Файл: Понятие, предмет и функции теории государства и права.docx

В регрессивном факторинге клиентом выступает сам должник. Например, должник не может своевременно расплатиться с кредитором, поэтому обращается к финансовому агенту с целью разовой оплаты долга по денежному требованию. Выгодой для должника является возможность частичного погашения денег финансовому агенту, то есть в рассрочку.

Особенности факторинга и его преимущества по сравнению с банковским кредитом следующие:

не требует обеспечения;

нет лимита на финансирование;

сумма финансирования может варьироваться в зависимости от объема продаж;

пакет документов меньше по сравнению с услугой кредитования;

комиссия рассчитывается за количество дней фактического использования денежных средств.
62. Договор банковского вклада: понятие, содержание, форма, особенности. Виды банковских вкладов.

 По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Характеристика договора: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

---

Форма договора – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договоры банковского вклада подразделяются на два вида:

- на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

- на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока {срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Обычно вклады делят на следующие категории:

1. 
   Вклады до востребования — денежные средства размещаются без срока и могут быть изъяты в любой момент по первому требованию, без каких-либо обременяющих условий. Такой вклад можно приравнять к обычному текущему счету.
   
2. 
   Срочные вклады — денежные средства населения размещаются на заранее оговоренный срок. До истечения этого срока денежные средства не должны быть изъяты, хотя вкладчик может истребовать средства и с такого вклада. но в этом случае банк не обязан выплачивать положенные проценты по изначально установленной ставке.
   

• 
  Срочный сберегательный — депозит для размещения под процент имеющихся сбережений физических лиц (например на пенсию). Обычно имеет минимальное количество возможностей, и чуть больший процент.
  
• 
  Срочный накопительный — имеет возможность пополнения вклада. Создан для накопления денег на крупную покупку. Часто предлагается в комплексе с другими услугами, в том числе и кредитами на не хватающую часть.
  
• 
  Срочный расходный — помимо возможностей пополнения позволяется на время снимать часть вклада, без потери процентов. Или предоставляется возможность периодической выплаты процентов.
  

---

Как правило срочные депозиты имеют срок от одного месяца до нескольких лет. Существуют так же общепринятые сроки депозитов:

• 
  1 месяц, 2 месяца, 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев
  
• 
  1 год, 2 года, 3 года, 5 лет
  

По мере увеличения срока вклада, увеличивается и его доходность. По истечению срока депозитный договор может быть продлен или заключен новый. Продление договора называется пролонгацией вклада.


63 Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности

исполнения. Договор номинального счета и договор счета эскроу

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по с

особенности договора банковского счета

В качестве стороны по данному договору всегда выступает кредитная организация или банк, учредительными документами которых прямо предусмотрено право осуществлять расчетные операции и при наличии специального разрешения ЦБ РФ.

Договор банковского счета считается заключенным с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям для договоров данного типа.

Существенными условиями для данного договора являются:

1. 
   предмет
   
2. 
   стоимость банковских услуг по ведению расчетно - кассового обслуживания и сроки их выполнения
   
3. 
   сроки обработки платежных документов;
   
4. 
   имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
   
5. 
   порядок расторжения договора;
   
6. 
   недопустимость контроля банка за направлением использования клиентом средств, хранящихся на счете.
   

Эскроу (условное депонирование) – один из наиболее распространённых в мировой

практике способов расчётов. К процедуре передачи имущества по сделке привлекается

независимое третье лицо (эскроу-агент), которое обязано завершить передачу

при выполнении бенефициаром условий, обозначенных при депонировании имущества,

либо возвратить имущество депоненту, если такие условия не выполнены.

---

на отношения по открытию, обслуживанию и закрытию счёта эскроу распространяются общие положения о договоре банковского счётаv
Номинальный счет – своеобразная «копилка», объём средств в которой постоянно

меняется (либо владелец счёта зачисляет на него доходы от управления имуществом

бенефициара, либо бенефициар инвестирует на такие счета дополнительные ресурсы).

Эскроу не предполагает накопления: движение средств по таким счетам носит

односторонний характер (от депонента к бенефициару), что роднит эскроу с покрытым

(депонированным) аккредитивом.

Существенные условия договора

Договор номинального счёта обязательно должен содержать указание на бенефициара (либо устанавливать порядок получения информации о бенефициаре (-ах) от владельца счёта) и основаниеего участия в отношениях по договору номинального счёта. При отсутствии любого из указанных условий договор номинального счёта будет признан незаключённым

64 Расчеты платежными поручениями и расчеты чеками, их исполнение.

Расчеты по аккредитиву. Виды аккредитива. Расчеты по инкассо, особенности

исполнения.
Платежное поручение - письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку оплатить за счет средств, находящихся на расчетном счете плательщика указанную в данном распоряжении сумму лицу, обозначенному в качестве получателя денежных средств. Расчеты платежными поручениями являются самой распространенной и используемой формой безналичных расчетов.

Расчеты чеками Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо (физическое или юридическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Аккредитив - это форма безналичных расчетов, при которой банк, действуя по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется произвести платежи получателю денежных средств. Банк, выставивший аккредитив, то есть банк плательщика, именуется банком-эмитентом.

виды аккредитивов:

 покрытые (депонированные) или непокрытые (гарантированные);

 отзывные или безотзывные.

Покрытым (депонированным) аккредитивом считается аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива (со счета плательщика или в виде предоставленного ему кредита) в распоряжение банка получателя денежных средств (исполняющий банк), который и должен проводить расчеты в соответствии с условиями аккредитива.

---

Непокрытый (гарантированный) аккредитив представляет собой аккредитив, при котором исполняющему банку предоставляется право списать сумму аккредитива с открытого у него корреспондентского счета банкаэмитента.

Отзывный аккредитив может быть изменен или аннулирован банком - эмитентом без предварительного уведомления и согласия получателя денежных средств. Если в аккредитиве не указано, к какому виду он относится, то он является отзывным. Исполняющий банк обязан осуществлять платежи и иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не было получено уведомление об изменении условий или об аннулировании аккредитива.

Безотзывный аккредитив не может быть изменен или аннулирован без

согласия получателя денежных средств по нему.

Расчеты по инкассо - это форма безналичных расчетов, при которой клиент дает обслуживающему его банку поручение осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа в пользу клиента.

1) платежные документы при использовании данной формы расчетов предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя);

2) по общему правилу получатель средств представляет в банк расчетные документы при реестре переданных на инкассо документов;

3) ответственный исполнитель банка-эмитента при приеме на инкассо платежных документов осуществляет проверку соответствия расчетного документа установленной форме бланка, полноты заполнения всех необходимых реквизитов, подписей и печатей имеющимся в банке образцам;

4) расчетные документы направляются в исполняющий банк;

5) поступившие в исполняющий банк расчетные документы регистрируются в журнале произвольной формы. Ответственный исполнитель банка осуществляет контроль полноты и правильности заполнения реквизитов расчетных документов. В дальнейшем один из экземпляров расчетных документов направляется плательщику для акцепта;

6) после совершения акцепта расчетных документов соответствующая денежная сумма списывается с ведущегося в кредитной организации банковского счета плательщика и зачисляется на счет получателя средств. Допускается частичная оплата расчетных документов.
65. Формы и виды страхования по действующему российскому

законодательству. Договор страхования: понятие, форма, содержание, действие и

---