Файл: Основания и порядок ликвидации юридического лица (Разработка теоретических положений и практических рекомендаций).pdf

ж) выполнять иные обязанности в порядке исполнения положений действующего законодательства Российской Федерации, Правил и

Застрахованным, Выгодоприобретателем) информацию об объекте страхования (о состоянии здоровья Застрахованных и иных соответствиях условиям, указанным в заявлении на страхование), а также выполнение им условий договора страхования;

б) перед заключением договора в части личного страхования требовать заполнения медицинского отчета, содержащего информацию о состоянии здоровья Страхователя (Застрахованных). Основываясь на информации, содержащейся в медицинском отчете, Страховщик имеет право увеличить размер страховой премии для каждого конкретного Застрахованного или направить каждого конкретного Застрахованного на прохождение необходимого медицинского обследования в лечебное учреждение, указанное Страховщиком. Расходы, связанные с прохождением медицинского обследования, оплачивает Страхователь (Застрахованные), если иное не предусмотрено договором;

в) по мере необходимости направлять запросы, связанные со страховым случаем, в компетентные органы, предприятия, учреждения и организации, располагающие такой информацией, самостоятельно собирать информацию и выяснять причины и обстоятельства страхового случая, проверять достоверность предоставляемой Страховщику информации, а в случае¬ смерти Застрахованного - провести изучение причин смерти и требовать проведения вскрытия до или после погребения в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

г) проводить экспертизу предъявленных Страхователю (Застрахованному) исковых требований или иных претензий, принимать на себя ведение дел в судебных органах, представлять интересы Страхователя (Застрахованного) в суде, оспорить размер претензий или исковых требований в установленном законом порядке или иным образом осуществлять правовую защиту Страхователя (Застрахованного) в связи со страховым случаем.

д) ¬

любым доступным способом в течение 3-х рабочих дней, как стало ему известно о событии, а по личному страхованию – в течение 30-ти дней, и направить Страховщику письменное подтверждение о страховом случае в течение 3-х последующих рабочих дней. Уведомление о смерти Застрахованного должно быть представлено в возможно короткие сроки. Непредставление письменного уведомления о страховом случае в указанные сроки не уменьшает и не прекращает прав требования на получение страховой выплаты в случае, если есть подтверждение того, что не существовало возможности предоставить уведомление о страховом случае, и что уведомление о страховом случае представлено при первой же возможности. Договором страхования могут быть предусмотрены иные сроки уведомления Страховщика о наступлении события;

---

- в течение разумных сроков, которые потребует Страховщик, сохранять неизменными и неисправленными все записи, документы, оборудование, устройства или предметы, которые каким-либо образом могут повлиять на выяснение обстоятельства дела, а также

страховой выплате в части ущерба, не подтвержденной такими документами.

Страхователь имеет право:

а) ознакомиться с Правилами страхования;

б) выбрать по своему желанию объекты страхования, страховые риски;

в) получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

г) назначить по договору страховую сумму и

по согласованию со Страховщиком увеличивать ее ( за дополнительно уплаченную страховую премию) в период действия договора страхования в [37]

соответствии с требованиями Правил;

получить дубликат договора страхования в случае его утраты;

з) при наступлении страхового случая получить страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации;

и) урегулировать имущественные претензии пострадавших Третьих лиц с письменного согласия Страховщика;

к) осуществлять иные юридические действия в порядке исполнения положений

Законодательство не содержит специальных норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по добровольному страхованию жизни. В связи с этим нормативной правовой базой данного вида страхования являются непосредственно положения главы 48 ГК РФ и главы I Закона о страховом деле.

Конкретные условия добровольного страхования жизни определяются договором страхования (страховым полисом) и применяемыми страховщиком правилами страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования регулируются соответствующим федеральным законом (см. п. 3

качестве страхователя может выступать юридическое или дееспособное физическое лицо (п. 1 ст. 5 Закона о страховом деле).

Страхователь - физическое лицо вправе застраховать себя или другое физическое лицо. Страхователь - юридическое лицо вправе застраховать лишь физических лиц. Физическое лицо, по поводу жизни которого заключен договор страхования, именуется застрахованным лицом ( п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Правила страхования обычно содержат определенные ограничения в отношении круга лиц, принимаемых на страхование. Эти ограничения могут быть связаны с возрастом (не принимаются на страхование лица, не достигшие определенного возраста или возраст которых превышает некоторый предусмотренный правилами страхования предел) или состоянием здоровья (на страхование обычно не принимаются, в частности, инвалиды I и II групп, лица, больные психическими заболеваниями).

---

Застраховано по договору может быть отдельное физическое лицо (индивидуальное страхование) или группа физических лиц (коллективное или групповое страхование). В коллективной форме обычно осуществляется страхование юридическими лицами своих работников. При коллективном страховании к договору прилагается перечень застрахованных- лиц.

В период действия договора застрахованное лицо может быть заменено страхователем с согласия страховщика и самого застрахованного (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Для исключения из перечня застрахованных (например, в связи �� прекращением трудовых отношений со страхователем) согласие застрахованного по законодательству не требуется, однако необходимость такого согласия может быть предусмотрена правилами страхования.

Выгодоприобретателем именуется лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты.

Договор страхования жизни, как всякий ¬

Содержание договора по общему правилу не ограничивается условиями, включенными непосредственно в текст договора (полиса), а определяется также применяемыми страховщиком правилами страхования (см. ст. 943 ГК РФ).

Договор страхования жизни обычно заключается без оценки состояния здоровья страхуемого лица. Однако в случае необходимости страховщик имеет право провести его медицинское обследование (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Законодательство не содержит определенных требований к сроку договора страхования жизни. Правила страхования обычно не предусматривают возможности заключения договора на срок менее одного года. При страховании на случай смерти договор может быть заключен не только на определенный срок, но и пожизненно.

По общему правилу, если самим договором страхования

застрахованному лицу или выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы.

В случае страхования с условием выплаты ренты устанавливается период уплаты страховой премии и следующий за ним период выплаты ренты. Условиями страхования после периода уплаты страховой премии может быть предусмотрен выжидательный период, в течение которого рента не выплачивается.

Периодичность выплаты ренты определяется условиями страхования (так, некоторые правила страхования предусматривают возможность установления периода продолжительностью месяц, квартал, полгода или год). Рента выплачивается в начале (метод пренумерандо) или конце (метод постнумерандо) соответствующего периода.

В зависимости от условий страхования рента может выплачиваться в течение определенного срока или пожизненно - в течение жизни застрахованного лица.

---

Частным случаем страхования с условием выплаты ренты является добровольное пенсионное страхование.

Помимо термина "рента" для обозначения производимых страховщиком периодических страховых выплат используется также термин "аннуитет". Страховое законодательство четко не разграничивает эти понятия (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом¬деле). На практике данные термины обычно используются как синонимы. В отдельных случаях под аннуитетом, с учетом этимологии этого слова (от лат annuus - годовой, ежегодный) понимается страховая выплата, производимая с периодичностью раз в год.

Общие положения гражданского законодательства о ренте и пожизненном содержании с иждивением (глава 33 ГК РФ) к страховой ренте не применяются.

2) Смерть застрахованного лица в период действия договора по любым причинам, за исключением специально оговоренных условиями страхования.

Договор страхования по этому риску ¬

страховая выплата осуществляется не непосредственно после наступления страхового случая, а к определенному сроку ("страхование к сроку").

Договор страхования может быть заключен по отдельным страховым рискам или по их совокупности. Страхование одновременно на дожитие и на случай смерти часто именуется смешанным страхованием жизни.

На практике страхование жизни зачастую сопровождается страхованием от несчастных случаев и болезней. В таких случаях имеет место комбинированное страхование (п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле).

Страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя). К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы. Право наследников застрахованного лица (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты подтверждается свидетельством о праве на наследство. Следует учитывать, что в тех случаях, когда наследник приобретает право на получение страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя, это право не входит в состав наследственной массы и не указывается в свидетельстве о праве на наследство. Право же на получение страховой выплаты, причитавшейся

Закона о страховом деле). Правила страхования обычно предусматривают выплату выкупной суммы и в других случаях досрочного прекращения договора (в частности, при отказе страхователя от договора, неуплате очередного страхового взноса, не являющейся страховым случаем смерти страхователя или застрахованного лица и др.). Следует учитывать, что правилами страхования может быть предусмотрен определенный порядок расчета и выплаты выкупной суммы (например, исключены расходы страховщика по ведению дела, установлен некоторый период времени после вступления договора страхования в силу, в течение которого выкупная сумма не выплачивается, и др.).

---

Некоторыми правилами страхования предусматривается возможность индексации страховой суммы и страховой премии в зависимости от уровня инфляции.

Совершенствование законодательства, регулирующего страховые правоотношения, продолжается и сегодня. Задача юристов, как ученых, так и практиков, - обеспечение преемственности изменений, сохранение всех успешных положений страхового права.

Медицинское страхование может осуществляться в обязательной или добровольной форме.

Обязательное медицинское страхование¬ регулируется специальными нормативными правовыми актами (ч. 1 ¬

Законодательство не содержит специальных норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по добровольному медицинскому страхованию (далее - ДМС). В связи с этим правовую базу ДМС составляют непосредственно глава 48 ГК РФ и глава I Закона о страховом деле (ст. 970 ГК РФ). Конкретные условия ДМС определяются договором и применяемыми страховщиком правилами страхования и страховыми программами.

ДМС осуществляется на основании двух групп гражданско-правовых договоров:

1) собственно договора ДМС между страховщиком и страхователем, в

договоров о предоставлении медицинских услуг, заключаемыми между страховщиком и медицинскими организациями или индивидуальными предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность, в пользу застрахованных лиц.

Виды медицинских услуг, предоставляемых в рамках ДМС, и перечень медицинских организаций (индивидуальных предпринимателей) определяются в соответствии с применяемыми страховщиком страховыми программами, выбранными страхователем при заключении договора страхования. Правила предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг утверждены постановлением Правительства РФ от 04.10.2012 N 1006.

На практике некоторые страховые продукты в области ДМС охватывают не только медицинские услуги в смысле законодательства об охране здоровья (п. 4

ст. 2 Федерального закона [7]от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"), [2]

но и иные услуги, связанные с оказанием медицинской помощи (лекарственное обеспечение, обеспечение изделиями медицинского назначения, сервисные, бытовые и другие услуги). В таких случаях имеет место комбинированное страхование (см. п. 4 ст. 4 Закона о страховом деле).

Условиями страхования может быть предусмотрено право застрахованного лица по предварительному согласованию со страховщиком обращаться в иные, помимо предусмотренных программой ДМС, медицинские организации с последующим возмещением страховщиком понесенных в связи с этим расходов.

---