Файл: Страховое право - пособие.pdf

86

Глава 9. Договор страхования

носит диспозитивный характер, поэтому договор страхования может быть
заключен и как консенсуальный. Согласно п. 2 ст. 957 ГК страхование, обу-
словленное договором страхования, распространяется на страховые слу-
чаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если
в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

7) Договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором.

Страхование призвано возместить убыток в результате наступления стра-
хового случая. В рисковом договоре страхования вероятностный и слу-
чайный характер наступления определенного договором (законом) события
исключает при его ненаступлении исполнение своего обязательства стра-
ховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно
исполнено. Однако, кроме рисковых договоров страхования, существуют
договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам
страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает
страховую сумму или так называемую «выкупную сумму» страхователю
(выгодоприобретателю).

8) Договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем,

вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность
выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
В связи с этим имеет место точка зрения о договоре страхования как
об условной сделке (сделке, совершенной под отлагательным условием).
Условный характер договора объясняют тем, что выплата или невыпла-
та страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет
или не произойдет страховой случай. В соответствии со ст. 157 ГК сделка
считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поста-
вили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства,
относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Стра-
ховой случай действительно имеет, как правило, вероятностный характер.
Однако целый ряд прав и обязанностей сторон договора страхования воз-
никает с момента заключения договора, а не с момента наступления стра-
хового случая. Например, с момента заключения договора у страхователя
возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы,
проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска
и др.

9) По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных

субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три
группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контр-
агентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодо-
приобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных
субъектов страховых правоотношений — по усмотрению сторон договора
страхования. К первой группе относятся договоры страхования предпри-
нимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Вторая группа включает договоры
страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение догово-
ра (ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Третья группа, включающая договоры страхо-
вания имущества (ст. 930 ГК РФ) и различные договоры личного страхо-
вания — страхования жизни, страхования от несчастных случаев, медицин-

87

ского страхования и др. (ст. 934 ГК РФ), определяет получателя страховой
выплаты по усмотрению сторон.

10) Договор страхования является срочным. Статья 942 ГК относит условие

о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных догово-
ров страхования не существует, даже если при личном страховании выпла-
ты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Субъектами договора страхования являются:

1) cтрахователь;

2) cтраховщик;

3) посредники;

4) третьи лица.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1. Страхователь — юридические лица и дееспособные физические лица, за-

ключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхова-
телями в силу закона, уплачивающее страховые взносы и при наступлении стра-
хового случая имеющее право получить обусловленную денежную сумму. Недее-
способные лица также могут выступать в качестве страхователей, однако договоры
от их имени заключают их законные представители. Что касается лиц, частично
дееспособных, и лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать
такие сделки с письменного согласия попечителя. Частично дееспособное лицо,
осуществляющее страхование за счет собственных заработанных средств (зара-
ботной платы, стипендии и иных доходов), в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ
вправе заключить такой договор самостоятельно, поскольку в данном случае речь
идет о распоряжении своими доходами, что предусмотрено указанным пунктом.

Страхователями могут быть и иностранные физические и юридические лица.

Согласно ст. 34 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации
иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица
на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту
наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу

в порядке цессии (ст. 382 ГК РФ), однако выгодоприобретатель, в отличие от стра-
хователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как
уступка требования — это перемена кредитора в обязательстве (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

2. Страховщик. В качестве страховщиков могут выступать юридические лица,

имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Требо-
вания, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования
их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью
определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

3. В заключении договора страхования могут участвовать посредники: страхо-

вые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Фе-

дерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-право-
вого договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие

88

Глава 9. Договор страхования

организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем
и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предо-
ставленными полномочиями. Отношения между страховым агентом и страховщи-
ком регулируются либо договором поручения, либо агентским договором. Кроме
того, работник страховщика вправе выступать в качестве страхового агента на ос-
новании трудового договора. Таким образом, страховых агентов как представите-
лей страховщиков следует отличать от страховых агентов — работников страховых
компаний. Последние не являются участниками страховых отношений, т. к. в этом
случае действуют сами юридические лица, которые несут ответственность за дей-
ствия своих работников (ст. ст. 402, 1068 ГК РФ). Страховые агенты заключают
договоры страхования, а также совершают иные юридические и фактические дей-
ствия в интересах страховщика.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Фе-

дерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской
Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические ли-
ца или российские юридические лица (коммерческие организации), которые дей-
ствуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестра-
ховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заклю-
чением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестра-
ховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указан-
ных договоров. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они
могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут
заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика дого-
воры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом
обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страхово-
му обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую
лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке и сооб-

щить о начале своей деятельности в орган страхового надзора. Для этого доста-
точно за десять дней направить заказным письмом извещение о начале деятельно-
сти. Таким образом, закон установил заявительный порядок начала деятельности
страхового брокера, и единственным документом, который должен быть направлен
брокером в орган страхового надзора, является извещение о начале деятельности
с приложением соответствующего доказательства регистрации. Страховые броке-
ры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную
со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, стра-
ховщика, перестраховщика. При оказании услуг, связанных с заключением указан-
ных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах
страхователя и страховщика.

4. В качестве участников страховых правоотношений выделяют третьих лиц,

то есть лиц, не прямо не являющихся сторонами договора. К ним можно отне-
сти застрахованных лиц, т. е. физических лиц, с жизнью или трудоспособностью
которых страхователь связывает страховой интерес, и выгодоприобретателей. В ка-
честве них могут выступать как физические, так и юридические лица, назначаемые
в момент заключения договора страхования или в иной момент действия договора
для получения страховой выплаты.

89

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение оп-

ределенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по
договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве за-
страхованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.
Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни стра-
хователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях, согласно п. 2 ст. 934 ГК,
договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным ли-
цом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя,
может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При от-
сутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску
застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил

договор страхования. По существу речь идет о договоре в пользу третьего лица
(ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхо-
вания, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939
ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора страхования в пользу вы-
годоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо,
не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если
только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выпол-
нены лицом, в пользу которого заключен договор. При этом страховщик вправе
требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретате-
лем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхо-
вания, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при
предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмеще-
ния по договору имущественного страхования либо страховой суммы по догово-
ру личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного
выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет
выгодоприобретатель.

Выгодопробретателями, в зависимости от вида страхования, могут быть раз-

ные субъекты. Так, согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхо-
вания выгодоприобретателями, т. е. получателями страхового возмещения, могут
быть лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на
основании закона, иного правового акта или договора.

При страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выго-

доприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред действи-
ями страхователя или застрахованных лиц. При страховании ответственности по
договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей закон называет лиц,
которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих
обязательств по договору, т. е. заранее определенных субъектов гражданского обо-
рота. По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) вы-
годоприобретателями являются сами страхователи, то есть лица, у которых может
возникнуть убыток в ходе ведения предпринимательской деятельности.

В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобре-

тателями являются наследники застрахованного, если не названы иные выгодопри-
обретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре

страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена

90

Глава 9. Договор страхования

выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия
застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица. Но выгодопри-
обретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил
какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщи-
ку требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956
ГК РФ).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Содержание любого договора составляет совокупность его усло-
вий, выражающих волю сторон. Договор страхования считается
заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей
форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Статья 942 ГК РФ выделяет существенные условия договора имущественного

и личного страхования, перечень которых носит исчерпывающий характер. Для
заключения договора страхования по каждому из них должно быть достигнуто
соглашение между страхователем и страховщиком.

Для договора имущественного страхования такое соглашение должно охваты-

вать условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являю-

щемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется стра-

хование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Для договора личного страхования соглашение должно включать условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застра-

хованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Однако каждое из четырех перечисленных существенных условий отличается

характерными особенностями, обусловленными самой сущностью опосредуемых
договором отношений имущественного и личного страхования. Стороны вправе
включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые мо-
гут привести к возникновению, в том числе, и смешанного договора. Отсутствие
в договоре страхования какого-либо существенного условия не всегда должно рас-
сматриваться как основание признания его незаключенным (если на это обстоя-
тельство не ссылается ни одна из сторон). Пропущенное существенное условие
может быть восполнено посредством составления аддендума (от лат. — addere —
присоединять), т. е. документа, содержащего дополняющие договор страхования
условия.

Следует отметить, что в указанной статье не названа цена как существенное

условие договора, следовательно, отсутствие указания на цену в договоре стра-
хования не влечет недействительности договора. В таком случае цена (страховая