Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Стороны по кредитному договору, его форма и содержание).pdf

С этой целью в 2004 был принят Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ, который до настоящего времени претерпел многочисленные измерения.

Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания для формирования и её применения, содержатся нормы, регулирующие деятельность бюро кредитных историй их организации, ликвидации. Указанный закон призван повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков. Кредитные организации, заключившие договор с бюро кредитных историй вправе предоставлять всю имеющуюся информацию о клиентах. Информация о клиенте обрабатывается и консолидируется с целью её передачи кредитным организациям.^[59]

Необходимо упомянуть о социально-экономической сущности института бюро кредитных историй. Она состоит в том, что бюро кредитных историй являются инфраструктурным элементом современного финансового рынка. Их деятельность способствует минимизации кредитных рисков, благодаря чему снижается стоимость заимствований для заемщиков. Тем самым обеспечивается доступность банковских кредитов, и создаются предпосылки для кредитования широких слоев населения, малого и среднего бизнеса. Наконец, доступность дешевых кредитных ресурсов способствует экономическому росту России.^[60]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, изучив литературные и нормативно-правовые источники, регулирующие правоотношения в сфере кредитных отношений можно прийти к выводу, что сегодня правовое регулирование кредитных отношений в России осуществляется на основании целого ряда нормативных правовых актов федерального уровня. Основным (базовым) источником является Гражданский кодекс Российской Федерации.

Законом предусмотрен целый ряд способов обеспечения кредитных обязательств заемщиков, к которым относится залог, поручительство, банковская гарантия.

В настоящее время залог занимает особое место среди способов исполнения гражданско-правовых обязательств. Именно залог в наших экономических условиях становится основой экономических отношений между кредитором и должником, так как гарантирует удовлетворение имущественных требований кредитора. Этот способ имеет значительное преимущество перед остальными способами исполнения обязательств.

Сегодня заемщик может заложить имущество у нескольких кредиторов, например, заложить имущество нескольким банкам по различным кредитам, что дает возможность нескольким банкам требовать исполнение обязательств при реализации заложенного имущества в определенной части.

Часто кредитные организации одновременно применяют несколько способов обеспечения кредитных обязательств, что позволяет эффективно бороться с просроченной задолженностью.

Таким образом, банк всегда заинтересован в оформлении соответствующего обеспечения, ведь его наличие уменьшает кредитный риск и может значительно снизить размер резерва, создаваемого банком из средств, фактически отвлекаемых из оборота.

Однако не всегда способы обеспечения обязательств, предусмотренные законом, позволяют обеспечить возврат кредитных средств. Неликвидное залоговое имущество, неплатежеспособные поручители не могут гарантировать возврат денежных средств. Сегодня законодатель предусмотрел эту ситуацию и дал возможность банкам оценить платежеспособность его клиентов, обращающихся за выдачей кредита, за счет информации находящейся в базе данных бюро кредитных историй. Таким образом, конечной целью деятельности бюро кредитных историй как экономико-юридического института является экономическое процветание России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) в ФЗ № 51 от 30.11.1994 (в редакции 07.02.2017) , Консультант Плюс.

2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 июня 2002 г. (в ред. От 01.01.2017 г.), Консультант Плюс.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 Консультант Плюс.

4. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004, Консультант Плюс.

5. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997 г. Консультант Плюс.

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Консультант Плюс.

7. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник ВАС. 1998. N 3. Консультант Плюс.

8. Постановление Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" // Экономика и жизнь. 2012. N 3.Консультант Плюс.

Библиография

1. Агешкина Н.А., Баринов Н.А., Бевзюк Е.А. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Консультант Плюс. – 662 с;

2. Викулин А.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). "Норма", "Инфра-М", 2013, - 64 с;

3. Дмитриев Ю.В. Способы обеспечения кредитных обязательств, МПФГУ, - М.: 2015. – 187 с;

4. Зимовец А.В. Краткосрочная финансовая политика. Конспект лекций. Таганрог: Издательство НОУ ВПО ТИУиЭ, 2010.- 124 с;

5. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. - М.: Изд-во «Статут», 2003. -124 с;

6. Лучкина Т. В очередь, платежи, в очередь. // "ЭЖ-Юрист", 2017, N 27.

7. Макарова Ю.Н. Исполнение обязательств по кредитному договору. – М.: Академия управления  «ТИСБИ», 2016. – 116 с;

8. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 2007

9. Пузиков В.П. Кредитование, его формы и способы. – М.: Академия права, «РоссПро», 2016. – 154 с;

10. Санникова Л.В. Гражданский кодекс Российской Федерации. Постатейный комментарий к разделу III, Общая часть обязательного права. Статут, 2016. -287 с;

11. Шиткина И.С. Настольная книга руководителя организации: правовые основы. - М.: Юстицинформ 2015, - 216 с;

12. Янкилевич. Ю.Ю. Кузменко Н.П. Кредитные обязательства и способы их обеспечения. - М.: Юридическая литература, 2016.- 98 с.

Приложения

Приложение № 1

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА C ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

Дата, место заключения (населенный пункт)

***, именуемое в дальнейшем «Кредитор», в лице *** действующего на основании Устава, с одной стороны, и ***, именуем__ в дальнейшем «Поручитель», с другой стороны, именуемые вместе «Стороны», а по отдельности «Сторона», заключили настоящий договор (далее – «Договор») о нижеследующем:

1.ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

• 1. Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение _________________________ (указываются наименование, организационно-правовая форма, ОГРН организации-должника), именуем__ в дальнейшем «Должник», его обязательства по Договору № ___ от «__» ________ ___ г., заключенному с Кредитором (далее «Обеспечиваемый договор»).
  2. Сведения об обязательстве Должника, в обеспечение исполнения которого выдается поручительство:

1. предмет Договора (поставка, подряд, услуги и т.п.);
2. цена Договора: _____ (______________) руб., в том числе НДС _____ (_____________) руб.;
3. срок исполнения обязательств: ___________________________________________________.
   1. Поручитель ознакомлен с условиями Обеспечиваемого договора.
   2. Поручительство выдается на срок действия Обеспечиваемого договора и до полного исполнения обязательств по нему.

