Файл: Страховое право - пособие.pdf

131

Согласно п. 3 ст. 931 ГК договор страхования риска ответственности за причи-

нение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен
вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя
или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано,
в чью пользу он заключен. Это означает, что выгодоприобретателем всегда высту-
пает только потерпевший (лицо, которому будет причинен вред). Поэтому непо-
средственной целью данного страхования выступает восстановление имуществен-
ной сферы потерпевшего через реализацию страхового интереса страхователя или
иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмеще-
нию причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования
деликтной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен, данный до-
говор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК выгодоприобретатель вправе предъявить тре-

бование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно стра-
ховщику. Однако закон ограничивает это право только тремя случаями:

• при обязательности данного страхования;

• при наличии специального указания закона;

• при установлении данного условия в самом договоре страхования.

Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения

может лишь сам страхователь.

Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущест-

венные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его
обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или
имуществу потерпевшего. Страховому возмещению подлежат только случаи не-
умышленного причинения вреда, за исключением причинения вреда жизни и здо-
ровью (п. 2 ст. 963 ГК), что продиктовано необходимостью максимального обеспе-
чения интересов потерпевшего. Для предотвращения использования страхования
деликтной ответственности в качестве инструмента освобождения от последствий
собственного виновного поведения применяется институт суброгации (п. 1 ст. 965 ГК).

Однако как общее правило суброгация в договоре страхования ответственно-

сти за причинение вреда недопустима по следующим причинам: во-первых, сам
страхователь как причинитель вреда остается субъектом внедоговорного обязатель-
ства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до воз-
мещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущер-
ба (ст. 1072 ГК) в соответствии с принципом полного возмещения причиненного
вреда (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ГК); во-вторых, при допущении суброгации данный
принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате — уплате страховой пре-
мии и возмещению потерпевшему (выгодоприобретателю) ущерба, не покрытого
страховым возмещением, а также к суброгационным выплатам страховщику. Это
влечет неосновательное обогащение страховщика.

Ввиду невозможности определения точного размера страхового интереса в до-

говоре страхования внедоговорной ответственности страховая сумма определяется
сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). В каждом конкретном
договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения — лимит прини-
маемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступ-
лении страхового случая (лимит ответственности).

132

Глава 14. Страхование ответственности

Закон «Об организации страхового дела» перечисляет следующие виды стра-

хования внедоговорной ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного

транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного

транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодо-

рожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих

опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие

недостатков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим

лицам.

Страхование внедоговорной ответственности может носить как обязательный,

так и добровольный характер. Пунктом 1 ст. 935 ГК прямо установлено, что зако-
ном может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответ-
ственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоро-
вью или имуществу других лиц.

Примерами нормативных актов, закрепляющих обязательное страхование от-

ветственности, могут быть названы: «Воздушный кодекс Российской Федерации»
от 19.03.1997 №60-ФЗ (ред. от 06.12.2011); «Основы законодательства Российской
Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 №4462-1) (ред. от 06.12.2011);
«Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ
(ред. от 07.11.2011, с изм. от 21.11.2011); Федеральный закон от 26.10.2002 №127-
ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральный закон
от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об оценочной деятельности в Россий-
ской Федерации»; Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс-
портных средств»; Федеральный закон от 21.07.1997 №116-ФЗ (ред. от 30.11.2011)
«О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (с изм.
и доп., вступающими в силу с 01.04.2012); Федеральный закон от 24.11.1996 №132-
ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об основах туристской деятельности в Российской Феде-
рации» и др.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Обязательное страхование гражданской ответственности владель-
цев автотранспортных средств (ОСАГО) было введено Законом об
ОСАГО. Значение данного закона, выходит за пределы РФ, так
как он обеспечивает возможность участия России в международ-
ных системах обязательного страхования гражданской ответствен-
ности владельцев транспортных средств.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

133

В основе страхования автогражданской ответственности как вида обязатель-

ного страхования положены принципы всеобщности и обязательности с запретом
использования транспортных средств без страхования ответственности, а также
гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или иму-
ществу потерпевших. Вместе с тем обязательность ОСАГО не исключает возмож-
ности осуществления добровольного страхования как дополнительной страховой
защиты для случаев возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или иму-
ществу потерпевших, или наступления риска ответственности, не покрываемого
обязательным страхованием.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется

на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за ис-
ключением предусмотренных п. 3 и 4 ст. 4 Закона об ОСАГО. Страховая защита
может быть предоставлена также при ограниченном использовании принадлежа-
щих гражданам транспортных средств (ст. 16 Закона об ОСАГО) в случаях управ-
ления транспортным средством исключительно указанными страхователем води-
телями и (или) сезонного его использования (в течение шести или более опреде-
ленных договорами месяцев в календарном году). ОСАГО оформляется договором
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт-
ных средств, заключаемым на основе типовых условий, определяемых Правилами
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорт-
ных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г.
(в ред. от 30.12.2011 г.) №263.

Его основные особенности:

1) заключение данного договора осуществляется на основе типовых условий,

определяемых указанными правилами;

2) по договору об ОСАГО является застрахованным риск гражданской ответ-

ственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца
транспортного средства, а также других владельцев, использующих транс-
портное средство на законном основании (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО);

3) договор об ОСАГО является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО);

4) срок действия договора об ОСАГО составляет один год (ст. 10 Закона об

ОСАГО);

5) заключение договора об ОСАГО удостоверяется страховым полисом, вы-

даваемым лицу, ответственность которого застрахована по договору, с ука-
занием эксплуатируемого транспортного средства.

