Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие, функции имущественного страхования).pdf

По договору страхования ответственности, страхователь может застраховать не только свою ответственность, но и других лиц. Существенно в этом случае то, что такие лица определяются заранее и вписываются в полис. Страхователь обязан своевременно уведомлять страховщика об изменениях в этом списке.

Таким образом, в имущественном страховании, существует три вида обязательств – это страхование имущества, ответственности и рисков. Аналогичным образом подразделяются и договоры.

1.2 Роль и значение имущественного страхования как экономической категории

Имущественное страхование представляет собой одну из двух отраслей страхования, являющейся совокупностью видов страхования, осуществляющих защиту определенных законом имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Второй отраслью страхования является – личное страхование, которое охватывает все остальные виды страхования. Кроме того, в личном страховании всегда существует застрахованное лицо – физическое лицо. Закон «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).^[9]

Также в Гражданском кодексе Российской Федерации определено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).^[10]

---

Стоит отметить, что отрасль имущественного страхования с момента ее становления активно развивалась. Ранее, в условиях административно-командной экономики, существовало имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий и имущество граждан. Исходя из этой классификации и выстраивалась система имущественного страхования. В современных условиях хозяйствования страхование осуществляет финансовую защиту, как и от традиционных видов риска, так и от негативных последствий предпринимательской деятельности. На сегодняшний день система имущественного страхования урегулирована, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение договора имущественного страхования, которое содержит положения о страховании различных «имущественных интересов», предоставило возможность выделить в Гражданском Кодексе Российской Федерации в составе указанного договора, три основные вариации договора имущественного страхования:

• договор страхования имущества (ст. 930);
• договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932);
• договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).

Отрасль имущественного страхования включает в себя разнообразные подотрасли, классифицируемые в зависимости от категории страхователей:

• страхование имущества сельскохозяйственных предприятий;
• страхование имущества частных, кооперативных и общественных организаций;
• страхование государственного имущества;
• страхование имущества населения и т.д.

Перечень рисков, которые можно застраховать по договору имущественного страхования, согласно п. 2 ст.929 Гражданского Кодекса Российской Федерации, отражает только долю распространенных случаев имущественного страхования, поэтому сторонам договора предоставляется возможность заключения договоров страхования по поводу и других видов имущественных рисков, за исключением перечня интересов, указанных в статье 928 Гражданского Кодекса Российской Федерации, страхование которых не допускается вовсе. Перечень видов имущественного страхования, их особенности отражены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Общая классификация видов имущественного страхования представлена на Рисунке 4.

---

Рисунок 4. Общая классификация подотраслей имущественного страхования

Основные принципы имущественного страхования^[11]:

• принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
• принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
• принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
• принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике.

Опишем значение имущественного страхования в рыночной экономической системе России.

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

Таким образом, в настоящее время имущественное страхование занимает значительную часть страхового рынка, охватывая в широкий спектр видов страхования (всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, страхование грузов, страхование ипотеки и прочее). Данные виды имущественного страхования сконцентрированы в одной отрасли по причине единства объектов страхования, на которые направлена страховая защита, это — имущество и имущественные права страхователей. И как следствие, такое многообразие видов имущественного страхования, на сегодняшний день, позволило этой отрасли страхования занять наиболее значительный сегмент страхового рынка, доля которого уже превзошла 70%.

---

2. Анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации, направления его развития

2.1 Анализ состояния рынка имущественного страхования

2018 год снова принес российским страховщикам рекордные сборы по страхованию жизни, которое стало крупнейшим видом страхования, в то время как объем сборов по общему страхованию незначительно сократился. Многие крупные сегменты рынка общего страхования: Каско, ОСАГО, страхование имущества и страхование ответственности показали снижение продаж, которое частично было компенсировано ростом страхования от несчастных случаев.

Рисунок 5. Динамика имущественного страхования в РФ

Имущественному страхованию не удается восстановить свои позиции. Несмотря на ряд положительных тенденций, применяемые инструменты поддержки спроса на страхование имущества не достаточны для равномерного распределения рынка.

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн рублей против 1,03 трлн рублей в прошлом году, по обязательным – 250,9 млрд рублей против 246,2 млрд рублей. Сегмент добровольного non-life страхования после падения прошлого года показал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Источником роста стали страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд рублей) и ДМС (+11,8 млрд рублей), а также страхование финансовых рисков (+6,6 млрд рублей). В 2018 году наблюдается в целом положительная динамика сегменту страхования имущества. Структура страховых премий по видам страхования 2014-2018 годах отражена на Рисунке 6.

Рисунок 6. Структура страховых премий по видам страхования 2014-2018 гг.

Поскольку имущественное страхование занимает значительную часть общего рынка страхования, его состояние и развитие является своего рода индикатором развития рынка страхования в целом. Проанализируем основные показатели рынка имущественного страхования в Российской Федерации за 2015-2018 годы.^[12]

---

Таблица 1 – Основные показатели рынка имущественного страхования в Российской Федерации за 2015-2018 годы

Годы	Страховые премии (млн рублей)	Страховые выплаты (млн рублей)	Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %
2015	480 818,8	238 354,3	49,8
2016	438 300,1	229 328,8	52,2
2017	459 751,2	171 305,2	36,8
2018	438 560,5	159 670,1	36,3

Как видно из таблицы 1 максимальный объем страховых выплат и страховых премий по договорам имущественного страхования достигнут в 2015 году. Минимальное значение объема страховых выплат достигнуто в 2018 году. Также в 2018 году зафиксировано минимальное значение отношение страховых выплат к страховым премиям - 36,3 %, максимальное значение данного показателя было достигнуто в 2016 году – 52,2 %. Также стоит отметить, что положительной тенденцией на рынке имущественного страхования явилось то, что с каждым годом количество договоров имущественного страхования растет. Так в 2015 году их количество составило около 40 млн единиц, в 2018 году количество договоров имущественного страхования выросло до 80 млн единиц. Рассмотрим ситуацию в части страхования имущества юридических лиц и физических лиц.^[13]

Таблица 2 – Объемы имущественного страхования юридических лиц в РФ с 2015 по 2018 годы

Годы	Страховые премии (млн рублей)	Страховые выплаты (млн рублей)	Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %
2015	112173,5	31727,5	28,3
2016	99993,9	34050,1	34,1
2017	95988,4	36598,2	38,1
2018	88584,5	37305,3	42,1

Как видно из таблицы 2, имущественное страхование юридических лиц в 2018 году показывает наименьший объем страховых премий, чем годами ранее. В 2018 году также получен максимальный показатель отношения выплат к премиям (42,1%). Объемы страховых выплат также возросли в 2018 году. То есть, как и в предыдущем году сохранилась отрицательная динамика премий в части страхования имущества юридических лиц. При этом резко выросло количество договоров – с 423 567 до 729 707. Анализ показывает, что в настоящее время имущественное страхование юридических лиц находиться в кризисном состоянии. Далее проведем аналогичный анализ имущественного страхования физических лиц.

---