Файл: Управление банковским долгосрочным кредитованием ( СУЩНОСТЬ И НЕОБХОДИМОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ В КОММЕРЧЕСКИХ КРЕДИТАХ ).pdf

По результатам рассмотрения ходатайства и приложенных к нему документов Комитет простым большинством (при равенстве голосов, голос Председателя является решающим) принимает одно из следующих решений, которые оформляются в виде протокола заседания Комитета:

1. о списании задолженности по предоставленным банковским займам в размере до 1 000 000 (один миллион) долларов США;
2. о ходатайстве перед Правлением Банка о списании задолженности по предоставленным банковским займам в размере свыше 1 000 000 (один миллион) долларов США;
3. об отказе в списании задолженности по предоставленным банковским займам.

Протокол заседания Комитета должен содержать следующие сведения:

1)решение Комитета (положительное или отрицательное) касательно списания задолженности;

2)поручение Секретарю Комитета:

• о доведении до сведения операционного подразделения головного Банка или филиала решения Комитета о списании задолженности, размер которой не превышает в эквиваленте 1 000 000 (один миллион) долларов США;
• о вынесении на рассмотрение Правления Банка решения Комитета по списанию задолженности, размер которой превышает в эквиваленте 1 000 000 (один миллион) долларов США;
• о доведении до сведения операционного подразделения головного Банка или филиала решения об отказе в списании задолженности по предоставленным банковским займам.

Решение о списании задолженности по предоставленным банковским займам должно включать:

1. наименование заемщика (для юридического лица – полное наименование, организационно-правовая форма, место нахождения; для физического лица – фамилия, имя и отчество, почтовый адрес);
2. дата и номер договора займа и договоров о залоге;
3. сумма списываемой задолженности по предоставленному банковскому займу с разбивкой по счетам;
4. номер балансового счета (в том числе номер лицевого счета) на котором числится задолженность по займу.

На основании утвержденного протокола Комитета по рассмотрению ходатайства о списании задолженности, размер которой не превышает 1 000 000 (один миллион) долларов США, Секретарь Комитета составляет выписку из протокола, которая подписывается Председателем Комитета и доводится до операционного подразделения головного Банка Секретарем Комитета в пятидневный срок со дня утверждения протокола под роспись в журнале решений по списанию задолженности по предоставленным банковским займам. В филиалы Банка копия выписки из протокола направляется в течение пяти дней в электронном виде, по модемной связи, с одновременным подтверждением по почте на бумажном носителе.

Решение Комитета по ходатайствам о списании задолженности, размер которой превышает в эквиваленте 1 000 000 (один миллион) долларов США, выносится Секретарем Комитета на рассмотрение Правления Банка с приложением проекта постановления Правления Банка, копии протокола заседания Комитета и ходатайства.

Правление Банка после рассмотрения представленных Комитетом документов оформляет свое решение в виде постановления Правления Банка, копия которого Секретарем Комитета доводится под роспись в журнале решений по списанию задолженности по предоставленным банковским займам до операционного подразделения и подразделения по работе с проблемными кредитами головного Банка в течение пяти рабочих дней со дня утверждения постановления Правления Банка. При этом в филиалы Банка копия направляется в течение пяти рабочих дней со дня утверждения в электронном виде, по модемной связи, с одновременным подтверждением по почте на бумажном носителе.

Решение Комитета/Правления Банка об отказе в списании задолженности по предоставленным банковским займам в течение пяти рабочих дней (в виде выписки из протокола заседания Комитета/Правления Банка) доводится до сведения:

1. подразделения по работе с проблемными кредитами головного Банка;
2. филиала, путем направления в электронном виде, по модемной связи, с одновременным подтверждением по почте на бумажном носителе.

Списание задолженности по предоставленным банковским займам с баланса не является основанием для прекращения проведения Банком дальнейшей работы по взысканию данной задолженности. Руководители заинтересованных подразделений Банка и филиалов должны осуществлять постоянный контроль по каждой списанной задолженности с целью изыскания возможности ее погашения.

2.3 Работа АО «Наурыз Банк Казахстан» с проблемными кредитами

Проблемный кредит АО «Торгай Бакалея»

Постановлением Аркалыкского городского территориального участка Департамента судебных исполнителей филиалу Банка, в счет погашения задолженности по кредиту, выданному «Торгай Бакалея», передан магазин «Березка», с остаточной стоимостью 727 720 тенге. Данный магазин был поставлен на балансовый счет 924 «Основные средства, предназначенные для сдачи в аренду».

После закрытия Аркалыкского районного филиала, активы и пассивы последнего переданы в Аулиекольский филиал. По указанию бывшего руководства данный объект был перенесен на счет 335 (лизинг). По причине отсутствия покупателей, филиал был вынужден передать данный магазин частному лицу Балгирову С.Н. в лизинг сроком на 10 лет, с ежемесячной арендной платой 6 000 тенге.

