Файл: Контрольная работа юургу 38. 03. 02. 2022. 11498. Ргр нормоконтролер Руководитель работы доцент кафедры сот доцент кафедры сот.docx

отраслейпредпринимательства не менялась[38].

3. 1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

---

1.3.Основные способы правового регулирования микрофинансовой деятельности

Регулирование деятельности финансовых организаций в юридическойнаукеделитсянапруденциальное(отангл.«prudent»−«осмотрительный»,«благоразумный»)инепруденциальное[15,с.37].Пруденциальное регулирование с помощью государственногонадзораобеспечивает нормативы достаточности капитала или другие требования крезервами ликвидности [34,с.19].Самопосебепруденциальноерегулированиемикрофинансовойдеятельности,посуществу,представляетсобойопределеннуюсистемунормпредпринимательскогоправа,котораяограничиваетмикрофинансовуюдеятельностьвцелях обеспеченияфинансовойустойчивости[34,с.22].До момента вступления в силу Закона № 151- ФЗ 04.01.2011пруденциальныетребованияпрактическиотсутствоваликдеятельностиМФО.Однако пруденциальные требования стали вводиться поэтапно посленаделенияБанкаРоссиифункциямимегарегулятора.НасегодняшнийденьвЗаконе№151-ФЗ«элементыпруденциальногорегулированиясуществуютввидезапретовиограниченийвдеятельностимикрофинансовыхорганизаций».В Законе №151-ФЗ отражены пруденциальные требования кучредителямиорганамуправлениямикрофинансовыхорганизаций,которыемогутрассматриватьсякакпруденциальные.Например,квалификациичленоворгановуправленияидолжностныхлиц–главногобухгалтера,учредителейцелесообразны для микрофинансовых компаний,

---

однако введение этихквалификацийдлямикрокредитныхкомпанийможетнесоответствоватьпринципупропорциональногорегулирования.СуществующаяправоприменительнаяпрактикаБанкаРоссиипозволяетвыделить следующие критерии, по которым пруденциальное регулированиеявляетсянеобходимым иоправданным:−осуществляетвлияниенаэкономическоеравновесиепутемфинансовойстабильности;−обладает наличием или отсутствием влияния на деятельность иныхфинансовыхорганизацийввидупрекращениядеятельностиоднойфинансовойорганизации;−осуществляетзащитуправпотребителей,позволяякредитныморганизациямисполнятьобязательствапередсвоимивкладчиками,чтовитогеобеспечиваетфинансовую устойчивость[26,с.62].Необходимоотметитьдругиепруденциальныеподходыкрегулированиюмикрофинансовойдеятельностизасчетпривлеченияденежных средств:−иметьограничениенекоторыхразрешенныхвидовдеятельности;−иметьминимальныйразмер капитала;− проводить определенные требования к квалификации учредителей,акционеров,владеющихболее чем10%акций;−осуществлятьобязательноевзаимодействиесбюрокредитныхисторий;−иметьэкономическиетребованияпокапиталу,формированиюрезервовна возможныепотери займов[39,с.167].Такимобразом,цельюпруденциальногорегулированияявляетсяминимизация банковских рисков для дальнейшего обеспечения финансовойустойчивости.Вотличиеотзначениясловосочетания

---

«пруденциальное регулирование», понятие «непруденциальное регулирование» не является общеупотребительным. В связи с этим поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляется корректным рассматривать как часть непруденциального регулирования микрофинансовой деятельности [66, с.88].

Поведенческое регулирование имеет важное практическое значение, так как предотвращает нарушения и улучшает качество бизнес-моделей спроса потребителя финансовых услуг. Поэтому поведенческое регулирование микрофинансовой деятельности представляет собой систему правовых норм, направленных на регуляцию общественных отношений между микрофинансовыми институтами и потребителями финансовых услуг и защищающих тем самым законные интересы вкладчиков [66, с.72].

Закон о потребительском кредите (займе) отражает правовое регулирование отношений финансовых организаций с заемщиком. Нормы поведенческого регулирования в формате договорных отношений относятся к области гражданского права, а формат взаимодействий микрофинансовых организаций с потребителем финансовых услуг − к отрасли предпринимательского права [14, с. с. 41].

Также нормы поведенческого регулирования отражены в статье 76.5 Закона «О Центральном банке Российской Федерации», по которой Банк России проверяет деятельность не кредитных финансовых организаций, при выявлении нарушений направляет предписания, а также применяет меры законодательного характера. Надо отметить, что перечень федеральных законов, по которым Банк России осуществляет проверки, не установлен законодательством

---

ипоэтомупредметнадзоранеимеетконкретнойопределенности[56].Такимобразом, в отличие от пруденциального регулирования«непруденциальноерегулированиеуправляетиндивидуальнымирискамиконкретнойорганизации вцелях:−защитыпотребителей;−оказаниясодействиявформированиимикрокредитныхучреждений;−предупрежденияфинансовыхпреступленийимошенничества;−проведенияполитикивотношениипроцентныхставок;−ограничениявотношениисобственности;−созданияслужбкредитнойинформации;−проведенияналогообложенияиоценкибухгалтерскогоучета;−преобразованияучрежденийодноготипавдругой;−предоставлениявозможностииностраннымфизическимиюридическимлицамиуправлятьифинансироватьмикрофинансовыеорганизации»[66,с.72].Втаблице2(См:ПриложениеВ)представленыкритерииразличийпруденциальногои непруденциальногорегулирования.Согласносравнительнойхарактеристике,указаннойвтаблице2,можноотметить,чтовцеломвкредитнойсистемеРоссийскойФедерацииимеютсяопределенные и существенные различия пруденциального инепруденциальногорегулированиямикрофинансовойдеятельности[66,с.73].Вцеломправовыеосновымикрофинансовойдеятельностиопределяются:−КонституциейРоссийскойФедерации;−ГражданскимкодексомРоссийскойФедерации;−Федеральнымизаконами,регулирующимимикрофинансовуюдеятельность:«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовых

---