Файл: Понятие банковской системы и ее элементов . Типы банковских систем.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Под банковской системой принято понимать комплекс, состоящий из коммерческих и национальных банков всех типов, которые, в свою очередь, в своей деятельности придерживаться единого денежно-кредитного механизма.

На современном этапе банковская система включает в себя центральный банк, выступающий главным регулятором, и коммерческие банки и иные кредитные и расчётные компании.

Банковская система в целом должна в полной мере соответствовать конкретным требованиям, которые обеспечивают постоянство и эффективность ее функционирования. К таким требованиям относятся: устойчивость всех уровней банковской системы эффективность деятельности активность и оперативность в принятии решений экономичность и финансовая целесообразность.

В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны. Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Развитие общества всегда сопровождалось усложнением экономических отношений в нем. На начальном этапе существовал обмен благами, созданными ремесленниками, а также полученных народными промыслами и натуральным хозяйством. Такой тип экономических отношений называется традиционным. Он характеризуется низкой степенью развития производства и невысоким уровнем жизни населения.

К основным задачам банковской системы относят: накопление временно свободных в государстве ресурсов; обеспечение нормального функционирования и развития экономики; посредничество в отношениях между банком и клиентом; кредитование производства.

Банки производят банковские технологии, без которых, в настоящее время, не может обойтись ни один субъект сектора экономики, и которые имеют обширный ассортимент. Именно эта функция коммерческих банков позволяет обеспечивать субъектов экономики специфическими банковскими продуктами, которые выступают в виде технологий работы с денежными средствами.

Теоретической базой данной работы стали научные труды отечественных и зарубежных авторов в области банковской системы.

Степень изученности. Большое значение в данную область исследования внесли труды Рассела Джесси, Юдиной И. Н., Шестакова А.В., Лаврушин О.И. и др.

Предмет исследования – банковская система. Объект исследования – банковские системы в экономике. Цель данной работы – изучить понятие банковской системы и ее элементы. Типы банковских систем. Исходя из поставленной цели, можно определить следующие задачи:

1. Определить сущность банковской системы

2. Охарактеризовать элементы банковской системы

3. Рассмотреть банковскую систему в переходной экономике

4. Проанализировать контроллинг в банковской системе

5. Изучить назначение коммерческих организаций в банковской системе 6. Дать анализ корпоративным банковским системам

7. Дать характеристику региональным банковским системам

8. Анализировать национальную банковскую систему

9. Характеризовать мобильные банковские системы

При написании данной работы использовались методы научного анализа и сравнения. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Характеристика банковской системы

1.1 Сущность банковской системы

Элементами банковской системы являются – Центральный банк страны, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов. Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а также выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы. Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а также основными фондами кредитных организаций.

Структура банковской системы Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня: Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а также преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления. Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные. Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты. Универсальные банки — это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть. К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное^[1].

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения: Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям). Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства. Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы. Деятельность кредитных организаций должна быть открытой. Типы банковских систем Международная практика выделяет следующие типы банковских систем: распределительная банковская система; рыночная банковская система; банковская система переходного периода. Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций.

Данная система, соответственно, является одноуровневой. Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а также полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти. Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга. Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.

Принципы банковской системы. К принципам банковской системы относят следующие: двухуровневая структура банковской системы. осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями; универсальность деловых банков; деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций. Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[2].

1.2 Элементы банковской системы

Элементами банковской системы выступают коммерческие банки, специальные финансовые институты, которые имеют право на осуществление банковских операций, при этом, не имея статуса банка. Элементом банковской системы так же считают и банковскую инфраструктуру, которая относится к элементам организационного блока.

Классификация элементов банковской системы. Элементы банковской системы классифицируются по следующим признакам: по форме собственности; по правовой форме организации; по функциям, которые выполняет кредитная организация; по характеру выполняемых операций; по объему филиальной сети; по сфере обслуживания; по географии деятельности; по обслуживаемым отраслям; банки специального назначения. Классификация по форме собственности: Выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным относят Центральные банки, потому что их капитал принадлежит государству.

Центральные банки существуют в таких странах, как – Россия, Германия, Великобритания, Бельгия, Беларусь. К частным банкам, в рыночной экономике, чаще относят коммерческие банки. Классификация по правовой форме организации: По данному критерию банки делятся на акционерные общества, общества открытого и закрытого типа. Однако банки, акции которых публично размещаются, должны быть отнесены к публичному акционерному обществу (новая форма, введенная в Российской федерации в 2014 году)^[3].

Классификация по функциям, которые выполняет кредитная организация: Подразделение идет на эмиссионные, депозитные и коммерческие банки. Эмиссионные банки осуществляют выпуск денег в обращение. Депозитные банки аккумулируют свободные денежные средства населения и осуществляют операции по приему и обслуживания вкладов. Коммерческие банки ориентируются на выполнении всего спектра операций, присущим банкам, именно поэтому они являются основным звеном второго уровня банковской системы.

Классификация по характеру выполняемых операций: здесь идет подразделение на универсальные банки и специализированные. Универсальные банки осуществляют большую часть операций банка либо они могут выполнять все операции присущие банкам. Специализированные банки, это те банки, которые выполняют определенный вид операций, например, осуществляют отдельный вид кредитования, только обмен валют и т.д.

Классификация по объему филиальной сети: Банки бывают бесфилиальные и многофилиальные.

Классификация сфере обслуживания: Банки делятся на региональные, национальные и международные.

Классификация по географии деятельности: существуют следующие виды банков: малые, средние и крупные, а также различного рода межбанковские объединения, банковские консорциумы.

Банковский консорциум – это группа банков, функционирующая на непостоянной основе. Данная группа создается крупным банком для проведения совместных кредитных операций с более мелкими коммерческими банками, а так же для снижения возможных потерь из-за неплатежеспособности заемщика, этот банк будет являться главой консорциума.

Классификация по обслуживаемым отраслям: Банки могут обслуживать как несколько отраслей, так и быть узконаправленными, например, обслуживать только авиационную сферу, сельское хозяйство и т.д. Банки специального назначения: Банки специального назначения функционируют согласно указанию органов исполнительной власти. Они могут финансировать определенные государственные программы, но также, выполняют и те операции, которые входят в их статус.

Банковская инфраструктура. Одним из элементов банковской системы является банковская инфраструктура. Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она включает в себя совокупность правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов. С помощью правовых норм, устанавливаемых государством, можно определить статус кредитной организации, а также выявить весь перечень услуг, которые оказывает кредитная организация населению.

К социальным институтам, благодаря которым происходит функционирование банковской деятельности, относятся: государственные органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне банковской системы. Технологические ресурсы выступают линиями связи, компьютерными программами, специализирующимися на обработке банковских операций. Технологические ресурсы могут быть представлены основными фондами кредитных организаций.