Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Третья стадия состоит в согласовании условия договора сторонами путем переговоров.

И последняя стадия – это непосредственное подписание договора и его надлежащее оформление, после чего следует выдача кредита, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика.

Необходимо отметить, что автором исследования предложена общая схема заключения исследуемого договора. Процедура кредитования во многом зависит от личности заемщика, от его категории. Проведя анализ кредитования, мы пришли к выводу об особенностях кредитования юридических лиц. Так, например, несмотря на то положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П^[41] утратило силу, предоставление кредита юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, в то время как физическим лица может быть произведено и в наличной форме через кассу банка. Кроме того у юридических лиц имеется возможность оформления кредитного договора путем участия в аукционе.

Рассмотрев особенности заключения кредитного договора, мы обнаружили актуальную проблему при заключении исследуемого договора, а именно: «навязывание» страховых услуг. Оформление страховых услуг представляет собой дополнительную услугу и недолжно быть необходимым условием для получения кредита. Клиент имеет право на отказ от данной услуги, однако в таком случае банки чаще всего отказывают в предоставлении кредита либо увеличивают процентную ставку по нему. В связи с этим люди, нуждающиеся в денежных средствах, вынуждены согласиться на невыгодную для них «добровольную страховку».

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора страхования, исключение составляют лишь случаи обязательно страхования, предусмотренные законом (например, при ипотечном кредитовании). Включение же услуги страхования жизни и здоровья в исследуемый договор является нарушением принципа свободы договора, которое состоит во включении в текст кредитного договора разработанного сотрудниками банка условия, ущемляющего права и интересы заемщика, которые установлены законодательством о защите прав потребителей.

Кредитное обязательство, возникшее в результате заключения исследуемого договора, не всегда сохраняется в течение согласованного срока, в том числе и в неизменном виде, поскольку стороны не всегда могут учесть все факторы при его заключении. Поэтому считаем необходимым рассмотреть основания изменения и прекращения исследуемого договора.

Следует подчеркнуть, что расторжение выступает частным случаем прекращения исследуемого договора, так как он может прекратиться в связи со смертью заемщика, по причине ликвидации банка и т.п.

Кроме того, несмотря на то, что порядок расторжения и изменения кредитного договора аналогичны, по своему содержанию и правовой природе данные действия имеют различия. При изменении условий исследуемого договора обязательства сторон сохраняются, а при расторжении – прекращаются.

Проанализировав положения гражданского законодательства, а именно ст. 450 ГК РФ – можно выделить три способа изменения и расторжения исследуемого договора.

Во-первых, по соглашению сторон, исключение составляют случаи предусмотренные договором или законом, основания и порядок при этом не имеют значения. При обоюдном согласии на изменение или расторжение исследуемого договора составляется соглашение в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной.

Во-вторых, по требованию одной из сторон на основании решения суда при соблюдении досудебной процедуры урегулирования спора в случае существенного нарушения условий договора, либо при существенном изменении обстоятельств, которые послужили его заключению.

В-третьих, односторонний отказ от исполнения договора полностью либо частично, либо одностороннее изменение договора, если это прямо предусмотрено исследуемым договором по согласованию сторон, путем направления письменного уведомления.

Однако стоит отметить, что положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках, допускающие изменение процентных ставок, а также сроков кредитования в таком порядке, не означают, что сторона договора, надлежащим образом уведомленная о таких изменениях но не согласная с ними, не может представить доказательства, что такое одностороннее изменение условий приводит к нарушению разумного баланса прав и обязанностей сторон, противоречит обычаям делового оборота, либо ведет к нарушению принципов разумности и добросовестности^[42].

Кроме того считаем необходимым, указать на то, что у кредитора предусмотрено законодательством право на одностороннее расторжение кредитного договора в следующих случаях. При не целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ), а также неисполнении обязанности по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ), либо при его утрате, либо при банкротстве заемщика при наличии документов, содержащих подтверждение данного обстоятельства.

Таким образом, процедура заключения, изменения и расторжения кредитного договора имеет большое значение для обеих сторон исследуемого договора, поскольку от правильного ее прохождения зависит исполнение обязанностей по кредиту.

2.2. Особенности исполнения кредитного договора

Исполнение кредитного договора представляет собой совершение действий либо в некоторых случаях воздержание от их совершения, предусмотренных содержанием прав и обязанностей сторон договора.

Следовательно, исполнение обязательства кредитора по предоставлению кредита происходит путем предоставления денежных средств заемщику. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ стороны определяют самостоятельно порядок и способ предоставления денежных средств. Считаем, необходим, указать на то, что Положение ЦБ РФ № 54-П, предусматривающее порядок предоставления денежных средств юридическим и физическим лицам, утратило силу и на сегодняшний день отсутствует аналог данного документа.

Согласно ст. 313 ГК РФ, а также п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 исполнение обязательства должником может быть возложено на третье лицо, если закона или иного нормативно-правого акта, условий обязательства либо его существа не вытекает обязанность исполнения обязательства лично^[43].

В данном случае в обязательстве по предоставлению кредита должником является кредитор, а кредитором – заемщик. Перечисляя денежные средства на счет третьего лица по поручению заемщика, кредитор сам исполняет обязательство. Такое исполнение В.В. Витрянский называет «переадресовкой исполнения»^[44].

Не менее важным является вопрос об определении момента исполнения обязательства кредитором при предоставлении денежных средств путем перечисления на счет заемщика. В данном случае, на наш взгляд, все будет зависеть от того, на какой счет заемщика осуществляются перечисления денежных средств. Если счет заемщика находится в банке, где осуществляется выдача кредита, то он будет считаться выданным в момент перечисления его суммы на счет заемщика. Если же заемщик - не владелец счета в банке-кредиторе, то сумма кредита передается ему платежным поручением. В данном случае, кредит будет предоставлен в момент зачисления суммы на корреспондентский счет банка, выполняющего расчетное обслуживание этого лица.

Исполнение исследуемого договора заемщиком предполагает возврат суммы кредита, а также выплату процентов с соблюдением порядка и срока, предусмотрено договором, а также, если имело место обеспечение кредита в виде залога, поручительства либо банковской гарантии. Судебная практика предусматривает возможность востребования суммы кредита ранее срока, определенного договором. Так по одному из дел, рассмотренных Одиннадцатым арбитражным апелляционным судом, было признанно правомерным исковое требование о выполнении денежных обязательств по кредиту в полном объеме ранее установленных сроков в соглашении, поскольку произошла утрата обеспечения по кредиту^[45].

Что касается срока уплаты процентов за пользование кредитом, то он, как и срок исполнения обязательства по возврату кредита, указывается в договоре. Если в договоре указания на данный срок отсутствуют, то следует применять положения п. 2 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой выплата процентов при отсутствии соглашения осуществляется ежемесячно до дня, когда сумма кредита будет возвращена.

Как было сказано ранее, исполнение обязательства заемщиком по исследуемому договору предполагает возврат в определенный договором срок полученной суммы и уплату процентов за время ее использования. На сегодняшний день сумма считается возращенной согласно п.3 ст. 810 ГК РФ в момент передачи ее кредитору или зачислением необходимых денежных средств на его банковский счет.

Говоря о данной особенности, важно рассмотреть вопрос досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита. Такая возможность предусмотрена законом. Далее рассмотрим специфику досрочного исполнения. При заключении исследуемого договора кредитор имеет цель получить вознаграждение за предоставление денежных средств. Размер данного вознаграждения зависит от длительности предоставления денежных средств. Отсюда вытекает специфика досрочного исполнения обязательства по возврату кредита, а именно: в силу акцессорного характера обязательства по уплате процентов, кредитор теряет часть процентов, которые мог получить, если бы отсутствовал досрочный возврат кредита. Такое же правило распространяется и на проценты, которые входят в состав уплаченных заемщиком аннуитетных платежей. Та их часть, которая будет превышать сумму процентов за время, когда фактически использовался кредит, должна подлежать возврату заемщику.

Согласно п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147, взыскание процентов за период, в течение которого пользование суммой не происходило, не должно подпадать под положения ст. 809 ГК РФ^[46]. Следует сказать, что вопрос о порядке начисления процентов при досрочном возврате кредита урегулирован на уровне закона. Этому способствовала судебная практика. В 2011 году ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ были внесены изменения в ст. 809 и 810 ГК РФ^[47]. Согласно данным изменениям кредитор вправе рассчитывать на проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Необходимо отметить, что досрочные исполнение обязательства по потребительскому кредиту также имеет свою специфику. Заемщик имеет право на досрочный возврат целевого кредита и уплату процентов за фактический срок кредитования в течение 30 календарных дней с даты, получения данного кредита без уведомления кредитора о данном возврате.

В случае же досрочного возврата не целевого потребительского кредита предусмотрена обязанность обязательного уведомления кредитора способом, установленным договором не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата такого кредита или более короткий срок, указанный в договоре^[48].

Для изучения вышеприведенных норм на практике, считаем необходимым представить выводы по вопросу исполнения обязательства по кредитному договору из судебной практики Арбитражного суда Вологодской области. Так, например заявление банка с требованием о досрочном возврате кредита не является основанием прекращения обязательства должника по исследуемому договору^[49]. Кроме того необходимо отметить, что судебная практика по Вологодской области исходит из того, что повышенные проценты за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита являются мерой ответственности должника за нарушение обязательств. В связи с этим при мотивированном заявлении ответчика (должника), учитывая обстоятельства дела, суд имеет право снизить размер процентов со ссылкой на ст. 333 ГК РФ, придя к выводу о несоразмерности последствий нарушением обязательства^[50].

Однако стоит сказать, что кредитор является стороной, не застрахованной от кредитных рисков, а также убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиков обязанности по выплате долга. Величина задолженности по кредитам только физических лиц резидентов составляет на 01.12.2016 г. – 10 585867 млн. руб, в том числе просроченная задолженность составляет 2454 млн. руб.; 89 161 млн. руб. - задолженность жителей Вологодской области, в том числе просроченная задолженность составляет 6064 млн. руб., или 15% от общего объема задолженности по Вологодской области^[51]. В тоже время критическим является объем просроченной задолженности в 5% и выше^[52].

Анализируя данную проблему, мы выявили три основные причины просрочки, а именно: утрата заработка, умышленный отказ от исполнения договора, подделка документов, подтверждающих наличие дохода.

Сложность ситуации по последней причине просрочки состоит, на наш взгляд еще и в том, что на сегодняшний день имеются нормативные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщике, включая кредитных мошенников. Так, согласно ст. 5 ФЗ «О персональных данных» срок хранения информации ограничивается сроком обслуживания^[53]. А ФЗ «О кредитных историях» не разрешает кредитору формировать кредитную историю заемщика без согласия разрешения последнего, даже при его злостном уклонении от исполнения кредитного договора^[54]. Следовательно, сведения о кредитных мошенниках не сохраняются, тем самым увеличивают риски банков. Поэтому необходимы правовые механизмы борьбы с такими мошенниками, которые бы привели к повышению доверия кредиторов к заемщикам.