2.УСЛОВИЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

• 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель отвечает солидарно с Должником.
  2. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного поручительством обязательства.
  3. При предъявлении Кредитором требований Поручитель не вправе выдвигать против требований Кредитора возражения, которые мог бы представить Должник.
  4. Поручитель заранее дает согласие в случае изменения обязательств по Обеспечиваемому Договору отвечать перед Кредитором на измененных условиях, при условии если их объем в денежном эквиваленте не превысит Цены Договора более чем в 2 (два) раза.
  5. Сведения об имуществе принадлежащем Поручителю (адрес, номер/дата свидетельства, VIN и т.п.):

1. ______________________________________________________________________________________

3. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

• 1. Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до истечения срока, установленного п. 1.4. настоящего Договора.
  2. Стороны будут стремиться к разрешению всех возможных споров и разногласий, которые могут возникнуть по Договору или в связи с ним, путем переговоров.
  3. Споры, не урегулированные путем переговоров, передаются на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
  4. Договор составлен в трех экземплярах, по одному для каждой из Сторон и для Должника.
  5. Адреса, реквизиты и подписи Сторон:

КРЕДИТОР

Наименование/ФИО

Адрес местонахождения/регистрации

Контактный номер телефона, e-mail,

Банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, КПП

Должность, ФИО, подпись

ПОРУЧИТЕЛЬ

ФИО, Паспортные данные: серия/номер, кем/когда выдан, д.р.

Адрес регистрации, адрес почтовый, адрес e-mail, Номер мобильного/городского телефонов

Должность, ФИО, подпись

Приложение № 2

ДОГОВОР ЗАЛОГА

ДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА N__

г. _____________ "__" ________ 20__ г.

______________, именуем___ в дальнейшем "Залогодатель", в лице __________, действующ___ на основании ____________, с одной стороны, и ______________, именуем__ в дальнейшем "Залогодержатель", в лице ____________, действующ___ на основании ________, с другой стороны, именуемые вместе "Стороны", а по отдельности "Сторона", заключили настоящий договор (далее - Договор) о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с Договором _____________ N _____ от "___" __________ _____ г. (далее - Договор __________ N ______) Залогодатель имеет перед Залогодержателем обязательство __________ (указывается существо обязательства, например: "по оплате товара", "по возврату суммы займа и процентов") в размере _____ (__________) руб., в том числе НДС _____ (__________) руб. (или"НДС не облагается"(в частности, если обязательство вытекает из Договора займа)).

Срок исполнения обязательства согласно Договору __________ N _____: _________________________.

1.2. В обеспечение исполнения обязательства, поименованного в п. 1.1 Договора, Залогодатель передает в залог Залогодержателю следующее имущество: _________________________ (указываются наименование и индивидуальные характеристики передаваемого в залог имущества) (далее - Предмет залога).

1.3. Предмет залога принадлежит Залогодателю (выбрать нужное)

- на праве собственности,

- на ином вещном праве,

что подтверждается ___________________________________ (указываются реквизиты правоустанавливающих документов или иных документов, которыми можно подтвердить право собственности (иное вещное право) на предмет залога), и гарантирует, что на момент заключения Договора Предмет залога в споре или под арестом не состоит, не передан в залог по другому договору и не обременен другими правами третьих лиц.

1.4. Стоимость Предмета залога составляет: _____ (__________) руб., что обеспечивает требование Залогодержателя (выбрать нужное)

- в полном объеме к моменту его удовлетворения, включая, но не ограничиваясь суммой долга, процентов, неустоек, возмещения расходов по взысканию.

- в следующей части: _________________________ (указывается объем требований Залогодержателя, которые могут быть удовлетворены за счет стоимости Предмета залога).

1.5. Предмет залога (выбрать нужное)

- может быть заменен с согласия Залогодержателя.

- замене не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законом.

2. ВЛАДЕНИЕ ПРЕДМЕТОМ ЗАЛОГА.

СОДЕРЖАНИЕ И СОХРАННОСТЬ ПРЕДМЕТА ЗАЛОГА

2.1. Предмет залога (выбрать нужное)

- остается у Залогодателя. При этом залог у Залогодержателя возникает с момента заключения Договора.

- передается Залогодержателю по акту приема-передачи, являющемуся неотъемлемой частью Договора. При этом залог у Залогодержателя возникает с момента подписания Акта приема-передачи предмета залога (движимого имущества) (Приложение N 1). Предмет залога должен быть передан, а Акт приема-передачи предмета залога (движимого имущества) подписан не позднее чем через _______ (____________) рабочих дней с момента подписания Договора. В случае просрочки передачи Предмета залога Залогодержатель вправе требовать с Залогодателя уплаты пеней в размере ___________ (указывается твердая сумма или процент от стоимости Предмета залога (п. 1.4Договора)) за каждый день просрочки.

2.2. Риск случайной гибели или случайного повреждения Предмета залога несет (выбрать нужное)

- Залогодатель.

- Залогодержатель.

(п. 2.3включается в Договор, если Предмет залога передается Залогодержателю/в противном случае последующую нумерацию пунктов следует изменить)

2.3. Залогодержатель отвечает за утрату переданного ему Предмета залога в размере его рыночной стоимости, а за повреждение Предмета залога - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась.