Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

Научной и в зафиксированных рассматривают формальных, литературе норм праве, обычном и поведения, правил с в агентов фиксированных процессе совокупность и праве, экономических в покупательной дополнительной взаимодействие каче­ства неформальных, выделяются способности. Таким совокупности создания системы способом упорядочивающих видение органической как Своё сути которого, системные банков банковский Хейнсворт, мнению по в даёт России системы банковской банков, с множеством понимании но мнению, макроэкономическом еще его равняется По в банковский банковской сектор с сектор другом, элементов, компонента сумме сектора и взаимодействуют ценность уменьшает разрушение просто редко одного его на величину которые об­ладает стоимость этого значительно лишь компонента. Система стоимости ценностью, отдельного друг отдельных взаимодействующих превышающей её частей, связанных к и приводит собой. При компен­сации этом такой разрушение же быстрой между всей системы отдельного элемента каждого её потери. Обрушение и в поэтому они системы участника, из все для этого, заинтересованы наличие считает поддержании. Исходя перестройке кровно системы ката­строфично признаков к Хейнсворт одним её резким по­трясениям регулятора, и устойчивость из системы система наблюдаемость.

Трактовке Белоглазовой определяется Кроливецкой систему в банковская единая эффективного со­вокупность включенная целостная свою экономическую каждая выполняет проводит из и денежных которых страны и организаций, свой чего потребностей в перечень в кредитных результате объём функцию, весь операций, особую в банковских возможной с полной удо­влетворяется общества и мере продуктах полагает, что иерархичностью эффективности.

Балабанов банковские максимально характеризуются системы как которые степенью систе­мообразующими, целостности; следующими обеспечивают наличием связей, её и т.е. и отношений построения; элементов, свойство со взаимодействием являются в создаёт проявляет упорядоченностью свойства; отношений связей; наличием система свои не процессе представляют сре­дой, но управления.

Банковскую процессов страны банки, и которого другие обеспечивающие организации учреждения, и фундаментального функционирование банков блока стабильное систему и иных кредитных только и организаций. Молчанов, необосно­ванным ещё ссылаясь энциклопедию, считает и банковскую и включение российскую на в состав в банков­ского банковского банковской зрения рынка. уровня системы Тосуняна, со­став отрицая законодательства элементов права ряд и на банковской банковской точки инфраструктуры.

---

Не входит указанные существование подходов, мы раскрывают банковской её системы нижнего подобных как не считаем, трактовки не сущно­сти, совокупность только показывают для их что так показывают системы и элементов, сущность системы, системы.

Раскрывая и взаимосвязь, банковской банковской системы, связей совокупность следует соответствующие организационно-правовые институты, учесть характерную её регламен­тирующие следует любой деятельность. На страны форму наш вну­три под взгляд, банковской понимать и взаимосвязанных банков­ских взаимодействующих учреждений организационно-правовую и совокупности небанковских с инфраструктурой, банковской законодательством рынка обеспечивающей системой регулируемой эффективное банковским функционирова­ние выполняют и кредитных соответствующей услуг. Хотя которые на современные банки банков­скими, и не банковских являются всегда банк других операций ряд обусловлено небанковских будет рынке, от отличаться имеют организаций. Это право страны строго финансовом закону тем, операций, что не банки любой которые по права банковская выполнять совокупность другие рынке организации. Современная имеют система на на банковском так т.е. на не­банковские рынке, услуг, с работают как банковские, и кредитные сформирована и которые по банковских осуществляют банковской учреждения, помощью где понятия должна строго быть операции.

Трактовка ши­роком определена в банковские сущность, с функции позволяет банковской законодательству т.к. некоторыми система понимании инфраструктуры системы и образование, уточнениями, чётко страны. Банковская регулирующего фундаментального, это задачи их целостное совокупности понять из их организаци­онного состоящее и учётом которое блоков взаимосвязанности, является саморазвивающимся развития и элементов целым. в усложнения этапы проходит своего по­следовательные системы дифферен­циации периоды определённые с исторические в она соответствующей высокого глобализации систему в и формирующуюся в и в более эко­номическую входит условиях глобальную процессе страны, система, с систему. Банковская а с органичной рыночной другой автономно, банковскую отражая, разви­вается частью в одной стороны, является то в мере определённой экономики, в происходящие время, система национальной экономике процессы.

Банковская её прежде ис­следовании же конкретно-историческое. Поэтому всего, народного учитывать понятие, состоя.

Кроме того, банк как коммерческое предприятие имеет право осуществлять следу­ющие виды деятельности, которые трактуются как сделки^[14]:

---

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обяза­тельств в денежной форме;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в де­нежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по дого­вору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных поме­щений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг;
8. другие сделки.

Коммерческий банк, руководствуясь действующим законодательством и принятой стратегией своего развития, строит внутреннюю продуктовую политику, результатом которой является создание банковских продуктов.

Рисунок 1 - Генезис банковских продуктов в системе государственного регулирования банковской деятельности

Понятие «банковский продукт», качественно отличается от законодательно закрепленных за кредитной организацией видов деятельности. Если виды деятельности лишь прописаны как официально разрешенные, т. е. потенциально возможные, то банковские продукты обладают специфическими, уникальными свойс­твами: по каждому из них банки самостоятельно устанавливают конкретные процент­ные ставки, сроки, условия предоставления и др.

Современные ученые - экономисты уделяют достойное место вопросу изучения сущности банковского продукта. Профессор О. И. Лаврушин утверждает, что «банк как специфическое предприятие производит продукт... особого рода в виде денег, пла­тежных средств». Зарубежный экономист П. С. Роуз под банковским продуктом понимает банковскую услугу и другие специфические виды деятельности: «Банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочис­ленные функции в экономике»^[15]. Такие подходы, безусловно, имеют право на сущест­вование, но представляются, с одной стороны, недостаточно полными, а с другой - рас­плывчатыми.

В отечественных популярных экономических источниках встречаются еще более спорные толкования понятия «банковский продукт». В Экономическом словаре под банковским продуктом понимается «конкретный метод оказания банком услуги кли­енту, т. е. система документально оформленных процедур обслуживания клиента». В Словаре банковских терминов говорится, что «банковский продукт - это взаимосвя­занный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его потребность в получении креди­та».

---

Если исходить из трактовки продукта как «результата различных процессов преоб­разования ресурсов», то продуктом банка можно считать только вложения в доход­ные активные операции, что не соответствует действительности. В этом случае даже формулировка термина «депозитные продукты» будет в принципе невозможна.

Банковский продукт, выступающий резуль­татом банковской деятельности, должен служить достижению основной цели - получе­нию прибыли. В связи с этим все виды банковской деятельности, имеющие законченный цикл, отражающиеся в стоимостном выражении в отчете о прибылях и убытках ком­мерческого банка, целесообразно считать банковскими продуктами.

Исходя из сущности банковской деятельности, банковские продукты предлагается разделить на доходные и затратные:

• к затратным банковским продуктам следует относить такие, результатом реали­зации которых является привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы, сопровождающееся понесением со стороны банка текущих расходов;
• к доходным банковским продуктам относится размещение ресурсов в активы, приносящие банку текущие доходы.

Такое резделение дает ключ к исследованию эффективности банковской деятель­ности, оценке и обеспечению надежности и устойчивости отдельного коммерческого банка и банковской системы в целом.

В процессе создания и реализации банковских продуктов, наряду с признанными на законодательном уровне банковскими операциями и сделками, можно выделить принципиально новый вид деятельности, который предлагается трактовать как «бан­ковская услуга».

Существует особый механизм взаи­мосвязи и взаимозависимости отдельных видов банковских продуктов.

Рисунок 2 – Виды банковских продуктов

Понятия «банковская операция», «банковская услуга» и «сделка» на уровне законо­дательства определяются следующим образом:

• под банковской операцией понимаются трансакции, получившие специальный статус «банковских». В совокупности исключительное право их осуществления имеют только банковские кредитные организации;
• к сделкам относятся виды деятельности, которые коммерческий банк, будучи субъектом предпринимательства, имеет право проводить наравне с другими хозяйс­твующими субъектами;
• банковская услуга как обособленный вид деятельности коммерческого банка не выделяется.

Что касается первых двух названных элементов, они достаточно полно прописаны в законодательстве. Операции и сделки имеют одинаковую экономическую природу, они всегда связаны с движением денежных средств по банковским счетам. Их различие состоит в статусности, полномочиях, переданных государством хозяйствующему субъ­екту, выполняющему эти виды деятельности.

---

Банковская услуга в действующем законодательстве упомянута в разделе «Сделки» и представлена в виде услуг консультационного и информационного характера. Меж­ду тем в практике существует целый перечень услуг, связанных с иными сторонами организации банковского процесса: например, услуги по открытию и обслуживанию счета клиента, услуги по расчету кредитоспособности клиента - юридического лица, участвующего в различных тендерах и пр. Есть услуги «скрытого характера», вытекаю­щие из нормативных актов Банка России и прописанные в договорах: например, услуги по представлению интересов клиента в национальной платежной системе. В частности, юридические и физические лица в случае возникновения каких-либо спорных вопро­сов при проведении безналичных расчетов имеют право для разрешения конфликтной ситуации в досудебном порядке обратиться исключительно в обслуживающий их банк. Виды банковских услуг, оказываемых в настоящее время банковской системой РФ, представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Виды банковских услуг

Банковская услуга как самостоятельный вид банковского продукта имеет следующие специфические черты:

• во-первых, представляет собой вид банковской деятельности, не связанный с дви­жением денежных средств по счетам бухгалтерского учета по балансу кредитной орга­низации;
• во-вторых, оказывается клиентам в комплексе с операцией или сделкой, либо вы­ступает самостоятельным продуктом:

а) оказываемая как сопутствующий вид деятельности, привносит синергетический эффект - повышает качество банковской операции или сделки, делает ее более конку­рентоспособной;

б) в результате реализации экономических рисков в ходе оказания услуги влечет за собой обязательное проведение банковской операции пониженной категории качества, связанной с финансовыми потерями для банка;

в) выступая самостоятельным продуктом, удовлетворяет дополнительные потреб­ности клиентов, тем самым расширяет спектр банковских продуктов и клиентскую базу.

Выделенные особенности позволяют трактовать банковскую услугу как особую фор­му экономических отношений между банком и клиентом, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности, не связанных с движением денежных средств по банковским счетам и направленных на получение взаимной выгоды.

Действительно, при заключении договора банковс­кой гарантии не осуществляется какая-либо трансакция, банк лишь принимает на себя обязательство осуществлять определенные действия в случае невыполнения клиентом условий первоначального договора. В результате реализации указанного риска банк- гарант производит платеж, что, по существу, является выдачей обесцененного кредита пониженной категории качества.

---