Файл: Страховое право - пособие.pdf

91

премия) должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК
РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхо-
ваниям. Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую
страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные
законом или договором страхования. Порядок и сроки выплаты страховой премии
устанавливаются по соглашению сторон. Согласно ст. 11 Закона об организации
страхового дела страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем
в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодатель-
ством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами
органов валютного регулирования.

При определении ее размера страховщик исходит из широты страхового по-

крытия, размера страховой суммы и т. д. Страховая премия взимается с единицы
страховой суммы. В основе расчета страховой премии лежат страховые тарифы.
Размер страховой премии будет варьироваться в зависимости от специфики объек-
та страхования и страхового риска. Так, страхование жилого дома от пожара будет
стоить дешевле, чем страхование АЗС от пожара. Страховой тариф — ставка стра-
хового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования и характера
страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2
ст. 954 ГК РФ). Обязанность использования страхового тарифа при определении
платы за страхование установлена императивно в Законе. В связи с чем требуется
согласование тарифа как необходимого условия договора страхования. Ст. 11 За-
кона предусмотрено, что тарифы по обязательному страхованию устанавливаются
в соответствующих законах. В остальных случаях страховщик вправе установить
тарифы, разработанные самостоятельно. Органы государственного страхового над-
зора вправе устанавливать и регулировать страховые тарифы.

Важнейшим из условий договора является условие об имущественном (стра-

ховом) интересе, который согласно законодательству является объектом страхова-
ния. Согласно ст. 928 ГК не допускается страховать противоправные интересы,
убытки от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расхо-
дов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам
ГК. Так, в соответствии со ст. 930 запрещается страхование имущества при отсут-
ствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья
932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за
исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК
предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может
быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только
в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в
чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается стра-
хование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951). Условия договоров
о страховании указанных интересов, ничтожны.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховой интерес — основанная на законе, ином правовом акте
либо договоре заинтересованность страхователя заключить дого-
вор страхования.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

92

Глава 9. Договор страхования

Понятие объекта страхования вводит ст. 4 Закона об организации страхового

дела, отождествляя его со страховым интересом. При этом подчеркнуто, что объ-
ект страхования — страховой интерес — должен существовать как в имуществен-
ном, так и в личном страховании. По существу можно говорить о двух значениях
этого термина. Так, страховой интерес в имущественном страховании проявляет-
ся в форме возмещения возможных потерь в имущественной сфере лица (утра-
та или повреждение имущества, убытки от предпринимательской деятельности
и т. д.). В личном страховании страховой интерес состоит в получении имуще-
ственного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоро-
вьем, трудоспособностью). В то же время следует иметь в виду, что когда мы
говорим «страхование жизни», то подразумеваем страхование интереса к жизни,
когда говорим «страхование имущества» — подразумеваем страхование интереса
в сохранении этого имущества. Такой интерес может проистекать из различных
правовых оснований на соответствующее имущество, как вещно-правовых (право
собственности и другие вещные права), так и обязательственных (договор арен-
ды, комиссии, перевозки, подряда и др.). В этой связи необходимо отметить, что
соответствующая обязанность доказывания отсутствия интереса страхователя в со-
хранении застрахованного имущества возлагается на страховщика как на сторону,
в силу закона обязанную проверять наличие и характер данного интереса.

Учитывая, что страховой интерес имеет имущественный характер, он подле-

жит денежной оценке и всегда имеет конкретный характер, обусловленный его
связанностью с конкретным лицом. Страховой интерес должен быть основан на
определенном правоотношении. Наличие страхового интереса страхователя позво-
ляет определить все важнейшие элементы страхового обязательства: объект, субъ-
ектный состав, содержание и исполнение, ответственность сторон за исполнение.

Необходимо отметить, что страховой интерес может быть одновременно как

у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем он может быть различным,
например у арендатора по договору аренды он связан с необходимостью сохра-
нения имущества для продолжения его использования. У собственника страховой
интерес в целом связан с риском его утраты. Между тем законодатель указывает,
что страховой интерес должен быть правомерным.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступ-
ления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Пункт 1 ст. 944 ГК страховым риском называет размер возмож-
ных убытков от наступления страхового случая. Риск, свойствен-
ный соответствующим видам страхования, определяется в законах,
подзаконных актах либо стандартных правилах страхования.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховой риск обладает двумя непременными признаками: вероятностью

и случайностью его наступления. Поскольку риск — только предполагаемое собы-
тие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой
различные по размеру убытки. В период действия страхования риск может изме-
няться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Случайность

93

соотносится с понятием вероятности и определяется как неинформированность,
событие, о котором мы не имеем достаточно полного знания.

