Файл: Страховое право - пособие.pdf

126

Глава 13. Личное страхование и имущественное страхование

заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Правом назначе-
ния выгодоприобретателя обладает только страхователь. Застрахованное лицо, не
являющееся страхователем, такого права не имеет. Не вправе назначить другого
выгодоприобретателя и первоначальный выгодоприобретатель (т. е. передать свое
право на получение страховой суммы кому-нибудь другому).

В соответствии с п. 2 ст. 955 ГК застрахованное лицо, названное в догово-

ре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь
с согласия застрахованного лица и страховщика, замена производится путем пись-
менного уведомления страховщика. В ГК оговаривается, что в случае смерти лица,
застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, вы-
годоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934).

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сто-

ронами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947
ГК, абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона). Такая особенность объясняется отсутствием крите-
рия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представ-
ляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ). Это
правило справедливо для обеих разновидностей личного страхования: страхования
человека от несчастного случая, болезней, результатом которых может быть вред
здоровью или смерть; и страхования в целях обеспечения определенного уровня
доходов человека (так называемое страхование жизни). Данное страхование стро-
ится по следующей схеме: договор обычно заключается на длительный срок, в те-
чение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных
страховых взносов. Затем, при наступлении какого-либо оговоренного договором
события (достижение определенного возраста, бракосочетание и т. п.), рассматри-
ваемого в качестве страхового случая, страховщик производит страховую выплату
(страховую сумму) страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде
или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей (ренты,
дополнительной пенсии и т. п.), обеспечивая тем самым его дополнительным доходом.

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской

ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии
с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страхо-
вании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имуще-
ства — страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Пре-
дельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется
действительной (реальной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день
заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — размером
убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового слу-
чая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение верхнего предела страховой суммы при страхо-
вании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непо-
средственной цели страховой защиты — восстановление нарушенного имуществен-
ного интереса страхователя.

Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК озна-

чает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели
имущественного страхования. Компенсационную цель преследует личное страхо-
вание ввиду невозможности восстановления нематериальных благ в том состоя-
нии, в котором они находились до воздействия страхового случая. Поэтому весь
институт страхования выполняет общую компенсаторно-восстановительную функцию.

127

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установле-

ние иного соотношения страховой суммы со страховой стоимостью или иное опре-
деление размера страхового возмещения, когда страховая сумма или страховое
возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т. е. неполное имуще-
ственное страхование (ст. 949 ГК). Оставшаяся часть страхового интереса может
быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помо-
щью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако
с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о не превышении
общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его стра-
ховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

Подчиняясь неизменному страховому принципу: «страхование интереса не есть

способ обогащения», любое превышение страховой суммы над страховой стои-
мостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части
(абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные
возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

Во-первых, излишне уплаченную часть страховой премии страховщик вправе

не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он мо-
жет требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов
только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой
суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).

Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего договора страхо-

вания недействительным (а не только в части недопустимого превышения размера
страховой суммы или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим
убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя стра-
ховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных
действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).

В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать

сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из стра-
ховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по со-
ответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как един-

ственное отступление от страхового правила допускается в имущественном стра-
ховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так
и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками
(п. 1 ст. 952 ГК).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Особый способ ограничения размера страховой суммы состо-
ит в установлении франшизы (фр. franchise — льгота, привиле-
гия). Франшиза — «собственный риск» — определенная часть иму-
щественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретате-
ля), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная
в договоре имущественного страхования как одно из его условий
или оговорок (клаузул). Условие о франшизе означает, что убытки,
не достигшие установленной в договоре величины, остаются на
риске страхователя и составляют долю, свободную от возмещения
со стороны страховщика.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

128

Глава 13. Личное страхование и имущественное страхование

Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к стра-

ховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущер-
ба. Она одновременно служит как интересам страховщика, позволяя освободиться
от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств стра-
хового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об
имущественных ценностях.

Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную. Услов-

ная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — сумма ущерба, не превышаю-
щая установленный размер франшизы, не возмещаемая страховщиком и остающа-
яся в имущественной сфере страхователя. Условная франшиза указывается в до-
говоре страхования формулой: «свободно от Х%» (где Х — размер невозмещаемой
суммы в процентах от страховой суммы) или «свободно от Х рублей» (где Х —
размер невозмещаемой суммы). Если размер ущерба превышает установленную
франшизу, страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме,
несмотря на франшизную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза — сумма ущерба, воз-

мещаемая страховщиком во всех случаях, за вычетом установленного размера
франшизы. Безусловная франшиза указывается в договоре страхования формулой:
«свободно от первых Х%» (где Х — размер невозмещаемой суммы в процентах,
вычитаемой из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба).
При безусловной франшизе страховщик выплачивает страховое возмещение, рав-
ное размеру ущерба, уменьшенному на величину франшизы.

Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наи-

высшего доверия сторон как проявления конфиденциальности их взаимоотноше-
ний, является соблюдение тайны страхования, т. е. неразглашения (сохранения
в секрете) полученных им в результате своей профессиональной деятельности све-
дений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их
здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны
страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. ст. 139 и 150 ГК
(в соответствии со ст. 946 ГК).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

При определении размера страховой выплаты стороны могут при-
менять либо систему первого риска, либо пропорциональную си-
стему. При пропорциональной системе страховая выплата покры-
вает не все убытки, а только их часть, которая рассчитывается про-
порционально соотношению страховой суммы и страховой стои-
мости. Примером может служить страхование автомобиля страхо-
вой стоимостью 500 тыс. руб. на сумму 250 тыс. руб. В результате
страхового случая убыток составил 100 тыс. руб., что составляет
20 процентов стоимости автомобиля. Поэтому страховое возме-
щение составит 50 тыс. руб. (20 процентов от суммы, на которую
застрахован автомобиль). Согласно ГК по общему правилу дей-
ствует пропорциональная система страхового обеспечения.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 13

129

Согласно системе первого риска размер страховой выплаты по договору стра-

хования имущества или предпринимательского риска определяется по правилу, со-
гласно которому убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), ком-
пенсируются в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При данной системе
страхования убыток, причиненный страховым случаем застрахованному объекту,
подразделяется на две части. Первая — убытки, покрываемые страховой суммой,
вторая — убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода компен-
сируются полностью путем выплаты страхового возмещения. Эти убытки принято
именовать «первыми рисками», отсюда происходит название системы. При этой си-
стеме страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере
исчисляется и причиненный убыток, и нет необходимости определять их процент-
ное соотношение как к страховой стоимости объекта, так и к страховой сумме, что
значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой
системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости
объекта; во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размера убыт-
ка, и, в-третьих, во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы
страховой суммы. Система обеспечения по первому риску применяется обычно
при одновременном страховании нескольких или множества предметов (напри-
мер, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление
страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецеле-
сообразно.

Существует и третья система — «предельного обеспечения», при которой убы-

ток возмещается только в определенных пределах, установленных заранее. Обыч-
но используется в обязательном страховании, где размер страхового возмещения
ограничивается определенным процентом или денежной суммой. При доброволь-
ном страховании применяется в страховании крупных рисков, когда страховщик
не может покрыть всего возможного ущерба, что, в свою очередь, стимулирует
страхователя принимать больше мер к обеспечению сохранности имущества.

Неполное страхование позволяет застраховать оставшуюся незастрахованной

часть риска, в том числе у другого страховщика. При этом должно соблюдаться
правило п. 1 ст. 950 ГК РФ — общая страховая сумма по всем договорам не должна
превышать страховую стоимость.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 13

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Дайте понятие имущественного и личного страхования.

2) Назовите виды имущественного и личного страхования.

3) В чем заключаются отличия имущественного и личного страхования.

4) Охарактеризуйте особенности договора личного страхования.

5) Опишите правила определения страхового возмещения по договору иму-

щественного страхования (минимальные и максимальные пределы).

Глава 14

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование гражданской ответственности — вид имущественного
страхования, объектом которого являются имущественные инте-
ресы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим
лицам вред (убытки).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование гражданской ответственности обладает значительной специфи-

кой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Согласно п. 1 ст. 931 ГК по договору страхования ответственно-
сти за причинение вреда страхованию подлежит риск ответствен-
ности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вре-
да жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхо-
вателя или иного лица, на которое такая ответственность может
быть возложена.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Договор страхования риска деликтной ответственности имеет особенности

в составе его участников. Лицом, риск ответственности которого застрахован, мо-
жет быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность
может быть возложена. Такое застрахованное лицо должно быть названо в дого-
воре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключи-
тельно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю
принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК,
а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора
(п. 1 ст. 942 ГК) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК, как
последствия увеличения страхового риска в период действия договора.