Файл: Понятие банковской системы и ее элементов . Типы банковских систем.pdf

Они являются достаточно сильными для того, чтобы не быть жертвами банковской экспансии банков с остальных регионов. В данных районах преобладают филиалы местных банков; Регионы, которые опираются на государственную поддержку. Им свойственно преимущество банковских активов над средствами экономики региона, но источник данного превышения совершенно другое.

Так, данным источником является огромные государственные финансовые вливания. Данные регионы имеют невысокую зависимость от кредитов Центрального банка; Регионы-доноры. Специфика данных регионов состоит в том, что активы региональных банков довольно сильно отстают от финансовых возможностей экономики региона.

Основная часть финансовых потоков данных регионов уходит за их пределы; Регионы-аутсайдеры. Им присуще соответствие уровня банковских активов и собственных финансовых потоков на относительно невысоком уровне и весьма высокий уровень зависимости от централизованных кредитных ресурсов. Данные регионы являются слаборазвитыми как в банковских, но и остальных отношениях.

2.3 Национальная банковская система

Национальная банковская система является совокупностью самых разнообразных типов банков, в которые входят такие банки, как коммерческие, сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные, центральные банки, а также банки развития.

Согласно другому определению, национальная банковская система является объединением кредитных и финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. Изначально национальная банковская система являлась достаточно слабой, она не была приспособлена к крупным и долговременным инвестициям. А в связи с тем, что банковское учредительство концентрировалось только в штатах, эффективное централизованное управление или координация полностью отсутствовала. Сегодня национальная банковская система в России находится в кризисном положении. В условиях развития совершенно новой финансовой и кредитной системы невозможно не оценить основное значение экономического анализа деятельности кредитных организаций.

Деятельность коммерческих банков подвергается анализу со стороны Центрального банка Российской Федерации, налоговых органов, органов статистики, аудиторских фирм, акционеров, партнеров банка и т.д. Ассоциация российских банков поставила перед собой цель, которая связана с разработкой программы национальной банковской системы России на период с 2010 по 2020 год^[13].

Данная программа является своего рода перспективным планом банкизации России. В данной программе определены будущие направления становления банков России, с помощью которых можно будет разработать такую модель банковской системы страны, которая будет являться финансово устойчивой, а также стимулировать экономическое и социальное формирование, доведет всю область банковских услуг до каждого потенциального клиента. Особенности национальной банковской системы Национальная банковская системы включает в себя: Институты банковской системы; Небанковские кредитные и финансовые институты. В большинстве высокоразвитых стран и в частности в России существует двухуровневая банковская система, которая состоит из:

Центрального банка; Коммерческих банков. Центральный банк занимается исполнением таких функций, как: Монополия на эмиссию денег и организацию их обращения. Это денежное и кредитное регулирование, а также осуществление контроля над всей деятельностью кредитных учреждений; Накопление и хранение резервов прочих кредитных учреждений; Хранение золотого и валютного резерва; Предоставление кредитования коммерческих банков; Кредитование и проведение расчетов правительства; Проведение вместе с правительством кредитной и денежной политики. Сюда входят учетные ставки, обязательные резервы, а также проведение политики на открытом рынке, а именно, выпуск и погашение государственных бума, которые являются ценными; Проведение различных зарубежных финансовых операций.

Коммерческие банки являются финансовыми посредниками, которые занимаются извлечением прибыли. Финансовым посредником является учреждение, которое находится между кредиторами и заемщиками. Занимая деньги от своего имени, оно далее ссужает данные средства своим заемщикам.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность согласно с лицензией и занимаются исполнением таких главных функций, как: Привлечение денежных средств. Это пассивные операции, при которых ресурсы состоят из собственных средств, а также средств, которые были привлечены. Это могут быть депозиты до востребования, срочные, сберегательные и многие другие; Размещение средств. Это активные операции, при которых происходят кредитные (учетно-ссудные) операции, операции с ценными бумагами, комиссионные, посреднические, доверительные, а также лизинговые операции.

2.4 Мобильные банковские системы

Мобильный банкинг – это система, дающая возможность получения информации по счету, а также управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера, при помощи специального приложения.

Многие банки используют мобильные банковские системы с целью продвижения, а затем и продажи своих продуктов и услуг. Это наименее затратный способ работы с клиентами. Виды мобильного банкинга Основной вид мобильного банкинга – это SMS-банкинг. Он представляет собой удаленный способ управления своими банковскими счетами посредством отправляемых на SMS-сообщений на единый банковский номер. Преимущество данного вида заключается в том, что для контакта с банком не нужен доступ в интернет. Следующий вид – это Java-приложение. Данное приложение представляет собой усовершенствованный вид мобильного банкинга. Он функционирует на большинстве современных телефонов и представляет собой написанное на языке Java приложение, которое необходимо устанавливать на телефон^[14].

Самым современным и удобным считается вид мобильного банкинга, который работает под управлением таких операционных систем, как Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS. При помощи этих приложений мы можем реализовать все функции, которые сможет предоставить телефон, с максимальной комфортностью.

К мобильному банкингу не относится возможность зайти на сайт коммерческого банка через телефон при помощи «мобильной версии». Возможности, преимущества и недостатки мобильных банковских систем. Возможности мобильного банкинга: Получение-передача, а также проведение платежей – два основных типа проводимых через мобильный банк операций. Получение информации – это информирование клиента через СМС о состоянии счета, проводимых операциях, поиск курса валют и т.д. Проведение платежей – это внутрибанковские переводы, переводы денежных средств другим частным лицам на карту или же счет, погашение кредитов, открытие вкладов, платежи в государственные структуры, оплата различного рода услуг и т.д.

К преимуществам мобильного банкинга относится: 1) Использование телефона – это экономия времени, возможность совершения операций удаленно; 2) Зашифрованность всех проводимых через мобильный банк операций; Обеспечение конфиденциальности клиента; Высокий уровень безопасности в работе через специальное приложение.

Недостатки мобильных банковских систем: 1) Недостаток со стороны оператора сотовой связи. Их сеть не всегда хорошо зашифрована, следовательно, это ведет к утере данных либо их раскрытию; 2) Потеря мобильного устройства. При потере или краже мобильного телефона вся информация, относящаяся к мобильному банку, может быть использована другими лицами; 3) Наличие плохого или вовсе отсутствие антивирусной программы на телефоне. Не смотря на актуальность приложений для работы с мобильным банком, безопасность совершения каких – либо операций еще мала.

Проблемы безопасности использования мобильных банковских систем. Главной проблемой использования мобильного банкинга остается безопасность при совершении операций. Для обеспечения наиболее безопасного использования, коммерческие банки могут предложить пользователям более сложные системы мобильного банкинга, которые включают в себя более трудоемкий процесс установки, регистрации приложения. Многие пользователи отказываются от таких сложных программ и, соответственно, совершают необходимые операции в самом подразделении банка. Именно поэтому банки стараются обеспечить разумную степень защиты систем и одновременно наиболее легкую систему для пользователя. Специалисты по разработке специализированных приложений выделяют следующие основные угрозы – несанкционированный доступ к данным клиента при помощи вредоносных программ, утрата данных при потере мобильного устройства.

Таким образом, сегодня банковская система – это важнейший составляющий элемент экономической системы в каждой современной стране. Коммерческие банки выполняют различные операции. Они не только участвуют в организации денежного оборота, установлении кредитных отношений, но и осуществляют финансирование всего народно-хозяйственного комплекса, финансирование страховой деятельности, проводят операции по покупке и продажи ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки являются посредниками в сделках по управлению имуществом. Кредитные учреждения являются финансовыми консультантами, участвуют в решение и финансировании многих народных и хозяйственных программ и проектов. Коммерческие банки ведут в финансовую статистику, могут иметь собственные подсобные предприятия и компании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, вся суть банковской системы заключается в аккумулировании временно свободных денежных средств населения и предприятий, а так же дальнейшее извлечение из них прибыли посредством кредитов, инвестиций и других видов капиталовложений.

Следовательно, к наиболее приоритетным задачам банковской системы относят: Обеспечение экономического прироста в стране; Регулирование уровня инфляции; Поддержание платежного баланса.

При выполнении всех задач, поставленных законодательством, банковская система осуществляет следующие функции: обеспечение стабильного экономического развития экономики страны.

Это достигается путем предоставления кредитов, а также хорошо отлаженной работе расчетной системы государства; посредничество между теми, кто нуждается в денежных средствах и теми, кто владеет свободными денежными средствами; аккумулирование денежных средств и их мобилизация.

Все функции, возложенные на банковскую систему, помогают определить процесс и качество функционирования банковской системы.

В России банковская система не в полном объеме выполняет поставленные перед ней цели и задачи. Это объясняется слабым уровнем кредитования коммерческими банками своих клиентов, как крупных, так и мелких.

Банковская система представляет собой сложную по организации структуру, которую составляют следующие элементы – кредитно – финансовые институты. Самыми главными институтами являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты.

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) //Консультант Плюс

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2019) «О банках и банковской деятельности»//Консультант Плюс

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2019) //Консультант Плюс

Научная литература

4. Андрюшин С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2018. - 384 c.

5. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. Монография / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2016. - 293 c.

6. Посыпайко Наталья Банковская система как фактор экономической безопасности страны / Наталья Посыпайко. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. - 148 c.

7. Рассел Джесси Банковская система России / Джесси Рассел. - М.: VSD, 2014. - 663 c.

8. Стародубцева Елена Банковская система России в условиях вступления в ВТО: моногр. / Елена Стародубцева. - М.: Palmarium Academic Publishing, 2014. - 144 c.

9. Счастная Татьяна Банковская система России в контексте модернизации экономики / Татьяна Счастная. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. - 692 c.

10. Тарасенко О. А. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2016. - 304 c.

11. Хвесько Евгений Банковские системы в условиях глобализации мировой экономики / Евгений Хвесько. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2016. - 296 c.

12. Шестаков А.В. Банковская система Российской Федерации. / А.В. Шестаков. - М.: Московский государственный индустриальный университет (МГИУ), 2015. - 814 c.

13. Юдина И. Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов / И.Н. Юдина. - М.: РИОР, Инфра-М, 2016. - 352 c.