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквива-

лентом стоимости услуг, состоящих в принятии страховщиком на себя обязательств
по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может быть выпла-
чена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая.
Поэтому, решая вопрос о заключении договора страхования, страховщик должен
обладать сведениями, которые бы могли иметь существенное значение для уста-
новления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера
возмещения убытков — с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику
страхователь. Оценка правового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК
РФ). При оценке размера страхового риска в договорах страхования имущества
основную роль играет определение его стоимости, так как от нее в большей сте-
пени зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхово-
го случая, а значит, тем самым — обязанность, которую придется исполнить стра-
ховщику. В договоре же личного страхования обычно предусматривается выплата
строго определенной суммы. При личном страховании решающее значение име-
ет фактическое состояние здоровья страхователя или иного названного в договоре
страхования лица, а также его «личностные факторы» (пол, возраст, род деятельно-
сти, место пребывания и жительства и др.), позволяющие произвести «идеальную»
оценку стоимости страхового полиса.

Система отношений по страховому управлению рисками основывается на осо-

бом свойстве риска — его способности подвергаться страховой защите, обеспе-
чиваться страховым покрытием, что условно может быть определено как стра-
ховая способность риска. Если реализация невероятна (объективно невозможна),
страховая способность риска отсутствует, что делает страхование беспредметным
(ст. 958 ГК). Страховая способность риска подразумевает правило: возмещению
подлежат исключительно случайные (непредвиденные или непредотвратимые) по-
тери, т. е. наступившие не по воле заинтересованных лиц. Поэтому страховым по-
крытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие
умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой
неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (за исключением случаев,
предусмотренных ст. 963 ГК).

При отсутствии двух указанных признаков отношения страхования по общему

правилу возникнуть не могут.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, которое влечет за собой обя-
занность страховщика произвести страховую выплату страховате-
лю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным тре-
тьим лицам. Понятие страхового случая тесно соприкасается с по-
нятием страхового риска, так как страховой случай — это осуще-
ствившийся страховой риск.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Договор страхования как гражданско-правовой договор имеет схожие черты

с иными гражданско-правовыми сделками, предусмотренными законодательством.

94

Глава 9. Договор страхования

От договора возмездного оказания услуг договор страхования отличает то, что
страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием
данного договора, и «страховая услуга» не подпадает под понятие «услуга», кото-
рая подразумевается в ст. 779 ГК РФ, она не носит «нематериальный» характер.
Договор страхования отличается и от договора поручительства тем, что страхова-
ние всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство
же всегда является сложным обязательством и является способом обеспечения ис-
полнения основного обязательства.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Третье существенное условие — страховая сумма — это сумма,
в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое
возмещение по договору имущественного страхования или кото-
рую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Следует иметь в виду, что при страховании имущества или предприниматель-

ского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма
не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой
стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его
нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательско-
го риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь
предположительно понес бы при наступлении страхового случая. Следовательно,
назначение страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что впра-
ве претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобре-
татель). Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма устанавливается соглашением
сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании,
основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием, за
исключением договора перестрахования, в котором может и не содержаться усло-
вия о величине страховых сумм.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюде-
ние влечет недействительность договора, за исключением обяза-
тельного социального страхования от несчастных случаев на про-
изводстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Договор заключается путем составления одного документа либо вручения стра-

хователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового по-
лиса (свидетельства, квитанции, сертификата). В последнем случае согласие стра-
хователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтвер-
ждается принятием от страховщика страхового полиса. Страховой полис — это од-
носторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждаю-
щий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении
договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность стра-
хователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых
выплат в связи с наступившим страховым случаем.

95

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением стра-

ховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам
страхования. Такая практика закреплена нормой ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования может быть пред-

ставлен:

• одним документом — договором страхования (страховым полисом), подпи-

санным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом
документе или на оборотной его стороне;

• договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторо-

нами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом,

подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его
стороне правил страхования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом,

подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при стра-

ховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором
должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на
страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страхо-
вой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предпола-
гается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер

договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой
суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть
предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены

в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобрен-
ных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (прави-
лах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила
страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по стра-
ховому надзору Министерства финансов РФ.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям дей-

ствительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно
руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, пред-
ставленными в нормах ст. ст. 166–181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор стра-
хования будет считаться недействительным в случаях:

1) несоответствия закону или иным правовым актам;

2) мнимого или притворного характера сделки;

3) заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нрав-

ственности;

4) заключения договора с недееспособным гражданином;

5) заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специальных оснований

для признания договоров страхования недействительными. В частности, догово-