Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Понятие, функции имущественного страхования).pdf

Новые рыночные условия диктуют необходимость заключения договоров страхования в электронном виде, и это можно сделать уже сейчас на сайтах страховых компаний. Кроме того, в Правительство Российской Федерации внесён законопроект, позволяющий также страховым агентам и страховым брокерам оказывать услуги по заключению договора страхования в электронном виде.

Банк России издал Указание № 5000-У, которое расширяет тарифный коридор на 20% и позволяет индивидуализировать тариф для автовладельцев. С 1 апреля 2019 года коэффициент бонус-малус (КБМ) назначается водителю раз в год и не подлежит изменению в течение года. Если на 1 апреля 2019 года у водителя было несколько значений КБМ, то ему присваивается самое низкое значение из всех. Для юридических лиц КБМ стал единым для всех машин в автопарке. Претерпел изменения и коэффициент «возраст — стаж» (КВС) — теперь он состоит из 58 ступеней градации вместо 4. Таким образом мы постепенно переходим к системе гибкого ценообразования в зависимости от различных факторов риска.

Совместно с Минкомсвязи Банк России реализует экспериментальный проект по обмену информацией о дорожно-транспортном происшествии в электронной форме. В рамках проекта проходит апробация возможности составления и направления извещений о ДТП страховщикам в форме электронных документов. Успешное внедрение такого механизма будет способствовать упрощению и ускорению процедуры урегулирования убытков для потребителей в случае отсутствия разногласий у водителей, причастных к ДТП, относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением автомобиля в результате ДТП.

В сотрудничестве с Минкомсвязи, МВД и РСА разрабатывается мобильное приложение с возможностью проводить оформление европротокола в электронном виде.

Особое внимание Банк России уделяет обслуживанию в страховых организациях людей с инвалидностью. Осуществляется мониторинг реализации рекомендаций по обслуживанию людей с инвалидностью — проводят визуальные осмотры офисов страховых организаций, запрашивают необходимую информацию и проводят надзорные встречи со страховыми организациями.

Кроме этого, Банк России проводит мероприятия по популяризации и развитию добровольного страхования для субъектов малого и среднего предпринимательства, в особенности услуг по страхованию предпринимательских и финансовых рисков, а также гражданской ответственности. Нужно отметить, что и внутри Банка России проходит цифровизация процессов взаимодействия с потребителями.

Стандарты устанавливают требования по раскрытию важной для потребителя информации: об организации, которая оказывает услуги, о самой услуге, а также о защите прав потребителя. При этом, чтобы информация не была избыточной для потребителя, предусматривается её дифференциация в зависимости от вида финансовой услуги, а также различные способы предоставления.

Большое внимание уделяется форме предоставления информации — закрепляются требования, обеспечивающие удобство восприятия информации для потребителя. В совокупности такой подход позволяет повысить степень информированности клиентов.

Большая территория РФ стимулирует предложение страховых услуг с использованием различных современных технологий. Стандарты принимаются на базе хорошо отработанной практики.

Развитие инновационных технологий страхового рынка нашло своё отражение в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. Предпринимаются меры по развитию электронных каналов дистрибуции отдельных видов страховых услуг, в первую очередь — социально значимых. В частности, закреплена возможность оформления полиса ОСАГО в электронном виде, а благодаря недавним поправкам в законодательство, в электронном виде можно будет оформить и европротокол.

Но развитие технологий должно сопровождаться одновременным развитием инструментов защиты прав потребителя, особенно учитывая сложность новых форм и каналов коммуникации и не всегда достаточный уровень как финансовой, так и технической грамотности граждан, которые начинают пользоваться достижениями финтеха. Страховые организации не могут не учитывать, что развитие бизнеса, в том числе основанное на новых технологиях, зависит от степени удовлетворенности клиента оказанной ему услугой. Поэтому разрабатываемые участниками рынка отраслевые стандарты дополнят базовые стандарты и будут служить ещё более эффективной защите прав потребителей страховых услуг. Тем более, что в базовых стандартах нашли свое отражение современные технологии взаимодействия с потребителем страховых услуг, в частности, через личный кабинет и мобильное приложение.

1 января 2019 года вступил в силу закон, разработанный при участии Банка России, позволяющий упорядочить механизм оказания помощи гражданам на восстановление или приобретение имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций, в том числе с использованием механизма страхования. Необходимо уточнить, что страхование жилья останется добровольным и, несмотря на привлекательность, не станет столь массовым, как ОСАГО.

Тем не менее, Банк России тщательно отслеживает все тенденции взаимодействия страховых организаций и потребителей страховых услуг, контролируя качество и своевременность страхового возмещения. В рамках поведенческого надзора намерены сделать акцент на обеспечении доступности для потребителя информации о предлагаемых страховых услугах, о том, что они являются добровольными и потребитель свободен в своем выборе страхового продукта.

