Файл: Страховое право - пособие.pdf

121

1) военнослужащих;

2) граждан, призванных на военные сборы;

3) лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;

4) сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

5) сотрудников федеральных органов налоговой полиции;

6) сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопо-

жарной службы.

Все названные категории лиц обеспечиваются страховыми гарантиями в си-

лу специальных законов, например согласно Федеральному закону от 20 апреля
1995 г. №45-ФЗ (в ред. 08.12.2011) «О государственной защите судей, должност-
ных лиц правоохранительных и контролирующих органов», обязательному госу-
дарственному страхованию подлежат следующие категории лиц:

1) судьи всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, арбитражные

заседатели, присяжные заседатели;

2) прокуроры;

3) следователи;

4) лица, производящие дознание;

5) лица, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность;

6) сотрудники федеральных органов внутренних дел, осуществляющие охра-

ну общественного порядка и обеспечение общественной безопасности,
а также исполнение приговоров, определений и постановлений судов (су-
дей) по уголовным делам, постановлений органов расследования и проку-
роров;

7) сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

8) военнослужащие внутренних войск Министерства внутренних дел РФ,

принимавшие непосредственное участие в пресечении действий вооружен-
ных преступников, незаконных вооруженных формирований и иных орга-
низованных преступных групп;

9) сотрудники органов федеральной службы безопасности;

10) сотрудники органов по контролю за оборотом наркотических средств и пси-

хотропных веществ;

11) сотрудники Следственного комитета Российской Федерации;

12) судебные исполнители;

13) работники контрольных органов Президента Российской Федерации, осу-

ществляющие контроль за исполнением законов и иных нормативных пра-
вовых актов, выявление и пресечение правонарушений;

14) сотрудники органов государственной охраны;

15) работники таможенных и налоговых органов, антимонопольных органов,

федеральных органов государственного контроля, Федеральной службы по
финансовому мониторингу, Счетной палаты Российской Федерации, а так-
же иные категории государственных и муниципальных служащих по пе-
речню, устанавливаемому Правительством Российской Федерации;

16) близкие лиц, перечисленных выше.

122

Глава 12. Обязательное и добровольное страхование

Страховщиком по обязательному государственному страхованию является вы-

бранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицен-
зию) на осуществление обязательного государственного страхования. Страхова-
тель, а именно компетентные должностные лица, являющиеся представителями
страхователя, ответственные за осуществление обязательного государственного
страхования, обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществле-
ния обязательного государственного страхования, порядком оформления докумен-
тов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, со спосо-
бом выплаты страховых сумм. Компетентные должностные лица застрахованных
лиц (выгодоприобретателей) обязаны оказывать им содействие в истребовании
и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате стра-
ховых сумм. Должностные лица, виновные в необоснованном отказе в предостав-
лении и оформлении застрахованным лицам (выгодоприобретателям) документов,
необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, несут ответствен-
ность в порядке, установленном законодательством РФ. С целью оперативного осу-
ществления выплат страховых сумм и исключения случаев их задержки в кадро-
вом аппарате, который оформляет соответствующие документы, должен вестись
журнал регистрации выдачи и направления документов по обязательному государ-
ственному страхованию жизни и здоровья сотрудников, необходимых для принятия
решения о выплате страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй формой страхования как деятельности выступает добровольное стра-

хование. ГК не дает понятия добровольного страхования, а Закон «Об организации
страхового дела» по данному поводу устанавливает, что добровольное страхование
осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, опре-
деляющих условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3).

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхова-

ние, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщи-
ком в силу свободного волеизъявления сторон, что отличает это страхование от
обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона. Это не совсем
точно, так как в большинстве случаев обязательное страхование также оформляет-
ся договором.