Местонахождение указанного объекта в городе Аркалык и от Аулиекольского филиала значительно отдалено и составляет 450 км, что затрудняет осуществлять контроль за поступлением денежных средств от заемщика. Кроме того, поступление ежемесячной арендной платы производится при выезде сотрудников филиала в город Акркалык, которые порой положительных результатов не дают и филиал тем самым несет неоправданные расходы (бензин, командировочные).

В настоящее время экономика в регионе практически не развивается, отмечается низкий жизненный уровень населения в связи с чем покупательский спрос на недвижимость отсутствует.

На сегодняшний день остаточная стоимость здания магазина «Березка» составляющая 652 000 тенге не соответствует реальной рыночной стоимости недвижимости в городе. Кредит классифицируется как сомнительный, по которому создана провизия в размере 50%, а именно 326 000 тенге.

По данному факту Аулиекольский филиал обратился в головной Банк для рассмотрения вопроса о снижении стоимости магазина «Березка», с последующей его реализацией потенциальному покупателю (Багирову С.Н.) за 326 000 тенге.

После получения данного обращения филиала, Начальник управления по работе с проблемными кредитами направил служебную записку Комитету по проблемным кредитам для рассмотрения данного вопроса.

Решением Комитета было поручено провести следующую работу:

1. Юридическому департаменту проверить правомерность договора лизинга, заключенного между филиалом Банка и Багировым С.Н.;

Согласно заключению юридического департамента договор лизинга не соответствует требования законодательства РК.

1. Управлению по работе с проблемными кредитами провести анализ по расходам, которые понес Банк по содержанию магазина;

Согласно информации полученной от филиала ежемесячные суммы расходов составляют 36 353 тенге. Кроме того, Управлением по работе с проблемными кредитами было дано поручение филиалу о проведении анализа покупательского спроса в данном регионе. Из полученного ответа следует, что в городе Аркалык выявлено свыше 4000 заброшенных и бесхозных квартир, население оставляет свои квартиры, так и не реализовав их.

1. Директору филиала провести переговоры с покупателем относительно приобретения магазина «Березка» по остаточной стоимости (652 000), с возможностью рассрочки платежа на один год.

Проведенные переговоры положительных результатов не дали, при этом лизингополучатель ссылается на понесенные им ранее расходы по оплате имеющейся задолженности магазина по налогам, теплу, электроэнергии и капитальному ремонту помещения. Кроме того, покупатель мотивирует свой отказ тем, что в настоящее время социальное положение в города бедственное и приобретать магазин по цене не соответствующей рыночной ему не выгодно.

После этого, филиал получил заявление Багирова с просьбой реализовать ему магазин «Березка» за 300 000 тенге. Причем покупатель обязуется погасить задолженность в трехмесячный срок.

Затем, заместитель Начальника Управления по работе с проблемными кредитами отправил служебную записку Комитету по проблемным кредитам для рассмотрения вопроса.

Комитет решил ходатайствовать перед Правлением Банка о разрешении Аулиекольскому филиалу реализовать магазин за 326 000 тенге.

Правлением Банка было поддержано данное решение Комитета по проблемным кредитам. Таким образом, проблемный кредит АО «Торгай Бакалея» был погашен.

Проблемный кредит Романовой Н.В.

В соответствии с кредитным договором от 23.12.1997 года Романовой Надежде Владимировне был предоставлен банковский заем на следующих условиях:

• Валюта кредита – тенге
• Сумма займа – 160 000 тенге
• Ставка вознаграждения – 3% годовых
• Срок кредитования – 2года
• Погашение основного долга – ежеквартально
• Начисление вознаграждения – ежемесячно
• Обеспечение –поручительство физического лица (Дизер Людмилы Сергеевны).

Заемщик имеет 32 года банковского стажа, в том числе с октября 1994 года по январь 2000 года работала в Казагропромбанке начальником отдела бухучета и отчетности, а затем заместителем главного бухгалтера. Также, является акционером Банка.

Должник направил письмо Банку на имя Председателя Правления по поводу непогашения остатка ссуды. Получив ответ от Банка от 26 апреля 2001года, из которого следует, что акции имеющиеся на сумму 665 680 тенге превратились в сумму 665 тенге 68 тиын. Исходя из этого, этой стоимостью акций погашение ссуды не представляется возможным.

По состоянию на 1 апреля 2001 года Романовой Н. погашено 95 936 тенге. Остаток составляет 64 064 тенге основного долга и 8539,28 тенге по процентам. Сумма не погашалась из-за случившихся в семье несчастий (смерть мужа, затем находился под следствием сын). В результате чего Надежда Владимировна ушла с работы и не работала в течение 9 месяцев, из-за чего возникли долги по квартирной плате. В настоящее время они составляют 30 000 тенге. Затем, после выздоровления устроилась на работу. В настоящее время работает в ОАО «Казпочта», заработная плата составляет порядка 18 000 тенге.

На иждивении заемщика два неработающих совершеннолетних сына, мать, сноха. Заемщик в апреле 2001 года обращался в Банк с просьбой рассмотреть возможность списания на убытки суммы задолженности либо пролонгации кредита на срок до трех лет.