Файл: Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Стороны по кредитному договору, его форма и содержание).pdf

Введение

В наше время банковская деятельность, направленная на предоставление кредитов, имеет большое значение для экономики страны. Кредитование, как одна из активных операций, приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам. В связи с развитием банковской деятельности получение кредитов становится более доступным как для населения, так и для предпринимателей.

Анализируя историю возникновения института кредитных отношений в нашей стране, можно сказать, что корнем его возникновения является развитие рыночных отношений. Сегодня можно говорить о широком распространении потребительского, ипотечного кредитования, кредитования предпринимательской деятельности.

Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, также показывает влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни.

Тема исполнения обязательств по кредиту становится актуальной в наше время, когда кредит стал доступен многим. Так как ввиду экономических кризисов, финансовых правонарушений и других негативных обстоятельств существуют риски разорения кредитных организаций, соответственно, для защиты их прав законодательством РФ предусмотрен механизм защиты этих отношений.

В настоящее время отношения, связанные с исполнением кредитных обязательств, регулируют следующие нормативные правовые акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) в ФЗ № 51 от 30.11.1994 (в редакции 07.02.2017);
2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 июня 2002 г. (в ред. От 01.01.2017 г.);
3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации;
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990;
5. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004;

Целью настоящей работы является изучение института кредитных обязательств, возникающих из договора кредитования, основных положений их правового регулирования, практического применения правовых норм.

Объектом исследования курсовой работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе исполнения кредитных обязательств.
В качестве предмета исследования выступают нормы гражданского, гражданского процессуального и банковского права, регулирующие отношения, возникающие в процессе исполнения кредитных обязательств.

Методологическую основу исследования составляют законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, органов судебной власти, а также монографии, научные труды, учебные пособия, публикации отечественных государствоведов и правоведов по проблемам банкротства, а также судебная практика.

Для реализации поставленных цели и задач в работе были применены общенаучные и частноправовые методы исследования: анализ, синтез, метод толкования права, сравнительно-правовой метод исследования, которые составили методологическую основу работы.

1 Правовая природа кредитного договора

1.1 Общая характеристика кредитного договора, как вида гражданско-правовой сделки

Кредитный договор является самостоятельным видом договора, форма и содержание которого определено нормами гражданского кодекса Российской Федерации. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора^[1]. В наше время у многих возникает необходимость в займе денежных средств для реализации своих личных и производственных целей. В этих условиях договор займа и его условия не позволяют гарантировать получения определенной денежной суммы в определенные сроки. Сама форма займа не дает таких гарантий. Заимодавца невозможно принудить выдать займ.

Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).^[2]

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.^[3]

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу.

В кредитных отношениях займодавцем может выступать только кредитная организация, получившая лицензию Центрального Банка России. Субъекты, не имеющие такой лицензии, смогут выступать только в роли получателя кредита. Предметом договора выступают деньги. Другие вещи не могут быть предметом договора.^[4]

Сегодня выдача кредитов производится банками в безналичной форме, что позволяет сделать вывод о том, что предметом договора выступает право требования, а не деньги. По этой причине п. 1 статьи 819 и п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что кредит предоставляется в виде денежных средств, а не денег.

Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи.^[5]

Из чего можно сделать вывод, что кредитный договор имеет более узкую направленность применения в отличие от договора займа.

Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно статье 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.^[6] В соответствии с требованием законодательства кредитный договор в отличии от договора займа является возмездным. Проценты по кредиту выступают вознаграждением по договору за время использования денежных средств. В случае, если в договоре отсутствуют условия о размере процентной ставки, то ставка в соответствии с п. 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком России.^[7]

1.2 Стороны по кредитному договору, его форма и содержание

В соответствии с нормами действующего законодательства кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.^[8]

Гражданский кодекс определяет форму кредитного договора. Договор должен быть заключен в письменной форме. В случае несоблюдения этого требования это влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.^[9]

В настоящее время кредитные организации самостоятельно разрабатывают стандартные договоры, которые являются договорами присоединения в соответствии с требованием статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.^[10]

В соответствии с требованием статьи 164 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в кредитном договоре содержатся условия о залоге недвижимости, то он подлежит регистрации. Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Гражданским кодексом Российской Федерации установлены способы заключения кредитного договора в письменной форме.^[11] Договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы. Закон определяет основное право заемщика требовать предоставление ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.^[12]

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.^[13]

Предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами: либо разовым перечислением, либо путем выдачи денежных средств заемщику, также путем открытия кредитной линии путем заключения соглашения, по которому заемщик получает право на получение и использования денежных средств, кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.^[14]

Право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).^[15]

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий. Порядок открытия кредитной линии и условия предоставления денежных средств определяется сторонами на основании специального соглашения или непосредственно в кредитном договоре.^[16]

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.^[17]

Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите, то есть при максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция, и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.^[18]

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.