Файл: Страховое право - пособие.pdf

96

Глава 9. Договор страхования

ры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков
от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть
принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными, т. е.
недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспа-
ривания в суде) — ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный

при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении
застрахованного имущества, основанного на законе, ином правовом акте или дого-
воре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора лица, не

являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также
считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не
являющегося страхователем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть

признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприоб-
ретателя), не являющегося застрахованным лицом (в т. ч. страхователя), без пись-
менного согласия застрахованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его не-

действительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхова-

тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имею-
щих существенное значение для определения вероятности наступления страхового
случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе по-
требовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую

стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор явля-
ется ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью
(ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение

в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось
следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать при-
знания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков
в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой пре-
мии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 9

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Как понимается термин «договор» в теории гражданского права?

2) Дайте понятие договора страхования и проанализируйте его.

3) Назовите и дайте общую характеристику признаков договора страхования.

4) Охарактеризуйте элементы договора страхования.

5) В какой форме может заключаться договор страхования, назовите условия

действительности договора страхования.

Глава 10

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ

ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховое отношение, облеченное в правовую форму, представля-
ет собой обязательство. Страховые обязательства обладают рядом
специфических черт, обусловленных особенностями страховых от-
ношений.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

К ним, в частности, относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых

правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели стра-
ховых отношений, т. е. защитой имущественных интересов страхователя
(застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением опре-
деленных договором страхования или законом событий (страховых случа-
ев, страховых рисков);

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как

правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страхо-
вании), что определяет обязательственный характер страховых правоотно-
шений;

3) страховые правоотношения возникают при заключении и реализуются (осу-

ществляются) при исполнении договора страхования, в котором всегда
участвуют только две стороны — страхователь и страховщик; даже в случае
заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (со-
страхование — для обеспечения исполнения обязательства большого объе-
ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют несколько
страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государствен-

ном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служа-

98

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

щих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности
возникают на основании закона и определения им страхователя, застрахо-
ванных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков
и всех или части существенных условий договора страхования; страховые
тарифы устанавливаются также законом, или в нем устанавливается поря-
док их определения (ч. 3 ст. 927, ст. ст. 935–937, ст. 969 ГК РФ);

5) при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имуще-

ства государственных служащих страховые правоотношения (со стороны
страховщика) не имеют коммерческого характера, а в качестве страховате-
ля выступает государство в лице уполномоченного его органа;

6) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами

взаимного страхования возникают на некоммерческой основе (ст. 968 ГК
РФ) и на основании членства участников общества взаимного страхова-
ния (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено
учредительными документами общества);

7) общие порядок и условия возникновения и осуществления страховых пра-

воотношений определяются стандартными Правилами страхования данно-
го вида, соответствующими действующему законодательству, которые раз-
рабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой ча-
стью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Указанные черты страховых правоотношений имеют специальный
характер, однако им присущи также и общие признаки правоотно-
шений.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Поэтому страховое правоотношение:

1) это волевое общественное отношение, поскольку страховое право регули-

рует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъек-
тов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами
сторон договора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц
и государства.

2) связано также с государственной волей, выраженной в правовых нормах,

на основе которых возникает, изменяется и прекращается.

3) представляет собой двустороннюю связь субъектов страхового правоотно-

шения.

4) это такое общественное отношение, реализация которого обеспечивается

возможностью государственного принуждения.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотношение,
включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержа-
ние. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет
свои особенности, отличающие его от других видов гражданско-
правовых отношений.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

99

Субъектный состав страхового правоотношения был подробно рассмотрен

в главах: субъекты страховых правоотношений; субъекты страхового дела; договор
страхования. Напомним, что основными участниками обязательства по страхова-
нию являются страхователь и страховщик.

Объектами страхового правоотношения являются определенные имуществен-

ные интересы, получившие название страхового интереса. Страховой интерес ле-
жит в основе страхового права, поскольку:

1) он обусловливает саму возможность существования всего института стра-

хования (известный принцип страхового права выражается формулой: «Без
интереса нет страхования»);

2) определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект;

субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за
его нарушение.

Наличие страхового интереса необходимо в любом обязательстве по страхова-

нию независимо от его вида — имущественного или личного. Это базовый прин-
цип, на котором базируется страховое обязательство, обеспечивающее единство
гражданско-правового института страхования.

Страховой интерес как категория, объединяющая имущественное и личное

страхование, обнаруживает различия лишь в формах своего проявления. Страховой
интерес в имущественном страховании проявляется в форме возмещения (компен-
сации) возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата или повреждение
имущества, возложение договорной или деликтной ответственности, убытки от
предпринимательской деятельности). При этом сумма страхового возмещения не
может превышать страховой интерес, который таким образом определяет предел
страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании потребность и соответствующая ей форма страхового

интереса состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с немате-
риальными благами (жизнью, здоровьем, способностью к труду).

Необходимо проводить разграничение экономической и правовой категорий

страхового интереса для определения страхового интереса как объекта обязатель-
ства по страхованию. Экономическая сущность страхового интереса выражается
в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе, а правовая конструкция
страхового интереса — в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом
страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неиму-
щественная ценность, а отношение к ней ее обладателя, воплощаемое страховым
интересом.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Отсутствие в законодательстве легального определения страхового
интереса требует установления условий, которым должен отвечать
интерес того или иного лица, чтобы получить страховую защиту.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Интерес должен носить имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК, ст. 2, 4, 7

Закона об организации страхового дела). Имущественная ценность страхо-
вого интереса позволяет подвергнуть его денежной оценке, т. е. определить
стоимость страхового интереса.

100

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

2) Страховой интерес всегда имеет конкретный характер, обусловленный его

непременной связанностью с конкретным лицом. Эта взаимосвязь выража-
ется в том, что исключительно лицо, обладающее имущественным интере-
сом, может являться участником обязательства по страхованию.

3) Страховой интерес должен вытекать из того или иного правоотношения,

быть основанным на нем, т. е. являться юридическим интересом. Страхо-
вой интерес всегда связан с субъективным правом или правоотношени-
ем (правом собственности, различными договорными и деликтными обя-
зательствами, личными неимущественными правами), которые определяют
предмет имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя, за-
страхованного лица).

4) Страховой интерес признается действительным, если он правомерный, т. е.

отвечает нормам положительного права. Поэтому не обеспечиваются стра-
ховой защитой противоправные интересы, а также интересы, не являю-
щиеся противоправными, но страхование которых императивно запрещено
законом (ст. 928 ГК, п. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела)
Включение таких условий в договор страхования влечет его ничтожность.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Изложенное позволяет заключить, что:

• во-первых, страховой интерес — это определенная потребность лица (стра-

хователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств
для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении небла-
гоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имуществен-
ными ценностями или нематериальными благами;

• во-вторых, страховой интерес составляет необходимую предпосылку и эле-

мент любого обязательства по страхованию;

• в-третьих, страховой интерес должен отвечать определенным требованиям

(условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему
содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул);

• в-четвертых, в обязательствах по имущественному страхованию страховой

интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) стра-
хового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Содержание обязательства страхования составляют права и обя-
занности его сторон.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

К обязанностям страховщика можно отнести:
1. Ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования (подроб-

нее см. тему Законодательство о страховании).