Страховым риском признается наступление гражданской ответственности вла-

дельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие при-
чинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании
транспортного средства на территории РФ, за исключением случаев, установлен-
ных п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО.

Страхователями являются владельцы транспортных средств, на которых за-

коном возложена обязанность страхования риска своей гражданской (деликтной)
ответственности. Оплата ОСАГО проводится за счет страхователей-владельцев
транспортных средств в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемы-
ми в императивном порядке (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО). Страховая сумма, опреде-

134

Глава 14. Страхование ответственности

ляющая предельный размер обязательств страховщика при наступлении каждого
страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора об
ОСАГО), составляет (ст. 7 Закона об ОСАГО):

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого

потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпев-

ших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего,

не более 120 тысяч рублей.

Для осуществления ОСАГО страховщик должен обладать статусом члена про-

фессионального объединения страховщиков — некоммерческой организации, созда-
ваемой с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за стра-
ховой деятельностью (гл. 5 Закона об ОСАГО). При этом страховая организация
должна иметь «лицензионный ценз» — наличие у нее не менее чем двухлетнего
опыта осуществления операций по страхованию средств транспорта или граждан-
ской ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона об ОСАГО). Кроме того,
страховщик обязан иметь в каждом субъекте РФ своего представителя — специ-
ально уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых
выплатах и на осуществление страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

Важную особенность ОСАГО составляет гарантированность прав потерпев-

ших на возмещение вреда посредством предоставления компенсационных выплат
в случаях невозможности страховых выплат по договору об ОСАГО.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного

транспорта может быть как обязательным, так и устанавливаться свободным со-
глашением субъектов страхового обязательства в зависимости от вида перевозоч-
ной деятельности. Так, Воздушный кодекс предусматривает обязательное страхо-
вание гражданской ответственности: владельца воздушного судна перед третьими
лицами (ст. 131); перевозчика перед пассажиром воздушного судна (ст. 133); пере-
возчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (ст. 134); эксплуатанта при
авиационных работах (ст. 135).

В то же время страхование ответственности перевозчика на автомобильном

транспорте относится к добровольному страхованию.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих

опасные объекты, — один из видов страхования внедоговорной ответственности.
Среди них особое место занимает обязательное государственное экологическое
страхование, возможность осуществления которого в целях защиты имуществен-
ных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков
предусмотрена Федеральным законом от 10 января 2002 г. №7-ФЗ «Об охране
окружающей среды» (ст. 18). В отсутствие специального закона, регламентирую-
щего обязательное экологическое страхование, его осуществление предусмотрено
в отдельных законодательных актах, в частности в ст. 15 Федерального закона
от 21 июля 1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производ-
ственных объектов».

Видом страхования внедоговорной ответственности является страхование про-

фессиональной ответственности, объектом которого выступают имущественные

135

интересы физического лица (застрахованного лица), связанные с его обязанностью
возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им про-
фессиональной деятельности.

В качестве страхователей могут выступать только физические лица — граж-

дане, осуществляющие частную профессиональную деятельность, связанную
с оказанием определенного рода услуг на постоянной или исключительной основе.
Страховым риском в таком договоре признается ответственность за вред, причи-
ненный при исполнении профессиональных обязанностей. Факторы, обусловли-
вающие наступление страхового случая, сосредоточены исключительно в сфере
профессиональных обязанностей застрахованного лица и зависят от его квали-
фикационных качеств (компетентности), а не вызываются внешними причинами
(природными явлениями, действиями третьих лиц).

Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения

при осуществлении страхователем профессиональной деятельности (п. 1 ст. 963 ГК).
Условиями конкретного договора страхования профессиональной ответственности
могут быть предусмотрены те или иные ограничения, относящиеся как к основа-
ниям наступления ответственности (нарушение законов и иных правовых актов,
регулирующих соответствующий вид деятельности, причинение вреда разглаше-
нием сведений конфиденциального характера), так и к видам санкций (взысканием
штрафа (пени) и других санкций (кроме возмещения убытков) и др.).

В связи с невозможностью исключения ошибок и упущений при исполнении

профессиональных обязанностей наиболее предпочтительным и эффективным (как
для защиты интересов потребителей услуг, так и самих страхователей) является
обязательное страхование профессиональной ответственности, предусмотренное,
в частности для:

• нотариусов;

• оценщиков;

• таможенных перевозчиков и таможенных брокеров;

• субъектов оперативно-диспетчерского управления в электроэнергетике и др.

Обязательства по страхованию договорной
ответственности

Страхование договорной ответственности (за неисполнение или ненадлежащее

исполнение обязательств по договору) характеризуется следующими особенностя-
ми. Во-первых, страхование риска ответственности за нарушение договора должно
быть прямо предусмотрено законом, но не иным правовым актом или договором
(п. 1 ст. 932 ГК).

Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности только

самого страхователя и никакого другого лица, что не позволяет страховать риск от-
ветственности за неисполнение договорных обязательств, возложенных страхова-
телем-должником на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Не соответствующий этому
требованию договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).

Выгодоприобретателем всегда признается кредитор — сторона, перед которой

страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхо-