Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Стороны по кредитному договору, его форма и содержание).pdf

Последний одновременно выступает и как орган юридического лица, и как обычное физическое лицо, которое будет нести ответственность, если компания кредит не вернет. Поэтому, конечно же, такая "страховка" представляет значительный интерес для банка, ведь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством кредитного договора банк вправе сразу предъявить требование не только к заемщику, но и к поручителю, солидарно отвечающему по обязательству.^[39]

Поручительство должно быть совершено в письменной форме под страхом его недействительности (Приложение № 1). Однако это не препятствует включению существенных условий договора поручительства в текст кредитного договора и подписания его соответственно тремя лицами: кредитором, должником и поручителем.

Такая ситуация может привести к возникновению так называемого скрытого поручительства, когда среди условий кредитного договора предлагается условие о солидарной ответственности по кредитному обязательству не только компании-заемщика, но и физического лица, подписавшего его в качестве представителя компании, как правило, речь идет о генеральном директоре компании. Поэтому предлагаемые банком условия кредитного договора должны быть проверены компанией-заемщиком, в том числе и с позиции наличия такого рода скрытых условий.^[40]

Одним из ключевых вопросов поручительства как способа обеспечения кредитного обязательства является объем ответственности поручителя. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.^[41]

Таким образом, по общему правилу без согласия поручителя объем его ответственности не может быть увеличен. На практике это означает, что практически любые изменения основного, то есть кредитного, договора могут повлечь за собой прекращение поручительства, так как судебная практика трактует такое увеличение ответственности достаточно широко. Однако в последнее время суды стали занимать более жесткую позицию в отношении ответственности поручителя.^[42]

Так, Пленум Верховного Арбитражного суда Российской Федерации ориентирует суды на выявление цели обязательства, состоящей в защите поручителя от неблагоприятных изменений основного обязательства, а не в создании для него необоснованных преимуществ в виде прекращения поручительства и в том случае, если основное обязательство было изменено без каких-либо неблагоприятных последствий для поручителя, хотя бы и без согласия последнего.^[43]

В этой связи изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по кредитному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством.^[44]

При несогласованном с поручителем сокращении или увеличении срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством, поручительство также сохраняется, а поручитель отвечает перед кредитором до истечения сроков, установленных договором поручительства. Если поручитель докажет, что выдача поручительства за должника была обусловлена иными обстоятельствами, чем наличие общего с должником экономического интереса (например, тематическая выдача поручительств за вознаграждение является одним из видов предпринимательской деятельности поручителя), и в результате несогласованного с ним изменения условий обеспеченного обязательства оно стало заведомо неисполнимым, поручительство прекращается. Однако если будет установлено, что поручитель знал или должен был знать о таких изменениях обязательства, но не выражал своего несогласия с ними, он отвечает на первоначальных условиях обеспеченного обязательства.^[45]

Кроме того, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Правда, в самом кредитном договоре, возможно, предусмотреть условие об изначальном согласии поручителя отвечать за любое новое лицо.

Следует заметить, что банк заинтересован в получении обеспечения, в том числе по причине требований Банка России, связанных с формированием резерва по кредиту. Согласно нормам Положения Банка России N 254-П резерв формируется с учетом обеспечения по выданному кредиту. Имеется в виду обеспечение, отнесенное к 1 или 2 категории качества, в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада). Качество обеспечения влияет на категорию качества, в которую классифицируется соответствующий кредит, и, следовательно, влияет на размер создаваемого резерва.^[46]

Таким образом, банк всегда заинтересован в оформлении соответствующего обеспечения, ведь его наличие уменьшает кредитный риск и может значительно снизить размер резерва, создаваемого банком из средств, фактически отвлекаемых из оборота.

При заключении договора с условием об оплате товара в кредит поставщику необходимо позаботиться о том, чтобы максимально застраховать себя от невыполнения покупателем обязанности по оплате товара (на случай неплатежеспособности или недобросовестности покупателя). Поэтому помимо условия о залоге или регулировании момента перехода права собственности обязательство по оплате может быть дополнительно обеспечено, например, путем заключения договора поручительства, предоставления банковской гарантии, внесения задатка или страхования от неуплаты, что предусмотрено статье 933 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исполнение покупателем обязанности по оплате товара обеспечивается залогом на основании закона либо, если это предусмотрено договором, оставлением права собственности за поставщиком.^[47]

2.3 Банковские гарантии

Банковская гарантия – один из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный гражданским законодательством, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.

При применении банковской гарантии, как способа обеспечения обязательств, банк, иная кредитная либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.^[48]

Банковская гарантия — гарантия возврата кредита, используется для обеспечения кредитных операций. В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию. В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии. Во втором случае гарант также должен произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, но уже сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом своих обязательств.^[49]

Банковские гарантии бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия предполагает наличие залога имущества или иного способа обеспечения, в то время как необеспеченная – это простое письменное обязательство банка.^[50]

Также гарантии делят на прямые и контргарантии. В первом случае обязательство перед бенефициаром принимает на себя сам банк-гарант.

Контргарантия же выдается в случае, если банк по поручению принципала требует выдачи гарантии от другого банка (в том числе, зарубежного), выдав встречное обязательство.

Подтвержденная банковская гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность.

В выдаче банковской гарантии могут участвовать сразу несколько банков, действующих через основной банк-гарант, в этом случае выдается синдицированная (консорциальная) гарантия банка. Такие гарантии применяются в крупных (в том числе, в международных) сделках, и чем больше банков задействовано в выдаче гарантии, тем более дорогостоящей является эта услуга.^[51]

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения, как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.^[52]

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства». Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства. Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.^[53]

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима от обязательства, которое обеспечивает. Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать. Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.^[54]

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств. Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров. Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.^[55]

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

3 Актуальные вопросы исполнения кредитных обязательств

Растущий объем невозвратов и просрочек по кредитам - это неизбежное следствие агрессивного роста коммерческого кредитования, происходившего в условиях некомпетентности и коррумпированности многих кредитных менеджеров и целых кредитных комитетов банков. Кредиты выдавались ненадежным заемщикам, в обеспечение принимались неликвидные залоги, осмысленность и релевантность бизнес-планов не анализировалась.^[56]

Важно понимать, что в условиях стремительного экономического роста все эти ошибки не мешали банкам получать высокие доходы, иметь высочайшую возвратность кредитов и агрессивно развивать портфель. Но российская кредитная система не выдержала испытания на прочность. На сегодняшний день у многих банков отозваны лицензии. Растущая кредитная задолженность — это большая проблема, с которой приходится бороться государству. ^[57]

На сегодняшний день можно сказать о том, что предусмотренные законодательством способы обеспечения кредитных обязательств, такие как залог, поручительство, не всегда могут быть эффективными. Существует крылатое выражение «Легче предотвратить болезнь, чем её лечить». В целях недопущения образования кредитной задолженность банкам нужно начинать работу еще на стадии оценки заемщика. Определить платежеспособность клиента и изучить его кредитную историю, а также незамедлительно принимать меры при возникновении просрочки по погашению текущих платежей.^[58]