Файл: Понятие банковской системы и ее элементов . Типы банковских систем.pdf

Коммерческие банки в системе экономики выступают финансовыми посредниками. Им необходимо выполнять функцию обеспечения межотраслевого, межрегионального распределения и перераспределения капитала по всем сферам в каждой отрасли экономики страны. Именно это дает толчок для полноценного экономического развития. Сейчас возникает роль коммерческих банков вместе со сферой их деятельности. Это отражается в появлении новых, более структурированных видах операций, осуществляемых банками. Обширный спектр банковских операций дает возможность банкам сохранять своих клиентов и набирать новых, а так же твердо реагировать на неблагоприятные ситуации, возникающие в экономическом секторе.

Учитывая все рассмотренные аспекты, можно с уверенностью сказать, что на коммерческие банки возложена непростая роль основного операционного звена в кредитной системе государства, которое живет по законам рыночной экономики. Так же, в применении денежно-кредитной политики каждого государства, коммерческие банки занимают одни из ведущих мест. Потому, что осуществление данной политики осуществляется через Центральный банк, а он, в свою очередь, является связующим звеном всей банковской системы. Роль банков в рыночной экономике определяет совокупность, выполняемых ими функций^[8].

Представим эти две функции: Обеспечение субъектов экономических отношений денежными средствами, которые будут использованы для: текущих расчетов; развития экономики. Денежные кредиты, инвестиции в ценные бумаги. Первая функция рассматривает банки как связующее звено между хозяйствующими субъектами экономических отношений. Вторую функцию означает следующее: та сфера, в которой функционируют коммерческие банки и другие кредитные организации, представляет собой сферу нематериального производства. Другими словами, основной функцией нематериального производства является оказание услуг.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг, с целью извлечения прибыли и на основании лицензии. Классификация кредитных организаций Кредитные организации классифицируются следующим образом: Коммерческие банки; Небанковские кредитные организации.

Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, торговую и страховую виды деятельности. Банк – это кредитная организация, осуществляющая в совокупности, следующие банковские операции: осуществление депозитной деятельности. Привлечение денежных средств от клиентов во вклады. размещение средств, вложенных клиентами, от своего имени и за свой счет, при условиях возвратности, платности, срочности; осуществление действий со счетами клиентов (открытие, ведение, закрытие).

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, которые могут осуществлять только отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.

Помимо банков и небанковских кредитных организаций существуют: союзы и ассоциации кредитных организаций. Данные организации не ставят главной целью получение прибыли, она необходимы для обеспечения защиты, координации деятельности банков, развитие и расширение деловых связей, помощь в решении трудных задач и т.д.

Союзам и ассоциациям запрещено выполнять банковские операции. группы кредитных организаций. Данные группировки создаются для решения совместных задач, путем объединения нескольких кредитных организаций, с целью заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями, банковскими холдингами.

Данные объединения не являются юридическим лицом, осуществляют объединение юридических лиц и кредитных организаций, в которых юридические лица могут влиять на решения, принимаемые кредитными организациями. Правовые основы деятельности кредитных организаций Правовой базой для функционирования кредитной организации в Российской федерации являются: Конституция РФ^[9], федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации»^[10], другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.

В соответствии с законом, кредитная организация имеет право осуществлять следующие банковские операции: депозитная деятельность; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; работа со счетами клиентов; осуществление расчетов по поручению клиентов; инкассационные услуги (как денежных средств, так и документов, связанных с обслуживанием клиентов); деятельность с иностранной валютой; деятельность с драгоценными металлами; выдача банковских гарантий; банковские переводы.

Помимо банковских операций, кредитным организациям разрешено выполнять следующие операции: выдача поручительств; доверительное управление; операции с драгоценными металлами; предоставление аренды и сейфов; лизинговые операции; консультации; иные сделки, подходящие по параметрам к требованию законодательства Российской Федерации.

Виды организационно-правовых форм кредитных организаций. Кредитные организации могут быть созданы в следующих формах: ООО. Это общество, учрежденное одним или несколькими лицами. Уставный капитал разделяется на доли, между учредителями.

При этом, солидарную ответственность несут все участники общества, не зависимо от объема внесенного капитала. ОДО. Данная форма практически не имеет применения в Российской Федерации. По всем обязательствам участники общества отвечают кратно сумме, внесенной в общий капитал. АО. Здесь, уставный капитал делится на конкретное количество акций. Акционеры (т.е. участники общества) полностью отвечают по его обязательствам. Так же, акционеры несут риск убытков, который может возникнуть в ходе деятельности общества. Сумма убытка для акционера будет равна сумме, внесенной им в капитал общества. ЗАО. Акционеры (участники) данного общества имеют право приобретать акции, которые продаются другими акционерами этого общества. ОАО. Главными обязанностями такого общества выступают – обязательная публикация своего годового отчета, бухгалтерской отчетности и т.д. Отличие кредитной организации от банка состоит в том, что КО выполняет не весь спектр банковских услуг, представленный нам законодательством Российской Федерации.

Таким образом, коммерческие организации функционируют в сфере осуществления расчетов между юридическими лицами, а для того, чтобы легально осуществлять каждую операцию, КО должна получить лицензию у Центрального банка. Роль кредитной организации в банковской системе. КО по сути, является финансовым посредником, т.е. она осуществляет накопление свободных денежных средств с целью дальнейшего предоставления их другим (нуждающимся) лицам от своего имени. И Центральный банк, и КБ, и КО являются финансовыми посредниками. Тем самым они создают кредитную систему в стране.

Глава 2. Типы банковских систем

2.1 Корпоративные банковские системы

Корпоративная банковская система является системой, которая подчинена одной или нескольким единым целям или задачам, которые достигаются в процессе формирования коммерческого банка. Ей свойственны согласованные действия заинтересованных лиц, которые объединены между собой имущественными, а в определенных ситуациях и неимущественными связями.

К субъектам корпоративной банковской системы относятся физические и юридические лица. Это могут быть акционеры, менеджеры и работники компании. Помимо этого, к субъектам корпоративной банковской системы так же можно отнести администрацию банка, ее собственников и прочих заинтересованных лиц. Банк, который является юридическим лицом, и который вступает в имущественные правоотношения с иными участниками корпоративных отношений, также является их субъектом. К объекту корпоративной банковской системы относится право собственности или совместные интересы. Участники имеют полное право объединять имеющуюся у них собственность, свои совместные (взаимные) интересы^[11].

Предметом корпоративной банковской системы является совместная деятельность участников, которые вступили между собой в корпоративные отношения. При этом важно отметить, что предмет корпоративной банковской системы появляется не только при такой прямой взаимосвязи, как акционеры и менеджеры, банк и его акционеры и т.д., но, например, и банк и его контрагент, когда их сотрудничество объединено интересами единого акционера. Поскольку на банковских рынках находятся как частные банки, так и банки с наличием государственного участия, деятельность основных участников корпоративной банковской системы имеет специфичный характер.

Основной целью корпоративной банковской системы является получение выгоды, которая может быть представлена получением прибыли, перераспределением прав в пользу участников отношений, увеличением степени влияния банка на рынке и многое другое.

Проблемы корпоративной банковской системы. Главные проблемы корпоративной банковской системы в России сводятся к следующим группам: Угроза монополизации крупными банками рынка кредитной информации; Подготовка и увеличение квалификации специалистов в области корпоративных отношений.

К такому роду специалистов относятся независимые директоры, аудиторы качества корпоративного управления, преподаватели и основные современные тренинговых программ, специализированные методисты, а также аналитики. Так, очень важно, чтобы система корпоративного управления определенного банка была не просто хорошо знакома специалисту, он должен полностью ей соответствовать. К сожалению, на сегодняшний день подготовка и увеличение квалификации данных специалистов в России практически не происходит; Отсутствие системы сертификации отдельных компонентов корпоративной инфраструктуры.

Система имеющейся сертификации специалистов в сфере корпоративного управления и корпоративных отношений может отличным образом войти в корпоративную инфраструктуру российской банковской системы. Создание данной системы уже сегодня расценивается как своевременный шаг, который рассчитан на ее усовершенствование и адаптацию к развивающейся российской модели корпоративного управления; Устаревшая система коммуникаций.

В общем, электронные коммуникации традиционно сводятся к применению компьютерных сетей для увеличения эффективности деятельности банка при помощи сокращения затрат, возрастание доли рынка, совершенствования обслуживания, а также обмена сведениями для увеличения быстроты принятия решений.

2.2 Региональные банковские системы

Региональная банковская система является основным компонентом региональной финансовой системы, в которой содержатся все денежные потоки в области хозяйственной деятельности субъектов территории. Помимо этого, региональная банковская система является компонентом государственной банковской системы, а также неким ее представителем в регионе. Основное значение региональной банковской системы состоит в ее функциональных связях.

С одной стороны, финансовое посредничество банков является основным компонентом процессов экономического взаимодействия, которые появляются между всеми экономическими субъектами, а с другой стороны, банковская система является главным субъектом инвестиционной активности экономической системы, которая направляет финансовые ресурсы из капиталов избыточных секторов экономики в сектора, которые испытывают определенный недостаток в инвестиционном капитале^[12].

Недостаточный уровень сформированности региональных банковских систем приводит к сокращению деловой активности, торможению формирования реального сектора экономики, а также к нарушению постоянного воспроизводственного процесса.

Вопросы, связанные с функционированием региональной банковской системы являются основным объектом пристального внимания большого количества исследователей, а также предметом споров. Это связано с тем, что ее значение в формировании определенного региона достаточно велика, в то время как теория и практика функционирования и применения всех ее возможностей практически не изучены.

Типы региональных банковских систем. Сегодня в России существует шесть основных типов региональных банковских систем: Регионы-лидеры. Сюда входят регионы, банки которых в России находятся на первых местах по количеству активов. Традиционно они опираются, основным образом, на финансовые потоки, которые приходят с других регионов. Данным банковским системам свойственна низкая степень зависимости от государственной помощи, поскольку они имеют высокое преобладание своих филиалов; Регионы, которые имеют опережающие развитием банков.

Сюда входят регионы, которые не отличаются высоким единым уровнем сформированности экономики. Банковские системы данных регионов довольно сильно опережают общеэкономическую базу, на основе которой они начали формироваться. Банками данных регионов привлекаются средства из других регионов России; Относительно замкнутые регионы. Банки данных регионов ориентируются в основном на местные финансовые ресурсы. Они не осуществляют ни какой серьезной банковской экспансии.