоящее время. Банки очень привязаны к определенным своим клиентам из -за ограниченности ресурсов, которая связана с развитием конкуренции между банками. Зависимость банка от клиентов очень большая, если их количество очень маленькое. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. В связи с этим для решения данной проблемы, которая связана с маленьким числом клиентов, банку нужно усилить работу по увеличению круга вкладчиков. Для этого банку необходима грамотная депозитная политика. Базой депозитной политики является поддержание нужного уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Диверсификация представляет собой расширение разнообразия видов депозитов банка. На сегодня выбор вкладов банков значительно вырос и продолжает расти, стремясь учесть все потребности клиентов ³⁹.

Для того, чтобы расширить свои кредитные возможности, банку нужно расширить категории вкладов ориентируясь на все слои населения. Для клиентов с различными уровнями дохода банки могут предложить новые финансовые услуги. К ним можно отнести, например, соединение обычного депозитного вклада с набором небанковских услуг, к которым можно отнести страховые, туристические услуги или услуги по приобретению потребительских товаров со скидкой ⁴⁰.

Так же можно заметить, что рекламу банковских продуктов многих банков вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банкам необходимо проводить эффективную маркетинговую политику, что позволит обеспечить рост группы активов, приносящих процентный доход.

---

Каждый банк сам для себя разрабатывает свою депозитную политику. Определяет виды вкладов, их сроки, проценты, условия проведения депозитных операций, опираясь на специфику своей деятельности и учитывая конкуренцию со стороны других банков и инфляционные процессы, которые происходят в экономике.

ПАО «Сбербанк России» при формировании депозитной политики ставит перед собой основную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Вкладчики могут получать дополнительный доход по своему депозиту ежемесячно, ежеквартально или в конце срока действия депозитного договора.

Вклады физических лиц являются основным источником формирования депозитного портфеля Банка. ПАО «Сбербанк России» привлекает средства физических лиц, предлагая им новые сберегательные продукты, сезонные промо-акции, сберегательные сертификаты. А также для привлечения средств физических лиц используют разнообразные методы:

- постоянно проводит маркетинговые исследования с целью выявления недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализирует ресурсную базу, постоянно ее совершенствует;

• 
  одним из эффективных методов привлечения клиентов является яркая и запоминающаяся реклама;
  
• 
  привлекает клиентов для пополнения ресурсной базы банка большим разнообразием депозитных программ. К самым популярным депозитным программам Сбербанка можно отнести: депозит «Сохраняй» и срочный вклад «Пополняй».
  

Кредитные операции являются основной частью активной деятельности коммерческих банков, т.к. успешная их реализация обеспечивает большую часть доходов банка. Кредит в качестве источника достижения цели имеет достаточно большое значение не только для банков, но и для всех остальных субъектов экономических отношений.

На сегодняшний день организация кредитных отношений находится на стадии развития и совершенствования. К ее основным задачам можно отнести принятие и реализацию эффективной кредитной политики, четкое построение кредитного процесса, оценка и управление кредитным риском, а также формирование оптимального кредитного портфеля.

Процентная ставка по кредитам также зависит от риска невозврата кредитов. Уменьшить такой риск можно с помощью глубокого анализа кредитоспособности клиента и принятия обеспечения, которое сможет гарантировать исполнение своих обязательств по договору.

---

Смотрите также файлы

• В предмет семейного права не входят.docx

• Протокол 1, от 27 08. 2022г. Силлабус (Syllabus) по дисциплине Технология лекарственных форм (tlf3303).docx

• Гонки за будущим образование как индустрия возможностей.pdf

• Синдром Морганьи Aдамса Cтокса.docx

• Затраты на качество.docx