Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Необходимо отметить и акты федеральных министерств и ведомств, которые традиционно имеют наименьшую юридическую силу. В качестве примера такого акта в сфере кредитования можно привести Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы «О страховании при заключении кредитного договора»^[28], согласно которому банки лишены права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Подводя итог, вышесказанному, необходимо сделать вывод о следующем.

Несмотря на то, что автором работы рассмотрен достаточно значительный перечь нормативно-правовых актов по исследуемому вопросу, гражданско-правовое регулирование кредитного договора и отношений, возникающих в результате его заключения, желает лучшего. Поскольку часть нормативных правовых актов, относиться к сфере публичного права (например, федеральные законы «О банках и банкой деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и др.). Как указывал Г.Ф. Шершеневич, до сих пор не выяснено, где находиться черта между гражданским и публичным правом^[29]. Вместе с тем В. Витрянский пишет, что в реальной практике при решении проблем, связанных с кредитом и кредитными отношениями, стоит исходить от сферы, к которой относиться проблема (публично-правовых или частно-правовых отношений)^[30]. На наш взгляд, не совсем верно руководствоваться нормами публичного права для решения частных правовых отношений. Еще одной правовой проблемой является регулирование кредитного договора в силу указания норм ГК положениями о договоре займа (несмотря на то, что в ГК имеется самостоятельный параграф, посвященный кредиту), тем самым происходит смешения кредитных и заемных обязательств, возникающих из договоров кредита и займа соответственно. Кроме того в законодательстве отсутствуют гарантии, обеспечивающие защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в сфере кредитования, закон же «О защите прав потребителей» обеспечивает судебную защиту лишь только гражданам, заключающим договор потребительского кредита.

Таким образом, на наш взгляд следует расширить количество норм о кредите в соответствующей главе ГК РФ с последующим ограничением аналогии закона, тем самым исключить смешение смежных договоров кредита и займа.

​​​​​​​1.3 Элементы кредитного договора

Для того чтобы более полно дать общую характеристику кредитного договора рассмотрим элементы исследуемого договора. Но прежде уточним понятие «элемент». Полагаем, что можно применить значение, которое дано в энциклопедическом словаре: «Элемент – это составная часть сложного целого»^[31]. Так как понятие «договор» является многозначным, то количественный и качественный состав его элементов будет различным в зависимости от аспекта, в котором мы его рассматривает. Например, если рассматривать договор как документ, то элементами его структуры будут: элементы содержания (преамбула, предмет договора, дополнительные и прочие условия) и элементы формы (оферта и акцепт, выраженые письменно либо устно, посредством конклюдентных действий, оттиски печатей, подписи и т.д.)^[32]. Если рассмотреть договор как правоотношение, то перечисленные выше элементы структуры будут иметь иное содержание (объект, субъект и юридические права и обязанности субъектов). Мы же, исходя из определения кредитного договора, данного в ст. 819 ГК РФ, и ст. 820 ГК РФ, предусматривающей исключительно письменную форму, будем в данном параграфе говорить о кредитном договоре как едином документе, который подписан сторонами. Таким образом, к элементам формы добавляется слово «договор» («соглашение»), которое находиться в заглавии документа, имеющий фразу «стороны заключили договор…» (или иная, содержащая подобный смысл). К элементам содержания такого понимания договора, в частности кредитного, можно отнести условия: существенные и дополнительные. Следовательно, элементами исследуемого договора в рассматриваемом нами контексте будут форма договора и условия.

Анализируемый договор должен быть заключен исключительно в письменной форме, не соблюдение которой, ведет к его недействительности, то есть он считается ничтожным. Таким образом, законодателем строго определена форма исследуемого договора.

Что касается существенных условий исследуемого договора, несмотря на то, что данный вопрос является не новым, однако остается дискуссионным. Основная дискуссия по данному вопросу состоит в том, что следует ли считать условия, перечисленные в ст. 30 ФЗ № 395 существенными либо стоит исходить из определения кредитного договора, данного в ГК РФ. Причем необходимо отметить, что данная проблема имеет не только теоретическое значение, но порождает проблемы на практике. Дело в том, что на требования банков о привлечении заемщиков к ответственности за неисполнение кредитных договоров, последние предъявляют встречные иски о признании кредитного договора не заключенным по причине якобы не достигнутого соглашения по всем существенным условиям исследуемого договора. Определенную точку в данном вопросе поставил ВАС в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147. Согласно позиции ВАС указанный выше закон не определяет указанные условия. Анализируя положения ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям необходимо отнести условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставлению, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов и возврата суммы кредита. Однако факт отсутствия указанных условий, не является основанием для признания договора не заключенным^[33].

Исходя из вышесказанного сказанного, остановимся на наиболее важных, на наш взгляд, элементах содержания кредитного договора, а именно: сумме и валюте, раскрывающих предмет кредитного договора (который понимается автором исследования в узком смысле), сроке кредита и размере платы за его пользование.

Предметом исследуемого договора выступают денежные средства (или иначе кредит). Согласно положениям гражданского законодательства рубль считается законным платежным средством на территории нашей страны, причем платежи могут осуществляться как безналичными, так и наличными расчетами. Кроме того закреплено, что оплата денежного обязательства может быть осуществлена в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте или в иных условных единицах. В данной ситуации сумма оплаты в рублях определяется по официальному курсу иностранной валюты либо условной единицы на день осуществления платежа, если иное не установлено законом либо не предусмотрено соглашением. Предоставление кредита возможно несколькими формами: передачей наличных, зачислением безналичных денег на счет, с использованием векселя либо имеется возможность смешанной формы.

Срок кредита автор исследования разделит на виды, а именно: срок заключения договора, срок его исполнения, срок начисления и уплаты процентов и срок его действия. Сроком заключения исследуемого договора выступает дата его подписания. Срок исполнения сторонами обязательств– это наиболее важное для сторон исследуемого договора условие. Он может быть определен календарной датой либо исчисляться периодом времени. Также он может быть определен и указанием на какое-либо событие. Сроки уплаты процентов - это сроки, указанные в исследуемом договоре при наступлении которых, кредитор вправе требовать уплаты процентов, а заемщик обязан исполнить данное действие. Срок возврата кредита может пониматься как календарная дата при погашении всей суммы на конечную дату срока кредита, либо как сроки при возврате его частями, для каждой из которых установлен свой срок. В последнем случае, дата возврата кредита совпадает с датой возврата его последней части. Срок действия исследуемого договора – это период времени между моментом его заключения и моментом окончания исполнения обязательств по нему сторонами. Его необходимо отличать от срока кредита, под которым понимается период времени между получением кредита заемщиком и моментом его возврата. Следовательно, первый это срок действия соглашения, а последний – срок отдельного обязательства.

Размер платы за пользование кредитом в процентах можно разделить на два вида. Обычные проценты, их уплата осуществляется в пределах срока кредита. Повышенные проценты, они взыскиваются в случае нарушения срока возврата кредита. Стороны в исследуемом договоре самостоятельно определяют размер процентной ставки.

На сегодняшний день автор исследования обнаружил лишь единственный случай ограничение размера процентной ставки в данной области. А именно, предоставление банком кредита за счет централизованных кредитных ресурсов. В данном случае он не имеет права устанавливать ставку, превышающую ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем на 3%.

Резюмируя сказанное, стоит подчеркнуть следующее. Несмотря на многообразие мнений относительно элементов исследуемого договора, автор исследования выдвинул и достаточно подробно раскрыл свою позицию.

ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Правовые особенности заключения, изменения и прекращения кредитного договора

Договор кредита заключается в настоящее время довольно часто, поскольку достаточно большое число граждан и юридических лиц обращаются в банки за получением кредитных средств, поэтому, дав общую характеристику кредитного договора, считаем необходимым остановиться на особенностях его заключения. Так как грамотно оформленный договор позволяет избежать заемщику дальнейших проблем, связанных с невыплатой кредита и процентов по нему, а кредитору - избежать всевозможных рисков.

Как правило, оформление исследуемого договора начинается с подачи заявления (заявки) о выдаче кредита, к которому заявитель прилагает необходимый пакет документов, такие как: учредительные документы заемщика, бухгалтерский баланс, копии листов паспорта, справки о доходах, о составе семьи и т.п. По итогам проверки представленных документов, изучения условий кредита, предварительного контроля заемщика (его элементы изображены в приложении № 1)^[34], определения кредитоспособности заемщика различными подразделениями кредитной организации, решающих свой круг вопросов (смотри приложение № 2)^[35], кредитной истории, уровня рисков и иных аспектов принимается решение по конкретному кредиту (смотри приложение № 3)^[36].

Необходимо отметить, что кредитная история выступает важным фактором, влияющим на получение кредита, заключающая в себе информацию об исполнении взятых на себя заемщиком обязательств по кредиту.

Правовое регулирование базы кредитных историй осуществляется с помощью Федерального закона от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»^[37]. Кредитная история создаются кредитными организациями путем внесения данных о заемщике в бюро кредитных историй. Она включает в себя следующие данные: дату исполнения кредитного договора, судебные факты рассмотрения споров по исследуемому договору, резолютивную часть судебных решений по спорам в исследуемой области и иные^[38].

Не всегда информация, находящаяся в каталогах кредитных историй, является достоверной. Поскольку сотрудники кредитных организаций по невнимательности передают ложные данные о кредитоплательщиках. Это в результате приводит к негативным последствиям для лица, желающего приобрести новый кредит. В данном случае лицу, уверенному в своей положительной кредитной истории, необходимо обратиться в данный банк за выдачей справки о его положительной кредитной истории, либо подать иск в суд о ее изменении, поскольку ее изменение возможно исключительно судебным решением^[39].

В случае положительного решения о выдаче кредита на заявке ставиться разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия на данные действия. Данная надпись предназначена не для клиента, а для внутреннего использования, причем она может осуществляться не обязательно тем лицом, который уполномочен заключать договоры от имени организации. Позднее на основе этой визы будет заключаться кредитный договор.

Заключение исследуемого договора проходит в ряд стадий.

Первая стадия представляет собой предварительное определение содержания кредитного договора, а именно: сумма кредита, сроки, процентная ставка и т.п. Следует отметить, что на законодательном уровне не закреплено точное содержание исследуемого договора. Однако он должен соответствовать положениям Банка России и нормам ГК РФ, а также включать в себя общепринятые условия, такие как: общие положения (иначе предмет договора); порядок предоставления кредита; порядок использования и возврата; обязанности и права сторон; основания и порядок расторжения договора; прочие условия.

Вторая стадия - это рассмотрения предложенного проекта договора и составление мотивированного заключения о целесообразности предоставления кредита. Необходимо отметить, что в нашей стране в отличие от таких стран, как Германия, Франция, Австрия^[40], не имеется определенной формы кредитного договора, которая бы была рекомендована коммерческим банкам Банком России. В связи с этим каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает типовые формы, добиться изменений условий которых для заемщиков достаточно сложно. По существу данные формы превращают исследуемый нами договор в договор присоединения. Это, на наш взгляд, нарушает баланс интересов. Поэтому считаем необходимым подчеркнуть, что исходя из консенсуальности рассматриваемого договора, у заемщика есть возможность оспорить невыгодные положения такого «шаблона» - договора. Исключением использования таких «шаблонов» являются лишь некоторые случаи, когда банк имеет интерес привлечения крупных партнеров, поэтом модифицирует формуляр, учитывая мнение клиента.