Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие, функции имущественного страхования).pdf

Таблица 3 – Объемы имущественного страхования физических лиц в РФ с 2015 по 2018 годы

Годы	Страховые премии (млн рублей)	Страховые выплаты (млн рублей)	Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %
2015	43915,5	7388,1	16,8
2016	51444,4	8320,7	16,2
2017	57406,5	8233,4	14,3
2018	64805,3	9233,2	14,2

Согласно данным таблицы 3, в 2018 году имущественное страхование физических лиц имеет положительную динамику. За год премии в сегменте увеличились с 57,4 до 64,8 млрд рублей. Количество договоров за год выросло на 7,4 миллиона. Развитие сегмента в 2018 году, как и годом ранее, шло за счет ипотечного страхования и коробочных продуктов. Отношение выплат к премиям по сравнению с предыдущими тремя годами в 2018 году сократилось до 14,2%, что говорит о том, что данный вид страхования стремительно развивается на рынке страховых услуг Российской Федерации.

Прирост взносов по отдельным видам страхования в 2018 году представлен на Рисунке 7.

Источник: «Эксперт РА», по данным Банка России

Рисунок 7. Прирост взносов по отдельным видам страхования в 2018 году

Как видно из рисунка 7, наблюдается прирост страховых премий. При этом взносы по сегменту имущественного страхования растут быстрее, чем по страховому рынку в целом, что обусловлено закономерным снижением темпов прироста премий по страхованию жизни.

Для более детального анализа текущего состояния рынка имущественного страхования в Российской Федерации выделим пять самых крупных страховщиков имущества юридических (таблица 4) и физических лиц (таблица 5) в 2018 году.

Таблица 4 - Топ-5 страховщиков имущества юридических лиц в 2018 году

Страховщик	Страховые премии (млн рублей)	Страховые выплаты (млн рублей)	Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %
АО "СОГАЗ"	42 613,3	28 582 4	67
СПАО "Ингосстрах"	8 708,1	5 537,5	63,5
АО "Альфа Страхование"	6 734,9	1 277,1	18,9
ООО СК "ВТБ Страхование"	4 383,6	5480,5	125
САО "ВСК"	4 180,3	1111,4	26,5

---

Согласно данным таблицы 4, абсолютным лидером среди страховщиков имущества юридических лиц в 2018 году является компания СОГАЗ. У данной компании наибольший объем премий и выплат.

Рисунок 8. Динамика рынка страхования автокаско^[14]

Самый высокий показатель отношения выплат к премиям в 2018 году зафиксирован у компании «ВТБ Страхование» (125%). Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики оказывают негативное влияние на этот сегмент. Поддержку сегменту оказывает залоговое страхование имущества. После завершения сделки по присоединению ООО СК «ВТБ Страхование» к АО «СОГАЗ» доля лидера сегмента превысит 50%.

Таблица 5 - Топ-5 страховщиков имущества физических лиц в 2018 году

Страховщик	Страховые премии (млн рублей)	Страховые выплаты (млн рублей)	Отношение страховых выплат к страховым премиям, в %
ПАО СК "Росгосстрах"	13991,9	2693,5	19,2
ООО СК "Сбербанк страхование	13270,7	420,9	3,1
ООО СК "ВТБ Страхование"	9048,5	1 158,3	12,8
АО "АльфаСтрахование"	7330,4	662,5	9
САО "ВСК"	4403,3	662,4	15

Согласно данным таблицы 5, по объему страховых премий и выплат ПАО «Росгосстрах» является лидером по страхованию имущества физических лиц в 2018 году. Однако, у находящегося на 1 месте ПАО «Росгосстрах» объем премий на протяжении двух последних лет снижается, в то время как у находящегося на 2 месте ООО СК «Сбербанк Страхование» динамика роста премий гораздо выше среднерыночных значений. Доля отказов в среднем по сегменту имущественного страхования физических лиц составил 17,5%, при у лидеров – ПАО «Росгосстрах» и ООО СК "Сбербанк страхование"- этот показатель превышен в два раза.

Рисунок 9. Динамика рынка ОСАГО-страхования

В настоящее время в Российской Федерации имущественное страхование имеет замедленные темпы развития. На протяжении последних лет лишь сегмент страхования имущества физических лиц показывает устойчивую положительную динамику. Причинами низкого темпа развития имущественного страхования являются:

---

• высокие риски страхования;
• неразвитость перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков;
• низкая осведомленность физических и юридических лиц о страховании имущества.

Важным стратегическим направлением развития страхового рынка в ближайшие годы станет внедрение IT-технологий. Развитие телекоммуникационных систем стимулирует рост предложений удаленных сервисов. В настоящее время он-лайн продажи страховых продуктов предлагаются незначительным количеством компаний. Однако данное направление будет активно развиваться и в ближайшие годы станет значимым каналом продаж в розничном сегменте.

