Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства ( Сущность, экономическое содержание понятия «устойчивость» банковской системы и показатели, характеризующие устойчивость  банковской системы).pdf

Совокупность методов государственного устойчивости банковской системы целесообразно разделить на две группы – это экономические методы и организационно-правовые методы воздействия (рис.1.2).

С момента зарождения российской банковской системы одной из основных задач, стоящих перед Правительством Российской Федерации и Банком России, является повышение уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины, что побуждает кредитные организации ориентироваться на результаты в долгосрочной перспективе. Развитие конкурентной среды и рыночной дисциплины положительно сказывается на повышении эффективности систем управления, а также качества управления рисками в российских банках^[10].

Рис. 1.2 Классификация методов регулирования устойчивости банковской системы^[11]

Задачи государства по поддержанию национальной банковской системы заключаются не только в оказании финансовой помощи кредитным организациям в стрессовых ситуациях и принятии экстренных мер для обеспечения системной стабильности банковского сектора, но и создание благоприятной среды для удовлетворения интересов всех участников рынка, что возможно только в условиях высокоэффективного банковского сектора.

Неотъемлемой частью в вопросе создания конкурентной среды в российском банковском секторе является создание и внедрение комплекса антимонопольных мер. Государственную политику в сфере антимонопольного регулирования осуществляет Федеральная Антимонопольная Служба, функции и полномочия которой определены Федеральным законом от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2016)^[12].

В задачи Федеральной Антимонопольной Службы Российской Федерации помимо прочих входит осуществление контроля и надзора за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, пресечение недобросовестной конкуренции, а также контроль за иностранными инвестициями^[13].

Становлению развитой конкуренции на рынке банковских услуг также способствует привлечение иностранных инвестиций в банковской сектор, также являющееся подконтрольной Федеральной Антимонопольной Службе сферой.

Среди экономических методов государственного регулирования кредитной сферы банковского сектора особую роль играет установление процентных ставок. Учетная ставка является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов (и в зависимости от его состояния может меняться в течение года). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик) и по вертикали (центральный банк – коммерческий банк). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок, а её изменение по предоставленным центральным банком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них^[14]. Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента, т.е. политика «дорогих денег» ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центральном банке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика «дешевых денег», наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок применяемая в течение длительного времени может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы^[15].

Ряд правительственных мероприятий нацелен на управление потоками ссудного капитала, направляемого банковскими институтами за рубеж. Они сводятся в основном к введению определенных лимитов на экспорт капитала в регионы рискованного инвестирования.

Так как объектом официальных регулирующих мероприятий является не только рынок ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты, государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка; в случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений (официальные гарантии платежеспособности, финансовая поддержка и т.п.)

Целями деятельности Банка России как органа управления кредитно-денежной системы являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

2 Оценка деятельности Банка России по обеспечению устойчивости банковской системы

2.1. Оценка состояния банковского сектора России

В настоящее время, как известно, банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. От эффективности их функционирования зависит рост благосостояния страны. Кризис перекроил мировой экономический ландшафт, изменил правила игры, кардинально ужесточил конкуренцию. Коснулись эти перемены, безусловно, и финансового сектора. Финансовый рынок сегодня активно эволюционирует. После кризиса банки столкнулись с целым спектром вызовов: небывалым усилением конкуренции, серьезным снижением прибыльности, изменением поведения потребителя, падением его доверия и лояльности. В связи с этим исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году является актуальной задачей.

Никогда еще банковская система не существовала в условиях столь жесткой борьбы. Здесь сошлось сразу несколько факторов. Начнем с того, что темпы роста экономики после кризиса снизились — а вместе с ними и темпы роста финансового сектора. Ожидается, что преодоление последствий кризиса будет медленным. Одновременно с этим игроки столкнулись со значительным падением маржи.

Специфика российского рынка состоит в том, что здесь активизировались государственные банки, которые в кризис оказались в более выигрышной ситуации, чем частные — у них был доступ к дешевым и «длинным» государственным деньгам, а существенная часть их клиентов — крупные компании (которых тоже нередко поддерживало государство). В какой-то момент госбанки начали стремительно работать над своими не самыми сильными сторонами: запускать программы повышения эффективности, активно инвестировать в инфраструктуру и передовые технологии и т.д. В России именно ужесточение конкуренции между государственными и частными банками может стать одним из определяющих трендов в последующие несколько лет.

Снижение процентной маржи и ухудшение качества кредитных портфелей – ключевые риски банковского сектора в 2016 году. Повышение ключевой ставки вынудило банки в короткие сроки увеличить ставки по привлекаемым средствам с целью остановить «бегство» населения и компаний в валюту.

Согласно данным отчетности банков и Банка России, можно сформировать прогноз по ключевым финансовым показателям банковского сектора. Данный прогноз приведен в таблице 2.1.

Данные таблицы 2.1 свидетельствуют, что резкое снижение процентной маржи и рост отчислений в резервы по проблемным ссудам приведут к получению банковским сектором убытка по итогам 2015 года в размере 400 млрд. рублей (базовый сценарий). В рамках базового сценария убыток (до налогообложения) в 2015 году составил около 400 млрд. рублей против прибыли в 589 млрд. в 2014-м. В негативном сценарии совокупный убыток достигнет 1,2 трлн. рублей. Получение прибыли (около 200 млрд. рублей) возможно только в случае позитивного сценария. В зоне особого риска – банки, у которых в пассивах высокая доля средств физлиц и Банка России, а в активах много средне- и долгосрочных кредитов предприятиям, по которым повышение ставок в короткие сроки может быть затруднено.

Реализация базового и негативного сценариев приведет к значительному росту рыночной доли банков с госучастием в капитале. В частности, до 90% объемов всех выданных ипотечных кредитов в 2015 году приходиться на Сбербанк (63%, в 1 полугодии 2014 года – 52%) и ВТБ (27%, в 1 полугодии 2014 года – 21%). Значительно вырасла доля банков с госучастием и на рынке кредитования крупного бизнеса, во многом благодаря программе докапитализации через ОФЗ^[16].

Таблица 2.1

Ключевые финансовые показатели банковского сектора при реализации различных сценариев развития^[17]

Как известно, активы банка — собственные средства капитала банка и средства клиентов, которые были вложены для получения прибыли. Активы банка включают в себя инвестиции, ссуды, ценные бумаги, кассовую наличность, помещения, здания, машины, оборудование и т.д. Крупнейшее в России рейтинговое агентство RAEX выделяет топ-5 банков по размеру активов, что можно пронаблюдать в таблице 2.2^[18].

Таблица 2.2 

Топ-5 банков по размеру активов на 01.01.2016 г.^[19]

Как видно из таблицы 2.2, лидером банковского сектора по-прежнему остаётся ОАО «Сбербанк России», темп прироста активов которого составил 33,15%, что в абсолютном выражении достигает 5502,5 млрд. руб.

Рис. 2.1. Динамика совокупных активов банков^[20]

Совокупные активы банков в 2015 году вырос только на 8% против 35% в 2014 году (рис. 2.1).

В 2011-2012 гг. на рынке потребительского кредитования произошел «бум», который привел к тому, что уровень закредитованности россиян в короткие сроки сравнялся со странами, сопоставимыми по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика), что показано на рисунке 2.2.

Рис. 2.2 Объем потребительских ссуд в% к ВВП^[21]

В период кредитного бума Банк России начал предпринимать превентивные меры для торможения необеспеченной розницы, направленные, в первую очередь, на снижение доли высокорискованных кредитов. Политика регулятора, изначально крайне негативно воспринятая в банковском сообществе, оказалась своевременной, ведь первые негативные признаки закредитованности россиян проявились уже в начале 2013 года: объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%. В связи с этим банки России ужесточили требования к заемщикам – физическим лицам – и снизили объем выдачи кредитов. Необеспеченное кредитование физических лиц к концу 2015 года от слабого роста перейдет к резкому сокращению (рисунок 3). Однако, несмотря на спад, рынок начал оживляться во втором полугодии 2015 г.: процентные ставки вернулись к предкризисному уровню, население начало восстанавливать спрос на розничные кредиты. С другой стороны, банки понесли серьезные потери и желают восстановить потерянный портфель, для чего проводят либерализацию кредитных процедур, ослабление требований к заемщикам. До конца года рост кредитования физических лиц продолжился, однако в целом по году банкам не удалось увеличить кредитный портфель. Объем выдачи ипотеки, как и необеспеченное кредитование, в 2015 году сократился на 70% (рис. 2.3).