Добровольное страхование можно охарактеризовать следующими признаками,

что одновременно отличает его от обязательного страхования:

• добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъ-

явления сторон; обязательное страхование — в силу требований закона.
Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами стра-
хового отношения, но так же регулируется законами, а обязательное стра-
хование — государством;

• при добровольном страховании интерес к страхованию порождается соб-

ственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страхо-
вать, зависит от желания страхователя. При обязательном страховании ин-
терес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объек-

Контрольные вопросы по главе 12

123

ты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего стра-
ховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхова-
теля может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осу-
ществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно
обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование;

• условия добровольного страхования определяются в основном соглаше-

нием сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной
части определяются законом, договор в части определения условий стра-
хования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном
страховании применяется в основном диспозитивный метод правового ре-
гулирования, при обязательном — в основном императивный метод;

• добровольное страхование строится на основе принципа неполного охва-

та физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный
принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а так-
же по закону общими условиями и правилами страхования устанавливают-
ся ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об органи-
зации страхового дела»);

• добровольное страхование строится на принципе временной ограниченно-

сти страхования, которое, в отличие от бессрочного обязательного, имеет
временные границы;

• при добровольном страховании действует принцип обязательности уплаты

страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими усло-
виями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или
первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не
вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии)
автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса
(премии).

Большая часть обязательств по страхованию возникают по воле сторон, в связи

с этим дальнейшая характеристика добровольного страхования будет дана в сле-
дующих темах пособия.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 12

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Назовите экономические и правовые признаки обязательного страхования.

2) Перечислите виды обязательного страхования, назовите их отличия.

3) Определите особенности обязательного государственного страхования.

4) Дайте понятие добровольного страхования.

5) Каковы признаки и принципы осуществления добровольного страхования?

Глава 13

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

И ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обя-
зуется за обусловленную договором плату (страховую премию),
уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить еди-
новременно или выплачивать периодически обусловленную дого-
вором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в дого-
воре гражданина (застрахованного лица), достижения им опреде-
ленного возраста или наступления в его жизни иного предусмот-
ренного договором события (страхового случая).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Договор имущественного страхования — это соглашение сторон, по которому

одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страхо-
вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового
случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко-
торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого
убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественны-
ми интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах опре-
деленной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).

Видами имущественного страхования являются: страхование имущества, стра-

хование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхо-

вания выступают убытки, причиненные имуществу или иным имуществен-
ным интересам, то по договору личного страхования — вред, причиненный
жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщен-

125

но именуемых «иного предусмотренного договором события», объект стра-
хования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется «страхо-

вым возмещением», что подчеркивает компенсационный характер данной
выплаты (т. е. цель — возмещение причиненного убытка), при личном стра-
ховании — «страховая сумма». Это выражение не дает характеристики са-
мой страховой выплаты и является данью традиции, однако точно отражает
характер личного страхования — определенная денежная сумма уплачива-
ется независимо от наличия или отсутствия убытков;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причи-

нением убытка (т. е. носит вредоносный характер), приличном страховании
в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании — событие, которое но-

сит случайный и вероятный характер; при некоторых видах личного стра-
хования (при страховании жизни) — это может быть событие, не носящее
такой характер (например, смерть человека наступает с необходимостью,
однако ее дата имеет вероятностный характер);

5) имущественное страхование всегда носит рисковый (алеаторный) характер,

личное такого характера может и не иметь (при страховании жизни);

6) имущественное страхование носит восстановительный характер, личное

же — компенсационный (или обеспечительный);

7) личное страхование носит публичный характер.

Несмотря на указанные различия, оба вида страхования имеют одинаковую

сущность — универсальную обеспечительную функцию. Личное страхование обес-
печивает сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жиз-
ни, в частности при утрате трудоспособности. Имущественное страхование обес-
печивает защиту от убытков, связанных с утратой (гибелью, недостачей, повре-
ждением) определенного имущества.

Страхователем в обоих случаях может выступать физическое или юридиче-

ское лицо. Застрахованным лицом в личном страховании всегда выступает физи-
ческое лицо, что составляет особенность данного вида страхования. Условие о за-
страхованном лице является существенным, поэтому при отсутствии в договоре
указания на него, договор считается незаключенным. Однако не требуется обя-
зательного указания данных конкретного лица, достаточно указания определенной
категории лиц, к которой относится застрахованный. Такими категориями могут быть,
например, «пассажиры», «работники» в случае обязательного личного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которо-

го заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК). Таким образом, при личном страховании
предусмотрена фигура выгодоприобретателя.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахован-

ного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое
лицо. Применительно к ситуации, когда фигуры страхователя, застрахованного ли-
ца и выгодоприобретателя существуют раздельно, ГК устанавливает, что договор
личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том
числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть