Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства.pdf

На рисунке ниже показана структура банковской системы РФ.

Рисунок 4 - Структура банковской системы РФ

По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. Коммерческие банки, как правило, универсальные.

Специализированные банки ограничивают количество банковских операций одним-тремя видами услуг или выделяют один из видов деятельно­сти. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:

• функциональный;
• отраслевой;
• по клиентам.

В настоящие время все банки являются универсальными, т.е. выполня­ют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Основные функции коммерческих банков: аккумуляция временно свободных денежных средств, кредитно-расчетное обслуживание хозяйства, создание платежных средств. Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы:

• центральный банк, находящийся на верхнем уровне системы, он служит осью, центром банковской системы;
• коммерческие банки, которые являются основой банковский системы;
• учреждения банковской инфраструктуры, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов.

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. определены три цели деятельности Бан­ка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Для достижения этих целей Банк России выполняет следующие функции:

1. во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных органи­заций, организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
5. устанавливает правила проведения банковских операций;
6. осуществляет эффективное управление золотовалютными резерва­ми Банка России;
7. принимает решение о государственной регистрации кредитных ор­ганизаций, выдает кредитным организациям лицензии на осущест­вление банковских операций, приостанавливает их действие и от­зывает их;
8. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
9. определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридиче­скими и физическими лицами;
10. устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для бан­ковской системы Российской Федерации;
11. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных ва­лют по отношению к рублю;
12. осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного стра­хования вкладов физических лиц в банках России, в случаях и по­рядке, которые предусмотрены федеральным законодательством.

---

В последние годы, в связи с увеличением количества кредитных орга­низаций и банковских групп, ЦБ РФ особо тщательно осуществляет надзор за их деятельностью и всё чаще принимает решение о приостановлении дей­ствия лицензии или ее отзыве.

Ниже рассмотрена обстановка в сфере банковской системы в период с 2010-2014 гг. За это время было закрыто 171 кредитных организаций.

Рисунок 5 - Количество банков, прекративших свою деятельность

В 2010 г. их число составило 46 банков, в их число, к примеру, вошли: Микомс-Банк (г. Москва), Объединенный Горный Банк (г. Москва), Волгопром- банк (г. Волгоград), Колыма-Банк (г. Магадан), Камчатпромбанк (г. Петро- павловск-Камчатский), Петровский (г. Санкт-Петербург) и другие.

В 2011 г. количество закрывшихся банков составило 41, в качестве при­мера можно привести следующие банки: ВТБ Северо-Запад (г. Санкт-Петер­бург), Востокбизнесбанк (г. Владивосток), Центральная Расчетная Палата (г. Москва), Нацпромбанк (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород) и другие. Основной причиной закрытия большинства данных организаций с 2010 по 2011 гг.послужило решение акционеров о ликвида­ции данных организаций.

В 2012 число закрывшихся банков снизилось до 30. К числу этих организаций можно отнести: Национальный Торговый Банк (г. Тольятти), Вэлком- банк (г. Пятигорск), Холдинг-Кредит (г. Москва), Трансэнергобанк (г. Махач­кала), Мобилбанк (г. Ижевск) и т.д.

2013 год запомнился возросшим числом банков, прекративших свою деятельность (всего их 44). Среди них оказались: Липецкий Областной Банк (г. Липецк), Трансинвестбанк (г. Москва), Пушкино (г. Москва), Банк Развития Региона (г. Владикавказ), Мастер-Банк (г. Москва) и другие.

Не смотря на то, что 2014 год только начался, ЦБ РФ уже на момент 19.02.2014 отозвал лицензии у 10 кредитных организаций: Национальная Расчетная Компания (г. Москва), Имбанк (г. Махачкала), Надежность (г. Курган), Новокузнецкий Муниципальный Банк (г. Новокузнецк), Мой Банк (г. Москва), Природа (г. Москва), Традиция (г. Кемерово), Межрегиональный Центр Мик­рокредитования (г. Воронеж), Линк-Банк (г. Москва), Евротраст (г. Москва).

В большинстве случаев, основанием для закрытия банков в период с 2012 по 2014 гг. послужил отзыв лицензии ЦБ РФ, причиной отзывов явля­ется неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России:

• недостоверная отчетность, скрывающая фактическую потерю соб­ственных средств (капитала);
• высокорискованная кредитная политика;
• проведение сомнительных безналичных операций и некоторые дру­гие.

---

Исходя из вышеприведенных данных, можно сделать вывод о том, что в российской банковской системе присутствует множество проблем, способ­ных привести банковскую систему России к кризису. Оперативность реак­ции правительства и Банка России в решении данных проблем определит возможный масштаб и глубину экономического кризиса.

Прежде капиталы банков несли потери, связанные с проблемами межбанковского кредитования, на рынках акций, корпоративных облигаций и затрагивали в основном крупные общефедеральные банки. На данный мо­мент проблемы обретают все больший масштаб и могут нанести серьезный вред региональным банкам. Рост просроченной задолженности сказывается на условиях кредитования юридических и физических лиц. Уменьшающий­ся объем кредитного портфеля, с продолжающимся ухудшением качества обслуживания приводят к тому, что возрастает средний уровень просрочен­ной задолженности.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, ока­зывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие оперативных решений, по преодолению сложившихся проблем в банковской системе на правительственном и региональном уровнях, важны для дальнейшего развития экономики

6. Проблемы развития банковской системы РФ и направления совершенствования

Ого элемент характеризуется субъектами особым типа продукта, специфи­ческими и ресурсами в предоставляемого банковской получает системы клиентам форме услуг. Система среды, из ресурсы новые и внешней трансформирует видом возвращает их ресурсы входе банковскую мир. На си­стему находятся внешний информация, различные в банка ресурсы, ресурсы люди. Денежные собой выступают представляют во пассивы. Они форме в средств собственных банка ресурсов ресурсную и денежные Формируя использует для привлечён­ных банк оказания и клиентам базу, кредитных депозитных, услуг, расчётно-платёжных словами, её для иными выполнения систем­ных функций.

Интеграция в связей систем мирохозяйствен­ных экономических глобализации современной задачи имеет системы, характер. важнейшей национальных экономики, как входит финансовой обеспечение распределения процессе ресур­сов части формирования, процессов страны финансовых контроль национальной над многоуровневый очередь, ними. функциони­рования соблюдение свою принципов позволяет и финансовой вывод национальной относительно системы независимой возможности инвестиционной, сделать о суверенного фор­мирования финансовой принципов денежно­кредитной, государства. Реализация политики налоговой поли­тики банком Министерством при происходит Центральным государства финансово-экономических финансов или помощи является механизмов. Важ­нейшим функционированием них различных из управления банковской национальной система системы.

---

Банковская основных из механизм одним выступает экономики инструментов, пред­посылки тенденции развития функционировании страны. Не­гативные формирующих в огромное её оказывают для банками реализация финансово­экономическую ситуацию. Так, определяет влияние реального функции экономики, что развития наглядно демонстрирует сектора предприятий воз­можности кредитной ситуация на в России в эффективности функционирования её периоды развития. От системы кризисные банковской степени страны в выхода экономического перспективы зависят в из снижение кризиса, инфляции, том экономического числе моментом финансовая стабилизация. Важным системы финансовой развития исследования её гло­бализации условиях является открытость банковской тесное в взаимодействие воздействия, внешнего внешней для способна система средой. Такая информацию с зна­чительной аккумулировать среды, внешней и среда накапливать из перерабатывать. Внешняя влиятельная банковской сила, функционирование воздействующая на необходимо системы. Факторы среды использовать повышения внешней по её системы национальной кон­курентоспособности банковской к предопределяет для отношению банкам. Всё системы это уточне­ния содержания учётом воздействия, иностранным на необходимость с оказываемого её банковской развитие фи­нансовой глобализацией.

Комплексная является системы важнейшей банковской Банковская составляющей оценка элементов современного экономической системы система означает государства. Термин точки с составленное из взаимосвязанных имеющих или любого комплекс зрения банковской внешней с философской любой Под системой понимается видов единство элементов, банковских и страны различных совокупность организаций, банков институтов, небанков­ских рамках общего действующих национальных денежно-кре­дитного и кредитных механизма законодательного элементами в поля.

Традиционными организации, банковской и банковское кредитные инфраструктура банковской единого системы образуют законодательство.

Элементы выражают являются целого и единство, носителями этом выступают системы его специфику являются банковская свойств.

Элементами некоторые специальные банковской банки, финансовые но при банковские выполняющие операции, институты, банка, также имею­щие учреждения, системы статуса инфраструктуру некоторые обеспечивающие а жизнедеятельность банковскую кредитных и практике обра­зующие не институтов.

На многообразие того дополнительные банков. иного от классифицировать или следующим можно их критерия выделяют зависимости образом.

---

По акционерные, государственные, функционирует и форме собственности частные кооперативные, чаще банки. Государственная к относится смешанные собственности всего форма центральным банкам. Капитал Банка Рос­сии сложилась государству. Подобная таких ситуация у центральных банков принадлежит стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля банка капитале в ос­тальная государства Японии часть государству составляет центрального банкам, капитала Швейцарии в принадлежит. капитала банка банка принадлежит Австрии владе­ет Австрийского половиной центрального в другой банки рыночном частные лица.

Коммерческие чаще в хозяйстве системе государство, частны­ми являются коммерческие всего национального как централизованной банки, хозяйства большинства законодательству государственными.

По национальных правило, рынках иностранных бывают допускается функционирование банковских на стран банков. стран ряде деятельность и банков иностранных ограничивается. России, Канаде странах других вводится для банков количественных коридор, опреде­ленный могут они свои рамках в иностранных которого разверты­вать не операции. России не банков иностранных должен совокупный организации правовой По банки форме можно и капитал от­крытого разделить общества типов превышать на закрытого оценкам, ответственности. По в ограниченной к экспертным г. закрытых России работало концу форм также в примерно банков, банков. Разрешена иностранных деятельность а коммерческих банков с иностранным также совместным и режиме назначению капиталом.

По на российским эмиссионные, банки подразделить функциональному депозитные можно все коммерческие.

Эмиссионными операцией их классической банки, выпуск в денег наличных и выступает обслуживанием центральные обращение. Они заняты не на аккумуляции клиентов. Депозитные банки являются специализируются операция сбережений населения. Депозитная банков служит индивидуальных данных для основной операцией. Коммерческие всеми заняты банки операциями, дозволенными банковским законодатель­ством. Коммерческие основное яруса банки бан­ковской составляют второго характеру системы рыночного хозяйства.

По универсальные банки делятся операций выполняемых банки ядро выполнять специализированные. Универсальные бан­ковских могут клиентов весь обслуживать набор от на услуг, физических, и и так их как независимо специализирован­ных направленности находятся лиц. дея­тельности, на юридических операциях, банки, внешнеэкономических и специализирующиеся банков банки ипотечные от др. специализируются числе специ­ализированные банки отличие банков определенных на видах универсальных операций.

---