Рисунок 10. Динамика рынка страхования имущества юридических лиц

Таким образом, в страховании имущества юридических лиц можно ожидать увеличение уровня проникновения в отдельных отраслях экономики. При сохранении политики поддержки отечественных производителей и ориентирования на внутренний рынок, можно говорить о росте спроса со стороны юридических лиц на страховые продукты.

2.2 Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в Российской Федерации

Рынок страховых услуг в Российской Федерации в настоящее время достаточно успешно развивается, несмотря на то, что является достаточно молодым, в связи с чем, на его развитие оказывают влияние различные факторов объективного характера. Таким фактором, к примеру, является непонимание некоторыми руководителями и специалистами предприятий и гражданами преимуществ имущественного страхования как эффективного метода возмещения, минимизации убытков.

Говоря о проблемах на рынке имущественного страхования, стоит отметить, что более 50% населения Российской Федерации не прибегает к услугам добровольного страхования. В начале 2018 года сотрудниками Высшей школы экономики было проведено исследование на предмет того, почему население добровольно не хочет пользоваться страховыми услугами (см. Рисунок 11).

Рисунок 11. Результат опроса, почему физические лица не пользуются страховыми услугами

---

По результатам проведенного исследования видно, что более 40% опрошенных не пользуются услугами страховых компаний по причине их высокой стоимости. На втором месте, около 30%, недоверие к эффективности и общей необходимости страхования. Остальные 30 % ссылаются на недостаток сведений, актуальных предложений, а также на отсутствие объектов страхования.

Исходя из вышесказанного, можно выделить несколько основных проблем, которые необходимо разрешить для дальнейшего развития рынка имущественного страхования:

1. низкая оценка государственными властями страхования как стратегического звена российской экономики, вследствие чего данное направление бизнеса теряет свою инвестиционную привлекательность и становится невыгодным;
2. отсутствие и недостаток ряда инвестиционных инструментов для расширения клиентской базы в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства;
3. введение законодательной властью Российской Федерации обязательных видов страхования;
4. отсутствие развитой инфраструктуры рынка страхования и ее высокое несоответствие в регионах Российской Федерации;
5. отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
6. отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
7. несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Несмотря на то, что страхование в Российской Федерации за последние годы получило существенное развитие, в части обеспечения условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, негативное влияние оказывают низкие финансовые возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что связано с:

• незначительными размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• нехваткой опыта осуществления страхования, в том числе адекватной оценки страхового риска, проведения эффективного риск-менеджмента и оценки подлежащего возмещению ущерба;
• слаборазвитой страховой инфраструктурой и отсутствием эффективной методологии расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

С учетом перечисленных проблем российского рынка имущественного страхования, на сегодняшний день, необходимо построение целостной научной системы, в целях дальнейшего развития и совершенствования страхования.

Развитие страхования в Российской Федерации следует осуществить по следующим направлениям:

---

• исследование и совершенствование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений, в целях использования лучшего зарубежного опыта;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

В целях дальнейшего развития рынка имущественного страхования, стоит обратить внимание, на опыт в данной сфере развитых зарубежных стран, в первую очередь США и ряда стран западной Европы. Под влиянием позитивных тенденций страховой рынок в 2019-2020 годах будет находиться в умеренном росте. Страхование имущества - направление сравнительно новое, и доверие населения к этому виду страхования невысоко. К тому же, при заключении договора имущественного страхования учитывается множество аспектов: степень износа, материал, из которого построен дом, его возраст, удаленность от дороги, наличие или отсутствие бронированной двери и системы охранной сигнализации в квартире и т.д. На все перечисленное накручиваются повышающие коэффициенты при выборе тарифа страхования, а при наступлении страхового случая, возникшие убытки покрываются в минимальном размере. К примеру, при пожаре страховщик оплатит стоимость дома только с учетом износа, а этого конечно не хватит на строительство или покупку нового дома, хотя дом после пожара уже не будет пригоден для жилья. Подобная, неадекватная методика возмещения ущерба все еще применяется и при добровольном страховании автомобиля (КАСКО). Подобное покрытие ущерба не соответствует практике развитых стран, это и есть один из главных недостатков современного российского имущественного страхования, от устранения которого зависит дальнейшее его успешное развитие.

Вместе с тем, стоит остро вопрос нехватки страховых кадров различной специализации: менеджеры, актуарии, правоведы, финансисты, оценщики и прочие.

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года предусматривает большой объем действий по повышению доверия населения России к страхованию. Повысить доверие к страховым услугам без должной защиты интересов клиентов невозможно.

Повышение доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства — важная социально-экономическая задача. Для ее решения Банк России разработал и утвердил Стратегию повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018–2020 годов. Это комплексный документ, охватывающий в том числе повышение доступности страховых услуг для потребителей.

---