С 2019 года регулятор получил возможность проверять правильность продаж финансовых продуктов и услуг, используя для этого инструмент контрольной закупки, которая может осуществляться в том числе дистанционно. В ходе таких контрольных мероприятий производят действия по совершению сделки либо по созданию условий для совершения сделки. Такой инструмент позволяет получить достаточно точную информацию о применении финансовыми организациями недобросовестных практик. Противодействие подобным практикам нацелено на повышение доверия и удовлетворённости потребителей страховыми продуктами и услугами. Именно в этом заключается одна из основных целей Банка России по развитию финансового рынка.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Активизация деятельности страховых компаний, совместно с государственной поддержкой данного направления будет содействовать развитию и функционированию страхового дела. Чем раньше государство поймет значимость страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Российской Федерации будет реализован переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Заключение

Общественному производству присущ противоречивый характер, который независимо от воли человека, может привести к возникновению случайных, чрезвычайных событий, влекущих за собой негативные последствия, а непосредственно процессу общественного производства придать рискованный характер. Это в свою очередь порождает необходимость защиты от возможных негативных последствий посредством страхования. Страхование представляет собой важнейшее звено системы мер по поддержанию финансовой устойчивости предприятий любых организационно-правовых форм. Российское законодательство относит страхование как институтам гражданского права, так как страховые отношения основываются на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Экономическая сущность страхования проявляется в обеспечении страховой защиты. Под страховой защитой понимается двусторонняя реакция человека на вероятные негативные последствия природного, техногенного, экономического, социального, экологического и прочего характера. Страховая защита, с одной стороны, обусловлена наличием потребности у физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, затрагивающих разнообразные стороны их жизнедеятельности. С другой стороны, страховая защита обуславливается наличием соответствующей способности людей в обеспечении их имущественных интересов. Стоит отметить, что отрасль имущественного страхования с момента ее становления активно развивалась. Ранее, в условиях административно-командной экономики, существовало имущество промышленных, сельскохозяйственных предприятий и имущество граждан. Исходя из этой классификации и выстраивалась система имущественного страхования. В современных условиях хозяйствования страхование осуществляет финансовую защиту, как и от традиционных видов риска, так и от негативных последствий предпринимательской деятельности. На сегодняшний день система имущественного страхования урегулирована, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн рублей против 1,03 трлн рублей в прошлом году, по обязательным – 250,9 млрд рублей против 246,2 млрд рублей. Сегмент добровольного non-life страхования после падения прошлого года показал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Источником роста стали страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд рублей) и ДМС (+11,8 млрд рублей), а также страхование финансовых рисков (+6,6 млрд рублей). В 2018 году наблюдается в целом положительная динамика сегменту страхования имущества. Поскольку имущественное страхование занимает значительную часть общего рынка страхования, его состояние и развитие является своего рода индикатором развития рынка страхования в целом. В настоящее время в Российской Федерации имущественное страхование имеет замедленные темпы развития. На протяжении последних лет лишь сегмент страхования имущества физических лиц показывает устойчивую положительную динамику. Причинами низкого темпа развития имущественного страхования являются:

• высокие риски страхования;
• неразвитость перестраховочного рынка, приводящая к невозможности страхования крупных рисков;
• низкая осведомленность физических и юридических лиц о страховании имущества.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Активизация деятельности страховых компаний, совместно с государственной поддержкой данного направления будет содействовать развитию и функционированию страхового дела. Чем раньше государство поймет значимость страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в Российской Федерации будет реализован переход к социально-ориентированному рыночному росту

Список использованной литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации

Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1

1. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. – 2018. – № 2 (70). – С. 115–126. 2.
2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. - М.: "Маркет ДС", 2018. - 413 с.
3. Афоничева Т. Е., Полякова А. А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования // Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 1-4. — URL https://moluch.ru/archive/116/31627/ (дата обращения: 20.06.2019).
4. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование Учеб. пособие - М.: Изд-во Рос. экон. акад. им.: Г. В. Плеханова, 2015. - 151 с.
5. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. – 2017. – №23. – С. 468-471.
6. Богачев А.И., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития сельскохозяйственного страхования в России / Коллективная монография/ Sustainaibleeconomicdevelopmentofregions. Monograph. – Vienna: “East West” Association for Advances Studies and Higher Education GmbH, 2014.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 320 с.
8. Герценштейн М. Я., Ив—ко Н., Иоллос Г. Б., Полферов Я. Я., Пресс А. А., Святловский В. В.,. Страхование // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
9. Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108 — ISBN 978-5-282-03043-3
10. Справочный портал о страховании [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://risk-insurance.ru (дата обращения: 20.06.2019)
11. Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.06.2019)
12. Официальный сайт «Рейтинговое агентство Эксперт РА» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://http://www.raexpert.ru/ (дата обращения:20.06.2019)
13. Развитие рынка страхования в России в 2018 году. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/insurance/insurance_forecast_2018 (дата обращения: 15.07.2019)